Функционирование коммерческих банков в условиях цифровизации денег

ВВЕДЕНИЕ

За последние несколько десятилетий коммерческие банки во всех странах мира осуществили большие инвестиции в научно-исследовательские работы (НИОКР), которые обеспечивают цифровую трансформацию сектора. Эти инвестиции привели к формированию финансовых технологий и значительно повысили результативность деятельности банков. Исследование исходит из гипотезы о том, что риски, связанные с появлением цифровых валют центральных банков как угроза существования коммерческих банков, в значительной мере преувеличены, что требует более глубокого анализа.

С момента своего первоначального появления и до эпидемии коронавируса цифровые валюты многих странах мира особо широкого распространения не получали [13, c. 33‒54]. К настоящему времени сложился достаточно обширный блок финансово-экономической литературы, который позволяет сделать вывод о том, что в результате информационно-коммуникационной трансформации работы, представлений о труде как факторе производства, когда большинство людей стали частью виртуального пространства, повысилась ценность продукта, создаваемого в сфере, прежде воспринимавшейся как фиктивное, игровое пространство [10, c. 16‒19].

Бурлачков В.К. полагает, что цифровизация в банковском секторе постепенно приведет к тотальной виртуализации капитала, производства, труда и их взаимодействия [4, с. 1452‒1469]. В дальнейшем у некоторых ученых сложилось понятие о том, что цифровизация в банковском секторе стимулирует развитие отношения общества к сфере финансов как высшей формы разделения труда [8, с. 66‒71].

По мнению ряда специалистов, цифровизация на уровне банковского сектора началась с появления цифровых валют, которые были по существу частными, сформированными за счет коммерческого интереса и стремления участников финансовых рынков заработать на их волатильности, в отличие от традиционных отношений между центральным банком и коммерческими банками, где деньги являются универсальными, обезличенными, всеобщими, общественными средствами закрепления ценности товаров, работ, услуг [5, c. 51‒60]. По определению Барсика М.К., это означало формирование децентрализованной системы финансов без единого, централизованного клиринга, без центрального банка или влияния государства [3, c. 166‒172]. Другие профессионалы стали воспринимать этот вызов как предпосылку денежной анархии [7, c. 27‒29]. Однако большинство исследований подчеркивают, что уничтожить виртуальный мир и, следовательно, экосистему виртуальных цифровых валют и децентрализованных финансов, становится невозможно, и их функционирование является закономерным продолжением, эволюцией кредитно-денежных отношений на более современной основе [9, c. 6‒16]. Так, в научной среде возникла идея о противостоянии потенциальному хаосу с помощью государственных виртуальных валют, эмитентом которых выступил центральный банк [15, c. 49‒58].

Базируясь на мысли многих исследователей о том, что если прежде в отсутствии государства в новом формирующемся сегменте децентрализованных финансов они видели источник существенных рисков для мировой валютной системы, то данная работа исходит из того, что с участием центрального банка в процессе создания цифровых валют стал формироваться более взвешенный подход, при котором следует принимать во внимание не только высокие риски, но и возможности. НТР, таким образом, ведет к революции в сфере финансов. И теперь ученые, финансовые аналитики не могут представить современную систему финансов не только без банков, но и цифровых валют [19, c. 104‒126]. Растет их капитализация. В них создаются фонды (англ. exchange-traded funds, ETFs). Они появляются в портфелях многих институциональных инвесторов. Частные цифровые валюты выдержали испытания на прочность без защиты со стороны государства в первые месяцы обвала мировых рынков с момента объявления локдаунов в 2020 г., адаптировались к среде высоких процентных ставок в 2022‒2024 гг., когда наличные и электронные деньги были более надежными инвестициями, с меньшим, но значительно более устойчивым доходом по вкладам.

