Тенденции развития банковских инноваций в современной России

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. В контексте этой ситуации актуальным представляется проследить тенденции, на основании которых происходило развитие инновационной деятельности банков в России, и определить специфику инновационного процесса в банковском секторе в настоящий момент.

Автором предложено разделение процесса развития инновационной деятельности банков в России на несколько этапов.

Этапы развития инновационной деятельности банков в России

Первый этап

Первый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991–1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации страны преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов − юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты.

Из-за существенного отставания России от западных стран инновационная деятельность банков страны носила «заимствующий» характер. В 1992−1993 гг. первые российские банки стали проявлять интерес к расчетным пластиковым картам Visa и EuroCard/Mastercard. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 году банк «Северная казна» внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц, в 1996 году банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга [5].

На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва» [2]. С 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase.

Второй этап

Второй этап развития банковских инноваций в России относится к 1998−2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, ГКО, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе кредитование реального сектора и работа с населением.

С 1998 года банки предлагают своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты. В течение 2000−2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступили более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и «ХКФ-банк». В конце 90-х годов стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания – private banking.

Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 году Автобанк первым в России запустил систему интернет-банкинга «Интернет-сервис» [8]. В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали внедрять процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, например, создания отдельных подразделений по управлению рисками.

Третий этап

Третий этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002−2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, была стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления.

На протяжении третьего этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Агрессивно продвигались экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in. Начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты [1], такие как карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visа» [9].

В 2005 году «ХКФ-банк» провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги [7]. В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций банков в России (Сбербанк и ВТБ), в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона [6].

Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять платежи с помощью сотового телефона [9]. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. Начали внедряться информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow, способные поддерживать процессно-ориентированный подход к управлению [8]. В 2005 году крупнейшие российские банки перешли на МСФО.

Четвертый этап

Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов и их «разборчивости» привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью.

В 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги [3]. В 2011 году Альфа-Банк первым запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл». На рынок вышел новый продукт для расчетов в интернете — виртуальная кредитная карта. В 2011 году Альфа-банк начал выпуск карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave [9].

В 2009 ХКФ-банк опробовал новую технологию розничного обслуживания – формат «Быстрофис», представляющий собой сочетание банкомата с функцией cash-in и административного пункта в точке продаж. Ключевая технологическая тенденция последних лет стала модель непрерывного банкинга. В 2011 году Банк Москвы представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте), автоматизированные кассиры, видеостена [10].

Заключение

Автор выделил ряд тенденций на современном этапе развития инноваций. В силу высокой конкуренции на российском рынке внедрение инноваций стало лишь средством остаться наравне с соперниками. Широкомасштабную инновационную деятельность сейчас ведут лишь крупнейшие государственные и частные банки, в то время как более мелкие кредитные организации ограничиваются точечными нововведениями.

В настоящее время российские банки сталкиваются со значительным ростом числа мошенничеств. Так, существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания. Банки рискуют понести серьезные убытки от преступников, которые превысят полученный от инновации доход.

Важная тенденция инновационного банковского процесса в России − высокие технологические и кадровые факторы риска. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает как дефицит квалифицированных кадров для управления ими, так и вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой.

В целом инновационная деятельность банков в России носит догоняющий характер по отношению к развитым западным странам. Темп и содержание инновационного процесса тесно связаны с макроэкономической ситуацией в стране и мире. В настоящее время основные усилия банков сосредоточены на совершенствовании процессов розничного обслуживания с применением Интернет-банкинга, мобильного банкинга, непрерывного обслуживания в формате 24х7, а также оптимизации внутренних процессов под эти задачи.

[1] Кобрендинговые продукты – речь идет о пластиковых картах, предусматривающих начисление бонусных процентов при покупке с различными условиями, определяющими, каким образом эти проценты могут быть потрачены (в виде дискаунта по текущему приобретению, при покупке товара (услуги) у компании-партнера и т.п.). – Прим. ред.