Разработка инфраструктуры небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг

Развитие платежных систем как во всем мире в целом, так и в Российской Федерации в частности носит постоянно растущий характер. Тем не менее, как любой новый рынок, данное явление на сегодняшний день вызывает множество проблем. С одной стороны, развитию этого рынка должно способствовать повышение доступности финансовых услуг, с другой — именно повышение доступности влечет за собой необходимость его регулирования в целях контроля на уровне государства и защиты интересов отдельных пользователей.

В целях повышения доступности финансовых услуг необходимо создание механизма рынка платежных услуг, который должен подлежать общему регулированию со стороны надзорных органов и контролироваться с учетом интересов населения и повышения доступности данных видов платежей (рис. 1).

Рис. 1. Рынок платежных услуг (составлено автором)

Исходя из данного подхода, можно определить, что рынок небанковских платежных агентов требует также регулирования Центрального банка РФ, так как по количеству точек приема платежей более чем в 10 раз превышает количество банковских учреждений по территории России. Введение Росфинмониторинга обусловлено тем, что операторам по приему платежей придется вставать на учет в Росфинмониторинге [7]. На субагентов это требование законодатель распространять не стал, ведь они не смогут принимать от населения крупные платежи, требующие идентификации плательщиков [8].

С 2010 г. операторы должны будут идентифицировать плательщиков, вносящих суммы свыше 15 000 руб. [9] Для идентификации плательщика у него нужно запросить сведения: Ф. И. О., гражданство; реквизиты документа, удостоверяющего личность; адрес места жительства или места пребывания; ИНН (при его наличии). С 2010 г. терминалы используют только для приема суммы, не превышающих 15 000 руб. [10]

Необходима новая финансовая инфраструктура на рынке небанковских платежных агентов, которая будет дополнять традиционную финансовую инфраструктуру, так называемую новую экономику.

Для развития рынка платежных услуг в системах электронных денег необходима разработка общего нормативно-правового обеспечения, регулирующего правила работы на этом рынке, поскольку в настоящее время такие системы функционируют на основании внутренних регламентов. Электронные деньги являются предпочтительным способом оплаты в Интернете. В настоящее время при Комитете по финансовому рынку Госдумы создана рабочая группа, которая будет работать над законопроектом по электронным платежным системам. В нее вошли крупнейшие игроки рынка систем электронных платежей. Кроме этого, недавно создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли четыре крупнейшие российские компании, работающие в сфере электронных платежей: WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI, i-Free, национальная ассоциация участников электронной торговли и национальное партнерство участников микрофинансового рынка. Первоначальная задача рабочей группы и ассоциации — выработка методов правильного регулирования рынка электронных денег. Среди задач второстепенных, но требующих быстрого решения, — повышение прозрачности рынка, разработка единого метода подсчета финансовой информации, на основе которой составляются отчеты компаний, предоставляющих услуги, и подсчитывается объем рынка.

Рис. 2. Предлагаемая структура рынка небанковских платежных агентов

Таким образом, финансовые операции структурируются и поступают к небанковским платежным агентам через сеть пунктов приема платежей, так называемых платежных агентов. Исходя из размера среднего платежа в 1–10 долларов в зависимости от территориального распределения (рис.3), необходимо расширить рынок микрофинансовых услуг и требуется создания новой инфраструктуры.

Рис. 3. Средний размер платежа в 2010 г., доллар США

Под доступностью финансовых услуг понимается территориальная и технологическая доступность пяти базовых видов финансовых услуг: кредитов, сбережений, денежных переводов (платежей), страхования и лизинга [11]. Доступность базовых финансовых услуг рассматривается не только как право, но и как фундаментальная потребность каждого гражданина и субъекта предпринимательства. Неравенство в доступе к финансовым услугам увеличивает социальное неравенство, а также все связанные с ним общественные и экономические риски.

