Развитие института независимых посредников как фактор повышения эффективности страхового рынка

На сегодняшний день можно говорить о том, что страховой рынок России сложился, достиг достаточно высокого уровня, однако еще имеет значительные перспективы развития. Разработано и продолжает совершенствоваться страховое законодательство, сделаны первые шаги по интеграции отечественного и международного страхового бизнеса, существует сеть учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовкой специалистов [1]. Все это предопределяет актуальность исследования эффективности страховых отношений.

Цель авторского исследования заключалась в поиске научно обоснованных механизмов повышения эффективности страхового рынка; практическая апробация разработанной методики была осуществлена на примере страхового рынка Вологодской области.

Результаты исследования позволяют судить о том, что научно-теоретические основы функционирования и развития страхового рынка в современной специальной экономической литературе рассмотрены практически исчерпывающе. Под страховым рынком большинством авторов понимается особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее [2, 3].

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности в страховой защите и наличие организаций, способных удовлетворить эту потребность. Основными экономическими законами функционирования в этой сфере являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховая защита, предлагаемая на рынке, обладает стоимостью и потребительной стоимостью. Отметим, что количественная оценка эффективности страховых отношений через потребительную стоимость страховой услуги имеет определенную научную новизну [4].

Организационная структура страхового рынка представлена страхователями, страховщиками и страховыми посредниками (агентами и брокерами). Страховой рынок представляет собой динамическую экономическую систему, состоящую из элементов – страховых субъектов. В силу эффекта синергии такая система обладает свойствами и функциями, объединяющими свойства и функции ее элементов и превосходящими их по степени и характеру воздействия на экономику региона в целом.

Помимо функций страхования, как целостной системы, следует обособленно рассматривать функции субъектов страхового рынка. При этом особо следует отметить выполняемую посредниками коммуникативную функцию, способствующую совершенствованию организации их деятельности [5].

Страховой рынок Вологодской области по показателям развития (объем собираемых взносов, объем выплат, клиентской базы) в настоящее время находится на втором месте в Северо-Западном Федеральном округе, уступая лишь г. Санкт-Петербургу. Исследуемый региональный рынок является достаточно типичной частью страхового рынка России; в своем развитии он прошел ряд этапов, соответствующих развитию данного сектора страны в целом. Достаточно характерной его чертой является олигополия, что обусловлено, прежде всего, деятельностью кэптивной страховой группы «Шексна» [6].

При сохраняющейся олигополии следует отметить абсолютную открытость рынка для страховщиков из других регионов: в период 2000-2007 гг. осуществляли свою деятельность не менее 70 компаний, хотя в настоящее время лишь 8 страховщиков являются официально зарегистрированными в области. В настоящее время в Вологодской области осуществляют свою деятельность страховщики Северо-Западного, Центрального, Приволжского, Уральского, Сибирского федеральных округов. Инвестиционная активность страховщиков, представляющих другие регионы, в Вологодской области крайне низка, что приводит к оттоку финансовых ресурсов и снижению финансово-экономического потенциала, являясь типичной картиной для множества субъектов РФ.

Проведенный анализ сегментации рынка имущественного страхования показал, что по объему собираемых взносов лидерами являются «Шексна», «Росгосстрах – Северо-Запад» и Московская акционерная страховая компания (МАКС). Рекламно-аквизиционная деятельность указанных компаний является практически идентичной: существует обширная агентская сеть, осуществляется реклама наиболее востребованных видов страхования в средствах массовой информации, страховых полисов через автосалоны и банки.

Инвестиционная политика страховщиков достаточно пассивна: практикуется хранение временно свободных средств на депозитах, с 01.07.07. г. более активно используются банковские векселя. Объем инвестиций в социально-культурную сферу крайне незначителен.

Существенные конкурентные преимущества страховщикам дает наличие самостоятельно разработанных оригинальных продуктов, гибкой тарифной политики, возможности индивидуального обслуживания клиентов. Такими преимуществами обладают компании «Шексна», «Росгосстрах – Северо-Запад», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «УралСиб», «РОСНО», «ЖАСКО». В современных условиях огромное конкурентное преимущество могут обеспечить новые каналы продаж, альтернативные традиционной агентской сети, прежде всего, в режиме онлайн, при помощи сети Интернет.

Выявленные тенденции развития рынка имущественного страхования Вологодской области свидетельствуют о том, что в дальнейшем будет продолжаться процесс капитализации компаний в условиях олигополии. При этом будет наблюдаться рост коммерческой эффективности страхования и одновременное снижение социальной эффективности для страхователей (отсутствие возможности адекватного выбора). Сохранение оттока денежных средств в другие регионы также способствует снижению общественной эффективности страхования в пределах области.

Один из путей повышения эффективности рынка имущественного страхования в регионе заключается в развитии деятельности независимых страховых посредников-брокеров, в совершенствовании выполняемой ими коммуникативной функции. Исследования регионального рынка подтверждают назревшую необходимость перехода от олигополии к более совершенному типу рыночной конкуренции, подтвержденную возросшими требованиями страхователей.

Брокерская деятельность контролируется не страховщиком, а исключительно органом страхового надзора, брокер не подчинен страховщику, но работает с ним на равных. В европейских странах деятельность страховых посредников предполагает ознакомление, консультирование потребителей по вопросам подготовки и заключения договоров страхования, сопровождение и контроль договора [7].

По сути, деятельность страхового брокера в современных условиях близка деятельности аутсорсинговой компании. Необходимость с 1.07.07 лицензирования деятельности страховых брокеров вызвала определенные проблемы в развитии рынка, замедлила тренд роста брокерских услуг на рынке. Оппонируя распространенному в последнее время мнению о том, что рынок страховых брокерских услуг в России отмирает, можно утверждать, что наблюдается лишь кризис его развития, способный вывести независимые посреднические услуги на качественно новый уровень, устранить негативные последствия олигополии, повысить эффективность страхования для клиентов.