Формы безналичных расчетов, их оценка в технологиях коммерческих банков в Хабаровском крае

Введение. Согласно статистике, в Хабаровском крае денежный поток безденежных выплат составляет около 80 % от общего денежного оборота в стране. Платежи осуществляются денежными операциями с использованием таких форм, как чек, почтовый перевод, аккредитив, депозит, кредитные карты и т.д. Безналичное обращение опосредует большинство видов оборота товаров и услуг на товарных, финансовых рынках и даже на рынке труда. Кредитные организации региона предлагают широкий спектр банковских услуг, работают в соответствии с полученными лицензиями, в том числе предоставляют кредиты экономике региона в социальных и потребительских целях, привлекают средства от юридических и физических лиц во вклады и обеспечивают пунктуальность.

Информационно-нормативной базой, обеспечивающей достоверность выводов и рекомендаций, полученных в работе, стали: работы отечественных ученых, изучавших проблему, публикации в журналах; действующие нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие функционирование платежных систем и операции с платежными картами; материалы научно-практических конференций, посвященных работе платежных систем в России и обращению платежных карт в Хабаровском крае. Исследования принципов, форм безналичных расчетов, их оценка в технологиях коммерческих банков представлены в работах Аграновского А.В. [1] (Agranovskiy, 2017), Ильиной С.А. [2] (Ilyina, 2018), Лукьяновой М.С. [3] (Lukyanova, 2017), Супонина Д.М. [4] (Suponin, 2018), Шелкоплясовой Н.И. [5] (Shelkoplyasova, 2017).

Целью исследования является анализ современного состояния рынка безналичных операций, а также принципов, форм безналичных расчетов в Хабаровском крае.

В ходе анализа использовались математические методы, метод сравнения, метод группирования (структурный и аналитический).

Гипотеза. В рамках развития технологий блокчейна, внедрения правил цифровой валюты на практике и текущей общей тенденции развития цифровых технологий коммерческие банки активно инвестируют в прибыль от традиционных операций в финансовых проектах. Использование перспективных цифровых технологий позволит получить дополнительную прибыль, что гарантирует успешное финансовое развитие.

Научная новизна заключается в анализе состояния и показателей развития региональной платежной системы по таким ключевым направлениям, как институциональный состав, объемы платежей, виды расчетов.

Современное состояние рынка безналичных операций в Хабаровском крае. Более 90 % карточных транзакций жителями и гостями Хабаровского края за 9 месяцев 2019 года было совершено в безналичных операциях: оплата товаров и услуг. Большая часть этих транзакций была осуществлена через электронные терминалы – 92,3 %, на втором месте транзакции, осуществленные в интернете – 7,5 %, транзакции через банкоматы составили 0,2 % [6].

За 9 месяцев в Хабаровской области держатели банковских карт оплатили товары и услуги на сумму 177 миллиардов рублей. Это почти на четверть больше, чем в прошлом году. В то же время средний чек уменьшился на 113 рублей и составил 777 рублей, что свидетельствует об увеличении популярности расчетов по кредитным картам [6].

Рост популярности безналичных платежей облегчается не только расширением инфраструктуры, позволяющей осуществлять операции с использованием банковских карт, но и активным развитием технологий. Появление новых платежных сервисов позволяет совершать платежи быстрее, удобнее и безопаснее [1] (Agranovskiy, 2017).

Так, в январе этого года Банк России запустил Систему быстрой оплаты (СБП) – сервис, позволяющий физическим лицам мгновенно в режиме 24/7 переводить деньги по номеру мобильного телефона на счета в других банках, участвующих в системе, из любой точки мира.

В настоящее время клиенты участвующих банков имеют доступ к переводам между физическими лицами, а также активно внедряются платежи от физических лиц за товары, работы и услуги [3] (Lukyanova, 2017).

По данным Дальневосточного банка Сбербанка России, Хабаровск стал пятым в рейтинге российских городов, граждане которого предпочитают оплачивать общественный транспорт банковскими картами. За 10 месяцев 2019 года количество операций с помощью карты увеличилось в 2,5 раза: с 930 тыс. до 2,5 млн в месяц. Ежедневно на хабаровском транспорте совершается около 100 тыс. транзакций. Банковские переводы в общественном транспорте доступны с декабря 2017 года. По данным Сбербанка, Хабаровск занимает 5-е место по популярности этого способа оплаты по сравнению с другими городами России. Лидерами страны являются населенные пункты Московской области, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону, Омска [6].

Карты теперь принимаются как в муниципальном, так и в коммерческом общественном транспорте Хабаровска. Услуга безналичной оплаты позволяет перевозчикам улучшить качество и скорость обслуживания клиентов, снизить эксплуатационные расходы и увеличить сбор доходов.