Повышение доступности финансовых услуг должно создать серию положительных эффектов для российской экономики и общества в целом:

повышение доступности розничных финансовых услуг в разрезе территорий и клиентских групп;

развитие технологий финансирования, в том числе микрофинансирования малого бизнеса, стимулирование и упрощение начала предпринимательской деятельности для широких слоев населения;

увеличения налогооблагаемой базы за счет уменьшения доли наличности в расчетах в пользу более контролируемых денежных потоков;

повышение сберегательной активности населения, создание возможностей для накопления и инвестиций;

снижение социальной изоляции малоимущих слоев общества, не располагающих социальными связями и материальными возможностями для улучшения своего положения;

сокращение объема неформальных кредитных рынков (ростовщичества);

переход от затратного метода борьбы с бедностью (субсидии и благотворительность) к программам по обеспечению доходов и доступа к финансированию для стимулирования самозанятости и улучшения материального положения наиболее уязвимых слоев населения;

обучение и повышение финансовой грамотности населения.

Устранение неравенства между людьми позволяет всем членам общества пользоваться современными технологичными услугами. Deloitte и Ассоциация GSM провели исследование, показывающее, что рост использования мобильной связи в стране на 10% ведёт к росту ВВП в этой же стране на 1,2%, что является значительной цифрой, а если учитывать, что в некоторых странах использование таких услуг может быть увеличено на 42%, то при этом ВВП увеличится на 5%, что станет огромным достижением. В условиях текущего кризиса это более, чем просто актуально (рис. 4).

Рис. 4. Установление зависимости между ростом небанковских розничных платежей и ВВП, %

Рассмотрим предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы и разработке мер государственного регулирования для обеспечения развития необходимых институтов и технологий финансового рынка для доступности финансовых услуг.

К розничным услугам, требующим решения неотложных проблем, связанных с повышением доступности финансовых услуг, отнесен перечень услуг, оказываемых населению финансовыми организациями. Среди них наибольшее внимание следует проявить к:

платежно-расчетным услугам и услугам по переводу денежных средств,

кредитованию физических лиц и предпринимателей,

приему депозитов и вкладов (сбережений) населения,

К организациям, оказывающим финансовые услуги, относятся:

банковские кредитные организации (банки),

кредитные кооперативы и микрофинансовые организации,

операторы электронных денег и иные операторы денежных переводов и платежей,

вспомогательные инфраструктурные организации, деятельность которых призвана облегчить или обеспечить доступ к базовым финансовым услугам (банковские и платежные агенты, кредитные и ипотечные брокеры, страховые брокеры и агенты, бюро кредитных историй, депозитарии и регистраторы на рынке ценных бумаг и т.п.).

К основным потребителям, которые получат максимальную выгоду от повышения доступности розничных финансовых услуг, относятся наиболее значимые в социальном и экономическом контексте группы: средние, малые и микропредприятия, индивидуальные предприниматели, а также малообеспеченное и сельское население.

Представители малого и микро предпринимательства, а также индивидуальные предприниматели представляют собой наиболее активную часть потребителей финансовых услуг. По последним данным численность индивидуальных предпринимателей достигает 2,6 млн. человек. Кроме того, они обеспечивают занятость 5,6 млн. человек. Число микропредприятий достигает 1 млн. юр. лиц, в которых трудится около 4,7 млн. граждан. Малые предприятия, которых без микропредприятий насчитывается 283 тыс. единиц, обеспечивают занятостью 6,7 млн. граждан. В общей сложности речь идет об экономических интересах около 20 млн. граждан.

Развитие доступа к розничным финансовым услугам для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей важно по нескольким причинам. Во-первых, малый бизнес критически важен для развития конкуренции. Во-вторых, малые предприятия — эта среда, в которой формируются и растут средние компании. В-третьих, во всех странах они выступают площадкой для инноваций. И наконец, малый бизнес - основа для формирования среднего класса, заинтересованного в политической и социальной стабильности общества.

Во вторую очередь проблема повышения доступности финансовых услуг касается сельского населения. По данным Росстата численность сельского населения достигала 38,2 млн. человек, что составляет 27% совокупного населения России. Доля населения, живущего вне крупных городов, стабильна на протяжении последнего десятилетия в силу невысокой миграции. В сельской местности отсутствует полноценная финансовая инфраструктура. Серьезными рыночными позициями в сельской местности обладают только Сбербанк России и Россельхозбанк. Именно на селе особенно остро стоят проблемы низкого уровня жизни и безработицы.

