Проблема розничного кредитования в современных коммерческих банках.

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Постепенно коммерческие банки вошли и в жизнь простых граждан, предоставляя всевозможные потребительские и залоговые кредиты.

Кредитование настолько плотно вошло в жизнь большинства граждан, что многие даже не представляют себе покупку новых благ без оформления кредита в коммерческом банке. Сегодня стало невозможным приобретение нового автомобиля или квартиры без оформления кредита в банке.

Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям производства и промышленности, так и по срокам и рискам, и по тем же принципам привлекают ресурсы. При этом необходимо постоянно поддерживать ликвидность баланса и с помощью различных финансовых инструментов приводить в соответствие свои пассивы по срокам и объемам.

Кредитный комитет

Последние годы характеризовались увеличением участия иностранного капитала в российской банковской системе. Количество действующих кредитных организаций с иностранным участием возросло за 2006 год со 190 до 250. Из них:

– 80 кредитных организаций с участием нерезидентов (или 62,5% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии;

– 46 (или 35,9%) имеют лицензию на осуществление операций в рублях и иностранной валюте;

– 2 кредитные организации (1,6%) имеют лицензию на осуществление операций только в рублях;

– 117 (или 91,4%) имеют лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц;

– 34 кредитные организации (или 26,6%) имеют лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов [1].

В каждом банке разрабатывается свой индивидуальный механизм кредитования, основанный на выбранном сегменте кредитования. Как правило, он включает в себя способы анализа заемщиков, процесс рассмотрения заявок, процесс выдачи кредитов. Но в любом случае в этом отношении все коммерческие банки похожи.

Как правило, все решения по выдачам крупных ссуд рассматриваются на кредитных комитетах банков. Решение принимается простым большинством голосов, кворум на комитете составляет 2/3 его состава. В протокол записывается решение о выдаче ссуды или об отказе. На заседании, как правило, присутствуют следующие сотрудники коммерческого банка:

– начальник кредитного отдела, который собственно и выносит заявку на кредитный комитет;

– начальник юридического отдела;

– начальник службы обеспечения безопасности банка;

– главный бухгалтер.

Председателем кредитного комитета является управляющий банка, в его отсутствие – заместитель управляющего.

Кредитное решение

Современная кредитная система включает два основных понятия:

– совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;

– совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству [2].

В случае если принимается положительное кредитное решение, заявка автоматически поступает кредитному инспектору, который, в свою очередь, начинает процесс оформления ссуды, руководствуясь решением кредитного комитета. Первоначально кредитный работник осуществляет процесс анализа залога, с обязательной оценкой и страхованием залога. Как правило, страхование осуществляется в страховой компании, аккредитованной в коммерческом банке.

Залог имеет огромное значение в формировании кредитного портфеля коммерческого банка, потому как именно он способен гарантировать почти 100%-ую возвратность по выданной ссуде. И чем залог ликвиднее, тем коммерческому банку будет легче его реализовать. Ведь всегда надо учитывать, что при возникновении просроченной задолженности по ссуде коммерческий банк должен начислять огромные суммы резервов на счетах в Центральном банке, и чем быстрее будет в дальнейшем реализован залог, тем меньше издержек будет у коммерческого банка.

Оценка кредитоспособности

При выдаче кредитов банки зачастую стали забывать о методах проверки кредитоспособности заемщиков [1]. В большинстве случаев российские банки на практике применяют методы оценки кредитоспособности на основе совокупности финансовых коэффициентов, характеризующих финансовое состояние заемщика.

Главной проблемой при этом является разработка нормативных значений для сравнения, так как существует разброс значений, вызванный отраслевой спецификой хозяйствующих субъектов, а приводимые в экономической литературе приемлемые нормативные уровни финансовых показателей рассчитаны без учета этого. Из-за отсутствия единой нормативной базы по всем отраслям деятельности объективная оценка финансового состояния заемщика невозможна, так как нет показателей, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для данной отрасли.

Важно отметить, что любой коммерческий банк в своей деятельности стремится только к одному важному показателю. Это получение максимальной прибыли. Будь это головной банк, филиал, дополнительный офис или расчетно-кассовый центр банка, у каждого поставлена задача на скорейший выход на прибыль. Поэтому важно не только качественно оценить кредитоспособность заемщика, но и заполучить самых значимых клиентов региона. Это впоследствии позволит коммерческому банку долгий период оставаться на плаву и получать максимальную прибыль от своей деятельности.

[1] Кредитоспособность — наличие предпосылок у заемщика (юридического или физического лица), возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Определяется экономическим положением компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации финансовых ресурсов, для физического лица — наличием легкореализуемого имущества — прим. ред.