Инновационные преобразования банковской системы России под влиянием цифровых технологий

Введение. Стремительное распространение инновационно-цифровых технологий, радикальным образом меняет финансово-экономический уклад, формирует иные условия функционирования банковских учреждений и влияет на смену традиционной бизнес-инфраструктуры. Новые явления в финансовой системе, ее информационное обеспечение с применение новых технологий оказывают большое влияние на сферу банковских услуг. Возрастает значимость стратегического выбора и поиска новых моделей развития банковского бизнеса в условиях цифровизации. Используя более совершенные технологии, банки способны снижать издержки и увеличивать доходы, а клиенты, в свою очередь, получают более эффективное обслуживание.

Цель исследования: обосновать инновационные преобразования банковской системы России под влиянием цифровых технологий.

Задачи исследования:

– рассмотреть инновационные технологии в банковской системе;

– уточнить структуру второго уровня банковской системы России;

– проанализировать активы, пассивы и инновации Банка России;

– проанализировать активы и пассивы банковского сектора России.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании предложений, направленных на обеспечение условий развития банковских инноваций под влиянием цифровых технологий.

Инновационные технологии в банковской системе. Монетарные власти РФ активно создают нормативную [1] и законодательную базу для внедрения цифровых технологий [2]. Для эффективного внедрения и применения цифровых технологий целесообразно анализировать развитие деятельности участников банковской системы России в целом. Цифровизация активов и денежных средств является не только элементом повышения эффективности субъектов банковской деятельности, но и их определяющим способом существования на современном этапе. Банковские новшества, базой которых выступают технологии распределяемого реестра (ТРР) и токенизация, затрагивают не только разные уровни банковской системы, но и все пласты российской и мировой экономики [5]. Проникновение обозначенных технологий в экономику страны происходит с его финансового сектора. Их практическая реализация в банковской сфере экономики сопровождается изменениями во всех его уровнях и структурных подразделениях.

Новым инновационным продуктом является цифровой рубль Банка России. «Цифровой рубль будет представлять собой цифровую форму национальной валюты и обладать всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег» [7]. Цифровой рубль станет удобным средством осуществления платежей и расчетов для граждан, которые получат возможность пользоваться цифровым рублем наряду с банкнотами в офлайн-режиме. «Введение цифрового рубля, по мнению респондентов, будет содействовать развитию новых форм конкуренции в финансовом секторе, а новые бизнес-модели будут направлены на создание инновационных сервисов и продуктов» [4]. Особенно удобно будет использовать цифровой рубль бизнес-структурам, в виду того, что многие из них оборудованы терминалами и банкоматами, поддерживающими технологии бесконтактных платежей.

В тоже время возникает необходимость определения степени проникновения цифровых технологий в банковский сектор экономики [9]. Эти изменения проявляются не только в характере, но и в каналах оказания банковских услуг. Наряду с возникновением новых финансовых посредников формируются более современные формы их кооперации, адекватные глобальным тенденциям. Следовательно, второй уровень банковской системы будет дополняться такими финансовыми платформами как краудфандинг и краудлендинг. «Агрегаты отражают появление новых форм денег. Во многих странах идет работа над официальными цифровыми валютами» [18; 20]. Соответственно у потребителей финансовых и банковских услуг возникнет возможность осуществить цифровой платеж не только путем использования банковского счета, но и посредством пополнения электронного кошелька, управляемого небанковским институтом.

Хаотичное использование цифровых технологий частными лицами иногда сопровождается большими общественными издержками. В то же время, нерациональное использование созидательной силы инновационных технологий также связано с частными и общественными издержками в долгосрочном периоде [12]. В данном контексте на первый план выходят не только активы и специальные права, но и безналичные деньги на счетах в коммерческих банках (КБ). «Токенизация безналичных денег на счетах в банках является иной технологической основой учета и обращения безналичных денег. Деньги на счетах в коммерческих банках находятся в безналичном виде, и их токенизация лишь подразумевает возможность применения к ним современных технологий» [6]. Развитие ТБДБ будет зависеть от стратегии широкого круга участников рынка и от его регуляторов, в том числе и от Центральных банков. Последние будут создавать условия для снижения различных рисков, учитывая текущее состояние и параметры денежно-кредитной политики.

Степень этих изменений отражается не только на балансах финансовых институтов банковской системы, но и на инструментах Центрального банка России. Прежде всего, мы имеем в виду баланс российского регулятора в разрезе пассивов и активов. Цифровые технологии способны привести к изменению характеристик резервируемых активов (золото, иностранная валюта), ибо трансформируется структура и состав экспорта и импорта. Наряду с этим «меняется и значимость этого актива как фактора стабильности и финансовой безопасности национальных финансов и его платежной системы» [17]. Кроме того, будут существенно перестраиваться основные компоненты его пассивов, особенно структура наличных денег в обращении, наряду с депозитами коммерческих банков и правительства. Как следствие трансформации объекта регулирования изменится и инструментарий регулятора, включая и ключевую ставку, и нормативы обязательного регулирования.

ТРР способны привести к значительным сдвигам во втором уровне банковской системы. Существенным преобразованиям подвергаются пассивы банковской системы под воздействием таких технологических явлений на цифровых платформах, как цифровой рубль и токенизация безналичных денег на счетах в банках. Стало быть, изменится не только характер оказываемых услуг (специализированный, универсальный), но и корреспондентские отношения между коммерческими банками. Разумно предположить, что эти изменения с коммерческими банками приведут к перестройке их конкурентных отношений неценового характера и с другими кредитно-финансовыми организациями: страховыми компаниями, инвестиционными фондами и др.

В условиях «новой реальности», крупные коммерческие банки сосредотачивают свои усилия на удовлетворении изощренных кредитных потребностей своих клиентов. При этом на первый план выходит уровень удовлетворенности и лояльности посредством оценивания клиентом работы определенного банка и его сотрудников. С целью привлечения максимального количество клиентов коммерческие банки проводят дискриминационную политику по отношению к разным группам населения в зависимости от социального и финансового положения. Исходя из принципа «возможности платить» для студентов и пенсионеров создаются более комфортные условия получения банковских услуг.

Многие российские коммерческие банки переходят на оказание банковских услуг через применение облачных технологий, которые предполагают совместное использование информационной инфраструктуры несколькими организациями. Для участников облачных технологий сохраняется разделение доступа к информационным данным и возможность индивидуальной настройки банковских процессов [19]. Однако в условиях российской действительности облачные технологии являются достоянием крупных коммерческих банков. Наряду с облачными среди инновационных банковских технологий важное место занимает система банкинга, которая перемещает работы коммерческих банков со своими клиентами в виртуальное пространство.

Структура второго уровня банковской системы России. Второй уровень банковской системы России представлен 361 кредитной организацией на начало 2024 г. (табл. 1). При этом за рассматриваемый период их количество сократилось с 442 в 2019 г. до 361 в 2024 г., то есть на 81 кредитную организацию или на 18,3%. Такое сокращение, по нашему мнению, является существенным, поскольку привело к снижению плотности банковской системы с 332 тысяч человек на одну кредитную организацию в начале периода до 405 тысяч человек в конце периода. Причем основное их сокращение наблюдается в период 2020–2022 гг. Это обстоятельство свидетельствует о том, что сокращение связано, прежде всего, с локдауном 2020 г. в России. При прочих равных условиях такое снижение плотности банковской системы можно считать существенным [11]. Однако негативные последствия такого явления, а точнее – снижения доступности банковских услуг населению, может быть компенсировано за счет расширения филиальной сети, увеличения корреспондентских отношений между кредитными организациями и внедрения новых технологий.

Косвенно показатель доступности банковских услуг можно оценить путем отнесения суммарного объема банковских активов к численности населения. Значение этого показателя на начало периода составляло 605 тысяч рублей на одного жителя России против 1148 тысяч рублей в конце периода. По этому показателю рост составляет 1,8 раза, причем основной рост приходятся на период 2022–2024 гг. Очевидно, что сокращение кредитных организаций компенсируется ростом их кредитных возможностей. Таким образом, можно заключить, что наблюдаемый рост оборонных расходов не выступает дестабилизирующим фактором для банковского сектора в частности и для российской экономики в целом.

Кроме того, можно рассмотреть соотношение суммарной величины активов кредитных организаций и их количества, которое выступает как средневзвешенная величина. Элементарные расчеты показывают, что за рассматриваемый период этот показатель увеличился с 201 млрд. рублей до 465 млрд. рублей, или в 2,3 раза. Изложенные данные позволяют сделать вывод о том, что второму уровню банковского сектора удалось не только преодолеть негативные последствия внешних факторов, но и значительно нарастить свой кредитный потенциал.

Таблица 1. Структура второго уровня банковской системы России в период 2019-2024 гг.

Наряду с количественными изменениями в банковском секторе произошли и структурные изменения, например, число небанковских кредитных организаций за этот период сократилось всего на три единицы. Незначительный удельный вес небанковских кредитных организаций, который колеблется в окрестности 10%, свидетельствует о слабом развитии финансового рынка России. При этом коммерческие банки с универсальной лицензией за этот период сократились на 15,8%, тогда как коммерческие банки с базовой лицензией уменьшились на 26,5%. «В настоящее время значительно усиливается роль небанковских поставщиков платежных услуг» [15]. На наш взгляд, коммерческие банки с базовой лицензией перешли на универсальную лицензию, что является стандартным ответом в условиях внешних шоков.

Слияние финтех-компаний и коммерческих банков выступает базовым направлением совершенствования банковской системы и представляет собой основной тренд цифрового банкинга. Новацией в банковской сфере, вызванной развитием цифровых технологий, стали необанки как ключевой вид цифрового банка. По нашему мнению, присутствующие в России необанки можно разделить на пять типов: независимый стартап, финтех-продукт компании, цифровой филиал, цифровая небанковская кредитная организация, полностью цифровой банк. Наряду с необанками появляются банковские экосистемы на основе коммерческого банка. «Очевидно, что перед существенной долей всех банков в мире в ближайшее время встанет проблема выбора: либо банкротство и ликвидация, либо поглощение более технологичным и конкурентоспособным банком» [14]. Таким образом, слияние коммерческих банков с цифровыми институтами выступает логическим завершением проникновения инновационных технологий в банковскую сферу.

Кооперация необанков с малыми и средними коммерческими банками позволит решить ряд проблем. Во-первых, существенная особенность обозначенных коммерческих банков заключается в ограниченности их ресурсной базы, которая не позволяет создавать собственную цифровую экосистему. Во-вторых, сотрудники этих банков владеют цифровыми компетенциями в ограниченном формате. «В России финтех развивается в основном за счет крупных банков» [21]. Динамика и современная тенденция развития банковского сектора российской экономики способствует созданию цифрового портрета клиента банка. Информационная база банковского посредника позволяет сформировать цифровой портрет своего клиента по депозитным и кредитным операциям, что дает ему возможность предложить клиенту соответствующие финансовые услуги.

Основные преимущества цифровых банков заключаются в низких затратах и удобстве в пользовании для клиентов. Эти факторы позволяют им наращивать клиентскую базу более быстрыми темпами, чем традиционным банкам. «Банк России проводит политику сдерживания роста числа банковских экосистем и с этой целью, как уже отмечалось, ввел в 2021 г. дополнительные весовые коэффициенты риска на непрофильные активы банков при расчете достаточности капитала». «В то же время деятельность небанковских финансовых цифровых организаций в ближайшее десятилетие будет совершенствоваться в рамках выбранной специализации» [13]. Цифровые тенденции в экономике побуждают банки концентрировать свою деятельность на модели риска и повышения качества, избавляясь от учетных функций и документооборота.