В третью очередь в повышении доступности финансовых услуг нуждается малообеспеченное население. По официальным данным численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума достигала 13 млн. человек, что составляет около 10% от всех жителей страны. Эта группа населения не рассматривается традиционными кредиторами, — банками, — как привлекательные заемщики. Ограниченный доступ к финансированию объясняется множеством причин, включая низкое доверие и кредитный рейтинг, отсутствие коммерческих возможностей, постоянной работы или залогового обеспечения, а также высокие транзакционные издержки при проведении операций небольшого размера. Развитие собственного дела, занятие малым предпринимательством, в том числе фермерством или личным подсобным хозяйством, для малообеспеченных граждан является не просто способом снижения уровня бедности, но и возможностью перехода в средний класс. Очевидно, что без необходимой финансовой инфраструктуры и возможности доступа к финансовым ресурсам организовать свой бизнес и тем более сделать его рентабельным для них практически невозможно.

В качестве обособленной группы, требующей отдельного внимания, следует назвать молодежь (граждан в возрасте до 35 лет). Обладая высоким творческим потенциалом и знанием, в особенности в современных инновационных областях, молодежь имеет ограниченный доступ к традиционным системам кредитования, банковским услугам. Обеспечение для молодежи доступной инфраструктуры кредитов и платежей позволит резко повысить деловой и инновационный потенциал страны и увеличить мотивацию молодежи к развитию собственного бизнеса.

С точки зрения повышения доступности финансовых услуг, основные надежды в банковском секторе возлагаются на ведущих игроков рынка. С сожалением приходится констатировать, что небольшие банки не играют заметной роли в преодолении дефицита финансирования и обеспечения доступности финансовых услуг в экономике. После 2004 г., когда была запущена в действие система страхования вкладов и началась медленная консолидация банковского сектора, сопровождаемая сокращением численности игроков, рыночная доля небольших банков непрерывно сокращалась. На середину 2010 г. рыночная доля банков за пределами первых двух сотен по величине активов упала ниже 6% совокупных активов банковского сектора. На практике это означает, что наращивают активы и увеличивают предложение финансовых услуг вовсе не малые банки. Наибольшую скорость в развитии показывают банки, входящие во вторую половину ведущей сотни банков. На них следует рассчитывать в первую очередь, говоря о расширении доступности финансовых услуг. Что касается банков из первой полусотни, многие из них уже располагают разветвленной сетью отделений и потому не склонны к быстрому наращиванию точек обслуживания.

Следует иметь в виду, что фиксированные расходы на открытие «традиционного» банковского офиса таковы, что в небольшом населенном пункте (критический размер зависит от множества факторов, но на практике он не менее сотни тысяч жителей), в среднем запуск такого офиса нерентабелен в принципе. Недопустимо низка производительность труда банковских сотрудников, которая, в терминах отношения числа обсуживаемых клиентов к числу сотрудников, в несколько раз ниже, чем в западных странах.

Для полноценного обслуживания домохозяйств и малого бизнеса сделать предстоит еще немало. В настоящее время развитие финансового сектора смещено в сторону столицы. Помимо Москвы наиболее обеспечены розничными услугами Санкт-Петербург, Тюменская и Самарская области. Однако подавляющая часть регионов находится за пределами полноценного обслуживания. Средняя обеспеченность розничными услугами регионов, измеренная как отношение депозитов населения и кредитов физическим лицам к численности населения субъекта Федерации, достигает всего 8–12% от уровня Москвы.

В целом следует выделить два основных вида ограничений, препятствующих доступности финансовых услуг:

территориальные (связанные с недостаточностью развития финансовой инфраструктуры);

технологические (заключающиеся в несоответствии технологий финансового обслуживания потребностям широких слоев населения, малых и средних предпринимателей).

