Закредитованность в России: меры по снижению и их эффективность
Халтурина О.А.1, Терешкина Н.Е.2
1 Новосибирский государственный университет экономики и управления \"НИНХ\", Россия
2 Сибирский государственный университет путей сообщения
Статья в журнале
Экономическая безопасность (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку
Том 8, Номер 1 (Январь 2025)
Аннотация:
В настоящей работе проводится анализ кредитования физических и юридических лиц. Было определено, что снижение ставки рефинансирования Банка России (с 2013 года ключевой ставки) и как следствие ставки кредитования не только способствует росту кредитного портфеля банка, но и увеличивает объем просроченной ссудной задолженности, ухудшая его качество и провоцируя угрозы экономической безопасности кредиторов и заемщиков. Проведение жесткой денежно-кредитной политики, рост ключевой ставки, формирование банковских резервов, повышенные требования к капиталу – то есть ужесточение требований к самим кредиторам не дают должного эффекта. В тоже время реализация мер, касающихся непосредственно заемщиков, показывает более действенные результаты. К этим мерам относятся установление показателя долговой нагрузки, напрямую зависящего от располагаемого дохода заемщика, а также программы повышения финансовой грамотности. Авторами статьи предпринята попытка обосновать необходимость изменения порядка реализации программы повышения финансовой грамотности
Ключевые слова: коммерческий банк, заемщики, кредитный портфель, ключевая ставка, показатель долговой нагрузки
JEL-классификация: G21, G28, Е52, E58
Тезисы (Highlights):
- В ссудных операциях заинтересованы как кредитные организации, так и их клиенты.
- Снижение ключевой ставки Банка России и требований к заемщикам увеличили кредитный портфель банков, ухудшили его качество, спровоцировали внутренние угрозы экономической безопасности кредиторов и заемщиков.
- Использование инструментов ДКП, как меры воздействия на кредитные и не кредитные финансовые организации, ожидаемых результатов не принесли.
- С целью поддержания экономической безопасности Центральным Банком и Правительством РФ проводятся мероприятия, воздействующие на заемщиков посредством ограничительных операций банков и средствами массовой информации.
- В работе предлагается повышение финансовой грамотности за счет массированных и активных мероприятий со стороны средств массовой информации и социальных сетей
Источники:
1. Федеральный закон от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/?ysclid=m50jgpmjvq688709519 (дата обращения: 03.12.2024).
2. Федеральный закон от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/ (дата обращения: 03.12.2024).
3. Распоряжение Правительства РФ от 24.10.2023 № 2958-Р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формировании финансовой культуры до 2030 года». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_460597/ (дата обращения: 04.01.2025).
4. Информационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59-31 «О Стандарте защиты прав и интересов заемщиков - физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». [Электронный ресурс]. URL: https://www.klerk.ru/doc/571481/ (дата обращения: 03.12.2024).
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9%7C%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%7C%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F (дата обращения: 05.01.2025)
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84% (дата обращения: 05.01.2025).
6. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/54818/drknb_36_2024.pdf (дата обращения: 05.01.2025)]).
7. Зверева В., Синяков А., Шелованова Т. Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/162512/wp_132.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
8. Зубов С.А. Экономическое развитие России. Кредитование физических лиц по итогам 2019 г. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-fizicheskih-lits-po-itogam-2019-g (дата обращения: 03.12.2024).
9. Ибрагимова П.А. Проблема закредитованности населения России // Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3: Общественные науки. – 2018. – № 1. – c. 34-49. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii.
10. Индекс Банки.ру: средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам по итогам IV квартала 2023 года составили 27,39% и 37,2% годовых. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10997240 (дата обращения: 02.12.2024).
11. Итоги работы Банка России 2023: коротко о главном. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2023/zaschita- (дата обращения: 10.12.2024).
12. Картамышева Е.А., Барсуков М. Б. Оценка уровня и динамики долговой нагрузки физических лиц в России // Политика, экономика и инновации. – 2021. – № 4. – c. 9.
13..Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/17fba08beba663f92037428f6679a67af1573307/ (дата обращения: 02.12.2024).
14. Кредиты, предоставленные физическим лицам - резидентам (региональный разрез). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
15. Кредиты, предоставленные юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям (в целом по Российской Федерации). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
16. Лев М.Ю. Справедливая цена в системе формирования экономической безопасности: современные проблемы // Вопросы инновационной экономики. – 2019. – № 1. – c. 207-218. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/spravedlivaya-tsena-v-sisteme-formirovaniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-sovremennye-problemy.
17. Обзор ДКП Банка России от 4 июля 2023 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/content/document/file/162243/5.pdf (дата обращения: 01.12.2024).
18. Обзор финансовой стабильности II-III кварталы 2024 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/finstab/ofs/2q_3q_2024/# (дата обращения: 03.12.2024).
19. От производства денег до финансовых советов: Минфин России пригласил в гости блогеров. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38653-ot_proizvodstva_ (дата обращения: 09.12.2024).
20. Парма Р.В., Козлов Н.А. Построение модели воздействия кредитной нагрузки на политическое поведение российских граждан // Власть. – 2021. – № 3. – c. 76-85. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/postroenie-modeli-vozdeystviya-kreditnoy-nagruzki-na-politicheskoe-povedenie-rossiyskih-grazhdan.
21. Противодействие кредитному мошенничеству: инициативы Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=21095 (дата обращения: 09.12.2024).
22. Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ (дата обращения: 02.12.2024).
23. Резиденты центра Новых медиа посетили Минфин России. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38978-rezidenty_tsentra_novykh (дата обращения: 09.12.2024).
