Социальная роль страхования в условиях пандемии

Введение

Рынок страхования является стратегическим звеном всей экономики страны в целом. Практически в любой стране от положения на рынке страховых услуг зависят все другие сферы деловой активности. Именно сфера страхования является гарантом обеспечения стабильности и непрерывности производственного процесса. Страхование способствует оптимизации общественного воспроизводства.

«Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции. Главными функциями рынка страховых услуг принято считать рисковую функцию, контрольную, предупредительную и сберегательную» [10] (Kukina, 2017). В данном исследовании мы особую роль отведем социальной функции страхования.

Начавшаяся в Китае вспышка COVID-19 за считанные недели переросла в глобальную пандемию.

«Под коронавирусной инфекцией COVID-19 подразумевается острая респираторная инфекция вирусного типа, которая часто вызывает вирусную пневмонию. Это заболевание представляет серьезную опасность для организма человека, так как воспалительное поражение дыхательной системы трудно поддается лечению, до сих пор недостаточно изучено и в некоторых случаях влечет за собой летальный исход» [27].

По данным Университета Джонса Хопкинса, на 7 марта 2021 г. «в мире зарегистрировано более 114 миллионов инфицированных человек, более 2,5 миллионов умерли, более 65 миллионов пациентов вылечились» [24].

С начала пандемии в России, по данным на 20 июля 2021 г., коронавирусной инфекцией заразились более 6 миллионов человек, жизнь более 149 тысяч человек спасти не удалось, более 5,3 миллионов человек выздоровели [31].

За этими сухими цифрами официальной статистики помимо человеческого горя стоят большие экономические потери мирового масштаба, масштаба страны, каждой семьи и каждого человека, потерявшего близкого, вынужденного невыхода на работу, а значит, потерявшего стабильный доход, разорение бизнеса.

«Общий ущерб мировой экономике из-за пандемии коронавируса к концу 2021 года составит $7 трлн», – заявила главный экономист Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Лоранс Бун [24].

«Ущерб от пандемии коронавируса и введенных карантинных ограничений для наиболее пострадавших отраслей российской экономики предварительно оценили в 17,9 трлн рублей» [25]. Такой прогноз озвучен в макроэкономическом обзоре Национального рейтингового агентства (НРА). ВВП и реальные зарплаты могут снизиться на 3%, потенциально невостребованными на рынке труда могут оказаться до 15,5 млн человек [25]. И это не учтены люди, которые не смогут работать либо вышедшие на пенсию (работающие пенсионеры) после перенесенного заболевания!

Все эти дополнительные финансовые расходы ложатся на Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования, работодателей.

«Возросшая нагрузка на фонды социального страхования требует повышения эффективности всей системы, цель которой – поддержание надлежащего качества жизни населения. Ключевыми проблемами систем социального страхования являются недостаток финансирования и низкая эффективность использования денежных средств», – отмечают в своих исследованиях Г. Л. Подвойский и А. В. Ларионов [15] (Podvoyskiy, Larionov, 2020).

Как рынок страховых услуг отреагировал на изменение глобальной экономической конъюнктуры?

Во многих развитых странах одним из наиболее эффективных способов защиты от социальных рисков является страхование жизни. Оно способно возместить потери доходов в связи с утратой здоровья, предоставить медицинскую помощь в случае заболевания.

Толчком к развитию этого вида страхования послужила не только накопительная, но и рисковая составляющая. Это связано, прежде всего, с недостаточностью обеспечения социальной защиты населения сложившимися системами страхования. Страхование способствует созданию своего рода резервного фонда на случай, если с человеком что-то случится.

Для того чтобы «разгрузить» государство, страховщики стали предлагать различные страховые продукты от COVID-19. Несмотря на неблагоприятную экономическую ситуацию в связи с распространением COVID-19, страховой бизнес одним из первых стал искать для себя возможные варианты расширения, разрабатывать и выводить на рынок новые страховые продукты.

Страховка от COVID-19 в корне отличается от полиса ОМС и ДМС. По страховому полису от коронавируса можно получить компенсацию за расходы на лечение и другие сопутствующие траты. Деньги выплачиваются застрахованному или членам его семьи. Компенсация за каждый день пребывания в стационаре составляет до 2 тысяч рублей на человека. В случае кончины – до миллиона рублей. Действует страховка год. Взнос приемлемый – в среднем от 2 до 5 тысяч рублей. Страховка от коронавируса не предполагает лечения от инфекции. Полное бесплатное оказание медицинской помощи при COVID-19 обеспечивает полис ОМС. Страхование от коронавируса гарантирует материальную компенсацию при соблюдении определенных условий.

В России наблюдается спрос на полисы, покрывающие риски, связанные с заболеванием коронавирусом и его последствиями. Такие полисы приобретают как некоторые работодатели для своих сотрудников, так и граждане самостоятельно. Также появились полисы от заболевания на борту самолета или в поезде, которые авиакомпании предлагают приобрести своим клиентам вместе с билетами или при регистрации на рейс.

«Исследования страховой компании «Росгосстрах Жизнь» показывают, что в период пандемии среди населения наблюдался спрос на потребление накопительного и инвестиционного страхования жизни. Полученные данные эксперты объясняют тем, что многие люди в период пандемии коронавируса стали задумываться о том, что будет с близкими людьми в случае их смерти» [26].

Пандемия стимулирует рост интереса к сегменту ДМС. Социальная ответственность бизнеса увеличивается с покупкой полисов ДМС своим работникам. Работодатели в лице страхователей требуют учесть факторы перевода части сотрудников на удаленный формат работы, ввести в программные продукты профилактику COVID-19 и реабилитацию для переболевших, расширить программы защиты по серьезным заболеваниям, дополнить программы сопровождением сотрудников с хроническими заболеваниями, расширить страховое покрытие для гражданских партнеров сотрудников наравне с официальными супругами, ввести покрытие для сотрудников с ограниченными возможностями по здоровью.

В 2021 году в данном сегменте прогнозируется прирост страховой премии на 25%. Однако страховые премии по ДМС в 2020 году снизились [29]. Это связано с секвестированием расходов и уходом с рынка ряда предприятий малого и среднего бизнеса, которые активно предъявляли спрос на ДМС в 2019 году, а также от снижения доходов населения.

В 2020 году большой популярностью пользовалась телемедицина. Она позволяет привлекать врачей с высокой квалификацией проанализировать результаты анализов. Особую роль телемедицина сыграла в регионах.

Много говорили, что «страховщики навязывают клиентам ненужные опции, но компании включали услуги телемедицины в самые массовые продукты, в том числе в кредитное страхование. К началу эпидемии оформлено несколько миллионов таких полисов, и сейчас они людей спасают. В условиях изоляции, когда нет возможности лишний раз обратиться в поликлинику, количество обращений через сервис телемедицины стремительно растет. Консультация с врачом, не выходя из дома, для многих стала идеальным решением проблемы» [5] (Dzhavkhara, 2021).

«По данным сети медицинских клиник «Доктор рядом», 90% обращений к телемедицине – по полисам, оформленным в страховых компаниях и банках. Это лучший пример, насколько большую социальную роль страхование может играть в критических ситуациях» [23].

«Сегодня мы наблюдаем рост спроса на накопительные программы. Во время пандемии людям стало понятно, что такие полисы защищают и при этом риске. В целом по итогам девяти месяцев 2020 года страховщики жизни защищают благосостояние граждан по более чем 17 млн договоров, более половины клиентов при покупке накопительных полисов планируют получить накопления после достижения пенсионного возраста, 21% копит с помощью страховщиков на образование и поддержку детей и 25% – на другие цели. Выплаты компаний «по жизни» за этот период достигли 148,7 млрд руб. Резервы страховщиков жизни превышают резервы универсальных страховых компаний и, скорее всего, превысят резервы негосударственных пенсионных фондов» [28].

Важно и то, что страховщики бесперебойно продолжали выплачивать возмещения в пик пандемии. Например, до 60% заявлений о выплатах приходили с использованием дистанционных сервисов. Кроме того, в связи с потерей дохода многие люди решили попробовать себя в качестве агентов, за время пандемии увеличился агентский штат сотрудников на тысячи человек, разработан дистанционный сервис по набору агентов и их бесплатному обучению. Из пострадавших отраслей (ресторанный и туристический бизнес, разнообразные сегменты малого бизнеса) приходят очень качественные специалисты.

Еще один сегмент страхования, который играет существенную социальную роль, – это страхование предпринимательских рисков.

Поскольку инвестиционная деятельность всегда была связана с рисками и большой долей неопределенности в результате от вложения средств, в общемировой практике обозначилось такое понятие, как страховая защита инвестиций. В широком смысле под страхованием инвестиций понимается деятельность, направленная на имущественную защиту инвесторов от рисков обесценивания или утраты капиталовложений.

«Страхование предпринимательских рисков необходимо для страхования финансовых рисков вследствие наступления форс-мажорных ситуаций, которые не зависят от страхователя и которые невозможно предотвратить своими силами» [11] (Kukina, Pisarenko, 2015).

Пандемия коронавируса COVID-19, активно проявившаяся в России, по мнению многих экспертов, отрицательно проявится на всех сегментах страхового рынка в 2020 году, в том числе и области страхования предпринимательских рисков.

В большинстве западных стран на выплаты по страхованию бизнеса коэффициент убытков вырос на 70–75% (при норме 50%). В Англии больше половины выплат приходится на претензии о прекращении бизнеса и по страхованию путешествий, страхованию свадеб, школьных мероприятий. Один их самых растущих по объему выплат данного сегмента – страхование от простоя. В совокупности малые предприятия теряют от 250 до 400 млрд долларов ежемесячного дохода от пандемии. Карантинные меры лишили работы миллионы людей. В США подали заявки на пособие по безработице более 33 млн человек [30].

В Китае в период вспышки эпидемии экономическая политика была направлена на поддержку связанных с вирусом секторов производства и розничной торговли, в том числе с помощью инструментов фискального, денежного и социального страхования. Эти меры в первую очередь состояли из налогово-бюджетной политики, включая налоговые вычеты и субсидии, денежно-кредитной политики, включая смягчение условий кредитования, снижение кредитных ставок и пролонгацию долга, полисы социального страхования, включая отсрочку или удержание страховых выплат.

Местные органы власти проводили политику, направленную на стабилизацию занятости и оказание помощи предпринимателям в преодолении угроз во время эпидемии.

В России данный сегмент недостаточно развит. В ближайшей перспективе необходимо проанализировать нормативную базу этого важного подвида страхования для системы национальной экономики страны, а также других, и предпринять все действия для институционального совершенствования данной ключевой для государства отрасли. Это один из самых надежных и проверенных методов защиты бизнеса, а значит, и увеличения социальной роли страхования.

Сегодня необходима поддержка компаний, осуществляющих страхование жизни, со стороны государственных органов, а также привлечение большего количества людей, обращающихся за страховыми услугами, что может позволить создать из таких компаний потенциальный инвестиционный инструмент, способствующий финансированию денежных средств в различные социально значимые проекты. Такие мероприятия позволят сектору страхования жизни оказывать дополнительное влияние на экономический рост страны.

Продукт страхования жизни играет важную социальную роль, способствуя снижению риска и повышению уровня социальной защиты населения.

Со стороны государства также необходимо стимулировать создание и деятельность страховщиков в регионах РФ. Очень важно обеспечить функционирование самостоятельных страховых компаний в субъектах. Это способствует более гибкому ценообразованию и определению страховой политики для региона. В настоящее время в большинстве субъектов РФ и в Липецкой области в частности отсутствуют самостоятельные страховщики, функционируют исключительно филиалы. Так как они не обладают юридической силой, поэтому не могут определять вектор развития страхования, выступать в качестве инвестиционных ресурсов региона. Региональным властям следует использовать различные стимулы создания страховых компаний.

Заключение

Несмотря на сложность и неопределенность ситуации на страховом рынке по причине распространения COVID-19, российские страховщики закономерно и оперативно отреагировали на меняющиеся условия и запустили на рынок новые страховые продукты с учетом потребностей клиентов. И пусть новые страховые продукты на сегодня не принесли страховым компаниям больших премий, они стали индикатором того, что страховой рынок России готов противостоять влиянию негативных внешних факторов, развиваться в сложных условиях.

Социальную роль страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства. Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов.

Пандемия показала, насколько велика социальная роль страхования.