Youth financial behavior: an interdisciplinary approach

Введение

Финансовое поведение — это совокупность финансовых привычек, решений и действий, которые принимают люди в отношении своих финансов. Оно многообразно и представляет собой сложную систему, включающую в себя взаимосвязь трех субпространств – экономического, финансового и социального [10]. Формирование устойчивых моделей финансового поведения и финансово грамотного поведения – одна из основных задач государственной Стратегии финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года [1]. Таким образом, актуальность темы изучения была закреплена официально на государственном уровне, что способствовало обращению к ней ученых из разных областей знаний.

При проведении контент-анализа публикаций на платформах Elibrary.ru и DisserCat.com за 2017-2023 гг., посвященных теме финансового поведения, было выявлено общее количество публикаций – 4541 [2]. Отмечается рост публикационной активности по данной тематике в последние годы (2022 и 2023 гг.). В Таблице 1 представлено более подробное распределение количества публикаций по заданному ключевому слову в разрезе по годам.

Таблица 1

Частота упоминаний ключевых слов в научных публикациях за период

с 2017 по 2023 год.

Таким образом, очевиден растущий интерес российского научного сообщества к теме финансового поведения в целом. Мы же остановимся на более конкретном объекте изучения – это финансовое поведение молодежи [3]. Для выбора данного объекта есть несколько причин: во-первых, молодежь наиболее быстро и энергично реагирует на любые социальные изменения, а во-вторых, это та группа населения, которая в обозримом будущем составит экономическую основу страны.

Основная часть

Прежде чем перейти к финансовому поведению молодежи, необходимо остановиться на разнообразии подходов к самому понятию «финансовое поведение», поскольку выше мы обозначили лишь количественные характеристики, доказывающие внимание к данной теме. Исходя из качественного анализа источников, можно выделить следующие подходы:

· финансовое поведение как один из видов экономического поведения [10];

· финансовое поведение как деятельность и/или совокупность решений домохозяйств по аккумулированию и использованию денежных или ликвидных ресурсов (Д. Канеман, Дж. Потерба, Х. Шефрин и Р. Талер) [5];

· финансовое поведение как понятие, связанное с концепцией финансового менеджмента на индивидуальном уровне, то есть с планированием, управлением и контролем (Н. Т. Херавати) [7];

· финансовое поведение как деятельность субъекта на индивидуальном уровне, состоящая из планирования, управления и контроля финансовых средств (Г. Каceсмир) [7];

· финансовое поведение как поведение человека, которое формируется в процессе управления деньгами и включает в себя разные виды финансовой активности: кредитно-заемное, инвестиционное, страховое и сберегательное поведение [16];

· финансовое поведение как вид деятельности субъекта на рынке финансовых продуктов и услуг, который связан привлечением, распределением и вложением доступных денежных ресурсов [6];

· финансовое поведение как навык распознания закономерностей общего воздействия финансовых решений на различные аспекты и обстоятельства, такие как личная жизнь, семья, государство и общество, а также способность принимать верные решения, которые связаны с управлением денежными ресурсами, обеспечением финансовой безопасности и планированием бюджета [7].

Исходя из перечисленных подходов, очевидно, что финансовое поведение в первую очередь рассматривается с экономической точки зрения. И первые исследования финансового поведения напрямую взаимосвязаны с экономикой и «Теорией жизненного цикла» Милтона Фридмана и Франко Модильяни, которые впервые выделили тонкости поведения людей в финансовых вопросах [17]. Ф. Модильяни ввел новый термин – «жизненный цикл» - и, согласно его концепции, люди в процессе работы откладывают деньги, на пенсии же они их тратят, а стабильный уровень потребления стараются поддерживать на протяжении всей жизни. Теория жизненного цикла является одной из базовых для многих последующих научных изысканий, в том числе в области финансового поведения.

Далее из исключительно экономического подхода к финансовому поведению было выделено направление «поведенческих финансов», с упором на иррациональную сторону данного процесса. Поведенческие финансы представляют собой область экономики, которая изучает воздействие социальных и психологических факторов на процесс восприятия и принятия финансовых решений. Данный подход является результатом социальных изменений и раскрывает влияние психологии на финансовый выбор, то есть расширяет монодисциплинарный экономический подход, добавляя в него социальный и психологический компонент.

