Directions for expanding financial literacy programs for young people in the context of building trust in non-governmental pension funds

Введение

Актуальность заявленной темы исследования обусловлена кризисом доверия в экономических отношениях, который связан прежде всего с нестабильной экономической ситуацией, расширением санкционного давления, в целом, и трансформацией системы пенсионного страхования, в частности.

Целью исследования стал анализ и оценка состояния программ финансовой грамотности молодежи в области пенсионного страхования для выявления ключевых трендов в области негосударственного пенсионного обеспечения.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

· Провести дискурсивный анализ нормативно-правовой базы и рабочих программ по финансовой грамотности для бакалавров различных направлений подготовки для выделения блоков, посвященных пенсионному обеспечению;

· Выявить актуальный уровень доверия населения негосударственным пенсионным фондам;

· Предложить пути совершенствования программ финансовой грамотности молодежи в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и повышения доверия НПФ.

Поставленные цель и задачи исследования определили его объект и предмет. Таким образом, объектом становится система развития финансовой грамотности молодежи, а предметом – особенности и направления совершенствования образовательных программ в области пенсионного страхования и развития доверия НПФ.

Теоретическая база исследования

Проблема доверия в системе пенсионного страхования в целом и негосударственного пенсионного обеспечения, в частности, носит достаточно актуальной характер, что обусловлено широким спектром работ по указанной тематике.

Вопросы доверия в экономических отношениях, в целом, и вопросы типологизации затрагиваются в работах Авдеевой Д.А. [1] (Avdeeva, 2019), Белянина А.В., Зинченко В.П. [4] (Belyanin, Zinchenko, 2010), Трындиной Н.С., Устюжаниной Е.В. [19] (Tryndina, Ustyuzhanina, 2023), Макарова И.Н., Дробот Е.В., Назаренко В.С., Кокоревой А.А., Вишняковой А.И. [14] (Makarov, Drobot, Nazarenko, Kokoreva, Vishnyakova, 2023), Солодовник Ю.А., Шаповаловой И.Б. [6] (Drobot, Makarov, Nazarenko, Solodovnik, Shapovalova, 2023) и др.

Факторы и принципы, влияющие на формирование доверия в экономических отношениях, освещены в работах Левиной Е.В. [12; 13] (Levina, 2022; Levina, 2024) Проскуриной А.С. [17] (Proskurina, 2022) и пр.

Проблемы развития системы пенсионного страхования в целом и в системы негосударственного пенсионного обеспечения в частности представлены в исследованиях Андрющенко Г. И. [3] (Andryushchenko, 2023), Кравченко Е. В. [10] (Kravchenko, 2020), Панкрухиной А. М., Сюняковой В. Р., Трегуба А. В. [16] (Pankrukhina, Sinyakova, Tregub, 2021), Фатхлисламовой Г.Ф. [20] (Fatkhlislamova, 2019) и др. Вопросы доверия пенсионным фондам затрагиваются в работах Ворониной Л.И., Радченко Т.Е. [5] (Voronina, Radchenko, 2016), Мосейко В.В. [15] (Moseyko, 2021), Школик О.А. [23] (Shkolik, 2024) и др.

Формирование и развитие финансовой грамотности населения освещается в работах Аликперовой Н.В., Виноградовой К.В. [2] (Alekperova, Vinogradova, 2021), Фроловой Е. В., Матвеевой В. Д. [21] (Frolova, Matveeva, 2021), Шатаевой О.В., Акимовой Е.Н., Шипковой О.Т. [22] (Shataeva, Akimova, Shipkova, 2022)

Несмотря на широкий спектр трудов по затрагиваемой проблемы, вопросы доверия системе пенсионного страхования изучены недостаточно глубоко и всесторонне и требует дальнейшего рассмотрения.

Методология исследования.

Методологическую базу проводимого исследования составили труды зарубежных и российских ученых по вопросам развития финансовых и цифровых компетенций в области повышения уровня доверия в системе пенсионного обеспечения.

В процессе исследования были применены следующие подходы, технологии и приемы:

· Метод дискурсивного анализа рабочих программ по дисциплине «Финансовая грамотность» различных направлений подготовки бакалавров, и нормативно-правовых документов в области пенсионного обеспечения;

· Метод вторичного анализа данных, результатов ранее проведенных исследований по проблеме доверия в системе пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения, математико-статистические методы для оценки динамики уровня доверия населения негосударственным пенсионным фондам;

· Ситуационный, системный и структурно-функциональный подходы в разработке предложений по совершенствованию программ развития финансовой грамотности молодежи в контексте формирования доверия НПФ.

