Понятие страховой экосистемы: развитие методологического подхода

Введение

Текущее развитие экономики в условиях возрастающей конкуренции под влиянием разного рода факторов и тенденций сопровождается возникновением новых форм и моделей ведения бизнеса, обусловленных необходимостью повышения конкурентоспособности экономических субъектов. Одной из таких современных бизнес-моделей выступают экосистемы. Новые формы организации бизнес-структур и механизмы взаимодействия экономических субъектов обсуждаются в научной и деловой литературе достаточно активно: изучаются предпосылки и практика создания экосистем в экономике, прежде всего, финансовых, инициатором которых становятся банковские учреждения [1], [3], [4]; уточняются понятия цифровых и бизнес-экосистем [2], [8], [21], [10], [15]; предпринимаются попытки установления критериев эффективности ведения бизнеса в рамках экосистемного подхода [9], [11], [13] и др. Тем не менее вопросы создания экосистем в страховой сфере, а также отдельные аспекты понятия экосистем с учетом влияния новых факторов изучены не в полной мере. С учетом того, что страхованию в целом как важнейшему механизму обеспечения социальной и финансовой защиты населению и экономическим субъектам придается в настоящее время особое значение, это требует дополнительного изучения.

Цель исследования – на основе анализа определений экосистем в экономике сформулировать с учетом влияния цифровизации и экономической конвергенции понятие страховой экосистемы.

Методология. Исследование основано на изучении наиболее известных определений экономических экосистем, направлено на выявление, обоснование и анализ тех критериев, которыми должны руководствоваться экономические субъекты при принятии решения о формировании новой бизнес-модели - экосистемы. На основе теории и практики деятельности страховых организаций проиллюстрирована возможность применения предлагаемого подхода к созданию страховой экосистемы. Логика исследования построена на последовательном изучении литературных источников, раскрывающих авторские позиции и требования к определению экосистемы в экономике, позволяющие обосновать возможности создания страховых экосистем.

Новизна исследования заключается в разработке авторского подхода к определению понятия страховой экосистемы в условиях экономической конвергенции и цифровизации. Требования, лежащие в основе определения страховой экосистемы, могут учитываться при принятии решений о создании страховых экосистем, что подтверждает практическую значимость работы.

Определения экосистем и их применимость к страховым экосистемам

Известно, что понятие «экосистема» впервые использовал А. Тэнсли (1935 г.), применив его к основанной на принципах сосуществования и конкуренции взаимосвязи всех живых организмов. Базируясь на таком подходе, Дж. Ф. Мур (1993 г.) предложил концепцию экосистемы в бизнесе – ее участники (поставщики и потребители) в результате взаимодействия и конкурирования друг с другом могут получать дополнительные преимущества [24]. Именно этим критериям, в первую очередь, в настоящее время руководствуется большинство ученых при определении экосистем (табл.1).

Таблица 1

Понятия экосистемы в экономике на основе критериев взаимодействия и конкурирования

Общим для большинства определений понятия экономической экосистемы является то, что под ней понимают совместный бизнес как систему взаимодействия компаний-провайдеров услуг, регуляторов и потребителей, которая включает в себя как конкуренцию, так и сотрудничество, направленное на предоставление услуг потребителю.

Конкуренция экономических субъектов определяет цель и стратегию их поведения – повышение собственной конкурентоспособности, в то же время, основанное на сотрудничестве и партнерстве.

Обратим внимание, что взаимодействию различных экономических субъектов, обусловленному необходимостью повышения конкурентоспособности, способствуют процессы экономической конвергенции. Конвергенция в экономике представляет собой процесс сближения деятельности разных компаний и предприятий. Она является одним из важнейших механизмов повышения конкурентоспособности любого хозяйствующего субъекта. В зависимости от принадлежности хозяйствующих субъектов, участвующих в таких процессах, к тем или иным сегментам и секторам экономики, различают внутрисегментную, межсегментную и межсекторную конвергенции [15]. Так как именно процессы экономической конвергенции порождают новые формы и модели ведения бизнеса, в т.ч. экономические экосистемы, можно свидетельствовать, что в зависимости от уровня конвергенции могут формироваться и разного уровня экосистемы – внутрисегментные, межсегментные, межсекторные.