Анализируя основные тенденции развития цифровых банков, следует учитывать и предпринимать ряд мер:

– особое внимание следует уделять видам экономической диверсификации банковских сервисов цифрового формата;

– анализировать характер взаимосвязи банковских высокотехнологичных сервисов с научно-техническим прогрессом;

– учитывать индивидуальные банковские потребности клиентов цифрового банкинга, выработать персональный подход к каждому из них.

Учет и реализация изложенных мер будут сопровождаться не только универсализацией деятельности цифрового банкинга, но и специализацией его инфраструктурных подразделений. Таким образом, универсализация и специализация деятельности цифрового банкинга происходят наряду друг с другом.

Активы Банка России. Рассмотрим, как отразились на балансе российского регулятора глобальные тенденции мировой экономики. «В последнее время многие центральные банки мира рассматривают возможность использования цифровых валют (ЦВ) ЦБ «общего назначения», но основные методы применения цифровой валюты зависят от ситуации в каждой стране» [22]. С этих позиций анализ баланса российского регулятора имеет большое значение. За рассматриваемый период 2020–2024 гг. баланс Банка России увеличился в 1,2 раза и составил 59 трлн. руб. на начало 2024 г. Как и прежде, определяющее место в балансе занимает статья «Активы в инвалюте и драгоценные металлы» с удельным весом 84% или 49,6 59 трлн. руб. Абсолютное и относительное уменьшение данной статьи баланса Банка России в июле 2022 г. по сравнению с январем того же года составило почти 25%, в то же время просадка всего баланса регулятора находилась в окрестностях 15% (рис. 1).

Рисунок 1. Активы Банка России в 2020–2024 гг., млн. руб.

Источник: составлено авторами на основании [3].

По нашему мнению, восстановление баланса регулятора к 2023 году можно считать положительным фактором, свидетельствующим о его адаптации к внешним условиям.

В тоже время, трактовка роста статьи «Активы в инвалюте и драгоценные металлы» за указанный период не столь однозначна. Налицо негативное влияние на инфляционные процессы. Стимулируется развитие золотодобывающих отраслей в ущерб иным секторам экономики. С развитием цифровых технологий на повестке дня встанет и вопрос цифровизации активов Центрального банка. В данном контексте особенно актуальной станет токенизация драгоценных металлов и прежде всего золота. «Токенизация золота может иметь свои преимущества и недостатки. Одно из преимуществ, это упрощение передачи и обмена золота, особенно в цифровой форме» [16].

Активы Банка России демонстрируют стабильность. На данном этапе перевод денег на новые инновационные технологические платформы не отражается на балансе российского регулятора. На его балансе не сказывается действие внутренних и внешних негативных факторов: рост оборонных расходов, введение санкций, замораживание валютных активов (за исключением середины 2022 г.).

Инновации и пассивы ЦБ. Появление цифровых денег, пусть в пилотном режиме, должны в перспективе, отразиться на пассивах Центральных банков, прежде всего на структуре наличных денег в обращении. «В виртуальной реальности цифровых валют лишь находит свое воплощение необычная форма проявления экономических или финансовых отношений» [23]. Рассмотрим пассивы российского регулятора в интервале 2020–2024 гг.

Наличные деньги в обращении за рассматриваемый период увеличились на 73% и составили 17,7 трлн. руб. В тоже время их удельный вес в балансе Банка России вырос с 23,3% до 30% (рис. 2). При этом изменения статьи «Средства на счетах в Банке России» уменьшились на 30% и составили 13,8 трлн. руб.

В пассивах регулятора значительно изменилась статья «Капитал» с 11,3 трлн. руб. до 23,7 трлн. руб. за рассматриваемый период. По нашему мнению, рост этих затрат связан с формированием технологической платформы для внедрения цифрового рубля [8]. Увеличение иммобилизованного капитала Центрального банка способно минимизировать и возможные риски внедрения цифрового рубля.