Ключевой идеей поведенческих финансов является то, что люди зачастую действуют нерационально, учитывая все возможные варианты, риски и потери. Эта область изучает такие явления, как страх перед потерями, эффект выбора, склонность к сохранению текущего положения и многие другие факторы, которые влияют на принятие решений в финансовой сфере. Данные подтверждаются исследованиями в области поведенческих финансов психологов А. Тверски и Д. Канемана начала 1970-х гг [2] .

Ричард Тайлер, профессор Чикагского университета, также внес большой вклад в изучение поведенческих финансов, используя психологические подходы для анализа экономических решений. В своих работах он объяснил, как личные качества человека, такие как ограниченная рациональность, социальные установки, предпочтения и недостаток самоконтроля, влияют на его решения и на ситуацию на финансовых рынках [2]. Дж. Катона предложил оценивать влияние экономических условий на поведение людей, основываясь на их личном восприятии [13].

Очевидно, что исключительно экономического подхода недостаточно для описания и анализа финансового поведения и его составляющих. Поле изучения финансового поведения все больше сегментируется другими науками: социологией, психологией, историей и т. д. Финансовое поведение представляет собой сложный и многогранный феномен, который невозможно свести к простой экономической рациональности. Оно включает в себя не только логические решения, но и иррациональные, эмоциональные и социальные факторы. Различные подходы к дефиниции термина «финансовое поведение» делают акцент на том, что данное определение является многогранным.

В контексте междисциплинарного подхода изучение финансового поведения отдельных групп населения приобретает особое значение, поскольку позволяет объединить, в первую очередь, экономические и социальные предпосылки, причины, стимулы и последствия данного вида поведения.

Финансовое поведение молодежи, например, выступает центральной темой научных изысканий таких отечественных исследователей, как В. В. Радаев [14] и С. В. Крошилин [9], акцент делается на влиянии социокультурных и экономических трансформаций, обусловленных сменой поколений, на финансовое поведение молодежи. Е. И. Медведева и А. В. Ярашева [12], О. А. Александрова и Е. И. Борковская исследуют социально-экономические и сберегательные аспекты, а также эволюцию финансовых стратегий у молодых людей [3]. Исследование М. Ю. Малкиной и Д. Ю. Рогачева выявило, что для молодежи финансовый успех ассоциируется с достижением личных целей, самореализацией и стабильным доходом [11].

Зарубежные ученые также активно обращаются к теме финансового поведения молодежи. Социолог Д. Твенге, исследуя «поколение Z», отмечает усиление материалистических установок у современной молодежи, их стремление к ранней финансовой независимости и высокому уровню потребления [20]. П. Андреу и Д. Филип анализируют взаимосвязь между родителями и финансовой грамотностью их детей. Они обнаружили, что молодые люди часто полагаются на советы родителей, однако недостаточная финансовая компетентность последних может негативно сказаться на финансовой грамотности молодежи [18]. Б. Карлин, А. Олафссон и М. Пейджел в своем исследовании межпоколенческих различий в управлении личными финансами выявили, что взрослые люди с большей легкостью пользуются кредитными услугами, и чаще готовы взять кредит с более высокой ставкой. Молодые люди, напротив, активно используют цифровые технологии для получения информации о финансовых рынках, что способствует повышению их финансовой грамотности [19].

Говоря о междисциплинарном подходе к исследованию финансового поведения, нельзя остановиться исключительно на теоретических работах. В последние годы немалое количество прикладных исследований было проведено в рамках данной проблематики, освещая те или иные аспекты финансового поведения молодежи.

В 2022 году Сбербанк провел масштабное исследование, целью которого было изучение сберегательных привычек студенческой молодежи в России. Результаты исследования показали, что значительная часть студентов, а именно 73%, активно откладывают денежные средства. Основной целью сбережений для большинства студентов (40%) является создание финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Кроме того, 23% студентов копят деньги на путешествия, а по 20% – на приобретение жилья, автомобиля и оплату обучения. Было отмечено, что предпочтительным способом хранения сбережений для 67% студентов являются банковские вклады. Однако наблюдается тенденция к увеличению популярности инвестиционных инструментов, таких как ценные бумаги, недвижимость и драгоценные металлы. Интересно, что студенты из столичных городов проявляют наибольшую активность в сбережениях: в Москве 100% опрошенных студентов откладывают деньги, в Казани – 94%, в Самаре – 93%, в Пензе – 91%. В то же время, наименьший процент сберегающих студентов наблюдается в Тольятти (38%), Перми (43%) и Барнауле (45%) [15].

