Экосистемы российских банков и их роль в обеспечении доступности цифровых услуг для сельских территорий

Ремизова А.А.1, Дмитренко Е.А.1
1 Омский государственный аграрный университет имени П.А. Столыпина, Россия, Омск

Статья в журнале

Вопросы инновационной экономики (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку

Том 12, Номер 4 (Октябрь-декабрь 2022)

Цитировать:
Ремизова А.А., Дмитренко Е.А. Экосистемы российских банков и их роль в обеспечении доступности цифровых услуг для сельских территорий // Вопросы инновационной экономики. – 2022. – Том 12. – № 4. – С. 2669-2682. – doi: 10.18334/vinec.12.4.116882.

Аннотация:
Аграрный сектор страны является эпицентром продовольственной безопасности и одним из крупнейших потребителей цифровых решений, поэтому принципиально важно обеспечить доступность к цифровым услугам не только хозяйствующим субъектам аграрного сектора, но и жителям сельских территорий, чтобы обеспечивать эффективное взаимодействие между всеми акторами аграрного рынка для возможности моделирования развития агропромышленного комплекса. В связи с этим актуальным видится исследование функционирования сформированных, формирующихся и развивающихся экосистем цифровых услуг, поэтому в статье приведены первичные результаты данного исследования. В работе рассмотрены экосистемы отдельных крупных российских кредитных организаций в контексте предлагаемых онлайн-сервисов и цифровых платформ с акцентом на доступности со стороны представителей сельских территорий. Обозначена необходимость дальнейшего развития данного направления цифровой трансформации экономики

Ключевые слова: экосистемы, цифровые услуги, сельские территории, цифровое сельское хозяйство, цифровизация, онлайн-сервис, платформа

JEL-классификация: G21, O18, O31, Q13



Введение. Мероприятия, проводимые в рамках цифровизации агропромышленного комплекса направлены на реализацию стратегических целей развития отрасли. Основным нормативным документом, регулирующим реализацию государственной политики в области обеспечения устойчивого развития сельских территорий, является Стратегия устойчивого развития сельских территорий Российской Федерации на период до 2030 г. [1], которая направлена на создание условий для обеспечения стабильного повышения качества и уровня жизни сельского населения на основе преимуществ сельского образа жизни. В соответствии с данным документом основные приоритетные направления можно сгруппировать в 3 блока: развитие социально-экономической сферы (улучшение демографической ситуации, рост качества жизни сельских жителей), экономика (обеспечение условий для развития и диверсификации сельской экономики, обеспечение доступа к ресурсам развития) и экология (обеспечение рационального природопользования и улучшение экологической обстановки в сельской местности). В каждом из представленных блоков отражены принципы/задачи, направленные на формирование среды, способствующей повышению доступности и качества оказываемых услуг. Также в стратегии отмечается, что «…развитие сельских территорий требует значительных финансовых ресурсов. В сельской местности, где размер доходов населения почти наполовину ниже среднего по экономике страны, основным источником инвестиций являются кредитные средства. Кредитные средства позволяют обеспечить сельских жителей объектами инженерной, энергетической и транспортной инфраструктуры, современной техникой и транспортными средствами, способствуют сокращению разрыва в уровне и качестве жизни сельских и городских жителей». Обеспечение более высокого уровня доступности цифровых услуг на сельских территориях - важнейшая стратегическая задача в современных условиях, как и модернизация системы страхования в сельской местности. Целью данной работы является выявление специфики предлагаемых цифровых услуг для аграрного сектора посредством экосистем российских банков.

Научная новизна работы заключается в том, что экосистема рассматривается как один из инструментов реализации приоритетных направлений в области устойчивого развития сельских территорий в части обеспечения доступности цифровых услуг для аграрного сектора.

Материалы и методы исследований. Исследование проводилось на основе достижений экономической науки, а также нормативных документов по вопросам цифровизации экономики. Использовались общенаучные методы исследований: сравнительный анализ информационных ресурсов кредитных организаций, индукции и дедукции.