Цифровые валюты центральных банков, напротив, работают исключительно благодаря покровительству государства и его гарантиям. Это означает, что практически отсутствуют стимулы и факторы обеспечения конкурентоспособности этих валют на денежном рынке. При этом отмечается, что традиционные деньги до сих пор не утратили своих конкурентных преимуществ, и все известные и малоизвестные платформы электронной коммерции, платежные системы работают на доверии к первым. За счет доверия и конкурентных преимуществ растет число пользователей таких платежных систем, как PayPal, платформы Alipay и т.д. [14, c. 302‒305]. В региональном разрезе самые крупные и эффективные системы виртуальных платежей работают в Азии, главным образом Китае. Американские и европейские платежные системы выступают здесь с позиции догоняющего развития. И чаще всего риски использования цифровых валют и виртуальных платежей в настоящее время существуют не в поле проблем волатильности, а из-за проблем технического характера и кибербезопасности, отчего в мировой валютной системе может произойти мощный катаклизм.

Исследование дополнительно исходит из положения о том, что государственные цифровые валюты, или цифровые валюты центрального банка, представляют собой новый этап развития современных финансов на базе сохранения централизованного подхода к их функционированию, в отличие от других работ, где принцип децентрализации закреплен как основополагающий.

На уровне коммерческого банка исследование делает особый акцент на издержках, связанных с влиянием внешних факторов, включая финансовую поддержку государства, дотации банкам в отдельных регионах и прочие государственные субсидии. Другие работы, главным образом, сосредоточены на анализе внутренних факторов влияния на процесс цифровизации деятельности коммерческих банков.

Исследование начинается с понятия инвестиций в финансовые технологии и анализа стратегии цифровой трансформации коммерческих банков. Инновационная теория и теория эффективного распределения капитала, предложенная в свое время Й. Шумпетером, составляют теоретическую базу данной работы. Благодаря использованию этого подхода, в данной работе сделана попытка сформулировать оптимальный сценарий развития системы коммерческих банков в результате процесса цифровизации финансов. Предложенный подход к анализу современных финансовых технологий позволяет констатировать, что НТР через информационно-телекоммуникационную революцию и цифровую трансформацию оказывает достаточно позитивное влияние на способность выживания коммерческих банков в условиях новой среды.

Этапы цифровой трансформации в сфере коммерческих банков

Появление цифровых валют сопровождается быстрой трансформацией, поскольку они создадут основу централизации денежного обращения в руках государства и его стремления монополизировать не только функцию эмиссии денег, но и депонирования, обращения цифровых валют вместо делегирования этих функций коммерческим банкам.

По внешней видимости, основная цель частных и государственных цифровых валют заключается в необходимости повышения эффективности реализации деньгами своих функций и сохранения оставшихся трех: средства сохранения стоимости, стабильной единицы счета и надежного средства платежа. Например, в период низких или нулевых процентных ставок возник вопрос об утрате традиционными деньгами функции накопления, и только высокие темпы инфляции в период оживления мировой экономки от коронакризиса реанимировали эту функцию денег, показав, как опасно осуществлять эмиссию большого количества денег в обращении. Поэтому современные деньги постепенно будут приобретать смешанные функции и черты, пытаясь заполнить вакуум, который может образоваться в случае провалов денежного рынка. Также ситуация, создаваемая экономическими санкциями в отношении России, при использовании системы международных платежных систем, создает потенциал заполнения денежного вакуума на базе валютно-обменных операций и конвертации национальной валюты в криптовалюту и криптовалюты в универсальное международное платежное средство, на которое санкции не распространяются, для чего в России в 2024 г. легализовали майнинг биткойна [16, c. 567‒570].

Поэтому некоторые страны, где уже работают цифровые валюты центральных банков, создают основы перехода на цифровые валюты, и складывается ситуация параллельного функционирования обеих валют, где, наряду с использованием наличных денег или тех же денег в безналичной форме во всеобщих масштабах, происходит частичное применение цифрового эквивалента национальной валюты в определенных географических рамках и в конкретных сферах деятельности [17, c. 31‒37]. С этой точки зрения, характерно, что китайское правительство ставит контрольные функции в обществе и экономике на очень высокий уровень, считая их определяющими, дисциплинирующими в ходе постепенного развития [11, c. 57‒64]. Отсюда возникает стремление государства к установлению ограничений на обращение цифрового юаня, тщательной проверке финансовой, бухгалтерской отчетности и деятельности частных цифровых платформ [22, c. 120‒133].

