Управление риском в страховании

Продолжение. Начало в №№ 10-12/2000, №№1-4/2001

Понятие и характеристика риска в страховании.

Слово “риск” в буквальном переводе означает “принятие решения, результат которого заранее неизвестен”. Риск – это действие наудачу.

Между плановыми и фактическими результатами может существовать отклонение. Возможность положительного отклонения при исходных заданных условиях на одно ожидаемое явление называется шансом на прибыль. При отрицательном отклонении говорят о риске, который тесно связан с понятием “ущерб”.

Ущерб – это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Количественное измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Напомним, что риск в страховании рассматривается в четырех основных аспектах (смыслах):

1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного);

2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб;

3) конкретные объекты страхования, соотнесенные по их страховой оценки с вероятностью нанесения ущерба;

4) в международной практике – договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения.

Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Ежегодно на Земле происходит около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов.

Виды рисков и их оценка.

Риск может быть страховым и не страховым.

Страховой риск - это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:

1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;

3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);

4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя;

6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая.

Остальные риски не страховые.

Общая классификация рисков.

1. В зависимости от источника опасности:

- связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);

- связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

2. По объему ответственности страховщика:

- индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);

- универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража);

- специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай “не реализации лицензий на отстрел диких животных) и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).

3. По роли воли и сознания людей:

- объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);

- субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).

4. Приняты также риски:

- экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);

- транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);

- политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;

- специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);

- технические - аварии;

- риски гражданской ответственности;

- технический риск страховщика – риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.

Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.

При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:

- средних величин - подразделение групп риска на подгруппы;

- процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;

- индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.

Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.

Общая характеристика стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф.

Возмещение материальных затрат, причиненных ими - одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов.

1. Землетрясения – наиболее опасные и разрушительные стихийные бедствия. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцатибалльной шкале.

2. Цунами - водные валы высотой 5-10 м и более, образующиеся в результате подводных землетрясений, возникают внезапно и движутся с большой скоростью.

3. Наводнения – затопление значительных территорий, возникающее в результате разлива рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин.

4. Взрывы – крайне быстрое выделение энергии вследствие внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве возникают взрывная ударная волна и пожар, несущие дополнительные разрушения.

5. Выход подпочвенных вод - выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся (причина - паводки) и постоянным (в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища). Страхуют, как правило, внезапный выход подпочвенных вод.

6. Град – разновидность атмосферных осадков в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам, животноводству, тепличному хозяйству, линиям связи.

7. Засуха – стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Может быть сильной (не более 50 % нормы осадков), средней (50-75 %), слабой (более 75 %).

8. Просадка грунта - уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса (оттаивание мерзлого грунта, вибрация, грунтовые воды и другое).

9. Пожары – стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. Различают пожары: лесные (низовые, верховые, подпочвенные), торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и других

10. Бури, ураганы, штормы представляют собой движение воздушных масс с большой скоростью в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. Свыше 100 км/ч.

11. Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов.

12. Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, ила.

13. Оползни, горные обвалы - смещение (обрушивание) масс горной породы по склону гор или возвышенностей.

14. Крупные аварии характеризуются внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, в результате чего происходит повреждение или уничтожение материальных ценностей, возникают взрывы, пожары, радиоактивное и химическое заражение больших территорий, гибель людей.

Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.

Основы теории управления риском.

Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:

- выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

- умение реагировать на возможные отрицательные последствия;

- разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.

Содержательная сторона управления риском включает в себя:

1) выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);

2) разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);

3) создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);

4) подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);

5) учет психологического восприятия риска важных решений и программ.

Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

- информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);

- методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры - увеличивают),

- отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.

Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском.

Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).

Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.

Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования; а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.

Этапы процесса управления риском.

Определение цели (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах).

Выяснение риска (осознание риска).

Оценка риска - вероятность и возможный ущерб.

Выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов.

Применение выбранного метода (страхование – заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков).

Оценка результатов – все ли сделано для предотвращения убытков.

Методы определения вероятности наступления ущерба:

1) статистические (статистическая вероятность) - существуют статистические данные;

2) аналитические (объективная вероятность) - можно вывести математические законы;

3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) - определяется “впрямую” экспертом;

4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) - логическая вероятность.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.