Результаты исследований и их обсуждение. По данным Министерства сельского хозяйства по итогам реализации Ведомственного проекта «Цифровое сельское хозяйство» к концу 2024 г. предполагается увеличить в два раза производительность труда на предприятиях, в которых будут применяться цифровые технологии. В области цифровизации сельского хозяйства основной акцент делается на создании платформы «Цифровое сельское хозяйство», которая будет обеспечивать взаимодействие между всеми участниками аграрного рынка, для возможности моделирования развития агропромышленного комплекса [2, 3]. Кроме того, в рамках реализации вышеназванной программы запланировано внедрение и других цифровых технологий и интеллектуального отраслевого планирования (рисунок 1).

Рисунок 1 – Этапы реализации ведомственного проекта «Цифровое сельское хозяйство» [Составлено авторами на основе источника литературы 3]

Создание инновационной инфраструктуры в последнее время затрагивает все сферы деятельности, в результате чего крупные компании с целью повышения уровня конкуренции внедряют в хозяйственную деятельность новые технологии [4]. По мнению Радюковой Я.Ю., Архипова Ю.К., Сутягина В.Ю. и Колесниченко Е.А. [5] «банки являются институтами, которые играют одну из ключевых ролей в жизнедеятельности экономики страны и ее граждан, т.к. именно они могут дать толчок к инновационному развитию». Поэтому на примере банком можно проанализировать основные тенденции развития цифровой среды. В своем исследовании Калайда С.А. [6] отмечает, что основной формой для совместного бизнеса является экономическая экосистема, которая основывается на единой электронной базе ведения совместного бизнеса, включающей новые информационные технологии, платформы и сети.

В докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» [7] отмечено, что на российском рынке можно проследить тенденцию к трансформации прогрессивных финансовых организаций в технологические компании с созданием вокруг себя экосистем финансовых и нефинансовых услуг, создание проектов с интернет-компаниями.

Процесс формирования экосистем цифровых финансовых услуг осуществляется несколькими кредитными организациями. ПАО Сбербанк был одним из первых среди кредитных организаций, которые начали разрабатывать собственные цифровые экосистемы. Экосистема Сбербанка включает в себя следующие элементы, которые можно разделить на блоки (рисунок 2):

- блок «Финансовые сервисы» представлен традиционными банковскими услугами, страхованием и инвестициями, включает онлайн-сервисы, ориентированные на юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей;

- блок «Электронная коммерция» представлен онлайн сервисами электронной коммерции и логистическими сервисами;

- блок «В2В» - это облачные сервисы, кибербезопасность и прочие сервисы, предназначенные для юридических лиц;

Рисунок 2 – Основные элементы экосистемы Сбербанка [Составлено авторами на основе источников литературы 8-10]

- в блок «Здоровье» включены сервисы, предназначенные для физических лиц (онлайн запись, вызов врача на дом) и медицинских учреждений;

- блок «Фудтех и мобильность» ориентирован на физических и юридических лиц, включает сервисы взаимодействия ресторанов и их клиентов, сервисы доставки еды и продуктов из магазинов, а также сервис 2ГИС;

- блок «Развлечения» включает медиа-сервисы для широкого круга пользователей;

- блок «Цифровые непрофильные активы» объединяет сервисы объявлений, поиска работы, образования и беспилотных автомобилей.

У Сбербанка на сегодняшний день самая широкая линейка сервисов, отличающаяся многообразием предлагаемых услуг, ориентированная на широкий круг потребителей: от пенсионеров, заказывающих продукты в магазине, до владельцев крупного бизнеса.

Если рассматривать экосистему Тинькофф, то банк позиционирует ее как финансовую онлайн-экосистему, основанную на финансовых и лайфстайл-услугах. Тинькофф Банк на своей площадке предлагает следующие услуги, представленные на рисунке 3.

Рисунок 3 – Экосистема Тинькофф [Составлено авторами на основе источников литературы 11-13]

Пользовательские сервисы Тинькофф-банка позволяют клиенту не только осуществлять финансовые операции, но и покупать билеты в кино, на концерты, на авиарейсы, бронировать проживание в отелях, заказывать товары и услуги с повышенным кэшбэком и т. д. Хотелось бы отметить, что в экосистемах этих банков есть сервисы, дающие возможность получить образовательные услуги. На платформе СберУниверситет более 500 образовательных программ, позволяющих получить навыки руководителей нового поколения с компетенциями по управлению рисками в крупных компаниях. Онлайн-сервис Тинькофф-образование предлагает образовательные услуги для школьников, студентов и ИТ-специалистов, с возможностью прохождения стажировки по направлениям: аналитика, бэкенд- и фронтенд-разработка, QA и маркетинг.