Исследование О. М. Дудиной и П. В. Разова 2021 года также было посвящено изучению сберегательного поведения молодежи. Согласно их точке зрения, наличие сбережений свидетельствует о рациональном подходе к финансовой культуре. Исследование показало, что почти половина опрошенных (47,3%) имеют валютные сбережения, что можно рассматривать как рациональное поведение в условиях экономической нестабильности. Однако лишь 23,3% откладывают деньги на приобретение дорогостоящих товаров. Кроме того, 48,7% респондентов выразили желание сберегать, но не имеют такой возможности из-за низкого уровня доходов. При этом 28% опрошенных заявили, что принципиально не откладывают деньги и не планируют этого делать [8].

Исследование М. А. Проскуры и Н. В. Аликперовой, посвященное изучению страхового поведения студентов московских вузов, показало, что 34% опрошенных студентов имеют опыт оформления добровольного страхового полиса. 16% респондентов планируют приобрести страховой полис в ближайшее время, однако 50% не имеют страховки и не планируют ее оформлять. Основными причинами отказа от страхования являются: отсутствие уверенности в практической пользе страховки (51%) и недостаточное понимание тонкостей страхования (37%). В то же время, студенты, планирующие приобрести страховой полис, отмечают следующие преимущества: возможность экономии средств при наступлении страхового случая (52%), стремление к защите своего финансового положения (39%) и желание обезопасить объект страхования (28%) [4].

Заключение

Исследования демонстрируют, что молодежь в России проявляет неоднозначное финансовое поведение: с одной стороны, большинство стремится к сбережениям, особенно на непредвиденные расходы, используя преимущественно банковские вклады и проявляя растущий интерес к инвестициям, с другой — страховая культура остается низкой, а в кредитных вопросах предпочтение отдается займам у близких, что подчеркивает необходимость формирования финансово грамотного поведения среди студентов для формирования более ответственного и осознанного подхода к управлению личными финансами.

Данный вывод, помимо своего прямого значения, дополнительно указывает, что финансовое поведение представляет собой сложное и многогранное понятие. На него могут влиять как объективные, так и субъективные факторы, его характер может дифференцироваться по уровню рациональности, в связи с чем при изучении финансового поведения важно принимать во внимание в равной мере экономические, социальные и психологические аспекты, поскольку все они оказывают определенное влияние на формирование и проявления финансового поведения.

Таким образом, междисциплинарная необходимость изучения финансового поведения любой социальной группы может быть схематично представлена на Рисунке 1.

Рисунок 1 – Изучение финансового поведения в междисциплинарном дискурсе

Источник: составлено коллективом авторов.

Основные выводы по работе можно обозначить следующим образом:

1) рост популярности темы изучения финансового поведения наблюдается в последние годы как в России, так и по всему миру;

2) изучение финансового поведения молодежи наиболее часто происходит на стыке таких наук как экономика, социология и психология;

3) междисциплинарный подход дает возможность полного и всестороннего анализа финансового поведения, что было продемонстрировано на примерах как теоретических, так и прикладных работ.

[1] Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» // https://minfin.gov.ru/ru/document?id_4=304737-rasporyazhenie_pravitelstva_rossiiskoi_federatsii_ot_24.10.2023__2958-r_ob_utverzhdenii_strategii_povysheniya_finansovoi_gramotnosti_i_formirovaniya_finansovoi_kultury_do_2030_goda&ysclid=m8e9ulnc4t690724524 (дата обращения 15.02.2025).

[2] Контент-анализ проводился на платформах Elibrary.ru и DisserCat.com с сортировкой по ключевому слову «финансовое поведение» среди научных работ (включая диссертации), опубликованных в период с 2017 по 2023 гг.

[3] Согласно Федеральному закону от 30.12.2020 №489-ФЗ «О молодёжной политике в Российской Федерации», молодежь — это социально-демографическая группа лиц в возрасте от 14 до 35 лет включительно, имеющих гражданство Российской Федерации.