Рисунок 2. Пассивы Банка России в 2020–2024 гг., млн. руб.

Источник: составлено авторами на основании [3].

В новых условиях на этапе «финтех-3» серьезным изменениям подвергаются наличные деньги как следствие появления цифровых валют. Единство современных фидуциарных наличных денег и цифровых денег заключается в том, что они не обладают потребительской стоимостью, обладая не реальной, а номинальной стоимостью. Их полезность проявляется как посредник при обмене товарами. Цифровой рубль Банка России также приобретает свойства полезности благодаря реализации функции средства платежа при меновых операциях. Принципиальное отличие этих видов денег проявляется в том, что наличные деньги реально присутствуют в физическом мире [24]. Банкноты принимают и сбрасывают различные формы физического существования (бумажные деньги, металлические монеты). Происхождение современных банкнот носит долговой характер, ибо они являются обязательствами Центрального банка.

Пассивы банковского сектора России. Инновационные технологии в банковской системе меняют структуру денежных агрегатов, а именно уменьшается удельный вес денег центрального банка (М0) против увеличения доли денег коммерческих банков (М1 и М2). Наряду с этим Центральный Банк внедряет не только адекватные методы денежного регулирования, совершенствует платежную систему, внедряя современные сервисы денежных переводов. Таким образом, сужаются пределы использования наличных денег в обмен на увеличение безналичных денежных средств.

Сжатие сферы обращения наличных денег происходит под влиянием естественных факторов. Однако потенциал наличных денег, по мнению многих ученных, не исчерпан. В динамике использования наличных денег населением происходит ряд изменений. Во-первых, значительно сокращаются сделки между хозяйствующими субъектами и населением наличными деньгами. Сокращаются также сделки между населением и государственными внебюджетными фондами. Во-вторых, на смену росту выдачи наличных денег с банковских счетов физических лиц и через банкоматы приходит увеличение использования банковских карт в качестве средств оплаты товаров и услуг.

Вместе с тем банкноты Центрального Банка остаются востребованным платежным средством вследствие следующих обстоятельств. Во-первых, это связано с исторически сложившимися обстоятельствами, поскольку наличные деньги в большей степени пользуются доверием со стороны населения. Во-вторых, банкноты регулятора, хотя и менее экологичны, но в большей степени безопасны, чем электронные деньги. В-третьих, банкнотами можно расплачиваться в местах, не оборудованных банковскими платежными платформами. В-четвертых, оплата наличными деньгами не связана с отсутствием электричества, наличием вирусов, сбоями интернета в банковских терминалах и др. При этом особое внимание привлекает взаимодействие наличных денег и цифрового рубля. «Отсутствие эффективных механизмов взаимодействия между цифровыми и традиционными деньгами может стать преградой для пользователей и ограничить принятие и использование CBDC на широкой основе» [27]. Ведь основным преимуществом наличных денег выступает то, что происходит мгновенный расчет в любых условиях без применения техники.

Развитие и внедрение инновационных технологий в банковской системе сопровождаются ее структурными изменениями. В частности, крупные коммерческие банки получают возможность сократить филиальную сеть без снижения качеств оказываемых услуг для своих клиентов. Поэтому они не планируют наращивать физический объем присутствия в дальних регионах без серьезной клиентской базы (ибо это потребует дополнительных затрат) и ориентированы на электронные технологии предоставления банковских услуг.

Как отмечалось ранее, пассивы банковского сектора экономики России за рассматриваемый период увеличились в 1,9 раза. Удельный вес статьи «Кредиты от Банка России» в агрегированном балансе банковского сектора находятся в окрестностях 3%. Однозначно трактовать это обстоятельство – весьма трудная задача, поскольку Центральный банк выступает кредитором последний инстанции и не является конкурентом населения и фирм как поставщиков денежных средств. В тоже время, такая доля по меркам центральных банков считается достаточно большой величиной.