Система позволяет оплачивать общественный транспорт с помощью карты VISA, Mastercard, выданной любым банком. Клиенты могут оплатить поездку либо с помощью бесконтактной кредитной карты, либо с помощью смартфона, подключенного к ApplePay, SamsungPay и GooglePay.

В Хабаровском крае, несмотря на довольно сложные исходные условия для перехода к рыночной экономике, развитие торговли по-прежнему остается одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.

В некоторых магазинах предлагается услуга «Деньги с покупки»: если товар оплачивается без наличных, покупатель может получить наличные до 5000 рублей за транзакцию при оформлении заказа. Банковский перевод покупки может быть сделан с помощью кредитной карты и мобильного телефона [6].

Осуществление операций владельцем карты подтверждается PIN-кодом на платежном терминале. Общая сумма (сумма покупки и сумма денег) подтверждается в одной транзакции и списывается со счета кредитной карты клиента. Таким образом, клиент подтверждает транзакцию, которая включает в себя оплату покупки и сумму наличных, тем самым экономя время на обслуживание при оформлении заказа. Наличными вы можете получить сумму, кратную 100 руб. [3] (Lukyanova, 2017).

Сбербанк устанавливает лимит на сумму денег для транзакции в 5000 рублей, если у вас (владельца) есть необходимая сумма на счете. Установленный дневной кредитный лимит Сбербанка составляет 20000 рублей. Для справочных карт от сторонних кредиторов лимиты устанавливаются банками-эмитентами [7].

Услуга снятия наличных для держателей карт Mastercard, Maestro и Visa в настоящее время предоставляется всеми кредитными организациями в России, а услуга «Наличные с покупкой» внедряется на их картах.

Услуга получения денежного аванса интересна для клиентов, которые не ищут ближайший банкомат, когда для ежедневных расходов требуется небольшая сумма. Услуга снятия наличных также доступна для владельцев карт Mastercard и Maestro, выпущенных за рубежом [8].

Операции по карточкам от Sparkassen оплачивать не нужно – услуга бесплатная. Банк-эмитент сообщает о стоимости получения денежных средств в кассе, об операциях по картам, эмитированным другими кредиторами.

Необходимость внедрения новаций в безналичные операции. Мы считаем, что внедрение инновационных технологий в банковской системе происходит по трем основным направлениям: электронная обработка бумажных документов, информатизация расчетных операций и внедрение систем связи между рабочими местами и коммерческими банками.

В последние годы банковская мобильность значительно возросла, что требует адекватной реакции банка на политику продукта, цены и связи. Клиенты банка хотят в любое время иметь возможность производить платежи из любого подходящего места в режиме реального времени.

Похоже, что потребности клиентов в увеличении скорости и качества платежей могут быть удовлетворены путем синтеза электронных, мобильных и традиционных неденежных платежных технологий. Реализация этой концепции уже становится реальностью. Но с учетом фундаментальных задач совершенствования банковских технологий для безналичных расчетов будущая судьба каждого банка напрямую зависит от уровня организации работы с клиентами [4] (Suponin, 2018).

Таким образом, кредитные организации нуждаются в инструментах, основанных на современных банковских технологиях, а также в исследованиях мотивации и предпочтений потребителей. На наш взгляд, достижение желаемого результата существенно поможет интегрировать взаимодействие между товарными услугами банка и органами, ответственными за работу с клиентами.

В последнее время обслуживание пластиковых карт становится все более важными. Их реализация является важнейшим направлением в развитии банковских технологий безналичных платежей. Российский рынок очень динамичен. Он заменяет лидеров рынка, новые продукты и технологии. Сильная конкуренция на карточном рынке является важным фактором в расширении сферы безналичных платежей [5] (Shelkoplyasova, 2017).

Еще одна передовая технология безналичных платежей – использование онлайн-обслуживания клиентов в банковском секторе, наиболее динамичным полем которого является управление банковскими счетами через интернет (интернет-банкинг). До недавнего времени кредитные организации, занимавшиеся интернет-банкингом, были ориентированы в основном на бизнес-клиентов.

Заключение. Многие эксперты считают, что широкому использованию интернета для дистанционного обслуживания клиентов препятствует отсутствие перспектив для покрытия значительных затрат интернет-проектов для банков, а также недостаточное количество пользователей Сети. Анализ этих факторов с точки зрения банков, которые успешно реализовали эти инструменты дистанционного управления, показал, что они потерпели неудачу. Это проявляется и в тенденции к быстрому увеличению доли онлайн-сервисов в общем объеме банковских операций.