Следует отметить, что контроль за сферой цифровых валют осуществляют не только страны, которые, как и Китай, придерживаются дирижистских методов управления экономикой. Рынки развитых стран тоже активно реализуют программу контролируемого обращения и обращения цифровых денег, например посредством установления верхнего порога по счетам, выраженным в цифровых валютах. Контроль и поступательное, адаптивное развитие в итоге создадут условия для долгосрочной трансформации эмиссии и использования цифровых валют как на уровне государства, так и частных финансовых компаний. Эволюционная трансформация будет играть столь же значимую роль, какую в свое время сыграл переход от металлических денег к бумажным, а затем и платежным пластиковым картам. Мониторинг и контроль требуют принятия соответствующих законов, стандартов, нормативов для защиты пользовательских данных и коммерческой тайны. Все это заставляет государство проводить реформы денежного обращения и кредита, а банки адаптироваться к появлению на финансовом рынке новых субъектов [23, c. 246‒252]. Некоторые специалисты, ученые утверждают, что в результате создания цифровых валют центрального банка коммерческие банки уйдут на второй план и будут вынуждены адаптироваться к новым условиям, выполняя в кредитно-денежной системе второстепенную роль с подчинением центральному банку. Эта структура сложилась в конце XIX – начале ХХ вв. К этому времени участились банковские кризисы. Банковский кризис влек за собой кризис в производстве, потреблении, экономике в целом.

Таким образом, сложились предпосылки для введения роли, функций и инструментов кредитора последней инстанции, или, иначе говоря, центрального банка. Он занял главенствующую роль в системе, оттеснив коммерческие банки на второй уровень, и стал регулировать денежное обращение и кредит на основе процентных ставок и прочих инструментов кредитно-денежной политики. При этом коммерческие банки не прекратили свое существование и продолжили выполнять функции депозитарных институтов, брокеров, кредиторов. На этом, правда, история кризисов не закончилась, и с усложнением инструментов борьбы с ними усложнялась и их природа, то есть государство и центральный банк постоянно учились преодолевать кризисы путем поиска инновационных решений, а кризисы в это же время «учились» уходить от ловушек и препятствий, которые им ставили, создавая все новые и более сложные сюрпризы и загадки. После одного из таких кризисов в 2008 г. и появились цифровые валюты или криптовалюты. Сначала на рынок вышел биткойн, потом многие другие, так что к настоящему времени их число превысило несколько тысяч, и ученые и профессионалы на финансовом рынке сбились со счета, видя в такой динамике потенциал нового финансового кризиса. Поэтому в поиске новых инструментов преодоления кризиса государство предложило свои цифровые деньги [20, c. 62‒67].

Инновационная деятельность коммерческих банков в период цифровизаии

Государственные цифровые валюты представляют собой новый, значимый эксперимент в сфере банков, финансов, денежного обращения и кредита [12, c. 28‒33]. Вполне вероятно, что в будущем они окажут намного большее влияние на экономику, чем в свое время создание кредитора последней инстанции или появление банкоматов. Но, как и после введения этих финансовых инноваций банки не прекратили свое существование, так и теперь вряд ли они исчезнут. Прежде всего, государству и центральному банку невыгодно потерять этот нижний ярус кредитно-денежной системы, поскольку, с его утратой им или другим, новым органам придется брать на себя функции, которые сегодня выполняют коммерческие банки.

Сложность и комплексность всего спектра банковских услуг такова, что государству, центральному банку или другим каким-то новым, специально созданным для этого институтам придется учиться предоставлять аналогичные высококачественные услуги, по крайней мере, не менее качественные, чем те, которые сегодня предоставляют коммерческие банки, иначе госструктуры не смогут конкурировать с финансовым и банковским истеблишментом. На все это уйдет много времени, понадобятся огромные инвестиции, кадровые и прочие ресурсы. Даже мысленно представить себе исчезновение коммерческих банков очень трудно.

