Направления расширения программ финансовой грамотности молодежи в контексте формирования доверия негосударственным пенсионным фондам
Левина Е.В.1,2
1 Институт проблем рынка РАН
2 Финансовый университет при Правительстве РФ
Скачать PDF | Загрузок: 2
Статья в журнале
Креативная экономика (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку
Том 19, Номер 2 (Февраль 2025)
Эта статья проиндексирована РИНЦ, см. https://elibrary.ru/item.asp?id=80433124
Аннотация:
Предложенная автором работа посвящена проблеме формирования доверия негосударственным пенсионным фондам посредством расширения программ развития финансовой грамотности молодежи, что приобретает особую актуальность в условиях кризиса доверия в эконмических отношениях в целом. Цель статьи – представить основные направления расширения программ финансовой грамотности молодежи в сфере пенсионного страхования. Методологическую базу представленного исследования составили работы российских и зарубежных ученых, отражающие особенности пенсионной системы, автором статьи использованы такие общенаучные методы, как анализ и синтез, классификация, систематизация, структуризация и обобщение в изучении продуктов пенсионного страхования, ситуационный подход для изучения деятельности НПФ в современных условиях, дискурсивный анализ программ финансовой грамотности молодежи, математико-статистический метод и вторичный анализ данных для выявления динамики уровня доверия НПФ. В статье представлена динамика уровня доверия населения НПФ, выявлены основные тренды развития НПФ и программ долгосрочных инвестиций, выделены ключевые направления развития программ финансовой грамотности молодежи с применением возможностей интеллектуальных технологий и инновационного обеспечения образовательного процесса. Предложенные в статье направления развития программ финансовой грамотности позволят повысить уровень доверия молодежи НПФ
Ключевые слова: доверие, система пенсионного страхования, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), интеллектуальные технологии, цифровые компетенции, цифровая платформа, финансовая грамотность
Финансирование:
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситета
JEL-классификация: Q13, Q17, Q18
Введение
Актуальность заявленной темы исследования обусловлена кризисом доверия в экономических отношениях, который связан прежде всего с нестабильной экономической ситуацией, расширением санкционного давления, в целом, и трансформацией системы пенсионного страхования, в частности.
Целью исследования стал анализ и оценка состояния программ финансовой грамотности молодежи в области пенсионного страхования для выявления ключевых трендов в области негосударственного пенсионного обеспечения.
Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
· Провести дискурсивный анализ нормативно-правовой базы и рабочих программ по финансовой грамотности для бакалавров различных направлений подготовки для выделения блоков, посвященных пенсионному обеспечению;
· Выявить актуальный уровень доверия населения негосударственным пенсионным фондам;
· Предложить пути совершенствования программ финансовой грамотности молодежи в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и повышения доверия НПФ.
Поставленные цель и задачи исследования определили его объект и предмет. Таким образом, объектом становится система развития финансовой грамотности молодежи, а предметом – особенности и направления совершенствования образовательных программ в области пенсионного страхования и развития доверия НПФ.
Теоретическая база исследования
Проблема доверия в системе пенсионного страхования в целом и негосударственного пенсионного обеспечения, в частности, носит достаточно актуальной характер, что обусловлено широким спектром работ по указанной тематике.
Вопросы доверия в экономических отношениях, в целом, и вопросы типологизации затрагиваются в работах Авдеевой Д.А. [1] (Avdeeva, 2019), Белянина А.В., Зинченко В.П. [4] (Belyanin, Zinchenko, 2010), Трындиной Н.С., Устюжаниной Е.В. [19] (Tryndina, Ustyuzhanina, 2023), Макарова И.Н., Дробот Е.В., Назаренко В.С., Кокоревой А.А., Вишняковой А.И. [14] (Makarov, Drobot, Nazarenko, Kokoreva, Vishnyakova, 2023), Солодовник Ю.А., Шаповаловой И.Б. [6] (Drobot, Makarov, Nazarenko, Solodovnik, Shapovalova, 2023) и др.
Факторы и принципы, влияющие на формирование доверия в экономических отношениях, освещены в работах Левиной Е.В. [12; 13] (Levina, 2022; Levina, 2024) Проскуриной А.С. [17] (Proskurina, 2022) и пр.