На практике новые бизнес-модели в форме экосистем приобрели особую популярность в XXI в. сначала в США и Китае (среди наиболее известных экосистем - Alibaba, Tencent, Amazon). В России примерами экономических экосистем являются Сбер, Яндекс, Тинькофф, МТС и ВТБ. Так, например, Сбер, объединила банковские и небанковские продукты и сервисы, установив партнерские отношения с поставщиками. Она относится к экосистемам межсекторного уровня – ее участниками являются представители разных сегментов и секторов экономики [18].

Ниже рассмотрим применимость такого подхода к экосистемам, инициатором создания которых являются страховые организации, т.е. к страховым экосистемам [8]. Их построение тоже основано на использовании партнерских отношений для получения конкурентных преимуществ [28]. Учтем характеристики «взаимодействие» (сотрудничество, партнерство) ^[1] и «конкуренция участников» в описании страховой экосистемы. Страховая экосистема – созданная страховой организацией система взаимодействия страховщиков, страхователей, перестраховщиков, банков, негосударственных пенсионных фондов, поставщиков близких к страхованию услуг и др., которая на основе конкуренции и сотрудничества предоставляет пользователю (страхователю) ту или иную услугу, в первую очередь, страховую.

Рисунок 1. Описание страховой экосистемы.

Источник: составлено автором.

Примерами страховых экосистем, соответствующих данному определению, являются компании разного уровня: Ингосстрах, Росгосстрах, Капитал-полис, Гайде и др. Все они взаимодействуют с партнерами, ведут с ними совместную деятельность в целях оказания качественных услуг страхователю. В зависимости от того, к каким сегментам и секторам экономики принадлежат участники экосистемы, можно судить об уровне экономической конвергенции, который формирует экосистему. Состав участников страховой экосистемы можно подразделить на две группы: обязательные и специальные. К обязательным могут быть отнесены те, кто присутствует в каждой страховой экосистеме, например, банки и поставщики программного обеспечения, поскольку их участие в деятельности экосистемы необходимо в любом случае для проведения расчетов и ведения базы данных, соответственно. К специальным относятся те партнеры, участие которых определяется спецификой деятельности самой страховой организации. Так, при осуществлении страхования автотранспорта в состав партнеров будут входить, например, автосалоны и станции технического обслуживания, а при медицинском страховании – медицинские центры и клиники. В любом случае принимать решение о привлечении в страховую экосистему других участников страховщик должен исходя из целей повышения собственной эффективности, надежности и снижения рисков. Например, это могут быть партнеры, деятельность которых технологически связана с осуществлением тех видов страхования, которые страховщик осуществляет. При этом само партнерство с ними повысит качество услуг и улучшит финансово-хозяйственные показатели деятельности страховщика. С точки зрения учета собственных интересов и необходимости обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика, более предпочтительным является закрытый вариант создания экосистемы, при котором вход в экосистему ограничен (правилами экосистемы, требованиями инициатора или другими условиями). Ограниченный доступ к участию в конкурсе позволит страховщику снизить, в том числе, риски невыполнения страховых обязательств. Тем не менее, участие в конкурсе на вхождение в страховую экосистему можно предусмотреть и в открытом формате, позволяющем участвовать в нем любому партнеру. В целом же, с учетом того, что принятие окончательного решения должно оставаться за страховщиком, такое разделение экосистем на закрытые и открытые носит достаточно условный характер.

Результаты исследований по развитию всей страховой отрасли Китая показывают, что наибольшее взаимодействие китайские страховые компании осуществляют с поставщиками программного обеспечения и мобильных приложений, интернет-провайдерами, службами прогнозирования и мониторинга данных [17].

На наш взгляд, это обусловлено, комплексным внедрением инновационных цифровых решений и использованием информационных технологий не только для улучшения взаимодействия участников, но и для проведения современного андеррайтинга. Степень взаимодействия участников на уровне всей отрасли на примере китайского страхового рынка в целом демонстрирует возможности и направления взаимодействия участников и на уровне отдельной страховой экосистемы, где также будут сильны партнерские взаимодействия в части использования влияния цифровизации и внедрения цифровых решений.