Экономические субъекты ежедневно осуществляют сделки, требующие посредничества банка, включая случаи самых простых актов покупки товаров и услуг. Работодатели выплачивают вознаграждение своим сотрудникам за выполнение трудовых функций, перечисляют средства поставщикам, арендодателям, также используя банки и корреспондентские счета банков. Банки необходимы в стране для принятия и более серьезных решений, например покупки жилья по ипотечному кредиту, получения образовательного кредита на обучение [1, c. 59‒68]. Почти столько же времени, сколько существуют деньги, начиная с ракушек, золотых слитков, банкнот и цифровых, электронных депозитов, существовали и продолжают существовать институты, которые обеспечивают накопление, сохранность и целостность денежных средств, ликвидности и капитала. И до тех пор пока существуют институты и депозиты, ими управляющие, будут работать и учреждения, организующие функционирование кредитно-денежной системы так, чтобы вкладчики не пришли в банк забирать свои накопления в один и тот же день и чтобы не вызвать панику на рынке банковских услуг.

Еще одно обстоятельство, которое делает банки неотъемлемой единицей национальной экономики, заключается в создании условий финансирования предпринимательских инвестиций. Благодаря этим инвестициям растут предприятия. А банки получают за это доход в виде процента за использование кредита. Классики экономической теории считали эту функцию банков важнейшей финансовой инновацией, которая создала фундамент развитого капиталистического общества, класса буржуазии, крупной промышленности и рыночной экономики [18, c. 122‒127]. Впоследствии эта инновация утратила элементы новизны, и субъекты экономики стали воспринимать ее как данность.

Под влиянием НТР появилась мысль, что те же функции можно передать новым, нарождающимся финансовым компаниям (финтехам). Финансовые технологии оказывают влияние на коммерческие банки и их производительный вклад в создание валового национального продукта на основе инноваций в сфере интернет-коммуникаций, кибер-пространства, мобильных и облачных приложений на смартфонах с классическими функциями банков. Использование технологии обучения машин можно удовлетворять и расширять потребности субъектов в кредите и прочих банковских услугах. На рис. 1 показано, что развитие финансовых технологий и цифровизация коммерческих банков на основе инвестиций в НИОКР могут оказать существенное влияние на устойчивый рост производительности труда. На рис. 1 коммерческие банки проявляют инициативу в виде инвестиций в финансовые технологии и цифровизацию своей деятельности для достижения трансформации банковского дела и эффективности обслуживания, что в дальнейшем ведет к увеличению общей производительности труда в экономике по трем основным каналам. Первый канал – производственный, на базе которого более эффективные технологии производства создают экономию средств и позволяют увеличить производительность труда. Второй канал – трансакционный, посредством которого коммерческие банки оптимизируют трансакционные издержки, включая затраты на поиск клиентов, переговоры, реализацию условий контракта, в результате использования финансовых технологий и инструментов цифровизации. Третий канал – управленческий, где происходит повышение уровня и качества внутреннего менеджмента. Рост совокупной отдачи от фактора производства здесь приведет к максимизации эффекта применяемой технологии и масштаба деятельности коммерческого банка. Таким образом, достижение роста всеобщей производительности в секторе сформирует стимулы коммерческих банков для увеличения инвестиций на НИОКР.

Источник: составлено автором.