Проблемы развития системы пенсионного страхования в целом и в системы негосударственного пенсионного обеспечения в частности представлены в исследованиях Андрющенко Г. И. [3] (Andryushchenko, 2023), Кравченко Е. В. [10] (Kravchenko, 2020), Панкрухиной А. М., Сюняковой В. Р., Трегуба А. В. [16] (Pankrukhina, Sinyakova, Tregub, 2021), Фатхлисламовой Г.Ф. [20] (Fatkhlislamova, 2019) и др. Вопросы доверия пенсионным фондам затрагиваются в работах Ворониной Л.И., Радченко Т.Е. [5] (Voronina, Radchenko, 2016), Мосейко В.В. [15] (Moseyko, 2021), Школик О.А. [23] (Shkolik, 2024) и др.
Формирование и развитие финансовой грамотности населения освещается в работах Аликперовой Н.В., Виноградовой К.В. [2] (Alekperova, Vinogradova, 2021), Фроловой Е. В., Матвеевой В. Д. [21] (Frolova, Matveeva, 2021), Шатаевой О.В., Акимовой Е.Н., Шипковой О.Т. [22] (Shataeva, Akimova, Shipkova, 2022)
Несмотря на широкий спектр трудов по затрагиваемой проблемы, вопросы доверия системе пенсионного страхования изучены недостаточно глубоко и всесторонне и требует дальнейшего рассмотрения.
Методология исследования.
Методологическую базу проводимого исследования составили труды зарубежных и российских ученых по вопросам развития финансовых и цифровых компетенций в области повышения уровня доверия в системе пенсионного обеспечения.
В процессе исследования были применены следующие подходы, технологии и приемы:
· Метод дискурсивного анализа рабочих программ по дисциплине «Финансовая грамотность» различных направлений подготовки бакалавров, и нормативно-правовых документов в области пенсионного обеспечения;
· Метод вторичного анализа данных, результатов ранее проведенных исследований по проблеме доверия в системе пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения, математико-статистические методы для оценки динамики уровня доверия населения негосударственным пенсионным фондам;
· Ситуационный, системный и структурно-функциональный подходы в разработке предложений по совершенствованию программ развития финансовой грамотности молодежи в контексте формирования доверия НПФ.
Предложенный в статье набор методов, приемов и подходов обеспечивает комплексную оценку степени доверия населения НПФ и анализ различных аспектов развития финансовой грамотности, в том числе и вопросов интеллектуально-технологического обеспечения образовательного процесса.
Результаты исследования.
Современные условия, связанные с усугублением экономического кризиса, расширением санкционного давления, нестабильностью политической ситуации, определили актуальность проведения исследований в сфере доверия граждан финансовым организациям (банкам, негосударственным пенсионным фондам, микрофинансовым организациям) и предлагаемым продуктам.
В качестве иллюстрации целесообразно привести результаты проведенных ранее исследований. По данным НАФИ (результаты 2021 года), большинство россиян (порядка 60%) в целом доверяют банкам, однако наблюдается снижение уровня доверия к банкам как к операторам персональных данных в связи с распространением мошенничества, таким образом, на защищенность персональной информации указывают 53% пользователей. Уровень доверия граждан НПФ и микрофинансовым организациям составил 15% и 4% соответственно [8].
В 2023 году финансовый маркетплейс «Выберу.ру» провел массовый опрос, посвященный оценке уровня доверия населения НПФ. Полученные данные также свидетельствуют о дефиците доверия (см. Рис. 1).
Рисунок 1 – Доверие граждан Негосударственным пенсионным фондам: основные тренды
Источник: составлено автором по данным «Выберу.ру» [18].
Как отмечено выше, 32% респондентов указали на доверие негосударственным пенсионным фондам, однако порядка 30% ни при каких обстоятельствах не хотели бы доверять свои средства НПФ, а 22% выразили доверие государственным фондам.
Сложившаяся ситуация требует осуществления комплексного подхода в формировании доверия граждан пенсионной системе, в целом, и негосударственным пенсионным фонам, в частности.