Обязательный учет преимуществ цифровизации в создании и развитии экосистем раскрывается в следующем варианте определения экономической экосистемы. Экосистема – это совместный бизнес, нацеленный на реализацию клиентоориентированной стратегии и обеспечивающий повышение эффективности за счет использования в нем тех преимуществ, которые обусловлены воздействием цифровизации [11]. Среди многих авторов, изучающих экосистемы, учет фактора цифровизации является обязательным при описании экосистем (табл. 2).

Таблица 2

Понятия экосистемы в экономике на основе учета критерия цифровизации

В приведенных выше определениях экосистем акцент делается на обязательность учета того положительного эффекта, который может дать цифровизация. Необходимость учета этого фактора подтверждается, например, функционированием российской банковской экосистемы Сбер. Действительно, компания в полной мере использует цифровые технологии. Во-первых, электронной основой ведения бизнеса является сеть, объединяющая ряд самостоятельных технологических платформ – SberID, SberData, SberAI, SberSecurity и др. Во-вторых, экосистема постоянно совершенствует свою электронную базу ведения бизнеса, благодаря внедрению новых инновационных решений, сформулированных в рамках привлеченных стартапов, и за счет результатов, полученных собственными лабораториями по развитию цифровизации в сфере искусственного интеллекта, кибербезопасности, робототехники и пр. [8]. Во многом именно благодаря такому широкому применению информационных технологий и решений экосистеме удается реализовывать эффективную клиентоориентированную стратегию.

Применительно к страховым организациям можно заметить, что большинством из них применяются различные отдельные, скорее локальные, цифровые решения (возможность онлайн страхования, мобильные приложения, активные сайты и пр.). Тем не менее, некоторые крупные страховщики начинают использовать преимущества цифровизации и в большей степени. Так, Согаз создал цифровую платформу страхования для работников корпоративных клиентов, основанную на идентификации пользователя по адресу корпоративной почты, с доступом к широкому выбору страховых услуг и цифровых сервисов страховщика [20]. Другим примером может стать страховая компания Росгосстрах, создавшая для страховых агентов платформу Агентология [19]. На практике возможно разное использование преимуществ цифровизации в страховой экосистеме - от ИТ, носящих локальный характер, до более сложных цифровых решений. Заметим, что в более ранних исследованиях нами была предложена классификация основных продуктов цифровизации, обусловленная основными периодами развития цифровизации и характеризующаяся особенностями создаваемых информационных технологий и продуктов, а также усложнением продуктов по мере ее развития. В такой классификации были выделены три основных продукта цифровизации: 1) ИТ; 2) ИТ и платформы; 3) ИТ, платформы и сети, объединяющие их [5]. Экосистема Сбер, например, применяет наиболее сложный продукт цифровизации (ИТ, платформы и сети, их объединяющие) и реализует совместный бизнес в рамках межсекторной конвергенции [26]. Такая особенность бизнеса - деятельность экосистемы в рамках процессов межсекторной конвергенции с использованием самого сложного продукта цифровизации, дает наибольшие преимущества повышения конкурентоспособности инициатору экосистемы.

Что касается реализации клиентоориентированной стратегии – как самой эффективной не только для клиента, но и для бизнеса, то для страховой организации это означает не только создание востребованных страховых продуктов и установление справедливой страховой премии, но и качественное оказание страховой услуги при осуществлении страховой выплаты, удобный формат взаимодействия со страхователем и пр. Во многом это будет определяться уровнем внедрения цифровых решений, т.е. степенью использования преимуществ цифровизации. С учетом этих критериев страховая экосистема — это совместный бизнес страховщика, осуществляемый в рамках экономической конвергенции, реализующий его клиентоориентированную стратегию и обеспечивающий ему повышение эффективности за счет использования преимуществ от воздействия цифровизации. При этом само воздействие цифровизации и его преимущества во многом будут определяться тем, какие основные продукты цифровизации используются в страховой экосистеме.

На примере экосистемы Сбер было показано, что наибольшие преимущества цифровизации проявляются на межсекторном уровне экономической конвергенции. Возможная более высокая эффективность совместного бизнеса на этом уровне объясняется, в частности, технологической возможностью: использования электронной базы ведения бизнеса всеми участниками конвергенции по всем направлениям и аспектам организации деятельности совместного бизнеса; привлечения в совместный бизнес экономических субъектов из самых разных сфер деятельности; реализации для всех участников экосистемы принципа согласования их интересов; предоставления клиенту экосистемы доступа ко всем продуктам и услугам всех участников экосистемы и т.д.; охвата самых разнообразных сегментов общественной жизни (инфраструктура, связь, финансы, торговля, медиа, развлечения, государство, образование и пр.) и др. Эти возможности определяются не только сложностью продукта цифровизации, но и уровнем экономической конвергенции, в рамках которого осуществляется совместный бизнес (анализ показал, что на межсекторном уровне они выше). Это диктует необходимость акцентирования внимания на взаимосвязь уровня экономической конвергенции и основного продукта цифровизации и их взаимное влияние на формирование экосистемы.