Особое значение в балансе банковского сектора имеет статья «Средства банков», основное назначение которой состоит в осуществлении расчетов между банками. На основе этой статьи, доля которой находится в пределах 10% агрегированного баланса, реализуются корреспондентские отношения между банками. Существенное влияние на эту статью окажут новые технологи, прежде всего ТРР. При этом статья «Государственные средства» увеличилась в три раза, составив 10,6 трлн. рублей в конце рассматриваемого периода (рис. 3). Значение и величина этой статьи зависят от макроэкономической политики государства, связанной с производством общественных благ. Поэтому считать эти деньги привлекательными с позиции инвестиций нежелательно.

Рисунок 3. Пассивы банковского сектора в 2020–2024 гг., млрд. руб.

Источник: составлено авторами на основании [3].

Наиболее важным элементом пассивов банковского сектора экономики выступает величина собственного капитала. Именно наличие собственных средств позволяет коммерческим банкам работать с заемными деньгами. Их величина за рассматриваемый период увеличилась в абсолютном выражении с 9,6 трлн. руб. до 14,3 трлн. руб., а в относительном выражении снизилась с 10,8% до 8,5%, что можно считать хорошей тенденцией, которая свидетельствует о росте доверия к банковской системе со стороны населения.

Основной составляющей кредитных ресурсов банковского сектора является статья «Средства клиентов», величина которой увеличилась с 58,4 трлн. руб. в начале 2020 г. до 107,2 трлн. руб. в конце 2023 г. При этом ее относительная величина в балансе стабильна и находится в окрестностях 65%. Такая картина сразу будет меняться не в лучшую сторону, если исключить из расчетов ведущие банки страны (СБЕР, ВТБ, Альфа и др.) С внедрением цифрового рубля произойдёт отток средств из второго в первый уровень банковской системы. По экспертным данным этот отток до 2025 г. составит порядка 8–9 трлн. руб., или около 7% от общей величины пассивов. Ближайшим следствием такого оттока денег из коммерческих банков станет снижение их прибыли. В зависимости от первоначального спроса на цифровой рубль степень заинтересованности экономических субъектов в нем будет существенно различаться. «По оценкам экспертов, от снижения комиссий банки потеряют 250 млрд. руб. за пять лет» [8]. При положительном значении перекрестной эластичности между традиционными деньгами и цифровом рублем последний может заменить банковские деньги в транзакциях более чем на 30%.

Активы банковского сектора России. Активы банковского сектора России (рис. 4) по своему назначению и подвижности можно сгруппировать на три группы, вопреки традиционным четырем группам. К первой группе можно отнести ликвидные и подвижные активы, которые включаются в следующие статьи баланса: «денежные средства и их эквиваленты», «депозиты в Банке России», «обязательные резервы в Банке России» и «межбанковские кредиты» [25]. Вторую группу активов можно охарактеризовать как работающие, к ней относятся статьи «кредитный портфель», «ценные бумаги» и «прочие размещенные средства». И последняя группа есть неработающие активы (в том числе и статья «прочие активы»), которые создают условия для функционирования банковской системы. Цифровая трансформация коммерческих банков на современном этапе требует существенных инвестиций автономного и индуцированного характера в банковские технологии и их информационные, инфраструктурные подразделения. При этом актуальными становятся проблемы учета ряд факторов, связанных с внешними и внутренними рисками коммерческих банков в частности, и банковской системы в целом.

На наш взгляд, проникновение новых технологий в банковский сектор экономики начнется с третьей группы активов, которая будет сопряжена с большими затратами на первоначальном этапе внедрения цифровых технологий и программной продукции. На второй стадии по мере применения и использования цифровых технологий это отразятся на ликвидных активах. Прежде всего, изменится их форма движения, принимая одновременно разные формы: банкноты, цифровой рубль, ТБДБ. На третьем этапе в оборот включится и работающая группа банковских активов, статьи «кредитный портфель и прочие размещенные средства», «ценные бумаги». Разумно предположить, что в перспективе доли первой и третьей группы уменьшатся в обмен на увеличение удельного веса второй группы. Последняя даст новый импульс инновационному и технологическому росту российской экономики.