Предложенный в статье набор методов, приемов и подходов обеспечивает комплексную оценку степени доверия населения НПФ и анализ различных аспектов развития финансовой грамотности, в том числе и вопросов интеллектуально-технологического обеспечения образовательного процесса.

Результаты исследования.

Современные условия, связанные с усугублением экономического кризиса, расширением санкционного давления, нестабильностью политической ситуации, определили актуальность проведения исследований в сфере доверия граждан финансовым организациям (банкам, негосударственным пенсионным фондам, микрофинансовым организациям) и предлагаемым продуктам.

В качестве иллюстрации целесообразно привести результаты проведенных ранее исследований. По данным НАФИ (результаты 2021 года), большинство россиян (порядка 60%) в целом доверяют банкам, однако наблюдается снижение уровня доверия к банкам как к операторам персональных данных в связи с распространением мошенничества, таким образом, на защищенность персональной информации указывают 53% пользователей. Уровень доверия граждан НПФ и микрофинансовым организациям составил 15% и 4% соответственно [8].

В 2023 году финансовый маркетплейс «Выберу.ру» провел массовый опрос, посвященный оценке уровня доверия населения НПФ. Полученные данные также свидетельствуют о дефиците доверия (см. Рис. 1).

Рисунок 1 – Доверие граждан Негосударственным пенсионным фондам: основные тренды

Источник: составлено автором по данным «Выберу.ру» [18].

Как отмечено выше, 32% респондентов указали на доверие негосударственным пенсионным фондам, однако порядка 30% ни при каких обстоятельствах не хотели бы доверять свои средства НПФ, а 22% выразили доверие государственным фондам.

Сложившаяся ситуация требует осуществления комплексного подхода в формировании доверия граждан пенсионной системе, в целом, и негосударственным пенсионным фонам, в частности.

Одним из инструментов в данном случае является реализация методологических принципов, которые лежат в основе формирования доверия, а именно прозрачность, открытость, достоверность, положительная деловая репутация и опыт взаимодействия межу субъектами экономических отношений, свобода выбора, минимизация уровня неопределённости и степени риска и пр. Центральное значение имеет развитие финансовой грамотности населения.

Рисунок 2 – Динамика уровня финансовой грамотности молодежи

Источник: составлено автором по данным Банка России [7].

Одним из инструментов, который в будущем позволит изменить образовавшуюся тенденцию, станет расширение программ финансовой грамотности населения путем включения разделов, посвященных пенсионному обеспечению и роли НПФ и долгосрочных сбережений в пенсионной системе.

Проведенный качественный анализ программ финансовой грамотности молодежи, реализуемых в образовательных организациях, показал, что большинство программ направлены на развитие компетенций в таких областях, как планирование личного бюджета, кредитование и инвестирование, личные сбережения, страхование, налогообложение, цифровая финансовая грамотность, личная финансовая безопасность, взаимодействие с финансовыми институтами, планирование пенсии (возможности пенсионных накоплений). Причем, следует отметить, что не все программы в должной степени охватывают вопросы пенсионного обеспечения, особенно в сфере долгосрочных накоплений.

Результаты проведенного в декабре 2024 года авторского исследования, посвященного финансовой грамотности молодежи г. Москвы, в котором приняли участие порядка 400 человек, указали на заинтересованность граждан в возрасте 18-35 лет в получении дополнительного образования в сфере финансов (40% опрошенных).

Согласно результатам исследования, проведенного Фроловой Е.В. и Матвеевой В.Д. в 2021 году, студенческая молодежь демонстрирует критическую оценку уровня финансовой грамотности и определяет его как средний, причем, с одной стороны опрошенные указывают наличие определенных компетенций в финансовой сфере (например, финансовой терминологии), а, с другой стороны, отмечается недостаточный уровень практического применения полученных знаний, особенно в области планирования доходов и расходов, их мониторинга, контроля и оценки [21].

