Финансовая инфраструктура малого предпринимательства

В современных экономических условиях малое предпринимательство России стало реальным приоритетом государственной политики. Оно является основой развития предпринимательской активности и расширения среднего класса.

Среди проблем функционирования субъектов малого предпринимательства выделяют ограничение доступа к финансовым ресурсам [1]. Целостная система финансового инфраструктурного обеспечения малого предпринимательства еще не создана. Имеются отдельные институты финансовой инфраструктуры, которые нацелены на предоставление финансовых услуг его субъектам.

Финансовая инфраструктура малого предпринимательства представляет собой совокупность коммерческих, некоммерческих и специализированных государственных институтов, предназначенных для повышения доступности внешнего финансирования субъектов малого предпринимательства на коммерческих и льготных условиях.

Финансовая инфраструктура

Формирование элементов финансовой инфраструктуры малого бизнеса продолжается до сих пор. Одни объекты финансовой инфраструктуры малого предпринимательства, такие как коммерческие банки, лизинговые и факторинговые компании, предоставляют финансовые услуги всем хозяйствующим субъектам. Другие – специально создаются государством для поддержки малого бизнеса.

Но не все институты финансовой инфраструктуры могут быть нацелены на предоставление финансовых услуг малому бизнесу. Поэтому из всей совокупности финансовых институтов выделим только те, которые ориентированы на оказание услуг субъектам малого предпринимательства:

1) коммерческие банки и иные финансово-кредитные институты;

2) институты государственной финансовой поддержки малого предпринимательства;

3) микрофинансовые институты.

Каждому из этих элементов присущи специфические особенности.

Среди коммерческих банков и иных финансово-кредитных институтов можно выделить Российский банк развития (РосБР) и коммерческие банки, которые осуществляют программы кредитования субъектов малого предпринимательства, а также лизинговые и факторинговые компании.

РосБР участвует в финансовой поддержке малого предпринимательства посредством финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого бизнеса с 2004 г. Применяется механизм двухуровневого кредитования. На первом этапе РосБР предоставляет кредиты региональным банкам, которые на следующем этапе направляют средства на кредитование субъектов малого предпринимательства. Подобные программы поддержки малых предприятий широко применяются в Германии, Франции, Корее.

К банкам, активно реализующим программы кредитования субъектов малого предпринимательства, можно отнести Сбербанк РФ, Банк «Возрождение», ВТБ, КМБ-Банк, Уралсиб, Центр-Инвест и другие. Так, в 2008 г. Сбербанк России предоставил около 114 тыс. кредитов на сумму около 1 трлн руб., средний размер кредита – 5,3 млн руб. [2].

Кредитная поддержка субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетных направлений деятельности Россельхозбанка. Так, в 2008 г. крестьянским (фермерским) хозяйствам банк предоставил более 7,2 тыс. кредитов на сумму 16,7 млрд руб. [3].

Лизинг, факторинг

Лизинговые компании предоставляют субъектам малого предпринимательства в лизинг легковой и грузовой автотранспорт, оборудование для пищевой промышленности, торговое и полиграфическое оборудование, дорожно-строительную технику. Ведущими лизинговыми компаниями являются Росагролизинг, Европлан, Каркаде, ФинЭкКонсалт.

Представителями факторинговых услуг являются Национальная факторинговая компания, «Еврокоммерц», Промсвязьбанк, «Петрокоммерц», НОМОС-банк. Препятствием для развития рынка факторинга является низкая осведомленность предпринимателей об этой услуге.

Среди институтов государственной поддержки малого предпринимательства активно участвуют в финансовой поддержке малого бизнеса Минэкономразвития России, Внешэкономбанк (ВЭБ), Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере и другие.

Ежегодно в федеральном бюджете закладываются финансовые средства на реализацию основных мероприятий в области финансовой поддержки и развития малого предпринимательства. Средства предоставляются в виде субсидий субъектам федерации и направлены на реализацию программ поддержки начинающих предпринимателей, на развитие малых предприятий в области инноваций и промышленного производства, на создание гарантийных фондов, на развитие микрофинансирования и другие цели.

В условиях кризисных явлений финансовая поддержка малого предпринимательства является одним из важных направлений в деятельности Правительства РФ. Антикризисная программа содержит меры по финансовой поддержке субъектов малого предпринимательства. Так, программа ВЭБ, на реализацию которой государство в 2009 году выделяет 30 млрд руб., направлена на рефинансирование банков через РосБР, предоставивших кредиты малому бизнесу в регионах. В рамках этой программы предусматривается и финансирование небанковской инфраструктуры поддержки малого бизнеса.

Также реализуется и программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ. В 2009 году планируется поддержать 15 тысяч стартующих предпринимателей грантами по 300 тыс. руб.; выделить займы объемом до 1 млн руб. на развитие организаций микрофинансирования; продолжить участие в создании гарантийных фондов [4].

Микрофинансирование

Сравнительно новым элементом финансовой инфраструктуры малого предпринимательства является микрофинансирование. Оно начало свое существование в 1976 г., когда профессор Мухаммад Юнус основал в Бангладеш Grameen Bank («Сельский банк») и стал заниматься выдачей микрокредитов бедному населению. В действующем российском законодательстве отсутствует определение микрофинансирования, поэтому в научных публикациях данный вопрос активно дискутируется.

Микрофинансирование – это легитимное финансирование в небольших объемах микро- и малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечения занятости, развитие предпринимательства [5].

В России микрофинансирование развивается более 15 лет. Основными институтами микрофинансирования являются:

– кредитные кооперативы;

– государственные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства;

– международные микрофинансовые организации;

– банки, реализующие микрофинансовые программы;

– небанковские депозитно-кредитные организации.

На начало 2009 года в России действовало 2946 микрофинансовых институтов [6]. Но, несмотря на быстрый рост сектора микрофинансирования, в Российской Федерации пока не сложилась эффективная система микрофинансирования. Механизмы государственного стимулирования микрофинансирования, включая нормативно-правовое регулирование, находятся на раннем этапе развития.

Преобладающая финансовая услуга микрофинансовых институтов России — выдача займов, преимуществами которой являются: малая кредитная сумма, короткие сроки кредитования, гибкие подходы к обеспечению возвратности, оперативность выдачи.

В настоящее время общая потребность субъектов малого предпринимательства во внешнем финансировании оценивается в 10 млрд долл. США [7]. Коммерческие банки, ограниченные в своих ресурсах из-за кризисных явлений, не могут удовлетворить финансовые потребности малого бизнеса в полной мере. В этих условиях микрофинансирование является альтернативой банковскому кредитованию.

Таким образом, существует необходимость дальнейшего развития финансовой инфраструктуры малого предпринимательства, элементы которой обладали бы равной доступностью для предпринимателей и удовлетворяли реальные потребности малых и микропредприятий.