Одним из инструментов в данном случае является реализация методологических принципов, которые лежат в основе формирования доверия, а именно прозрачность, открытость, достоверность, положительная деловая репутация и опыт взаимодействия межу субъектами экономических отношений, свобода выбора, минимизация уровня неопределённости и степени риска и пр. Центральное значение имеет развитие финансовой грамотности населения.
Рисунок 2 – Динамика уровня финансовой грамотности молодежи
Источник: составлено автором по данным Банка России [7].
Одним из инструментов, который в будущем позволит изменить образовавшуюся тенденцию, станет расширение программ финансовой грамотности населения путем включения разделов, посвященных пенсионному обеспечению и роли НПФ и долгосрочных сбережений в пенсионной системе.
Проведенный качественный анализ программ финансовой грамотности молодежи, реализуемых в образовательных организациях, показал, что большинство программ направлены на развитие компетенций в таких областях, как планирование личного бюджета, кредитование и инвестирование, личные сбережения, страхование, налогообложение, цифровая финансовая грамотность, личная финансовая безопасность, взаимодействие с финансовыми институтами, планирование пенсии (возможности пенсионных накоплений). Причем, следует отметить, что не все программы в должной степени охватывают вопросы пенсионного обеспечения, особенно в сфере долгосрочных накоплений.
Результаты проведенного в декабре 2024 года авторского исследования, посвященного финансовой грамотности молодежи г. Москвы, в котором приняли участие порядка 400 человек, указали на заинтересованность граждан в возрасте 18-35 лет в получении дополнительного образования в сфере финансов (40% опрошенных).
Согласно результатам исследования, проведенного Фроловой Е.В. и Матвеевой В.Д. в 2021 году, студенческая молодежь демонстрирует критическую оценку уровня финансовой грамотности и определяет его как средний, причем, с одной стороны опрошенные указывают наличие определенных компетенций в финансовой сфере (например, финансовой терминологии), а, с другой стороны, отмечается недостаточный уровень практического применения полученных знаний, особенно в области планирования доходов и расходов, их мониторинга, контроля и оценки [21].
Также интерес представляют результаты исследования НАФИ совместно с Международным учебно-методическим центром финансового мониторинга (МУМЦФМ) в области финансовых компетенций молодежи СНГ, проведенное в феврале 2023 года. В исследовании приняли участие более 11 тысяч человек среди молодежи России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, Таджикистана, Узбекистана. Среди опрошенных 43% заявили о том, что они владеют знаниями в области финансовой грамотности и безопасности, но их недостаточно [9]. Однако, была выявлена следующая закономерность: чем выше доход и уровень материального положения семьи, тем выше оценка уровня финансовой грамотности (71% респондентов), и, соответственно, если уровень материального положения семьи ниже среднего, то уровень финансовой грамотности оценивается как недостаточный (49% опрошенных).
В целом, благодаря программам финансовой грамотности сформированы корректные поведенческие установки молодежи (см. Рис. 3), но в то же время были выделены зоны риска, на которые следует обратить внимание. Среди них можно выделить следующие: заблуждения в том, что существует множество простых способов увеличения капитала (73%), не всегда финансовые инструменты с высокой доходностью сопровождаются высокими рисками (49%), сохранение анонимности при осуществлении интернет-платежей (45%) [9].
Рисунок 3 – Корректные поведенческие установки молодежи в области финансовой грамотности
Источник: составлено автором по данным Аналитического центра НАФИ [9].
Таким образом, несмотря на положительные тенденции в области доверия пенсионной системе, формирования положительных поведенческих установок молодежи в финансовой сфере и взаимодействии с финансовыми институтами, формируется потребность повышения компетентностного уровня молодежи в области финансовой грамотности, в целом, и управления инвестициями и долгосрочными сбережениями, в частности.
Проведенный анализ нормативно-правовой базы, регламентирующей систему пенсионного обеспечения, развития финансовой грамотности, программ долгосрочных сбережений, рабочих программ по дисциплине «Финансовая грамотность» для бакалавров, а также вторичный анализ результатов исследований по заявленной проблематике и результаты авторского исследования позволили прийти к заключению о необходимости комплексного подхода в разработке образовательных программ для молодежи. Так, программы должны включать в себя разделы, которые направлены на развитие уже сформированных положительных поведенческих установок, освещать возможные риски при работе с финансовыми инструментами, детально рассматривать вопросы пенсионного обеспечения и программ долгосрочных сбережений.
