Системы электронных платежей "Клиент-Банк"

С развитием глобальной информационной сети Internet в различные сферы деятельности человека все шире проникают достижения современных информационных технологий. Internet играет роль катализатора, который с значительно укорил процессы максимального “сращивания” участников глобального экономического пространства. Уже сейчас можно организовать управление фирмой юридически зарегистрированной в одной стране, фактически расположенной в другой, работающей на территории третьей страны, находясь при этом практически в любой точке земного шара.

Для нашей страны это особенно важно. Огромная территория требует особого развития средств информационных технологий. Многим бизнесменам сегодня все те возможности, которые предоставляются за рубежом, могут показаться мечтой, но и мечта когда-то становится реальностью.

В последнее время мы наблюдаем тенденцию экономического подъема нашей промышленности. Восстанавливаются старые и создаются новые экономические связи. Развитие же таких связей влечет за собой увеличение потоков коммерческой и финансовой документации, а соответственно ‑ увеличение документооборота между фирмами и банками.

Как часто бывает, в связи с недостаточной оперативностью принимаемых и технически медленно исполняемых решений, из-за проволочек при обработке финансовой документации, срывается выполнение контрактов и бизнесмен терпит убытки или недополучает прибыль. Между тем, подобных ситуаций можно избежать.

Для организации эффективной работы в условиях развития рыночных отношений важен максимально быстрый оборот платежных документов и оперативное получение информации о текущем состоянии банковского счета. Для решения этой задачи, российские банки предлагают различные системы электронных расчетов.

Установив всего лишь раз подобную систему, клиент уже не отказывается от использования в своей работе дистанционного метода работы с банком. Он может поменять банк, но и “на новом месте” такой клиент вряд ли захочет опять сам печатать платежные документы и отвозить их в банк, имея вероятность их возврата, в связи с неверным оформлением или просто опоздать в банк из-за простоев в автомобильных пробках.

Интересно, что, несмотря на значительные преимущества, которые дает использование информационных технологий, многие руководители предприятий отказываются от их использования. Здесь действует стереотип советского руководителя – с секретарем в приемной и ежедневной церемонией подношения документов на подпись, связанный с недоверием к тому, на что нельзя наложить свою собственноручную резолюцию. Это подходило для застойной экономики, но в условиях её динамичного развития, такой подход чреват тем, что Вас обгонят более мобильные в этом отношении компании.

Такая ситуация характерна для крупных фирм со своей историей, уходящей во времена Госплана. Но существует и другой тип фирм, не использующих, в большинстве своем, дистанционные методы работы с банком. Это небольшие, только что образованные фирмы, которые боятся дополнительных затрат в достаточно сложный для них момент становления. Но российские банки уже сейчас предлагают, хотя и несколько скудный, ассортимент электронных услуг, из которого можно выбрать подходящую Вашей фирме систему, не обременив свой бюджет, более того, получив возможность заработать на ее использовании.

Итак, что же нам предлагает сегодня рынок электронных банковских услуг в России?

Наиболее распространенным видом взаимодействия банка с клиентом – юридическим лицом, (исключая непосредственное общение через филиальную сеть), являются автоматизированные системы (АС), которые мы условно назовем АС “Клиент-Банк”. В различных банках подобные системы носят различные названия, дающие возможность клиенту решать свои задачи общения с банком, минуя операционного сотрудника и не выходя из своего офиса. Подобных систем, как на российском, так и на западном рынке банковских услуг достаточно много. Это объясняется не только различием самих банков по размерам, структуре, используемой методологии ведения банковского дела, т.е. всех тех параметров, которые в первую очередь характеризуют банк как объект приложения информационной технологии, но и изобилием организаций-поставщиков банковских систем, активным предложением этих систем и наполнением ими рынка.

В промышленно развитых странах более 70% всех операций с банками осуществляется дистанционно. В России, банков, предлагающих подобные услуги своим клиентам не так много. Их стало ещё меньше после августа 1998года. Сейчас, основной охват рынка дистанционных услуг обеспечивают такие банки как ГУТА Банк, Автобанк, Росбанк и Сбербанк. Однако, прогресс в этой области очевиден: еще два-три года назад о системах "Клиент-Банк" слышали немногие, а тех, кто знали их хорошо и подавно были единицы. Сейчас практически все слышали о таких системах, и многие знают возможности систем электронных платежей.