Преодолеть оба вида ограничений возможно за счет развития сети отделений и многофункциональных банкоматов, а также технологий удаленного обслуживания клиентов. И то и другое идут рука об руку, поскольку, если даже клиент использует систему интернет-банк, он пока продолжает оставаться привязанным по базовым операциям (открытие счета, оформление кредита и пр.) к местному отделению.

По международным оценкам, Россия по-прежнему отстает в территориальном развитии финансовых организаций, однако отставание быстро сокращается. Анализ числа банковских отделений по статистике 40 стран-членов Европейской банковской федерации показывает, что основными факторами, которые оказывают влияние на развитие сети отделений, являются платежеспособный спрос на финансовые услуги (ВВП на душу населения), размер территории и численность населения. Все три фактора определяют не менее 60% вариаций числа офисов, обслуживающих клиентов. Чем выше плотность населения и уровень его благосостояния, тем больше потребность в отделениях финансовых посредников.

России предстоит заметно увеличить число банковских офисов. Однако маловероятно, что рост окажется многократным. С точки зрения численности населения и его платежеспособного спроса на финансовые услуги развитие сетей отделений близко к насыщению. По экспертным оценкам, число офисов может вырасти с текущих 25 тыс. до 40 тыс. единиц (включая доп. офисы банков). Маловероятно, что сеть разрастется еще больше, учитывая альтернативу в виде электронных технологий удаленного доступа.

Розничными финансовыми услугами занимаются преимущественно крупные банки. Небольшие банки со слабой капитализацией не могут позволить себе заниматься розницей, которая затратна (как по процентным расходам по вкладам, так и по административно-хозяйственным расходам на содержание персонала и офиса), и в отношении которой велика роль эффекта от масштаба. В зависимости от размера банка и профиля его клиентов расходы на открытие и содержание офиса сильно различаются. По оценкам Центра экономических исследований МФПА, для приближения к европейскому уровню территориальной обеспеченности населения и предпринимателей банковскими услугами минимальные совокупные инвестиции банков в сети офисов должны вырасти до 450 млрд. рублей. Это составляет около 10% собственного капитала банковского сектора. Маловероятно, что миллиардные долгосрочные вложения в инфраструктуру могут быть сделаны банками за пределами двух первых сотен банков. Ведь их суммарный капитал на середину 2010 г. достигал всего 370 млрд. руб.

Таким образом, решение проблемы доступности финансовых услуг связано с устранением территориальных и технологических барьеров, влияющих на банки и других финансовых посредников. В первую очередь должны быть решены проблемы платежной системы, упорядочения системы банковских агентов, развития системы микрофинансирования и консолидации банковского сектора.

В последние несколько лет достигнут определенный прогресс в развитии новых сегментов финансового рынка — кредитной кооперации и микрофинансовых организаций. На 1 января 2010 г. рынок микрофинансовых услуг в части предоставления займов по результатам обследований Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) оценивался в 23 млрд. руб., из которых примерно 45% — займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 55% — на потребительские нужды. Порядка 80% займов выданы со сроком погашения до одного года. Количество заемщиков — субъектов малого предпринимательства, получающих займы в микрофинансовых организациях, оценивалось в 200 тыс. единиц. При этом спрос на микрофинансирование составляет около 250 млрд. рублей со стороны действующего малого бизнеса и 70 млрд. рублей со стороны потенциальных предпринимателей из числа безработных.

В текущем году было завершено формирование законодательной основы микрофинансовой деятельности. В дополнение к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации», были приняты Федеральные законы от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и №152-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Указанные Федеральные законы устанавливают правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяют порядок государственного регулирования микрофинансовых организаций, устанавливают размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансирования.

Принятие Закона №151-ФЗ призвано обеспечить формирование системы регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некредитными организациями некоммерческими организациями и коммерческими организациями, созданными в форме хозяйственных обществ и получившими статус микро финансовой организации в соответствии с Законом. При этом Закон допускает осуществление микрофинансовой деятельности и другими финансовыми посредниками, такими как банки, кредитные кооперативы и ломбарды, но с учетом того, что специфика их регулирования определяется специальными законами о деятельности указанных юридических лиц. Это позволит определить равные условия хозяйствования на кредитном рынке, а также сформирует ясные правовые условия для его дальнейшего развития.