Что касается банка ВТБ, то он развивает свою цифровую экосистему с 2019 г. на основе цифровых партнерств. В докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» говориться, что ВТБ «определил шесть ключевых индустрий для развития: технологические компании, сервисы объявлений, электронная коммерция и ретейл, телеком, индустрия развлечений и транспортная отрасль». В рамках экосистемы банк предлагает как традиционные банковские услуги, так и услуги мобильного оператора «ВТБ Мобайл», сервис для поиска недвижимости, ее ремонта «Метр квадратный», а также маркетплейс финансовых услуг «Юником 24». В октябре 2021 г. банк внедрил экосистему цифровых продуктов и онлайн сервисов (экосистема внешнеэкономической деятельности) для международного бизнеса в интернет банкинге ВТБ Бизнес (рис. 4).

В отличие от Сбербанка ВТБ не создает собственные компании в каждом секторе, а развивает экосистему партнерского типа. Это проявляется в работе с такими компаниями как «Магнит», «Яндекс», «ПИК» и др. [14]. Партнерская модель экосистемы ВТБ включает систему открытых протоколов обмена (API) для возможности подключения партнеров в любой момент времени. По словам руководителя технического блока ВТБ, С.Безбогова банк начал тиражирование собственных IT-решений [15].

Рис. 4 - Экосистема ВЭД ВТБ (комплексное решение для импортеров и экспортеров) [Составлено авторами на основе источника литературы 16]

В качестве собственных разработок банка выступают цифровая банковская платформа, продукт для проведения заседаний коллегиальных органов, платформа для проведения онлайн-конференций и другие продукты, например, мониторинг пользовательского опыта, автоматизации CRM-процессов, а также производства и эксплуатации сложных программных продуктов.

Банки не останавливаются в развитии своих экосистем и расширяют линейки сервисов. Особого внимания заслуживает тот факт, что в рамках поддержки аграрного сектора страны кредитные организации внедряют цифровые сервисы для этой сферы. Так, АО «Россельхозбанк» запустил первую и единственную цифровую экосистему для предприятий агропромышленного комплекса. Характеристика элементов экосистемы Россельхозбанка представлена на рисунке 5 [17-23].

Рис. 5 – Экосистема Россельхозбанка [Составлено авторами на основе источников литературы 17-23]

Функционал данной экосистемы отражает специфику сельскохозяйственной отрасли. Помимо поставщика финансовых услуг банк является посредником между сельхозтоваропроизводителями и поставщиками ресурсов для них, а также выступает площадкой для торговли фермерскими продуктами. Специфика банка учитывает потребности жителей сельских территорий, которые могут не только приобрести готовое жилье, в том числе посредством ипотеки, но и получить помощь в строительстве дома и благоустройстве территории. С целью повышения привлекательности жизни на селе на платформе размещен сервис по оказанию услуг в сфере агротуризма, гастротуризма и экотуризма.

Кроме представленных выше платформ банк также запустил первую в России платформу, которая объединяет людей, желающих учиться и работать в агропромышленной отрасли. Данная платформа предназначена как для соискателей, так и партнеров банка. Здесь представлены курсы повышения квалификации, стажировки, а также организации, которые предлагают образовательные программы в сфере АПК.

Так как сельскохозяйственный сектор экономики рассматривается, как один из крупнейших потребителей цифровых решений, Сбербанк принял решение разработать национальную платформу цифрового сельского хозяйства - Agro AI [24]. Функциональные возможности данного решения представлены на рисунке 5.

