Закредитованность в России: меры по снижению и их эффективность
Халтурина О.А.1, Терешкина Н.Е.2
1 Новосибирский государственный университет экономики и управления \"НИНХ\", Россия
2 Сибирский государственный университет путей сообщения
Скачать PDF | Загрузок: 21
Статья в журнале
Экономическая безопасность (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку
Том 8, Номер 1 (Январь 2025)
Эта статья проиндексирована РИНЦ, см. https://elibrary.ru/item.asp?id=80598242
Аннотация:
В настоящей работе проводится анализ кредитования физических и юридических лиц. Было определено, что снижение ставки рефинансирования Банка России (с 2013 года ключевой ставки) и как следствие ставки кредитования не только способствует росту кредитного портфеля банка, но и увеличивает объем просроченной ссудной задолженности, ухудшая его качество и провоцируя угрозы экономической безопасности кредиторов и заемщиков. Проведение жесткой денежно-кредитной политики, рост ключевой ставки, формирование банковских резервов, повышенные требования к капиталу – то есть ужесточение требований к самим кредиторам не дают должного эффекта. В тоже время реализация мер, касающихся непосредственно заемщиков, показывает более действенные результаты. К этим мерам относятся установление показателя долговой нагрузки, напрямую зависящего от располагаемого дохода заемщика, а также программы повышения финансовой грамотности. Авторами статьи предпринята попытка обосновать необходимость изменения порядка реализации программы повышения финансовой грамотности
Ключевые слова: коммерческий банк, заемщики, кредитный портфель, ключевая ставка, показатель долговой нагрузки
JEL-классификация: G21, G28, Е52, E58
Тезисы (Highlights):
Источники:
2. Федеральный закон от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/ (дата обращения: 03.12.2024).
3. Распоряжение Правительства РФ от 24.10.2023 № 2958-Р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формировании финансовой культуры до 2030 года». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_460597/ (дата обращения: 04.01.2025).
4. Информационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59-31 «О Стандарте защиты прав и интересов заемщиков - физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». [Электронный ресурс]. URL: https://www.klerk.ru/doc/571481/ (дата обращения: 03.12.2024).
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9%7C%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%7C%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F (дата обращения: 05.01.2025)
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84% (дата обращения: 05.01.2025).
6. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/54818/drknb_36_2024.pdf (дата обращения: 05.01.2025)]).
7. Зверева В., Синяков А., Шелованова Т. Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/162512/wp_132.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
8. Зубов С.А. Экономическое развитие России. Кредитование физических лиц по итогам 2019 г. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-fizicheskih-lits-po-itogam-2019-g (дата обращения: 03.12.2024).
9. Ибрагимова П.А. Проблема закредитованности населения России // Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3: Общественные науки. – 2018. – № 1. – c. 34-49. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii.
10. Индекс Банки.ру: средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам по итогам IV квартала 2023 года составили 27,39% и 37,2% годовых. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10997240 (дата обращения: 02.12.2024).
11. Итоги работы Банка России 2023: коротко о главном. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2023/zaschita- (дата обращения: 10.12.2024).
12. Картамышева Е.А., Барсуков М. Б. Оценка уровня и динамики долговой нагрузки физических лиц в России // Политика, экономика и инновации. – 2021. – № 4. – c. 9.
13..Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/17fba08beba663f92037428f6679a67af1573307/ (дата обращения: 02.12.2024).
14. Кредиты, предоставленные физическим лицам - резидентам (региональный разрез). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
15. Кредиты, предоставленные юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям (в целом по Российской Федерации). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
16. Лев М.Ю. Справедливая цена в системе формирования экономической безопасности: современные проблемы // Вопросы инновационной экономики. – 2019. – № 1. – c. 207-218. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/spravedlivaya-tsena-v-sisteme-formirovaniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-sovremennye-problemy.
17. Обзор ДКП Банка России от 4 июля 2023 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/content/document/file/162243/5.pdf (дата обращения: 01.12.2024).
18. Обзор финансовой стабильности II-III кварталы 2024 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/finstab/ofs/2q_3q_2024/# (дата обращения: 03.12.2024).
19. От производства денег до финансовых советов: Минфин России пригласил в гости блогеров. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38653-ot_proizvodstva_ (дата обращения: 09.12.2024).
20. Парма Р.В., Козлов Н.А. Построение модели воздействия кредитной нагрузки на политическое поведение российских граждан // Власть. – 2021. – № 3. – c. 76-85. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/postroenie-modeli-vozdeystviya-kreditnoy-nagruzki-na-politicheskoe-povedenie-rossiyskih-grazhdan.
21. Противодействие кредитному мошенничеству: инициативы Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=21095 (дата обращения: 09.12.2024).
22. Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ (дата обращения: 02.12.2024).
23. Резиденты центра Новых медиа посетили Минфин России. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38978-rezidenty_tsentra_novykh (дата обращения: 09.12.2024).
24. Романова Е.В., Шишкина Д.А. Российский рынок потребительского кредитования: проблемы, инновации, перспективы // Промышленность: экономика, управление, технологии. – 2020. – № 1. – c. 103-106. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-problemy-innovatsii-perspektivy.
25. Росстат представляет вторую оценку ВВП за 2023 год. [Электронный ресурс]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/234206 (дата обращения: 05.01.2025).
26. Синяков А., Шелованова Т. Вероятность обращения за необеспеченным потребительским кредитом по данным обследования финансов российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/156877/wp_120.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
27. Сычёва-Передеро О.В. Финансовая грамотность населения как фактор кредитной активности домашних хозяйств // Учет и статистика. – 2020. – № 4. – c. 13-25.
28. Халтурина О.А. Реализация федеральных ипотечных программ в России // Журнал прикладных исследований. – 2022. – № 9. – c. 22-28. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/realizatsiya-federalnyh-ipotechnyh-programm-v-rossii.
Страница обновлена: 13.08.2025 в 01:01:39
Download PDF | Downloads: 21
Debt overburden in Russia: mitigation measures and their effectiveness
Khalturina O.A., Tereshkina N.E.Journal paper
Economic security (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку
Volume 8, Number 1 (January 2025)
Abstract:
The article analyzes lending to individuals and legal entities. It was found that the reduction of the refinancing interest rate of the Bank of Russia (since 2013, the key interest rate) and, as a result, the lending rate not only contributes to the growth of the bank's loan portfolio but also increases the volume of overdue loan debt, deteriorating its quality and provoking threats to the economic security of creditors and borrowers.
The implementation of a tight monetary policy, an increase in the key interest rate, the formation of bank reserves, increased capital requirements, i.e. stricter requirements for creditors themselves, do not have the desired effect. At the same time, the implementation of measures directly related to borrowers shows more effective results. These measures include the establishment of a debt burden indicator that directly depends on the borrower's disposable income, as well as programs to improve financial literacy. The authors of the article justify the need to change the order of implementation of the program to improve financial literacy.
Keywords: commercial bank, borrower, loan portfolio, key interest rate, debt burden ratio
JEL-classification: G21, G28, Е52, E58
Highlights: