Социально-экономические эффекты при достижении целей инновационного развития платежной системы России

Последние десятилетия проблемы инноваций и перехода к инновационному экономическому росту стали предметом особого внимания как зарубежных, так и отечественных экономистов. Чтобы инновации стали движущей силой экономического роста и приобрели всеобъемлющий характер, необходима система, в которой бы новые знания воплощались в готовые востребованные обществом результаты.

Очевидно, что правильно проработанная, а затем качественно внедренная инновационная политика в области экономики в масштабе финансово-экономической деятельности государства или отдельно взятой экономической структуры приводит к увеличению результативности их деятельности в несколько раз. Такая эффективность может объединять эффект превосходства в конкурентной среде и возможность использовать меньшие трудозатраты при достижении поставленных целей, будь это производство, сфера выполнения работ или оказания услуг.

Необходимость в качественных изменениях той или иной системы экономических отношений диктуется не только результатами научно-технического прогресса, но и присутствием назревающего противоречия между возрастающими потребностями и ограниченными возможностями их удовлетворения. Располагая ограниченными ресурсами, общество вынуждено изобретать все новые и более эффективные способы удовлетворения своих нужд. Очевидно, что каждое последующее поколение людей отталкивается от достигнутого уровня и предъявляет более высокие требования.

Что касается платежных систем, то их реформирование в современных условиях экономики также необходимо. Это объясняется тем, что расчетный механизм нуждается в принципиально новом подходе к решению проблем, связанных главным образом с необходимостью ускорения движения платежных потоков между участниками, снижением стоимости переводов, обеспечением требуемой надежности и безопасности. Важной по значимости также является существующая в настоящее время стандартизация построения платежных систем вместе с мировыми требованиями к их функционированию, что обуславливает создание условий для полноправного участия в трансграничных системах расчетов.

Расширение возможностей платежной системы, а также преобразование расчетного механизма, несомненно, должно будет привести к позитивным изменениям в сферах социальных и экономических отношений. Такие перемены обязаны существованию причинно-следственных связей в экономике. Они обуславливают существование эффекта мультипликации, заключающегося в том, что изменения, произошедшие в функционировании одной системы, будут отражаться на жизнедеятельности другой, при этом возможен вариант прямой или косвенной взаимосвязи между ними.

Действие мультипликатора необходимо учитывать при разработке национальной платежной системы, поскольку сам по себе он является одним из рычагов макроэкономического регулирования. Надо заметить, что чем тесней взаимосвязи между различными связующими элементами внутри экономики страны, тем, как правило, в большей степени проявляются эффекты мультипликации. При прочих равных условиях воздействие первоначального импульса сильнее проявляется в экономике больших стран и регионов. В крупных странах больше различных видов производств, удовлетворяющих спрос на разнообразные товары и услуги, т.е. в крупных странах с развитыми рыночными институтами срабатывает «эффект масштаба», заключающийся в усиленном проявлении мультипликативных эффектов.

Оценка результативности работы национальной платежной системы отражается на стоимости привлечения ресурсов внутри страны и скорости их оборачиваемости в процессе использования. Это значит, что положительный эффект реализации стратегии инновационных внедрений в расчетный механизм будет результатом роста экономического потенциала страны.

Общеизвестно, что все издержки на производство товаров, оказание услуг и работ отражаются на их розничных ценах, а, значит, переваливаются на плечи конечных потребителей. К таким издержкам относятся расходы, связанные с перемещением денежных ресурсов между контрагентами на разных этапах производства и реализации товаров, оказания услуг и выполнения работ, потому как любой такой этап сопровождается определенными по значимости и объемам платежами. В этом понимании заключается роль платежной системы в жизненном цикле воспроизводственного процесса. Если обобщенно говорить о процессе взаиморасчетов, то здесь определяющими факторами при определении их стоимости будут:

- цена оказания платежных услуг,

- цена привлечения ресурсов на рынках денежных капиталов (управление ликвидностью),

- резервы на возможные риски (риски ликвидности, правовые, системные и пр.),

- временные факторы, которые определяют скорость переводов и возможность завершить платеж в максимально короткие сроки, что будет говорить об их окончательности (это особенно важно для межрегиональных расчетов на территории такого крупного государства как Российская Федерация).

Чтобы реагировать на меняющийся спрос рынка платежных услуг, конструкция и функционирование систем должны обеспечивать их адаптацию к развитию экономической ситуации как внутри государства, так и за его пределами на международном уровне. Отсутствие достаточного спроса на конкретный инструмент и услугу или желания предоставлять их не всегда является свидетельством неспособности рынка обеспечить предложение. Рыночные условия могут просто быть еще недостаточно сформировавшимися, а участники рынка недостаточно информированными об этой новации. Роль центрального банка как катализатора, проявляющаяся в виде обучения, координации и сотрудничества, способствует решению этой проблемы.