Рисунок 1. Аналитический механизм повышения эффективности деятельности коммерческого банка

Данная передача эффекта внедрения финансовой технологии происходит, прежде всего, из-за снижения комиссии и процента за использование ликвидности. А поскольку в современных условиях все большее значение приобретает интернет-торговля, интернет вещей, качество банковских услуг как таковое и непосредственное общение с сотрудником банка уходят на второй план, а главное, что интересует субъектов сделки, заключается в скорости и своевременном проведении платежной операции. Благодаря конкурентным преимуществам с технической точки зрения новые финансовые компании расширяют свою нишу на рынке услуг, где прежде монополистами были банки. В годы информационно-телекоммуникационной революции банки стали отставать по уровню материально-технической оснащенности, которая требовала больших капиталовложений. Следовательно, чтобы теперь удержаться на рынке, банки вынуждены активно работать над модернизацией информационных систем, и сами приобретают черты финтехов либо осваивают их технологии и компетенции посредством слияний и поглощений. И с этой стороны есть вероятность того, что, на самом деле, государственные цифровые валюты создаются не с целью ликвидации системы коммерческих банков и монополизации всей системы национальных денег, денежного обращения и кредита, а, наоборот, сохранения банков и их функций, оказания им помощи и содействия в процессе адаптации к новым условиям цифровизации финансов и банковской деятельности. Как только завершится эта финансовая революция, многие из функций и технических средств финансовых компаний, цифровые валюты и прочие финансово-технические и технологические инновации, которые уже появились на рынке или появятся в ближайшем будущем, интегрируются в экосистему банковского дела при более высоком уровне кибербезопасности, сохранности денежных и других ликвидных средств, скорости и качества выполнения операций [21, c. 256‒264].

Новые элементы и звенья формирующейся цифровой финансовой системы необходимы в связи с тем, что банки за десятки лет развития не смогли вовлечь в свою орбиту подавляющее большинство населения стран мира [6, c. 217‒221], и в XXI в. продолжают оставаться группы и слои граждан и экономических субъектов, не имеющих банковских счетов, поскольку они не могут выйти на такой уровень благосостояния, который бы можно было охарактеризовать как достаточный для того, чтобы стать клиентами банков. В XXI в. банки не торопятся с попытками охватить эту группу людей, которая по некоторым оценкам составляет около 40% населения мира. Банки не делают этого, т.к. до начала современной волны финансовой цивровизации это было нерентабельно, поскольку открывать отделения в удаленных регионах, депрессивных районах или на бедных, малонаселенных территориях обходится крайне дорого. Кроме того, банки стали получать больше прибыли от кредитной деятельности, комиссионных сборов, брокерской деятельности, чем от традиционных функций, связанных с привлечением и хранением депозитов, потому что это тоже не дешево и требует высокого уровня ответственности и страхования рисков.

С другой стороны, мелкие банки, которые могли бы работать на периферии, еще больше склонны создавать циклы взлетов и падений, что также сильно ударяет по экономике. Поэтому дополнение функций банков результатами финансовой трансформации и цифровизации, при котором банки перейдут на другой уровень, а уровень периферии займут финансовые компании и финтехи, работающие с низкими издержками и потому имеющие потенциал оставаться рентабельными за счет массовых коммуникаций и эффекта масштаба, превратится в еще один этап НТР. Сохранение банков также является важной задачей государства и центрального банка на современном этапе, чтобы в финансовой и кредитно-денежной системе в дополнение к старым, нерешенным проблемам, не возникало новых. Если государство и центральный банк будут решать эти проблемы на основе цифровых денег, то расширится их роль и участие в национальной экономике [2, c. 8‒13].

Помимо риска неэффективного распределения ресурсов, существуют высокие социальные риски. Они связаны с большой концентрацией банковского капитала и банковской деятельности во всех странах мира. Таким образом, складывается ландшафт, где в большинстве стран мира господствуют три-четыре крупных банка, вокруг которых действуют множество мелких банков. И в случае введения в обращение государственных цифровых денег и эксплуатацию частных цифровых платежных платформ концентрация усилится на основе преимуществ монополизации государственной власти и действия сетевых платформенных эффектов, что потенциально приведет к сосредоточению рыночной власти в руках всего одного-двух кредитно-денежных институтов. Благодаря этому государство и узкий круг частных финансовых компаний получат в свое распоряжение обширную базу конфиденциальной информации физических и юридических лиц. Данные могут стать более уязвимыми, и любая кибер-атака на какое-то время остановит и парализует работу крупного банка, что окажет сильное воздействие на финансовую систему. А аналогичная хакерская атака на центральный банк, вообще, обернется сокрушительным катаклизмом.

