Рынок банковских карт и развитие безналичных расчетов в торгово-сервисной сети

Безналичные расчеты платежными картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. Сегодня уже более 200 стран мира используют банковские карты в платежном обороте.

В Башкирии становится популярным использование банковских карт…

Анализ российского рынка банковских карт свидетельствует о том, что почти треть всех операций по пластиковым картам приходится на Московский регион. Далее со значительным отрывом следуют Санкт-Петербург и Тюменская область. Всего на 21 регион приходится более 79% всех операций по банковским картам физических лиц. В то же время регионы обладают значительным потенциалом роста, где происходит усиление активности банков на рынке пластиковых карт.

По данным Национального банка Республики Башкортостан, региональный рынок банковских карт характеризуется активной динамикой развития. В настоящее время на 1000 жителей республики приходится около 900 банковских платежных карт. Столь активный рост рынка говорит о перспективности и привлекательности данного направления.

По оценке главы представительства MasterCard в России Андрея Королева, потенциал роста рынка пластиковых карт еще далеко не исчерпан. Так, в среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США – пять–шесть карт [1].

Массовое развитие карточного рынка является связующим звеном между населением и кредитными организациями. Это позволяет, с одной стороны, повысить финансовую культуру населения, с другой – создать предпосылки для развития безналичных расчетов в различных секторах потребительского рынка.

Однако несмотря на столь стремительный рост количества держателей платежных карт, приходится признать, что на сегодняшний день банковская карта не выполняет своей главной функции – инструмента безналичного платежа физического лица. Банковские карты по-прежнему остаются средством получения наличных денег.

…однако еще мало торговых точек, осуществляющих безналичные расчеты

В структуре операций, совершаемых с использованием банковских карт на территории республики, превалирует снятие наличных в банкоматах. На их долю приходится порядка 97% от общего объема операций. На сделки, осуществляемые с использованием банковских карт в торгово-сервисной сети, приходится 18% от общего количества и 3% от суммы всех операций [2, с. 32]. На оплату товаров и услуг тратится в среднем два рубля из ста, списываемых с «карточного» счета клиента.

Основным сдерживающим фактором использования банковских карт в качестве инструмента безналичных расчетов является недостаточное распространение этой услуги в торгово-сервисных предприятиях. Темпы роста количества эмитированных банковских карт значительно опережают рост сети торгово-сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты. В расчете на одну тысячу человек количество торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате банковские карты, составляет в республике 0,6 единицы при показателе по Российской Федерации 1,4 единицы.

Позитивной тенденцией последнего времени является опережение темпов роста объема операций по оплате товаров и услуг, осуществляемых с использованием платежных карт, по сравнению с темпами роста операций по получению наличных денежных средств. Это связано как с расширением инфраструктуры рынка банковских карт, так и с ростом предпочтений населения к современным методам расчетов за товары и услуги.

Однако доля совершаемых в республике операций банковскими картами по оплате товаров (работ) и услуг в суммарном объеме платежей населения в сфере услуг, общественного питания и розничной торговли составляет 1%. Это значительно ниже, чем в целом по Российской Федерации (3,2%).

Таким образом, на территории республики сохраняется низкий охват населения и оборота розничной торговли банковскими карточными продуктами. Это свидетельствует о недостаточном развитии безналичных расчетов на потребительском рынке.

Что предпочтительнее — дебетовая или кредитная карта?

Приоритетным направлением в развитии безналичных платежей в торгово-сервисной сети является выпуск кредитных карт как универсального инструмента получения кредитных средств. Возможности кредитной карты начинаются там, где заканчиваются возможности дебетовой. Для примера, крупнейший розничный банк «Русский стандарт» увеличил размер кредитных карт в своем портфеле до 60%, постепенно замещая экспресс-кредиты [3].

Традиционно в республике преобладают расчетные банковские карты. Но быстрыми темпами увеличивается эмиссия и кредитных карт. Их доля в объеме эмитированных банковских карт составляет порядка 4%, что связано с развитием программ потребительского кредитования населения.

По мнению экспертов, кредитные карты в перспективе станут преобладать на рынке потребительского кредитования, так как направлены на удовлетворение растущего спроса населения, позволяя оплачивать товары и услуги в рассрочку, пользуясь средствами банка. Для торгово-сервисных предприятий расчеты по пластиковым картам решают проблему инкассации выручки, исключают возможность неучтенной наличности в кассе и способствуют в целом развитию потребительского рынка на основе роста товарооборота.

В последнее время банки совместно с торгово-сервисными организациями активно разрабатывают ко-брендинговые проекты, когда карта является одновременно бонусной и соединена с платежно-кредитным функционалом. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Требуются законодательно установленные льготы

Таким образом, банки инвестируют огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания платежных карт с целью обеспечения потребностей субъектов экономики и населения денежными средствами и расчетными услугами на основе предоставления доступных и удобных способов проведения платежей. В свою очередь эффективное использование ресурсного потенциала банковской системы направлено на увеличение покупательского спроса населения и рост оборота розничной торговли и сферы услуг.

Однако для продвижения банковских карт необходимы не только продуманные маркетинговые программы, но и разработка на федеральном, региональном уровнях комплекса мер с целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному использованию банковских карт как инструмента безналичных расчетов.

Принятие нормативно-правового документа, предусматривающего использование платежных карт при осуществлении денежных расчетов с потребителями за товары и услуги с предоставлением организациям льгот по налогам и другим обязательным платежам, способствовало бы развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.