Последующее развитие кредитной кооперации и микрофинансирования требует продолжения законотворческой работы. В первую очередь целесообразно обеспечить разработку и принятие подзаконного нормативно-правового регулирования деятельности кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций уполномоченным органом. При Министерстве финансов необходимо создать профильную Федеральную службу, а также определить принципы и правила финансового надзора за деятельностью кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, что вытекает из Федерального закона №190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако разработке норм надзора целесообразно обеспечить раскрытие информации о деятельности участников рынка для адекватной оценки их финансовых рисков. Целесообразно не только регистрировать кооперативы и микрофинансовые организации, но и ввести минимальный перечень форм финансовой отчетности, из которых можно будет судить об объемах и характере операций.

Для полноценной реализации законов, необходимо внести изменения в Налоговый Кодекс, которые уравняли бы в правах формирования налоговой базы банки и прочих финансовых посредников (кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, операторов электронных денег). Следует выровнять налогообложение деятельности как собственно финансовых организаций, так налогообложения доходов их клиентов, извлеченных от пользования финансовыми продуктами.

В частности, в ближайшее время необходимо внести ряд изменений в Налоговый Кодекс, дающих право микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам формировать резервы на возможные потери по микрозаймам и вести полноценный учет расходов в целях формирования налогооблагаемой базы. Кроме того, необходимо учесть специфику финансового оздоровления и банкротства микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов в законодательстве о банкротстве финансовых институтов.

Важнейшей инфраструктурой, играющей ключевую роль в преодолении технологической отсталости страны в финансовом развитии, играет платежная система.

Минфином России разработаны проекты федеральных законов «О национальной платежной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».

Предметом правового регулирования проектов являются отношения в сфере деятельности организаций — операторов по переводу денежных средств, в том числе электронных денег, операторов по приему платежей, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также определение требований к организации и функционированию платежных систем, порядка осуществления надзора в национальной платежной системе.

С начала 2000-х гг. для решения проблемы доступности финансовых услуг все высокую эффективность в мире демонстрируют формы дистанционного банковского обслуживания (далее — ДБО), предусматривающие оказание финансовых услуг вне офисов финансовых организаций. Основой для развития ДБО является быстрый рост мобильных и Интернет-технологий, позволяющих реализовывать различные стратегии финансового самообслуживания и обеспечивающие широкое применение в розничных финансовых операциях в качестве средства платежа «электронных денег». В случае России, как показывает опыт других стран с обширными территориями и недостаточным уровнем развития финансовой инфраструктуры, ДБО является тем катализатором, который в состоянии многократно раз увеличить скорость роста доступности финансовых услуг, поскольку развитие «узловой» физической финансовой инфраструктуры дополняется ее «виртуальным» воплощением через средства электронной связи.

В модель дистанционного обслуживания, складывающуюся на российском рынке, входят две составляющие:

использование в качестве банковских агентов различных организаций, включая крупные сетевые организации, в частности, Российскую федеральную почтовую сеть (ФГУП «Почта России»), микрофинансовые организации, мобильные;

Интернет-операторы и т.д. Как правило, в такой модели предполагается, что у клиента есть банковский счет или, как минимум, банк несет субсидиарную ответственность по операциям.

В 2009 г. вышел Федеральный закон № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей, осуществляемой платежными агентами», а также Федеральный закон № 121-ФЗ, который одновременно вносил ряд изменений в различные нормативно-правовые акты. В связи с выходом указанных законов было решено несколько основных проблем, существующих в сфере платежных услуг, а именно:

1) устранение двоякой трактовки в вопросе отнесения данной деятельности к небанковским операциям (агентская деятельность была признана небанковской);

2) легализация банковско-агентской модели: т.е. кредитным организациям было разрешено привлекать агентов для осуществления деятельности по приему платежей, что поощряет развитие здоровой конкурентной среды на рынке приема платежей;

3) закрепление условия и порядка осуществления деятельности платежных агентов, а именно:

- предоставление информации потребителям;

- возможность взимания верхней комиссий;

- обязанность использования ККТ при приеме платежей;

- установлен перечень операций при приеме платежей;

- распространение норм законодательства в сфере ПОД/ТФ на данный вид деятельности, в частности, обязанность по постановке на учет в Росфинмониторинге операторов по приему платежей.