В качестве результата прохождения курса Финансовой грамотности следует рассматривать сформированные компетенции в сфере принятия финансовых решений, а именно постановки целей и их достижений. В рамках исследований, проводимых Лазутиной Д.В. и Портняга Е.М. [11], была предложена модель принятия управленческих решений S.O.F.I.A., которая может быть экстраполирована на процесс принятия финансовых решений в области программ долгосрочных сбережений:
· Стратегии (S) – улучшение благосостояния в долгосрочной перспективе, путем применения инновационных финансовых пакетов (программ долгосрочных сбережений) с опорой на анализ документов стратегического планирования;
· Операции (О) – текущая работа (операциональная деятельность) над личным бюджетом, управление доходами и расходами, ежемесячными выплатами;
· Финансирование (F) – формирование финансовой «подушки безопасности» на основе привлечения необходимых источников и средств для развития личного капитала;
· Инвестиции (I) – выявление направлений инвестирования на основе анализа возможностей программ долгосрочных сбережений, управление инвестиционными портфелями, депозитами, пенсионными накоплениями;
· Аналитика (А) – диагностика и оценка текущего финансового положения индивида и уровня благополучия для разработки мероприятий (направлений) по его улучшению или стабилизации.
Таким образом, представленная модель принятия финансовых решений будет востребована при улучшении благосостояния индивидов в долгосрочной перспективе, что определяет необходимость ее включения в программу развития финансовой грамотности молодежи.
Выводы и заключения
В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы и заключения:
1. Дискурсивный анализ нормативно-правовых документов, программ долгосрочных сбережений, рабочих образовательных программ в области финансовой грамотности населения, а также вторичный анализ прикладных исследований позволили выявить ключевые направления развития программ подготовки по данной дисциплине, с выделением и расширением раздела, посвященного управлению пенсионными накоплениями.
2. В рамках проведенного исследования был выявлен невысокий уровень доверия населения системе пенсионного обеспечения, в целом, а также негосударственным пенсионным фондам, однако, граждане готовы доверять государственным структурам.
3. В работе предложены направления расширения программ финансовой грамотности для молодежи с учетом целей и задач документов стратегического планирования и ожиданий обучающихся.
Источники:
2. Аликперова Н.В., Виноградова К.В. Влияние социальных медиа на формирование финансово грамотного поведения молодежи // Народонаселение. – 2021. – № 1. – c. 33-43.
3. Андрющенко Г. И. Негосударственное пенсионное страхование: проблемы и перспективы // Экономика труда. – 2023. – № 1. – c. 181-190. – doi: 10.18334/et.10.1.116943.
4. Белянин А.В., Зинченко В.П. Доверие в экономике и общественной жизни. - Москва: Фонд «Либеральная миссия», 2010. – 164 c.
5. Воронина Л. И., Радченко Т.Е. Доверие граждан к власти в сфере пенсионного обеспечения: социологический анализ // Стратегии развития социальных общностей, институтов и территорий: материалы II Международн. науч.-практ. конф. Екатеринбург, 18–20 апреля 2016 г. : в 2-х т. — Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та. Екатеринбург, 2016. – c. 66-72.
6. Дробот Е.В., Макаров И.Н., Назаренко В.С., Солодовник Ю.А., Шаповалова И.Б. Институционально-организационные и нормативные основы государственной информационной политики в сфере доверия // Вопросы инновационной экономики. – 2023. – № 3. – c. 1199-1220. – doi: 10.18334/vinec.13.3.118746.
7. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4/ (дата обращения: 20.01.2025).
8. Итоги пандемии: рост доверия страховщикам и инвестиционным брокерам. Официальный сайт Аналитического центра НАФИ. [Электронный ресурс]. URL: https://nafi.ru/analytics/itogi-pandemii-rost-doveriya-strakhovshchikam-i-investitsionnym-brokeram/?ysclid=m5v5p5qqj5949112157 (дата обращения: 13.01.2025).