Также интерес представляют результаты исследования НАФИ совместно с Международным учебно-методическим центром финансового мониторинга (МУМЦФМ) в области финансовых компетенций молодежи СНГ, проведенное в феврале 2023 года. В исследовании приняли участие более 11 тысяч человек среди молодежи России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, Таджикистана, Узбекистана. Среди опрошенных 43% заявили о том, что они владеют знаниями в области финансовой грамотности и безопасности, но их недостаточно [9]. Однако, была выявлена следующая закономерность: чем выше доход и уровень материального положения семьи, тем выше оценка уровня финансовой грамотности (71% респондентов), и, соответственно, если уровень материального положения семьи ниже среднего, то уровень финансовой грамотности оценивается как недостаточный (49% опрошенных).

В целом, благодаря программам финансовой грамотности сформированы корректные поведенческие установки молодежи (см. Рис. 3), но в то же время были выделены зоны риска, на которые следует обратить внимание. Среди них можно выделить следующие: заблуждения в том, что существует множество простых способов увеличения капитала (73%), не всегда финансовые инструменты с высокой доходностью сопровождаются высокими рисками (49%), сохранение анонимности при осуществлении интернет-платежей (45%) [9].

Рисунок 3 – Корректные поведенческие установки молодежи в области финансовой грамотности

Источник: составлено автором по данным Аналитического центра НАФИ [9].

Таким образом, несмотря на положительные тенденции в области доверия пенсионной системе, формирования положительных поведенческих установок молодежи в финансовой сфере и взаимодействии с финансовыми институтами, формируется потребность повышения компетентностного уровня молодежи в области финансовой грамотности, в целом, и управления инвестициями и долгосрочными сбережениями, в частности.

Проведенный анализ нормативно-правовой базы, регламентирующей систему пенсионного обеспечения, развития финансовой грамотности, программ долгосрочных сбережений, рабочих программ по дисциплине «Финансовая грамотность» для бакалавров, а также вторичный анализ результатов исследований по заявленной проблематике и результаты авторского исследования позволили прийти к заключению о необходимости комплексного подхода в разработке образовательных программ для молодежи. Так, программы должны включать в себя разделы, которые направлены на развитие уже сформированных положительных поведенческих установок, освещать возможные риски при работе с финансовыми инструментами, детально рассматривать вопросы пенсионного обеспечения и программ долгосрочных сбережений.

В качестве результата прохождения курса Финансовой грамотности следует рассматривать сформированные компетенции в сфере принятия финансовых решений, а именно постановки целей и их достижений. В рамках исследований, проводимых Лазутиной Д.В. и Портняга Е.М. [11], была предложена модель принятия управленческих решений S.O.F.I.A., которая может быть экстраполирована на процесс принятия финансовых решений в области программ долгосрочных сбережений:

· Стратегии (S) – улучшение благосостояния в долгосрочной перспективе, путем применения инновационных финансовых пакетов (программ долгосрочных сбережений) с опорой на анализ документов стратегического планирования;

· Операции (О) – текущая работа (операциональная деятельность) над личным бюджетом, управление доходами и расходами, ежемесячными выплатами;

· Финансирование (F) – формирование финансовой «подушки безопасности» на основе привлечения необходимых источников и средств для развития личного капитала;

· Инвестиции (I) – выявление направлений инвестирования на основе анализа возможностей программ долгосрочных сбережений, управление инвестиционными портфелями, депозитами, пенсионными накоплениями;

· Аналитика (А) – диагностика и оценка текущего финансового положения индивида и уровня благополучия для разработки мероприятий (направлений) по его улучшению или стабилизации.

Таким образом, представленная модель принятия финансовых решений будет востребована при улучшении благосостояния индивидов в долгосрочной перспективе, что определяет необходимость ее включения в программу развития финансовой грамотности молодежи.

Выводы и заключения

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы и заключения:

1. Дискурсивный анализ нормативно-правовых документов, программ долгосрочных сбережений, рабочих образовательных программ в области финансовой грамотности населения, а также вторичный анализ прикладных исследований позволили выявить ключевые направления развития программ подготовки по данной дисциплине, с выделением и расширением раздела, посвященного управлению пенсионными накоплениями.

2. В рамках проведенного исследования был выявлен невысокий уровень доверия населения системе пенсионного обеспечения, в целом, а также негосударственным пенсионным фондам, однако, граждане готовы доверять государственным структурам.

3. В работе предложены направления расширения программ финансовой грамотности для молодежи с учетом целей и задач документов стратегического планирования и ожиданий обучающихся.