Также цифровые валюты могут быть использованы как инструмент социального контроля. Наличные деньги, в отличие от цифровых, плохо поддаются отслеживанию. Цифровые деньги оставляют после себя след. Цифровые деньги можно запрограммировать, их можно запретить, ограничить их использование в определенных сферах жизни и деятельности общества. Это породит ряд эффектов. Например, легче станет отслеживать операции с продуктовыми карточками или путь социальных трансфертов. Государство и центральный банк будут точно знать, на что именно были потрачены бюджетные средства, выданные на социальную помощь. Непосредственно цифровые деньги можно запрограммировать так, чтобы их перестали использовать для оплаты за определенные работы, товары и услуги, например, покупку нежелательной литературы и фильмов из-за границы. Масштаб затронутых проблем огромен. Он характеризует роль государства в обеспечении кредита, концентрации рыночной власти в руках интернет-компаний или государства, потенциале социального контроля и риска новых конфликтов.

Цифровые финансовые технологии постепенно трансформируют деятельность коммерческих банков. По соответствующим каналам финансовые технологии стимулируют эффективность деятельности банков на основе производственного, трансакционного и управленческого участия. Рис. 2 отражает общую тенденцию цифровой трансформации банков.

Источник: составлено автором.

Рисунок 2. Цифровая трансформация коммерческих банков

Стратегия цифровизации и организации играют решающую роль в деятельности банков для распределения ресурсов, необходимых для создания цифровой инфраструктуры и инфраструктуры предоставления цифровых продуктов и услуг. В отсутствии такой инфраструктуры цифровизации банкам будет сложно повысить эффективность бизнеса и его финансовую результативность. Инфраструктура цифровизации, включающая искусственный интеллект, облачные приложения, среду больших данных, телекоммуникации пятого поколения и технологии блокчейн, лежит в основе технических и технологических факторов деятельности коммерческих банков. Инфраструктура цифровизации позволяет повысить интенсивность сбора информации для усовершенствования анализа поведения клиентов, смарт-контроля потенциальных рисков, таргетированного применения маркетинговых технологий и производство качественных и инновационных услуг для рынка. В процессе цифровой трансформации коммерческие банки будут сталкиваться с значительными рисками при создании инновационных продуктов и услуг. В результате уровень цифровой зрелости, опыта в цифровой трансформации с точки зрения перспектив стратегии и организации продуктов и услуг, талантливых кадров, инфраструктуры и технологии, инструментов риск-менеджмента и смарт-контроля создают модель для поведения других коммерческих банков, стремящихся к цифровой трансформации и росту эффективности бизнеса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, установлено, что деньги и банковская деятельность на современном этапе развития экономики и общества составляют интерфейс взаимодействия государства и экономики. Проблема заключается в том, что вследствие углубления архитектуры кредитно-денежной системы и за счет интеграции старых и новых функций деятельность коммерческих банков претерпевает значительную трансформацию. Предполагается, что, пройдя глубокую трансформацию, в будущем банки будут играть намного большую роль в экономике при условии их присоединения к системе цифровых денег и депозитов центральных банков. Функции банков будут дополнять новые финансовые сделки, осуществляемые интернет-компаниями, и рынки капиталов станут дополнительным субъектом кредитования. Появление новых вызовов может быть связано с тем, что банковская деятельность и капиталистические отношения образуют глубокие и тесные переплетения друг с другом, и их разрыв в результате вмешательства государства или острой конкуренции со стороны финтехов может усугубить некоторые наиболее болезненные проблемы современной жизни государства и субъектов экономической деятельности, особенно это касается проблемы накопленной задолженности и обслуживания долга по всем видам и типам кредита. Тогда одним из возможных сценариев развития станет, например, активное участие центрального банка в распределении кредита. Как правило, распределение финансовых ресурсов государством осуществляется по принципу приоритета той или иной отрасли или вида деятельности. Возникнет явление директивной аллокации капитала, что вызовет нарушение в функционировании кредитного рынка. И средства по кредиту тогда могут получать не те субъекты, которым они больше всех необходимы, и которые могут из них извлечь максимум пользы, а те, которые находятся в списках приоритетных предприятий и отраслей. В дальнейшем данная кредитная политика будет создавать или поддерживать функционирование малоэффективных предприятий или зомби и тормозить малый и средний бизнес и предпринимательскую инициативу. Следовательно, в экономике будет возрастать спрос на интеграцию функций традиционных денег и их цифрового двойника.