9. Как молодежь стран СНГ оценивает свои знания и навыки в сфере финансовой безопасности. Официальный сайт НАФИ. [Электронный ресурс]. URL: https://nafi.ru/analytics/kak-molodezh-stran-sng-otsenivaet-svoi-znaniya-i-navyki-v-sfere-finansovoy-bezopasnosti/ (дата обращения: 22.01.2025).
10. Кравченко Е. В. Развитие системы негосударственного пенсионного обеспечения как фактор повышения устойчивости пенсионной системы // Экономика труда. – 2020. – № 10. – c. 953-966. – doi: 10.18334/et.7.10.111015.
11. Лазутина Д. В., Портняга Е. М. Концепции финансовой грамотности в современном мире: границы и перспективы // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. – 2023. – № 3. – c. 43-67. – doi: 10.21684/2411-7897-2023-9-3-43-67.
12. Левина Е.В. Доверие как потенциал развития экономических отношений в условиях цифровой трансформации экономики // Менеджмент и бизнес-администрирование. – 2022. – № 2. – c. 135-145.
13. Левина Е.В. Социально-экономические источники кризиса доверия в трансформирующихся экономических отношениях // Креативная экономика. – 2024. – № 1. – c. 59-74. – doi: 10.18334/ce.18.1.120274.
14. Макаров И.Н., Дробот Е.В., Назаренко В.С., Кокорева А.А., Вишнякова А.И. Доверие и результативность государственной финансово-экономической политики: информационные аспекты // Креативная экономика. – 2023. – № 11. – c. 4385-4404. – doi: 10.18334/ce.17.11.119303.
15. Мосейко В. В. Проблема доверия и современная российская пенсионная система // Вестник Московского университета. – Серия 6. Экономика. – 2021. – № 5. – c. 232-248. – doi: 10.38050/013001052021511.
16. Панкрухина А. М., Сюнякова В. Р., Трегуб А. В. Пенсионная система Российской Федерации: сравнение доходности инвестирования средств пенсионных накоплений // Экономика, предпринимательство и право. – 2021. – № 12. – c. 3055-3072. – doi: 10.18334/epp.11.12.113999.
17. Проскурина А.С. Динамический ресурс доверия в экономических отношениях – российский краудфандинг в социальной сфере // Теория и практика общественного развития. – 2022. – № 8. – c. 42-48. – doi: 10.24158/tipor.2022.8.5.
18. Официальный сайт Независимой газеты. Треть россиян не доверяют частным пенсионным фондам: Чиновники пытаются реанимировать малоуспешную систему накоплений. [Электронный ресурс]. URL: https://www.ng.ru/economics/2023-06-07/4_8743_system.html?ysclid=m5vavpnzk57241220 (дата обращения: 13.01.2025).
19. Трындина Н.С., Устюжанина Е.В. Доверие как экономическая категория: подходы к классификации и систематизации // Креативная экономика. – 2023. – № 1. – c. 39-54. – doi: 10.18334/ce.17.1.116590.
20. Фатхлисламова Г.Ф. Анализ развития накопительной компоненты пенсионной системы и негосударственного пенсионного страхования России // Экономическое развитие России. – 2019. – № 7. – c. 65-75.
21. Фролова Е. В., Матвеева В. Д. Развитие финансовой грамотности молодежи в современных российских условиях // Проблемы современного образования. – 2021. – № 3. – c. 118- 129. – doi: 10.31862/2218-8711-2021-3-118-129.
22. Шатаева О.В., Акимова Е.Н., Шипкова О.Т. Вопросы финансовой грамотности российской молодежи // Экономика: вчера, сегодня, завтра. – 2022. – № 10А. – c. 32-41. – doi: 10.34670/AR.2022.78.87.061.
23. Школик О.А. Доверие участников как фактор развития отрасли пенсионного обеспечения в Нидерландах // Российский экономический интернет-журнал. – 2024. – № 2. – c. 48. – url: lcbxw5b2chokh3gctzn38dpqdcubrtzt.pdf.
Страница обновлена: 13.03.2025 в 15:51:25