Для решения таких задач кроме центральных банков могут быть задействованы иные органы государственной власти, например, законодательные органы, министерство финансов, надзорные и антимонопольные органы. В частности, различные ведомства могут заниматься такими взаимодополняющими видами деятельности, как надзор за платежными системами страны, за ее финансовыми рынками и финансовыми институтами. Совместный подход будет способствовать достижению соответствующих целей государственной политики.

Надзор за платежной системой концентрируется на стабильности системы в целом, в то время как надзор за отдельными банками и другими финансовыми институтами ориентируется на риски конкретных участников. В частности, оценивая риски платежной системы, надзорные органы должны учитывать возможность отдельных участников выполнить свои обязательства в системе. Отслеживая финансовые риски отдельного института, надзорные органы должны учитывать риск, которому участник подвергается в результате участия в системе и который может повлиять на жизнеспособность института.

Регулярный обмен мнениями и информацией между надзорными органами, включая, если необходимо, сведения об отдельных участниках, может содействовать достижению этих взаимодополняющих целей. Соглашения об информационном обмене часто способствуют этому. Сотрудничество такого рода особенно важно для систем с международными или мультивалютными характеристиками.

Все положительные эффекты от внедрения современных технологий в расчетный механизм позволят в чем-то прямо, а в чем-то косвенно влиять на социально-экономические процессы в стране, как на микро-, так и на макроуровне. Таким образом, разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. При этом учитываются не только издержки, стоимость которых переложена на пользователей посредством взимания платы за пользование системой, но и стоимость совокупных ресурсов, используемых системой и ее пользователями при предоставлении платежных услуг.

С другой стороны центральный банк как основной надзорный и контролирующий орган будет либо способствовать проведению рестрикции в отношении расчетных отношений, либо смягчать условия для участников платежной системы рычагами экспансии, тем самым проводя эффективную денежно-кредитную политику и достигая более высокого уровня финансовой стабильности в стране. Создание прозрачной системы расчетов и платежей позволит более эффективно бороться с мошенничеством и противодействовать отмыванию денег.

При должном внимании к закону о банкротстве появятся результативные меры по урегулированию ситуаций, когда участник системы не может выполнить свои обязательства по расчетам и поэтому признается банкротом. В качестве примера можно использовать “правило нулевого часа”, с применением которого в контексте платежной системы отменяются все операции участника-банкрота с начала дня банкротства или аналогичного события. В системе валовых расчетов в режиме реального времени следствием может стать аннулирование платежей, расчеты по которым уже были проведены и считались окончательными. В системе с отложенными нетто-расчетами такое правило может вызвать отмену взаимозачетов по всем операциям.

Подводя итог, можно сказать, что расчетно-финансовый механизм национальной платежной системы под эгидой центрального банка как инструмент образования и использования финансовых ресурсов сможет в большей мере обеспечивать проведение мероприятий социальной политики, а также увеличит эффективность деятельности структур, осуществляющих эти функции.

В России огромные издержки обращения, связанные с функционированием налично-денежного оборота, несет непосредственно государство в лице Банка России и, зачастую, покрывает их за счет дополнительной эмиссии средств, способствуя инфляции и перекладывая свои затраты на незащищенные слои населения. Реализация задач по приоритетности в минимизации издержек расчетной части приведет к большей доступности финансовых ресурсов для производителей товаров и услуг, которые удовлетворяют платежеспособный спрос населения, государственного инвестирования проектов и целевых программ, связанных с развитием материально-технической базы некоммерческой части социальной сферы. Она также предоставит доступ к более эффективным механизмам укрепления позиций национальной денежной политики.

Инновационная политика призвана обеспечить увеличение валового внутреннего продукта страны за счет освоения принципиально новых технологий в области расчетов, а также расширения на этой основе возможностей передачи значимой финансовой информации по переводам и разгрузки механизма платежной системы центрального банка для обеспечения ее бесперебойного функционирования. Применение принципов построения и инновационных информационно-технических достижений международных платежных систем в области управления, безопасности и прозрачности позволит добиться соответствия мировым стандартам при осуществлении трансграничных переводов. Реформирование платежной системы однозначно отразится на результате компетентного использования рычагов фискальной и денежно-кредитной политики в отношении экономических субъектов производственной и кредитной сферы, а также будет стимулировать работодателей на проведение социальной политики.