Инновационный потенциал электронных платежных систем

Современные исследования показывают, что формы оплаты продолжают стремительно совершенствоваться, отражая развитие новых сегментов рынка платежных услуг и инновационных платежных инструментов, продиктованное проникновением информационных систем и телекоммуникационных технологий во все сферы деятельности современного общества [2]. То есть развитие информационных и телекоммуникационных технологий открывает новые возможности для развития электронных платежных систем, которые в свою очередь непрерывно совершенствуются, и, следовательно, обладают потенциалом развития.

В данном случае под рынками электронных платежных систем будем понимать рынки систем безналичных расчетов, производимых посредством использования информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Авторы выделяют четыре основных вида электронных платежных систем: банковские карты, онлайн-банкинг, мобильный банкинг и электронная валюта.

Электроника завоевывает позиции

Пользователями электронных платежных систем могут выступать как физические лица, так и организации. Наибольшее распространение электронные платежные системы получили у физических лиц. Более 20% расчетов между физическими лицами или между физическими лицами и организациями производятся в безналичном порядке [3].

Уровень использования электронных платежных систем зависит от социально-демографических характеристик физического лица, его уровня образования, уровня дохода, условий проживания. Наибольшее распространение электронные платежные системы получили в возрастной группе от 25 до 44 лет у людей с высшим образованием, с наивысшим уровнем дохода и проживающих в городах [3]. Несмотря на увеличение комиссии за пользование электронными платежными системами в зависимости от увеличения размера платежа, большой популярностью пользуются крупные платежи (более 100 тыс. руб.) [8].

Большинство трансграничных сделок, совершаемых российскими организациями, также осуществляется с использованием электронных платежных систем. В большинстве случаев это крупные сделки, измеряемые сотнями тысяч долларов [8].

Н.В. Собченко определяет инновационный потенциал как «способность различных отраслей народного хозяйства производить наукоемкую продукцию, отвечающую требованиям мирового рынка» [7]. Согласно другому определению, «инновационный потенциал содержит неиспользованные, скрытые возможности накопленных ресурсов, которые могут быть приведены в действие для достижения целей экономических субъектов» [7].

В этой связи инновационный потенциал электронных платежных систем определяется авторами данного исследования как скрытые, неиспользуемые в настоящий момент возможности данных систем, которые могут быть реализованы для улучшения условий совершения сделок и производства современных инструментов оплаты покупки, отвечающих требованиям мирового рынка.

И открываются возможности…

Для комплексной оценки инновационного потенциала электронных платежных систем нами предложено использовать следующие критерии:

– инфраструктура, отражающая наличие банковских терминалов, банкоматов, доступа в интернет, программного обеспечения электронных платежных систем и др.;

– потенциальные возможности использования электронных платежных систем;

– технология, отражающая перспективы совершенствования электронных платежных систем;

– потенциальные пользователи электронных платежных систем.

Полнота исследования реализуется в разработанной авторами системе критериев оценки инновационного потенциала электронных платежных систем, что предполагает оценку накопленного потенциала, а также скрытых возможностей. Результаты оценки инновационного потенциала электронных платежных систем в России представлены в таблице.

Таблица

Оценка инновационного потенциала электронных платежных систем в России

Наименьшим инновационным потенциалом обладают банковские карты. Они уже получили широкое распространение в нашей стране, где существуют соответствующие развитые инфраструктура и технологии. Значительным инновационным потенциалом обладает производный от них инструмент онлайн-банкинг, который появился в России относительно недавно. Система онлайн-банкинга, как и банковские карты, обладает высокой степенью надежности и защищенности, т.к. регулируется законодательством и Центральным банком, и дополнительно – оперативностью за счет использования интернета.

Инновационный потенциал электронной валюты характеризуется развитой инфраструктурой и широкими потенциальными возможностями использования, но, несмотря на наивысшие показатели конфиденциальности, уступает остальным видам электронных платежных систем в пользовательском потенциале, поскольку обладает низкой ликвидностью.

Вывод

Электронные платежные системы обладают значительным инновационным потенциалом и представляют интерес для физических лиц и организаций. При этом различные виды электронных платежных систем обладают разным инновационным потенциалом.

Наибольшим инновационным потенциалом обладает мобильный банкинг, т.к. он представляет собой доступный и удобный финансовый инструмент, практически не представленный в нашей стране.

Наименьшим инновационным потенциалом обладают банковские карты, получившие широкое распространение и к настоящему моменту практически исчерпавшие свой потенциал развития. Инновационный потенциал электронной валюты ограничен возможностями повышения своей ликвидности. Значительным инновационным потенциалом обладают системы онлайн-банкинга, соединившие в себе достоинства банковских карт и электронной валюты.