Подпись: Определение фактических границ поля
Модуль позволяет оценить реальную полезную площадь поля и включить в севооборот неиспользованные земель 
Подпись: Аналитический отчет по регионам РФ.
Предназначен для прогнозирования спроса и предложения на продукцию растениеводства
Подпись: Прогноз урожайности:
Данный модуль предназначен для повышения урожайности культур за счет принятия своевременных решений на основании ежемесячного прогноза урожайности и его сравнения с фактическими данными 
Подпись: Проверка поля перед покупкой: проводится оценка урожайности культур, определяются границы земель, оценка соблюдения севооборота

Рис. 6 – Функциональные возможности решения для растениеводства Agro AI [Составлено авторами на основе источника литературы 25]

Эта платформа направлена на оказание помощи сельскохозяйственным товаропроизводителям в повышении эффективности планирования производственных процессов и принятия управленческих решений [26]. Кроме этого решения, Сбербанк предлагает облачные сервисы «Управление автопарком» и «История поля». Если первый сервис предназначен не только для сельскохозяйственных товаропроизводителей, то «История поля» позволяет осуществлять автоматизированный сбор и обработку информации о работе техники на полях, состоянии посевных площадей, формировать полевые журналы и т.д. с целью принятия своевременных управленческих решений.

Как отмечает Ушанов А.Е. функционирование экосистем следует рассматривать не только с позиции «плюс», как эффективный инструмент взаимодействия акторов финансового рынка, но и учитывать возможные риски и угрозы для поставщиков и пользователей цифровых услуг [27].

Заключение: Учитывая, что понятие финансовой инклюзии и устойчивого развития взаимосвязаны между собой, цифровая трансформация посредством формирования и развития экосистем цифровых услуг для сельских территорий является одним из условий реализации приоритетных направлений государственной политики в области устойчивого развития.

В сельской местности, где размер доходов населения почти наполовину ниже среднего по экономике страны, основным источником инвестиций являются кредитные средства, которые позволяют «обеспечить сельских жителей объектами инженерной, энергетической и транспортной инфраструктуры, современной техникой и транспортными средствами, способствуют сокращению разрыва в уровне и качестве жизни сельских и городских жителей» [1]. Повышение доступности банковских услуг в сельской местности является важной стратегической задачей. По результатам исследования было выявлено, что большинство экосистем формируется как экосистемы финансового учреждения, для которых сельские территории и сельскохозяйственные предприятия не являются целевым сегментом. Кредитованием аграрной сферы в РФ сегодня занимаются банки с государственным участием. При этом значительная доля принадлежит Россельхозбанку и Сбербанку — около 80%. Было отмечено, что экосистема Россельхобанка в связи с отраслевой направленностью содержит инструменты для поддержки сельхозтоваропроизводителя, одновременно создавая ограничения по выбору альтернативных источников финансирования. Сложившаяся ситуация диктует необходимость поиска решений возникающих проблем, связанных с сопряжением интересов субъектов сельских территорий и финансового рынка в условиях глобальной цифровизации для обеспечения устойчивого развития этих территорий.


Источники:

1. Федеральный центр сельскохозяйственного консультирования - подразделение ФГБОУ ДПО «Российская академия кадрового обеспечения АПК. [Электронный ресурс]. URL: http://mcx-consult.ru/d/strategiya_razvitiya_selskikh_territoriy_rf_do_2030_goda.pdf (дата обращения: 22.11.2022).
2. Абдрахманова Г.И., Быховский К.Б.,Веселитская Н.Н.,Вишневский К.О. Цифровая трансформация отраслей: стартовые условия и приоритеты // Доклад к XXII Апрельской международной научной конференции по проблемам развития экономики и общества: Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». – Москва : Изд. дом Высшей школы экономики. Москва, 2021. – c. 95.
3. Ведомственный проект «Цифровое сельское хозяйство»: официальное издание. - Москва: ФГБНУ «Росинформагротех», 2019. – 95 c.
4. Лебедева А. С., Решетникова О.Е. Развитие экосистем банков на основе современных цифровых технологий // Молодой ученый. – 2020. – № 52(342). – c. 328-334.
5. Радюкова Я.Ю, Архипова Ю.К.,Сутягин В.Ю., Колесниченко Е.А. Развитие экосистем в современной экономике: возможности и последствия // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2019. – № 6(35). – c. 29-38.
6. Калайда С.А. Экосистема «Сбер» как институционально-организационная форма межсекторной финансовой конвергенции // Экономическая безопасность. – 2021. – № 3. – c. 823-838. – doi: 10.18334/ecsec.4.3.111945.
7. Экосистемы: подходы к регулированию. Доклад для общественных консультаций. Банк России, апрель 2021 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/119960/consultation_paper_02042021.pdf (дата обращения: 19.09.2022).
8. Онлайн сервис SBERB2B - место встречи продавца и покупателя. [Электронный ресурс]. URL: https://sberb2b.ru/ (дата обращения: 22.11.2022).
9. Экосистема Сбера. Сбер.Тасс. [Электронный ресурс]. URL: https://spec.tass.ru/sber180/ekosistema-sbera (дата обращения: 22.11.2022).
10. СБЕР — больше, чем банк. Сбербанк. [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/ecs (дата обращения: 10.11.2022).
11. АО «Тинькофф Банк». [Электронный ресурс]. URL: https://www.tinkoff.ru/ (дата обращения: 23.09.2022).
12. Тинькофф Образование: Образовательные программы для школьников, студентов и ИТ-специалистов. Тинькофф. [Электронный ресурс]. URL: https://fintech.tinkoff.ru (дата обращения: 23.09.2022).
13. Тинькофф журнал. [Электронный ресурс]. URL: https://journal.tinkoff.ru (дата обращения: 23.09.2022).
14. Разумова А. Открытая экосистема ВТБ пострадала из-за санкций, но менять модель банк не будет. Frank Media. [Электронный ресурс]. URL: https://frankrg.com/101024 (дата обращения: 15.10.2022).
15. ВТБ приступает к тиражированию собственных цифровых продуктов. ВТБ. Новости: Прес-релизы. [Электронный ресурс]. URL: https://www.vtb.ru/about/press/news/?id=180598 (дата обращения: 15.10.2022).
16. Экосистема ВЭД ВТБ. Втб. [Электронный ресурс]. URL: https://www.vtb.ru/malyj-biznes/raschetnoe-obsluzhivanie/ved-i-valyutnyy-kontrol/ (дата обращения: 17.10.2022).
17. Своё.Село. от Россельхозбанка. [Электронный ресурс]. URL: https://svoe-selo.ru (дата обращения: 19.09.2022).
18. Работа. Свое фермерство. [Электронный ресурс]. URL: https://rabota.svoefermerstvo.ru (дата обращения: 19.09.2022).
19. Свое. Фермерство. [Электронный ресурс]. URL: https://svoefermerstvo.ru/catalog/root (дата обращения: 19.09.2022).
20. Своё. Родное. Россельхозбанк. [Электронный ресурс]. URL: https://svoe-rodnoe.ru (дата обращения: 19.09.2022).
21. Своё. Жилье от Россельхозбанка. [Электронный ресурс]. URL: https://svoedom.ru/?utm_source=svoefermerstvo&utm_medium=service&utm_campaign=service_banner_280621 (дата обращения: 19.09.2022).
22. За городом. Свое родное от Россельхозбанка. [Электронный ресурс]. URL: https://svoe-zagorodom.ru (дата обращения: 19.09.2022).
23. Россельхозбанк. [Электронный ресурс]. URL: https://coins.rshb.ru/ (дата обращения: 19.09.2022).
24. Сбер презентовал уникальное AI-решение для АПК. SberPress. [Электронный ресурс]. URL: https://press.sber.ru/publications/sber-prezentoval-unikalnoe-ai-reshenie-dlia-apk (дата обращения: 22.10.2022).
25. Робот-агроном: как космические снимки и искусственный интеллект помогают в борьбе за урожай. Сбер Про. [Электронный ресурс]. URL: https://sber.pro/publication/robot-agronom-kak-kosmicheskie-snimki-i-iskusstvennyi-intellekt-pomogaiut-v-borbe-za-urozhai (дата обращения: 14.11.2022).
26. СберАналитика. [Электронный ресурс]. URL: https://sberanalytics.ru/products/ksb/agro_monitoring (дата обращения: 22.10.2022).
27. Ушанов А.Е. Банковские экосистемы: плюсы, минусы, перспективы развития // Креативная экономика. – 2022. – № 4. – c. 1477-1490. – doi: 10.18334/ce.16.4.114532.

Страница обновлена: 24.01.2023 в 10:25:54