Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос и способствует увеличению производства и реализации товаров. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в четырех из десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в западных странах существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений.

В США укоренилось понятие ‑ «жизнь в кредит». Зная о значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко его используют люди молодого и среднего возраста. Согласно социологическим опросам, практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 35% опрошенных в возрасте 65 лет и старше используют займы для удовлетворения своих потребностей.

На российском рынке банковских услуг потребительское кредитование стало широко распространяться лишь в последние три года. Если раньше банки предпочитали работать исключительно с заемщиками ‑ юридическими лицами, то теперь кредитные учреждения бросились осваивать новый вид услуг. На международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, состоявшемся в 2003 году, представители различных финансовых институтов неоднократно повторяли, что банковскому сектору приходится перестраиваться на новые рельсы: теперь, когда рынок крупных корпоративных клиентов поделен, кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Наряду со Сбербанком, у истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 18 млрд. рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах. В настоящее время число компаний- партнеров «Русского стандарта» достигло двух тысяч.

Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, принявшиеся отбирать бизнес у «Русского стандарта». Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как «М.видео», «Техносила», «Эльдорадо» и др. Так, сеть «М.видео» ‑ один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с «Русским стандартом» в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с «Альфа-банком». Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

По данным ассоциации региональных банков России (Табл. 1) в первой половине 2004 г. наибольший объем потребительского кредитования населения наблюдается в Москве – 9,9 % и Тюменской области – 6,2 %. Положительным моментом является тот факт, что этим видом кредитования охвачены все регионы России.

Таблица 1

Распределение потребительских кредитов по регионам России

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке процент невозврата кредитов составляет всего 0,3%. Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте. В Раффайзенбанке -14% в рублях и 12% - в валюте.

В России за 2002-2003 года объем выданных потребительских кредитов удвоился (299,5 млрд. рублей, выданных в 2003 году, против 142 млрд. рублей в 2002 году), а на 1 июля 2004 года показатель почти достиг уровня 370 млрд. руб. По приблизительным оценкам, за минувший год население взяло в долг больше, чем за пять предыдущих лет. Показатели роста впечатляют. Удвоение объемов потребительского кредитования произошло, несмотря на сохраняющиеся достаточно высокие процентные ставки, заметно превышающие стоимость кредитов для предприятий. Так, по данным ЦБ РФ, средние по России ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями в долларах США, для предприятий и организаций на первые 5 месяцев 2004 года составили 8,38% годовых, а для физических лиц 12,06% годовых.

Рост объемов кредитования обусловлен не только развитием экономики, но и введением новых кредитных продуктов для различных категорий клиентов. В Банке Москвы изменились условия программы «БЫСТРОкредит». Максимальная сумма кредита увеличена до 100 000 рублей на срок кредитования до 2-х лет, увеличена до $70 000 максимальная сумма кредита при покупке автомобиля, снижен до 20% от стоимости автомобиля размер первоначального взноса заемщика, введена программа кредитования подержанных автомобилей.

23 июля 2004 г. портфель Сбербанка пополнили две целевые ссуды: «Автокредит» и «Товарный». Помимо этого появился жилищный кредит «Молодая семья», который предоставляет ряд преференций супругам до 30 лет, бесцелевой «Доверительный кредит», предназначенный для заемщиков «со стажем», а в преддверии нового учебного года появился «Образовательный кредит». Внешторгбанк и Промстройбанк начали предлагать недвижимость в строящихся зданиях в ипотеку.

Динамичное развитие потребительского кредитования стимулирует развитие еще одной услуги ‑ страхования неисполнения договорных обязательств. Суть его в том, что если заемщик откажется выплачивать деньги, то страховая компания полностью возместит ущерб пострадавшему кредитору, при этом недобросовестный покупатель уже будет должен страховщику, таким образом, все риски кредитора берет на себя страховщик.

По данным ЦБ РФ (табл. 2) на 1 полугодие 2004 года, на долю тридцати крупнейших поставщиков кредитных денег на потребительские нужды населения приходится 76% этого рынка.

Исторически лидирует Сбербанк, на его долю приходится 50,95% всего объема выданных кредитов (в 2003 году - 48,3%, в 2002 – около 40%), за ним идут банки «Русский стандарт» (4,91%), «ХКФ-Банк» (1,91%), «Райффайзенбанк Австрия» (1,72%) и «Первое общество взаимного кредита» (1,38%). Как видно, дочерние иностранные банки составляют хорошую конкуренцию российским банкам.

Таблица 2

100 банков-лидеров рынка потребительского кредитования в России