Предлагаемые на рынке банковского программного обеспечения (ПО) системы электронных платежей похожи в своих методах работы и видах предоставляемых услуг. Практически все системы “Клиент-Банк” позволяют подготавливать и передавать в банк следующие документы:

‑ рублевые платежные поручения;

‑ рублевые требования (требования-поручения, инкассовые поручения);

‑ отказы от акцепта на рублевые требования (требования-поручения);

‑ валютные платежные поручения;

‑ заявки на продажу/покупку валюты;

‑ служебные записки и другие виды документов;

При этом из банка можно получать:

‑ информацию о текущем остатке на счетах и произведенных операциях по ним;

‑ информацию о курсах валют ЦБ и банка;

‑ информацию о состоянии присланных в банк платежных документов (проведено/отвергнуто);

‑ информацию о поступивших в его адрес платежных требованиях и отказах от акцепта на выставленные им платежные требования;

‑ произвольную информацию (договора, инструкции, законодательные акты и т.д.);

Все системы “Клиент-Банк” можно разделить на два вида, работа которых основана на технологиях “Клиент-сервер” и “Хост-терминал”. Основное различие этих технологий заключается в организации канала доступа, т.е. в использовании для соединения с банком модемной телефонной связи в off-line-режиме или с использованием сети Internet при on-line-соединении. Нельзя однозначно выделить более предпочтительную технологию. И у той и другой есть свои преимущества и недостатки.

К основным недостаткам технологии “Клиент-Сервер” можно отнести:

‑ повышенную сложность ПО “Клиент” в виду его полной автономности от Банка;

‑ необходимость рассылки всем клиентам обновления к ПО “Клиент”.

Достоинствами же такой организации банковских систем являются:

‑ небольшая стоимость каналов связи;

‑ поддержка любого транспорта для передачи сообщений – работа с любыми системами электронной почты;

‑ высокая степень защиты передаваемой информации;

‑ возможность интеграции ПО Клиента с другими ПО на стороне Клиента для автоматизированной генерации платежных документов.

Достоинства системы “Клиент-Банк”, организованной по схеме “Хост-Терминал” основаны на тех преимуществах, которые дает использование WWW-технологии:

‑ отсутствие ПО “Клиент” (вся информация вводится непосредственно на банковский сайт);

‑ есть моментальный контроль за дальнейшей судьбой финансового документа;

‑ существует возможность одновременной работы большого количества клиентов без дополнительных затрат;

‑ обеспечена независимость финансовых затрат на связь от расстояния между Клиентом и Банком;

Благодаря такой организации системы “Клиент-Банк” появляется и ряд других достоинств, связанных с моментальным осуществлением финансовых операций. Возможно, поэтому в последнее время, российские банки предпочитают технологию, основанную на использовании Internet. В основном это Internet-версии существующих систем “Клиент-банк”. Так, например, поступил Росбанк, начавший в марте 2000 г. опытную эксплуатацию такой системы. В этом же направлении действует и Автобанк, чья система электронных расчетов “электронный клиент” так же переведена на Internet-рельсы.

Однако и у такой технологии есть свои недостатки, связанные в основном с проблемами в области защиты информации, с высокой стоимостью и недостаточной надежностью связи, а так же в связи с невысоким уровнем распространения Internet на просторах нашей необъятной родины. Возможно, поэтому, “консервативный” Сбербанк с самой большой сетью филиалов в нашей стране, предпочитает проверенный и самый дешевый способ передачи информации – телефонную сеть.

Выбор организации работы с банком зависит от многих факторов. Основными из них являются:

‑ удаленность от банка;

‑ наличие готовых коммуникационных каналов с необходимой пропускной способностью или возможность их организации;

‑ необходимый уровень удобства эксплуатации системы;

‑ стоимость обслуживания.

Как же выбрать систему, которая подойдет Вашей фирме?

Во-первых, надо сразу оценить те достоинства и недостатки, которые присущи анализируемой Вами системе. Ведь они означают проблемы, с которыми Вам, возможно, предстоит столкнуться.

Во-вторых, необходимо сопоставить стоимость предлагаемых услуг с теми возможностями, которые они предоставляют. Главное, чтобы система “Клиент-Банк” была простой, удобной и недорогой в эксплуатации.

Не стоит относиться к подобным системам как к роскоши. Их применение практически всегда экономически выгодно. У вас есть возможность, используя информационные технологии, выполнять большинство банковских операций в комфортабельных условиях, не выходя из своего офиса, значительно повысить оперативность и информационную обеспеченность своей деятельности, сократить время и расходы на банковские операции. Осталось лишь выбрать подходящую для Вашей фирмы систему электронных платежей, а главное, ‑ надежный банк.