В существующих определениях экосистемы исследователи делают акцент на том, что экономическая экосистема выстроена эффективно [4], а для оценки эффективности бизнеса может использоваться тот или иной критерий [16]. Некоторые авторы предлагают проводить оценку результативности взаимодействия партнеров в маркетинговых каналах экосистемы [2], либо использовать коэффициентный анализ, основанный на оценке участника экосистемы и ценности оказываемой им услуги [12], либо применять индексные оценки клиентского потенциала экосистемы [3]. Это дает основание уточнить понятие экосистемы как бизнес-модель, обеспечивающую максимизацию целевой функции, используемой для оценки эффективности бизнеса.

Однако вопросы выявления возможных путей (направлений) повышения эффективности с учетом воздействия на бизнес различных продуктов цифровизации на разных уровнях экономической конвергенции в известных определениях в полной мере не отражены, хотя влияние и цифровизации, и экономической конвергенции является очень значимым в решении проблемы повышения эффективности совместного бизнеса.

Заметим, что разнообразие взаимодействия разных цифровых продуктов и уровней конвергенции обусловлено различием содержания предпосылок, факторов и параметров бизнес-моделей в зависимости от уровня конвергенции.

Дополнительно это разнообразие может быть обусловлено не только самостоятельным, но и совместным влиянием факторов экономической конвергенции и цифровизации на экономику и, в частности, на развитие экономических экосистем, в том числе страховых.

В этом контексте страховая экосистема представляет собою эффективную форму ведения совместного бизнеса, реализуемого в рамках определенного уровня конвергенции и применения в нем конкретного продукта цифровизации, и использующего все те преимущества, которые дает взаимное влияние этих тенденций. Использование преимуществ того или иного продукта цифровизации на разных уровнях экономической конвергенции в страховой экосистеме представлено в табл. 3.

Таблица 3

Примеры использования преимуществ основных продуктов цифровизации на разных уровнях экономической конвергенции в контуре страховой экосистемы

Применительно к учету положительного воздействия цифровизации на экосистему, дополнительно следует помнить, что она (цифровизация) может нести и сопутствующие риски, в том числе нарушения информационной безопасности, возникновения больших затрат на внедрение и т.п. Это потребует при принятии решения об оценке эффективности экосистемы учитывать для нее, в том числе для инициатора ее создания, возможные отрицательные последствия, обусловленные реализацией этих рисков.

Анализ всех возможных направлений повышения эффективности, в которых присутствует воздействие на бизнес различных продуктов цифровизации на разных уровнях экономической конвергенции, позволит учитывать положительное влияние на экосистему как цифровизации, так и экономической конвергенции. Заметим, что среди всех возможных направлений (путей) повышения эффективности страховой экосистемы могут быть и те направления ее деятельности или развития, которые не связаны с воздействием экономической конвергенции и цифровизации. Например, изменение штатного расписания или организационной структуры может быть направлено на повышение эффективности, но оно не связано с процессами конвергенции и цифровизации. Поэтому необходим анализ всех возможных направлений повышения эффективности совместного бизнеса с целью выявления среди них тех, внедрение которых будет обеспечивать реальное повышение эффективности совместного бизнеса в рамках экосистемы.

После выявления всех направлений повышения эффективности совместного бизнеса возникает вопрос оценки эффективности каждого из них, решать который предлагается следующим образом.

Каждому направлению повышения эффективности могут быть поставлены в соответствие показатели: - потенциальный финансовый результат от его внедрения; - затраты на его получение (заметим, что в затратах, связанных с освоением того или иного направления повышения эффективности, должны учитываться и те, которые являются проявлением отрицательного воздействия цифровизации на процессы экономической конвергенции). Для выбора наилучших направлений повышения эффективности целевая функция может быть задана как максимизация экономического эффекта от внедрения направлений повышения эффективности бизнеса. В свою очередь экономический эффект может представлять собою сумму потенциального финансового результата и экономии затрат, обусловленной внедрением выбранных направлений.