Вышеуказанные изменения позволили снять напряженность, которая присутствовала на рынке, начиная с 2006 г., после выхода Федерального закона № 140-ФЗ «О внесении изменении в Закон «О банковской деятельности» и осуществлять деятельность всем участникам в рамках единых правил. В то же время, по причине закрепления в 103-ФЗ обязанности использования ККТ только платежными агентами и возможности неприменения ККТ в случае, если деятельность осуществляется кредитными организациями, недобросовестные участники рынка стали использовать «серые» схемы с участием банков для избежания обязанности применения ККТ (пример Хоум-банка).

Для устранения этой проблемы предлагается рассмотреть вопрос о реализации еще одной нормы, которая была заложена в 103-ФЗ, а именно: разработать порядок обязательного использования для платежных агентов так называемых специальных счетов с режимом внесения наличных денежных средств, принятых в пользу третьих лиц — поставщиков товаров и услуг, только на эти счета, для последующего перечисления в рамках цепочки договорных отношений.

При этом, предложенный порядок необходимо ввести для всех участников рынка, независимо от того, является лицо, принимающее платежи, простым платежным агентом или банковским.

Данный порядок позволит установить контроль за потоками наличности, принимаемой в рамках осуществления деятельности по приему платежей, сделав их полностью прозрачными.

Так, например, мобильные платежи и интернет-платежи, а также розничные микроплатежи без открытия банковского счета и взаимоотношений клиента с банком. Как правило, для таких расчетов используются «де-факто» электронные деньги. Современной тенденцией является симбиоз банковских услуг с упомянутыми платежными технологиями, позволяющий клиентам банков в каждом случае пользоваться наиболее эффективным инструментом.

Доступность услуг по переводу средств особенно важна в районах, где семьи полагаются на денежные переводы от родственников, работающих в экономических центрах или, в некоторых приграничных районах, за рубежом. Использование передовых технологий позволит снизить транзакционные издержки, создав возможности для роста и обслуживания большего числа клиентов.

На сегодняшний день основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Среди возможных принципов создания системы электронных денег можно отметить:

построение специализированной системы нормативного контроля над деятельностью операторов ЭД;

реализация пропорционального рискам механизма противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

совмещения механизмов централизованного контроля (в первую очередь ЦБ РФ) и механизмов распределенного контроля, путем создания саморегулируемых организаций.

В то же время следует отметить, что для развития розничных финансовых услуг с использованием банковских агентов и электронных денег необходимо адаптировать рекомендации Международной группы по противодействию легализации преступных доходов (Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF). Признавая важность и необходимость противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, следует учитывать, что ограничительные меры не должны дестимулировать развитие инфраструктуры и сети продаж финансовых услуг. В частности, следует внести изменения в законодательство для делегирования банковским агентам права идентификации клиентов и открытия ограниченных счетов от имени банка, а также не только приема, но и выдачи наличных денежных средств по идентифицированным средствам платежа. Необходимо также увеличить порог денежной суммы в небольших финансовых операциях, не требующий идентификации клиента, что снимет ограничения для развития розничных финансовых услуг (например, для операций внутри страны с 15 тыс. до 30 тыс. рублей).

Одним из приоритетных направлений повышения доступности финансовых услуг является укрепление финансовой грамотности населения. Отсутствие базовых финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. К экономическим последствиям и угрозам низкой финансовой грамотности населения на микроуровне следует отнести:

рост числа жертв финансовых злоупотреблений,

накопление населением избыточной кредитной задолженности,

дефицит и неэффективное распределение личных сбережений.

На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность способна привести к:

деформациям и слабому развитию финансовых рынков,

подрыву доверия к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию,

дополнительной нагрузке на бюджеты всех уровней,

снижению темпов экономического роста.