Выводы и предложения

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1. Функция мобильных платежей значительно увеличивает возможности создания стартапов, новых предприятий, позволяет субъекту брать на себя более высокие риски предпринимательства, расширяют среду социальной коммуникации, обеспечивают дополнительные источники ликвидности и кредита. В результате цифровой трансформации и приобретения эффективности деятельности коммерческих банков на основе цифровизации меняется вся структура современных финансовых отношений. Важным аспектом цифровизации является оценка ее вклада в процесс трансформации деятельности коммерческих банков и результативности как следствие применения финансовых технологий.

2. Финансовые технологии и цифровизация создают динамичную оптимизацию распределения капитала и инвестиций, повышение базы компетенций и поточное увеличение эффективности деятельности банков. Массовое внедрение финансовых технологий на уровне коммерческих банков оказывает революционное влияние на маркетинговые стратегии коммерческих банков.

3. Представленный аналитический механизм повышения эффективности деятельности коммерческого банка показывает, что традиционные коммерческие банки начинают работать через сеть стационарных филиалов, затем выходят на этап насыщения рынка розничных банковских услуг и, в конечном счете, сталкиваются с конкуренцией финансовых интернет-компаний. Такое положение заставляет коммерческие банки разрабатывать новые маркетинговые стратегии для адаптации к изменяющемуся поведению клиентов через устойчивое развитие и обновление розничного банковского бизнеса на основе поддержания конкурентоспособности и рыночной доли.

4. Инвестиции в НИОКР повышают уровень организации банковской деятельности и прибыли. На основе теоретического анализа показано, что инвестиции в банковские технологии играют важную роль в развитии финансовых технологий.

5. Анализ позволяет по-новому определить инфраструктуру цифровизации деятельности коммерческого банка, под которой следует понимать основополагающую технологическую базу и структуру реализации стратегии цифровизации, а также системы поддержки цифровой трансформации продуктов и услуг.

В связи с этим коммерческим банкам рекомендуется:

1. Разрабатывать средне- и долгосрочные стратегические планы цифровизации своей деятельности. Их стратегия цифровизации не только должна быть сосредоточена на улучшении имеющихся продуктов и рыночных компетенций, но и создании инфраструктуры цифровизации. В результате обнаружения издержек цифровизации банки рационально распределяют финансовый капитал, человеческие ресурсы и технические компетенции для создания цифровых платформ, постепенного усовершенствования продуктов и услуг, эффективного контроля финансовых рисков и разработки инновационных маркетинговых инструментов.

2. Для внедрения стратегии цифровизации коммерческому банку следует делегировать соответствующие задачи специализированной организации или особому отделу банка. Например, в рамках процесса трансформации традиционного филиального банка в онлайн-банк можно запустить механизм стратегической трансформации финансовой технологии и банковской экосистемы, учредить ответственный за цифровизацию департамент, несколько цифровых центров, ориентированных на цифровизацию бизнеса и решение задач инновационного развития.

3. Для обеспечения бесшовного внедрения стратегии цифровизации банкам рекомендуется создавать открытые, кооперационные и интегрированные бизнес-процессы и поддерживающие организационные блоки.

4. Для минимизации рисков банки могут уделять больше внимания факторам привлекательности продуктов через инновации и внедрение продуктов и услуг цифровизации.

5. Также банки могут воспользоваться эффектом масштаба благодаря субституции традиционных видов деятельности на цифровые приложения и выхода в новые ниши рынка банковских услуг.