Обоснование и уточнение такого критерия эффективности совместного бизнеса позволяет дать следующее определение экономической страховой экосистемы.

В контексте учета взаимного влияния экономической конвергенции и цифровизации страховая экосистема представляет собою эффективную форму ведения совместного бизнеса, реализуемого в рамках определенного уровня конвергенции с использованием в нем того или иного основного продукта цифровизации, в которой обеспечивается максимизация целевой функции как суммы потенциального финансового результата и экономии затрат, связанной с его получением.

Заметим, что такой подход к определению страховой экосистемы отражает те требования, выполнение которых, на взгляд автора, необходимо страховщику для построения им современной эффективной формы ведения бизнеса – экосистемы (табл. 4).

Таблица 4

Сводная таблица учета требований для построения страховой экосистемы

Соблюдение первых четырех требований будет отвечать определению страховой экосистемы как эффективной формы ведения совместного бизнеса, учитывающей влияние тенденций экономической конвергенции и цифровизации.

Естественно, что страховая организация, формируя страховую экосистему, заинтересована в наиболее эффективном ее построении и развитии, т.е. она нацелена на самую эффективную бизнес-модель. В этом случае для ее формирования дополнительно необходимо применение критерия эффективности, соответствующего цели страховщика, и построение оптимального плана направлений повышения эффективности.

Заключение

В страховании, как и в любой другой сфере, могут создаваться экономические экосистемы – современные модели ведения бизнеса. Тем не менее создание страховых экосистем имеет свои особенности: ввиду общественной значимости страхования как института социальной и финансовой защиты страховые организации в качестве участников своей экосистемы должны привлекать высоконадежных партнеров, деятельность которых должна быть прямо или косвенно связана со страхованием, т.е. должна отвечать задаче обеспечения страховой защиты.

По сравнению с рассмотренными идеями к определению понятия экономической экосистемы предложенный авторский подход в условиях наличия тенденций экономической конвергенции и цифровизации при формировании страховой экосистемы объясняет и учитывает следующее. Процессы экономической конвергенции и цифровизации могут оказывать существенное влияние на эффективность страхового бизнеса, что требует учета влияния этих тенденций при создании нового и развитии уже существующего бизнеса. В качестве критерия эффективности обоснована максимизация целевой функции, описываемой как экономический эффект от внедрения направлений повышения эффективности в виде суммы потенциального финансового результата и экономии затрат, обусловленной его получением. В числе затрат, связанных с освоением того или иного направления повышения эффективности, должны учитываться и те, которые являются проявлением отрицательного воздействия цифровизации на процессы экономической конвергенции.

В целом, учет самостоятельного и одновременного воздействия на совместный бизнес тенденций экономической конвергенции и цифровизации дает возможность не упустить из виду все те направления повышения эффективности, которые как раз и обусловлены влиянием на него этих тенденций. При этом перечень направлений повышения эффективности совместного бизнеса связан с особенностями конкретного уровня экономической конвергенции и определенного продукта цифровизации, в рамках которых и реализуется совместный бизнес.

Полученные результаты позволяют сформулировать уточненное определение страховой экосистемы.

В условиях экономической конвергенции и цифровизации страховая экосистема представляет собой бизнес-модель совместной деятельности страховщика с его партнерами, которая:

· обеспечивает реализацию клиентоориентированной стратегии,

· рассматривается в рамках определенного уровня экономической конвергенции и применения в нем конкретного продукта цифровизации,

· является эффективной по критерию, гарантирующему страховщику повышение его конкурентоспособности,

· предусматривает в обязательном порядке анализ всех возможных направлений повышения эффективности,

· определяет эффективность с учетом возможного отрицательного воздействия цифровизации.

[1] В экономических отношениях взаимодействие хозяйствующих субъектов можно рассматривать в контексте установления взаимовыгодных экономических связей и ведения предпринимательской деятельности по завоеванию клиента. Поэтому далее взаимную (партнерскую) деятельность в рамках нашего исследования будем именовать как совместный бизнес, подразумевая разные варианты взаимодействия партнеров по удовлетворению запросов потребителя.