В предстоящее десятилетие потребность в качественном улучшении финансовой грамотности в нашей стране будет расти. Расширение линейки финансовых продуктов, их усложнение, повышение роли индивидуальных пенсионных накоплений делают финансовую грамотность насущной потребностью наших граждан. Кроме того, повышение финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более качественные финансовые знания обеспечивают понимание гражданами налоговой политики, что в свою очередь способствует собираемости налогов, а также развитию малого и среднего предпринимательства.

Повышение финансовой грамотности является приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. В первой половине 2000-х гг. повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано актуальной задачей общественного развития Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения финансовой грамотности населения. Наиболее успешные национальные программы были разработаны и находят реализацию в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком — в Болгарии, Словении и Румынии.

Государственная программа повышения финансовой грамотности должна быть принята в России на федеральном уровне с модификациями на региональном уровне. Ее главной целевой аудиторией могут быть дети, а также молодые люди в возрасте до 35 лет, обладающие повышенным восприятием инноваций и склонные к обучению, посредством которых финансовые знания могут распространиться на старшее поколение. Как показывает европейский опыт, наибольшей эффективностью обладают программы повышения финансовой грамотности, основанные на школьном и высшем образовании (наиболее яркий пример — программа Financial driver's licence в Австрии). Отдельную целевую аудиторию должны составлять граждане с низким доходом или без высшего образования. Повышение их финансовой грамотности может быть возложено на некоммерческие организации (профессиональные и общественные ассоциации) или ассоциации по защите прав потребителей. Акцент для данной целевой группы должен быть сделан на ежедневном управлении личным бюджетом и финансовом планировании (примеры — Stay positive в Нидерландах и MoneyHelp в Великобритании). Отдельные программы должны быть разработаны для наиболее уязвимых или неопытных социальных групп, в частности, управление финансами в молодых домашних хозяйствах.

Перспективы развития финансовых продуктов и электронных денег предполагают, что уже сегодня основной акцент в финансовом образовании должен быть сделан на Интернет. Это позволит гибко и с минимальными издержками адаптировать в нашей стране модели оказания электронных финансовых услуг. По ряду международных программ обучение через Интернет является единственным каналом повышения финансовой грамотности (например, программа Dolceta, действующая на территории ЕС) или же оно используется в комбинации с другими инструментами обучения (FSA's Consumer Communications в Великобритании). В то же время представляется необходимым опираться на возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории, включая печатные издания, телевидение, радио, семинары.

Государственная программа повышения финансовой грамотности не может реализовываться только силами государственных учреждений. Ее реализация должна осуществляться в форме государственно-частного партнерства. Государство может опереться на крупных игроков рынка, имеющих долгосрочные стратегии развития, а также на региональные власти, заинтересованные в становлении местных финансовых рынков. Провайдерами программы должны выступить как организации, напрямую заинтересованные в повышении финансовой грамотности (банки, инвестиционные компании и др.), образовательные учреждения (школы и ВУЗы), специализированные информационные посредники (консультационные компании, агентства исследований), а также общественные объединения (ассоциации и союзы).

Представляется, что каждая профильная ассоциация должна взять на себя ответственность за разработку программы повышения финансовой грамотности на своем участке рынка. Примечателен в этом плане опыт Российского микрофинансового центра, который на добровольной основе проводит тренинги и семинары, способствующие решению проблемы финансовой грамотности.

Координация усилий по повышению финансовой грамотности может быть возложена на Совет по развитию финансовых рынков при Президенте РФ. Роль государства в федеральной программе повышения финансовой грамотности должна сводиться к нескольким задачам:

организация общественных обсуждений по теме;

мониторинг реализации целевых и региональных программ повышения грамотности, чтобы они не сводились к рекламе и продвижению продуктов отдельных организаций и привлечению клиентов;

сбор и анализ информации, поступающей от граждан в государственные

организации, включая жалобы населения;

совершенствование законодательства в целях борьбы с недобросовестными участниками финансового рынка;

повышение требований к транспарентности финансовых институтов и рынка в целом, включая публичное раскрытие информации, стандартизацию и унификацию договоров.