24. Романова Е.В., Шишкина Д.А. Российский рынок потребительского кредитования: проблемы, инновации, перспективы // Промышленность: экономика, управление, технологии. – 2020. – № 1. – c. 103-106. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-problemy-innovatsii-perspektivy.
25. Росстат представляет вторую оценку ВВП за 2023 год. [Электронный ресурс]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/234206 (дата обращения: 05.01.2025).
26. Синяков А., Шелованова Т. Вероятность обращения за необеспеченным потребительским кредитом по данным обследования финансов российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/156877/wp_120.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
27. Сычёва-Передеро О.В. Финансовая грамотность населения как фактор кредитной активности домашних хозяйств // Учет и статистика. – 2020. – № 4. – c. 13-25.
28. Халтурина О.А. Реализация федеральных ипотечных программ в России // Журнал прикладных исследований. – 2022. – № 9. – c. 22-28. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/realizatsiya-federalnyh-ipotechnyh-programm-v-rossii.
2. Федеральный закон от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/ (дата обращения: 03.12.2024).
3. Распоряжение Правительства РФ от 24.10.2023 № 2958-Р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формировании финансовой культуры до 2030 года». [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_460597/ (дата обращения: 04.01.2025).
4. Информационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59-31 «О Стандарте защиты прав и интересов заемщиков - физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». [Электронный ресурс]. URL: https://www.klerk.ru/doc/571481/ (дата обращения: 03.12.2024).
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9%7C%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%7C%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F (дата обращения: 05.01.2025)
5. Банк России совместно с крупнейшими компаниями-работодателями начинает обучать сотрудников этих организаций финансовой грамотности. В проекте уже участвуют ОАО «РЖД», ПАО «Ростелеком», госкорпорации «Ростех» и «Росатом». [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23286#highlight=%D1%84% (дата обращения: 05.01.2025).
6. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/54818/drknb_36_2024.pdf (дата обращения: 05.01.2025)]).
7. Зверева В., Синяков А., Шелованова Т. Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/162512/wp_132.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
8. Зубов С.А. Экономическое развитие России. Кредитование физических лиц по итогам 2019 г. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-fizicheskih-lits-po-itogam-2019-g (дата обращения: 03.12.2024).
9. Ибрагимова П.А. Проблема закредитованности населения России // Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3: Общественные науки. – 2018. – № 1. – c. 34-49. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii.
10. Индекс Банки.ру: средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам по итогам IV квартала 2023 года составили 27,39% и 37,2% годовых. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10997240 (дата обращения: 02.12.2024).
11. Итоги работы Банка России 2023: коротко о главном. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2023/zaschita- (дата обращения: 10.12.2024).
12. Картамышева Е.А., Барсуков М. Б. Оценка уровня и динамики долговой нагрузки физических лиц в России // Политика, экономика и инновации. – 2021. – № 4. – c. 9.
13..Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/17fba08beba663f92037428f6679a67af1573307/ (дата обращения: 02.12.2024).
14. Кредиты, предоставленные физическим лицам - резидентам (региональный разрез). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
15. Кредиты, предоставленные юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям (в целом по Российской Федерации). Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 02.12.2024).
16. Лев М.Ю. Справедливая цена в системе формирования экономической безопасности: современные проблемы // Вопросы инновационной экономики. – 2019. – № 1. – c. 207-218. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/spravedlivaya-tsena-v-sisteme-formirovaniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-sovremennye-problemy.
17. Обзор ДКП Банка России от 4 июля 2023 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/content/document/file/162243/5.pdf (дата обращения: 01.12.2024).
18. Обзор финансовой стабильности II-III кварталы 2024 года. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/finstab/ofs/2q_3q_2024/# (дата обращения: 03.12.2024).
19. От производства денег до финансовых советов: Минфин России пригласил в гости блогеров. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38653-ot_proizvodstva_ (дата обращения: 09.12.2024).
20. Парма Р.В., Козлов Н.А. Построение модели воздействия кредитной нагрузки на политическое поведение российских граждан // Власть. – 2021. – № 3. – c. 76-85. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/postroenie-modeli-vozdeystviya-kreditnoy-nagruzki-na-politicheskoe-povedenie-rossiyskih-grazhdan.
21. Противодействие кредитному мошенничеству: инициативы Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=21095 (дата обращения: 09.12.2024).
22. Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях. Cbr.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ (дата обращения: 02.12.2024).
23. Резиденты центра Новых медиа посетили Минфин России. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=38978-rezidenty_tsentra_novykh (дата обращения: 09.12.2024).
24. Романова Е.В., Шишкина Д.А. Российский рынок потребительского кредитования: проблемы, инновации, перспективы // Промышленность: экономика, управление, технологии. – 2020. – № 1. – c. 103-106. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-problemy-innovatsii-perspektivy.
25. Росстат представляет вторую оценку ВВП за 2023 год. [Электронный ресурс]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/234206 (дата обращения: 05.01.2025).
26. Синяков А., Шелованова Т. Вероятность обращения за необеспеченным потребительским кредитом по данным обследования финансов российских домохозяйств. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/156877/wp_120.pdf (дата обращения: 04.01.2024).
27. Сычёва-Передеро О.В. Финансовая грамотность населения как фактор кредитной активности домашних хозяйств // Учет и статистика. – 2020. – № 4. – c. 13-25.
28. Халтурина О.А. Реализация федеральных ипотечных программ в России // Журнал прикладных исследований. – 2022. – № 9. – c. 22-28. – url: https://cyberleninka.ru/article/n/realizatsiya-federalnyh-ipotechnyh-programm-v-rossii.
Страница обновлена: 01.04.2025 в 01:17:02