Теоретико-методические основы использования электронных денег как инструмента обеспечения экономической безопасности страны

В современных условиях хозяйствования вопросы обеспечения экономической безопасности государства, а вместе с тем и безопасности ведения бизнеса, равно как и уверенности в завтрашнем дне рядовых граждан, являются особо актуальными. Но если экономическая безопасность предпринимательства в основном детерминируется внутренними и внешними рисками, которые в той или иной степени просчитываются и нивелируются, то касательно вопросов экономической безопасности государства ситуация складывается сложнее. При этом отметим, что экономическая безопасность государства является фундаментом для безопасности таких макроэкономических акторов, как фирма и домохозяйство. Иными словами, обеспечение экономической безопасности государства выступает одной из ключевых и фундаментальных задач руководства страны.

Взаимосвязь экономической безопасности и электронных денег

Изучая экономическую безопасность, академик Академии проблем безопасности, обороны и правопорядка, доктор военных наук Д.В. Гордиенко пришел к выводу, что она может быть представлена как состояние защищенности национального хозяйства от внешних и внутренних угроз, при котором обеспечивается поступательное развитие общества, его экономическая и социально-политическая стабильность, не смотря на наличие неблагоприятных внешних и внутренних факторов [1]. Экономическая безопасность государства – сложное социально-экономическое понятие, отражающее большую гамму постоянно меняющихся условий материального производства, внешних и внутренних угроз экономике страны.

В этой связи, Д.В. Гордиенко отмечает: «… следует также заметить, что для государства (как и для общества, и для личности) не существует абсолютной экономической безопасности, т.е. состояния, когда отсутствуют какие-либо внешние и внутренние угрозы национальному хозяйству» [1].

На наш взгляд, в данном контексте следует добавить, что невозможность абсолютного отсутствия внешних и внутренних угроз национальному хозяйству со всей очевидностью демонстрирует необходимость перманентного и адекватного диктату времени совершенствования существующих инструментов обеспечения экономической безопасности. Данные инструменты целесообразно формировать исходя из существующих угроз экономической безопасности, как общих, так и по отдельным ее составляющим (технологическая, технико-производственная, валютно-кредитная, сырьевая, энергетическая, экологическая, информационная, экологическая и др.).

Некоторые инструменты могут выступать базовыми и оказывать нивелирующее воздействие (как превентивного, так и пост-фактного характера) на всю систему (или многие ее элементы) экономической безопасности страны. На наш взгляд, в долгосрочной перспективе таким инструментом могла бы стать тотальная система электронных денег.

Тотальное использование электронных денег, отказ от наличных денежных средств позволит бороться сразу с несколькими угрозами экономической безопасности государства: коррупция, финансирование терроризма, уход от налогов, инфляция и др. Иными словами, именно электронные деньги могут стать инструментом, комплексно воздействующим на большинство угроз экономической безопасности государства.

Рассмотрим данный тезис подробнее. Как известно, коррупция является одним из системообразующих звеньев теневой экономики, а, следовательно, и ключевой угрозой экономической безопасности России. Коррупция – это наиболее общий термин, которым обозначают использование своего должностного статуса в личных целях. Весьма значительны, поэтому, экономические потери от коррупции. По приблизительным подсчетам ученых Гарвардского университета, коррупция увеличивает стоимость товаров и услуг на 5-15%. Потери от коррупции в сфере государственных заказов и закупок составляют примерно 30% всех бюджетных затрат по этим статьям. По оценкам российских правоохранительных органов, криминальные структуры в отдельных отраслях промышленности (нефть, газ, редкие металлы) тратят до 50% прибыли на подкуп должностных лиц. По самым скромным подсчетам, суммарные потери от коррупции в нашей стране составляют не менее 20 млрд долл. в год (существуют оценки, по которым потери от коррупции составляют около 70 млрд долл. в год). Легкости реализации коррупционных схем в России способствует то, что решение многих экономических вопросов находится в руках чиновников, при этом чиновники весьма бедные и не ассоциируют себя с государством [2].

Коррупционные проявления не могут существовать в отрыве от использования наличных денежных средств. В этой связи целесообразным видится именно тотальное использование электронных денег. Представим себе, что наличные деньги перестанут существовать, а все счета будут персонифицированы, а, следовательно, могут легко контролироваться надзорными органами. При этом многие контрольные операции могут осуществляться автоматически. Например, может быть установлен лимит денежных средств на счету у государственного служащего, при превышении которого сигнализируются контрольные органы. В этой ситуации сложно представить, что контролируемые счета чиновников могут свободно пополняться неизвестными по своему происхождению переводами. Однако вопрос переводов на счета родственников чиновников или на счета аффелированных фирм остается открытым.

В этой связи нами предлагается создать единую базу данных, в которой отражались бы все транзакции, при этом в обязательном порядке указывались бы объекты сделки. Учитывая предполагаемое тотальное использование электронных денег, это является вполне возможным, хотя и трудно осуществимым с технической точки зрения. Помимо этого, необходимо осуществлять эмиссию электронных денег по аналогии с наличными, т.е. с присвоением идентификационного номера электронной купюре, что позволит при необходимости отслеживать весь ее путь от эмитента к купюрообладетелю. Единая государственная эмиссия электронных денег позволит при необходимости упрощать процедуру раскрытия экономических преступлений.

Процесс финансирования терроризма, равно как и оборот запрещенных законодательством предметов (наркотические вещества, оружие и т.д.) при отсутствии наличных денежных средств будет крайне затруднен. Иными словами при существующей единой базе данных, в которой будет отражаться объект транзакции, станет трудно осуществимой торговля запрещенными товарами.

Использование только электронных денег будет в некоторой степени способствовать и увеличению налоговых поступлений, поскольку уходить от налогов (особенно за счет сокрытия части дохода) станет проблематично.

Зарубежный опыт отказа от наличных денег

В современном мире уже многие страны идут по пути постепенного отказа от наличных денежных средств. Так, Швеция, страна, которая в 1661 г. первой в мире ввела в обращение бумажные деньги, теперь может стать первой страной, которая полностью отказалась от наличности. И причина тому не прихоть правительства, а инициатива «снизу» - 97% всех платежей в Швеции совершается по безналичному расчету.

Как говорится в отчете World Payments Report 2011, для сравнения, в США по безналичному расчету оплачивается 93% платежей, в среднем в Евросоюзе – 91%, а в России – около 75%.

Тоже не маленькие цифры, однако в Швеции без карточки никуда. Даже в некоторых автобусах уже не принимают наличные - пассажиры оплачивают проезд при помощи смс-сообщений. Офисы некоторых банков полностью прекратили все операции с наличными деньгами. Даже церковь принимает пожертвования с пластиковых карт. «После уменьшения оборота наличности значительно снизились криминальные показатели. В 2008 г. в Швеции были ограблены чуть более 100 банков, а в 2011 г. – всего 16», – передает СМИ. Стоит отметить, что достаточно большое количество стран постепенно приходит к опыту Швеции. Так, показатель использования наличных в Южной Корее равен 2%, в США – 7%, в странах ЕС – 9%. В начале марта в Италии был принят закон, запрещающий использовать наличные при сделках на сумму свыше 1 тысячи евро. В Болгарии и Испании власти запретили продажу жилья за наличные. Российский показатель использования наличных денег составляет 25% и является одним из самых высоких в мире. Выше он только в Молдавии, Албании, Грузии, Ираке и на Украине.

Как отмечают банковские специалисты, в целом увеличение безналичного обращения и сокращение наличного оборота имеет важное экономическое значение в масштабах страны, т.к. означает снижение издержек на эмиссию, обращение, хранение, а также обеспечение безопасности наличных денег [5].

Преимущества электронных денег

На наш взгляд, в контексте данной статьи следовало бы подробнее раскрыть преимущества электронных денег. Поэтому для начала раскроем само содержание понятия «электронные деньги». Итак, в наиболее общем виде электронные деньги – это «хранимая» электронно-денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреж­дениями, отличными от эмитента «электронных денег». В настоящее время электронные деньги включают в себя следующие группы продуктов [3]:

- электронные кошельки – перезагружаемые много­целевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей. Важно отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих систе­мах, особенностью которых является то, что в них отсут­ствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;

- сетевые деньги – предоплаченный продукт, кото­рый позволяет использовать средства при помощи спе­циального программного обеспечения. Данное програм­мное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (Интернет и т.п.);

- мобильные деньги – предоплаченный продукт, ко­торый позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление необходимого программного обес­печения осуществляется по радиоканалу. Большинство существующих сегодня систем такого рода закрыто циркулирующие. Следует упомянуть, что сейчас также об­суждается возможность совершения платежа с одного мо­бильного устройства на другое, и в этом случае система становится открыто циркулирующей.

