Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах

Развитие – это процесс перехода из одного состояния в другое, более совершенное [5].

Банковская услуга, выступая элементом банковского рынка, в своем развитии находится под влиянием многочисленных факторов, оказывающих свое воздействие на весь рынок в целом.

На основе изучения экономической литературы, мы выделили наиболее существенные факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг и объединили их в четыре группы:

– экономические факторы;

– государственно-правовые факторы;

– социальные факторы;

– маркетинговые факторы.

Рассмотрим некоторые из этих факторов более подробно.

Экономическая ситуация в стране, конкуренция и доверие к банкам

Экономическая ситуация в стране оказывает существенное влияние на возможности банков и поведение потребителей. Так, мировой финансовый кризис 2008 года повлек за собой сокращение числа рабочих мест по всему миру и, как следствие, обширную безработицу. Доходы населения опять же существенно сократились, что сказалось на уровне потребления всех категорий услуг, в том числе банковских.

Еще одним важным фактором, влияющим на банковскую деятельность, является конкуренция.

Российский рынок банковских услуг характеризуется неравномерными условиями конкуренции. Это связано, во-первых, с тем, что часть банков, обслуживающих бюджетные счета, имеет доступ к бюджетным средствам, и получаемые ими дешевые, долгосрочные или постоянно обновляемые ресурсы приобретают решающее значение в обеспечении ликвидности кредитной организации.

Второй момент – это наличие в Российской Федерации ряда банков с государственным участием, которые работают в том же правовом поле, что и банки, созданные простыми акционерами.

Следующим немаловажным фактором, влияющим на развитие банковских услуг, является, на наш взгляд, доверие к банкам и банковской системе в целом.

Если население несет в банк свои сбережения – это очень важный фактор, способствующий успешному функционированию данного банка. Доверие принципиально важно не только для банковского сектора, но и для всей экономики в целом.

Для России в настоящее время установление доверия между банковским сообществом и широкими кругами населения – одна из самых актуальных проблем. Опыт проведения рыночных реформ в стране свидетельствует о том, что со стороны государства к такому неосязаемому активу как «доверие населения» не уделялось должного внимания. Отсутствие четкого законодательства, финансовые пирамиды, коррупция и банковские кризисы привели к резкому падению доверия населения в первую очередь к государству, а затем – к кредитным организациям и банковскому сектору в целом [3].

Доверие – это величина, которую довольно сложно формализовать и определить. Зависит она от ряда факторов:

– уровень открытости и доступности информации для клиентов о деятельности банка;

– степень государственного регулирования деятельности банков;

– возможность продуктивного решения возникающих в процессе взаимодействия клиента с банком проблем;

– наличие эффективно действующей системы гарантирования сохранности вкладов в стране и участие в ней конкретного банка с соблюдением требуемых условий.

Важнейшим фактором доверия к банкам является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информационного обеспечения отражает степень прозрачности банковского бизнеса.

Потребность в актуальной информации

Ограниченность доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии банков и неспособность большинства частных клиентов адекватно оценить доступную информацию – все это можно отнести к актуальным проблемам развития банковских услуг в России. В настоящее время население может получить информацию о банке из публикуемой отчетности и банковских рейтингов. Однако финансовая отчетность банков довольно сложна для интерпретации клиентами банка, особенно населением. В этой связи возникает потребность в результатах анализа, проводимого компетентными специалистами.

Потребность в актуальной информации испытывают не только клиенты, но и сами банки. Выдавая кредиты, банки стремятся получить полную и достоверную информацию о заемщиках. Несмотря на то что большинство заемщиков добросовестные клиенты, риск непогашения кредитов велик, и такая ситуация может привести к весьма печальным последствиям для банка. Поэтому кредитные организации заинтересованы в получении точной надежной и проверенной информации о клиентах. Сбором и предоставлением такой информации в зарубежных странах занимаются кредитные бюро. Кредитные бюро позволяют точнее прогнозировать возвратность выданных ссуд, а значит – уменьшают банковские риски.

В России Закон о кредитных историях был принят в 2004 г. [1]. В настоящее время существует несколько десятков бюро кредитных историй, но, к сожалению, их деятельность не является эффективной.

Проблема в том, что в Законе о кредитных историях не прописано, что информация обо всех заемщиках должна поступать в бюро. Если клиент не согласен разглашать информацию о своей кредитной истории, о чем он сообщает при подписании кредитного договора, то банк-кредитор не имеет права направлять такую информацию в БКИ. В результате получается, что информация, хранящаяся в БКИ, является неполной.

Повышению доверия, формированию уверенности физического лица в банке, как стабильном, финансово-устойчивом кредитном учреждении способствует реализация Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1. Максимальная сумма, которую гарантированно получит вкладчик, в случае банкротства кредитной организации, ограничивается 700 тыс. рублей [2]. Все, что превышает гарантированный лимит, может быть потеряно. Но у клиента всегда есть право выбора: он может разместить свои сбережения в разных банках, таким образом, чтобы все суммы вкладов были защищены, да еще и приносили доход.

Надежность банков

Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран – это наиболее регулируемый вид предпринимательства. Наука отмечает, а практика подтверждает, что банковская деятельность характеризуется высоким уровнем взаимозависимости, базируется на заемных или привлеченных денежных средствах и является достаточно закрытой. Банки работают в основном с привлеченными ресурсами, величина активов во много раз превышает размер собственных средств, и именно этим объясняется то обстоятельство, что любой банк является «условно платежеспособным». Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками своих средств или вывода средств с расчетных счетов ключевыми юридическими лицами, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью, которые легко могут трансформироваться в кризис платежеспособности. (так и произошло с банком «Славянский» в ноябре 2010 г, когда клиенты банка вывели со счетов и депозитов несколько миллиардов рублей — или треть всех средств. Результатом вывода средств стал отзыв лицензии на осуществление банковских операций). Банкротство даже одного банка может повлечь цепную реакцию и привести к возникновению системного кризиса, что и случилось в 2008 г. В настоящее время деятельность Банка России направлена на повышение требований к кредитным организациям, особенно в части увеличения собственных средств. Для вновь создаваемых Банков минимальный размер составляет 90 млн руб., в 2012 году – он вырастет до 180 млн руб. Это должно способствовать повышению надежности банков и доверия к ним [3].

Революционное воздействие на рынок банковских услуг, а особенно это касается регионального рынка банковских услуг, оказывает развитие информационных технологий и предоставление банковских услуг через интернет. В сфере электронных банковских услуг преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентом используется телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас предлагаются следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет, телефон, сети мобильной связи, интерактивное телевидение, устройства банковского самообслуживания.

Выводы

Подводя итог исследования факторов и условий, влияющих на развитие банковских услуг в регионах, необходимо сделать следующие выводы: на развитие банковских услуг влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс развития банковских услуг в регионах развивался более интенсивно.