Рисунок 4. Активы банковского сектора в 2020–2024 гг., млрд. руб.

Источник: составлено авторами на основании [3].

Общий объем активов банковского сектора России за рассматриваемый период увеличился в 1,9 раза, составив 167,9 трлн. руб. (рис. 4). При этом абсолютная величина ликвидных активов выросла с 28,2 трлн. руб. до 54,5 трлн. руб. или в 1,9 раза, как и рост общего объема активов. Кредитный портфель и прочие размещенные средства также изменилась в 1,9 раза, составив 101,4 трлн. руб. в конце периода. «В целом неудивительно, что основное внимание при инвестициях в цифровизацию банки уделяют кредитованию и каналам взаимодействия с корпорациями, поскольку именно эти направления приносят кредитным организациям основной доход и прибыль» [26]. Статья «Межбанковские кредиты» увеличилась за этот период в два раза, а статья «Ценные бумаги» в 1,6 раза. В тоже время «прочие активы» выросли в 1,7 раза, составив 12,0 трлн. руб., что незначительно меньше роста общего объема активов. Основную часть кредитных ресурсов коммерческого банка составляют депозиты клиентов. Чем больше клиентов, при прочих равных условиях, тем более устойчива ресурсная база коммерческого банка и тем выше его прибыль. Внедрение современных банковских технологий, позволяющих комфортно осуществлять банковские операции, в частности и есть следствие конкурентной борьбы коммерческих банков за клиентов, что становится общемировой тенденцией [10]. Высокий уровень конкуренции на финансовом рынке побуждает коммерческие банки повышать качество оказываемых услуг и увеличивать их количество, в том числе за счет предложения новых технологичных платежных сервисов.

Заключение

1. Существенным преобразованиям будут подвергаться пассивы банковской системы под воздействием таких технологических явлений на цифровых платформах как цифровой рубль и токенизация безналичных денег на счетах в банках. При этом изменится не только характер оказываемых услуг, но и вертикальные и горизонтальные корреспондентские отношения между структурными элементами банковской системы.

2. Анализ структуры банковской системы свидетельствуют о снижении плотности финансовых посредников с 332 тысяч человек на одну кредитную организацию в начале периода, до 405 тысяч человек в конце периода. Однако доступность банковских услуг населению повышается в силу увеличения банковских активов, приходящихся на одного человека с 605 тыс. руб. до 1,15 млн. руб. за тот же период. Очевидно, что сокращение кредитных организаций компенсируется ростом их кредитных возможностей.

3. Цифровые тенденции в экономике побуждают банки концентрировать свою деятельность на модели риска и повышения качества, избавляясь от учетных функций и документооборота. При этом универсализация и специализация деятельности цифрового банкинга происходит не путем исключения, а посредством их взаимного проникновения.

4. На данном этапе перевод денег на новые инновационные технологические платформы не отражается на активах российского регулятора. В то же время в пассивах регулятора значительно увеличилась статья «Капитал» с 11,3 трлн. руб. до 23,7 трлн. руб., которая связана с формированием технологической платформы для внедрения цифрового рубля.

5. С внедрением цифрового рубля произойдёт отток средств из второго уровня в первый уровень банковской системы. При положительном значении перекрестной эластичности между традиционными деньгами и цифровом рублем последний может заменить банковские деньги в транзакциях более чем на 30%.

6. Кредитный портфель и прочие размещенные средства банковского сектора увеличилась в 1,9 раза и составили 101,4 трлн. рублей в конце рассматриваемого периода. Стало быть, при инвестициях в инновационные технологии цифровые банки основной акцент делают на каналы максимизации прибыли.