Для того чтобы выявить, какими конкурентными преимуществами обладают те или иные платежные ин­струменты, сформулируем базовые требования, предъяв­ляемые к средству платежа (обмена). При формировании перечня этих требований авторы исходили из необходи­мости учета факторов, имеющих значение для эмиссион­ных институтов, коммерческих банков, платежных аген­тов, продавцов, населения и государства. Важно отметить, что упомянутые инструменты рассматривались только как средство платежа; их свойства как средства накопле­ния и сбережения не рассматривались.

Среди базовых требований авторами выделены:

1) простота использования. По мнению авторов, на­иболее существенный фактор, влияющий на распространен­ность средства платежа (обмена) при розничных расчетах;

2) технологичность использования. Для розничной торговли, особенно для крупных магазинов, использова­ние современных средств обработки транзакций является важным аспектом, позволяющим существенно уменьшить затраты труда, повысить скорость осуществления расчет­ных операций, уменьшить затраты на последующие учет­ные операции;

3) устойчивость к мошенничеству. Каждому средству обмена (платежа) присущи индивидуальные виды мошен­ничества, особенности которых вытекают как из характе­ристик самого средства платежа (обмена), так и условий, в которых оно используется;

4) анонимность. Несмотря на реализуемые в рам­ках борьбы с финансовыми злоупотреблениями меры по обеспечению идентификации участников финансовых операций, по-прежнему существует и остается весьма востребованным спрос на собственное приватное про­странство в финансовой сфере. Исходя из этого, можно предположить, что реализация возможности оставаться анонимным покупателем может влиять на выбор того или иного средства платежа (обмена);

5) универсальность - «всеобщая принимаемость». Одно из важнейших качеств, которым должно обладать средство платежа. Чем меньше ограничений, чем больше агентов (включая платежи между физическими лицами) готовы принять это средство платежа, тем большее рас­пространение оно получит;

6) обращаемость. Способность без специально­го подтверждения использоваться как средство платежа между любыми из существующих агентов;

7) автономность. Должна быть обеспечена возмож­ность использования средства платежа в случае недоступ­ности каналов связи (в режиме off-line);

8) обеспечение микроплатежей. Средство платежа должно иметь возможность обеспечить расчеты с точнос­тью, предусмотренной законом. При этом экономические затраты агентов на организацию такого платежа не долж­ны лишать его экономического смысла;

9) портативность. Средство платежа должно быть доступно для проведения операций в условиях «улицы»;

10) время использования. Средство платежа не долж­но иметь ограничений по времени использования или, во всяком случае, иметь длительные сроки для его исполь­зования и понятные правила, связанные с прекращением возможности его использования;

11) ликвидность. Любой платежный инструмент, именуемый деньгами, по нашему мнению, должен являть­ся средством окончательного платежа либо являться таким средством обмена, которое практически без ограничений должно обмениваться на центробанковские деньги;

12) экономически рациональная стоимость обслужи­вания торговой операции для покупателей. Комплексная величина, включающая стоимость владения платежным средством и размер возможных комиссий при проведе­нии платежной операции в сопоставлении с размером такой операции.

13) экономически рациональная стоимость обслу­живания торговых операций для продавцов. Данная вели­чина включает стоимость операции (например, комисси­онные вознаграждения платежных систем и финансовых агентов или затраты, связанные с обработкой наличных), а также стоимость превращения полученного средства платежа в такую форму, в которой оно может использо­ваться в дальнейших операциях (например, расходы на инкассацию) в сопоставлении с размером таких операций.

Всеми данными требованиями, предъявляемыми к средству платежа, в полной мере обладают электронные деньги.

Однако это не все положительные моменты электронных денег. Тотальное использование электронных денег позволит длительное время удерживать цены на одном уровне, это возможно за счет того, что будет прозрачное ценообразование (в условиях предполагаемой единой базы транзакций).

Заметим также, что использование электронных денег позволит интегрироваться России в глобальное экономическое сообщество не только по первому (базовому) технологическому элементу (сырье) [4], но и в качестве ключевого финансового игрока, поскольку все сделки с другими странами будут осуществляться в национальной валюте России, что станет фактором обеспечения ее экономической безопасности.

Вывод

Подводя итог, хотелось бы отметить, что в долгосрочной перспективе тотальное использование электронных денег будет способствовать обеспечению экономической безопасности России.