Теоретическая интерпретация цифровых экосистем

Введение. В настоящее время тематика цифровых экосистем является одной из самых актуальных. «С развитием технологий, цифровой экономики и искусственного интеллекта (ИИ) все больше компаний/организаций (государственного и частного секторов) переходят на цифровые платформы и формируют собственные экосистемы» [14; 19]. Это приводит к неизбежной трансформации бизнес-моделей и различной сложности взаимодействий между участниками рынка. Однако, несмотря на широкое практическое применение цифровых экосистем, их теоретические аспекты недостаточно изучены. В современных условиях существует множество подходов к определению и классификации цифровых экосистем [16; 22; 23], при этом отсутствует фундаментальное понимание их сущности и особенностей.

Широкий спектр изучения теоретических аспектов цифровых экосистем имеет огромное значение для интерпретируемости их роли и влияния на социально-экономические процессы. Текущие и будущие исследования в области цифровых экосистем будут способствовать (1) выявлению принципов и закономерностей функционирования экосистем; (2) определению факторов, воздействующих на их способность достигать результаты, сохраняя свои качественные и количественные характеристики при неблагоприятных обстоятельствах; (3) а также разработке эффективных стратегий и методов управления ими.

Таким образом, актуальность темы исследования не вызывает сомнений, ее изучение позволит раскрыть новые возможности и перспективы дальнейшего развития цифровых экосистем.

Цель исследования – изучить текущую теоретическую интерпретируемость цифровых экосистем в контексте перспективного их развития.

Задачи исследования:

– рассмотреть теоретические основы формирования и развития цифровых экосистем;

– проанализировать деятельность российских коммерческих банков, формирующих цифровые банковские экосистемы;

– сформулировать предложения по ключевым направлениям развития цифровых экосистем на российском финансовом рынке.

Объект исследования – теоретическая интерпретируемость цифровых экосистем.

Предмет исследования – организационно-экономическая деятельность российских коммерческих банков, возникающая в процессе формирования цифровых банковских экосистем.

Научная новизна исследования цифровых экосистем заключается в том, что оно представляет собой комплексный подход к изучению новой формы организации общества, позволяющий раскрыть различные теоретические и практические аспекты цифровых экосистем. На примере российского банковского сектора выявлено, что коммерческие банки становятся все более поляризованными, происходят активные изменения в их деятельности, направленные на цифровизацию и расширение предлагаемых финансовых и нефинансовых услуг/продуктов/сервисов.

Практическая значимость исследования заключается в том, что основные выводы и предложения могут быть применены коммерческими банками и другими финансовыми институтами при создании и трансформации своих бизнес-моделей, а также при внедрении инновационных технологий в свою деятельность, формировании и развитии цифровых экосистем.

Теоретические основы формирования и развития цифровых экосистем. «Цифровые экосистемы – это сложные сети взаимодействия между различными цифровыми технологиями, организациями и людьми, взаимодействующие в цифровой экономической среде» [17]. Они представляют собой новую форму организации/управления, основанную на цифровых технологиях, ИИ и принципах цифровой экономики. Теоретические аспекты цифровых экосистем включают в себя концепции и подходы, способствующие пониманию их функционирования и влияния на общество. Одной из первых теорий, объясняющих суть цифровых экосистем – это «теория сетевого эффекта, согласно которой, чем больше участников в экосистеме, тем выше ее ценность и эффективность» [6].

Существует множество теорий, которые интерпретируют цифровые экосистемы в их различных ракурсах, рассмотрим основные из них:

1. Теория цифровой экономики свидетельствует, что цифровые технологические процессы сформировали новую экономическую систему, в которой информация стала важным ресурсом, а цифровые платформы – главным инструментом для создания и распределения богатства [11].

Цифровая экономика отличается от традиционной экономики зависимостью от цифровых технологий, онлайн-транзакций и своим преобразующим эффектом на отрасли. Цифровые инновации, такие как Интернет вещей (IoT), ИИ, виртуальная реальность, блокчейн и автономные транспортные средства, играют существенную роль в создании цифровой экономики [7].

2. Теория цифровой трансформации – утверждает, что цифровые технологии изменяют не только экономику, но и общество в целом, приводя к глубоким трансформациям во всех сферах жизни: от бизнеса до политики и культуры [5].

3. Теория цифровой дивергенции – констатирует, что цифровые технологии усиливают различия между группами людей и странами, создавая новые формы неравенства и дискриминации [18]. Теория также ссылается на концепцию разрыва в знаниях, которая означает, что люди с более высоким социально-экономическим статусом получают доступ к информации раньше, чем люди с более низким статусом. Следовательно, разрыв в знаниях увеличивается, то есть прирост информации у высокостатусных слоёв населения опережает прирост знаний у низкостатусных слоёв.

4. «Теория цифровой конвергенции определяет цифровые технологии как фактор объединяющий различные отрасли и сектора экономики, приводя к появлению новых бизнес-моделей и возможностей для сотрудничества» [1].

5. «Теория цифровой экосистемы обосновывает, что цифровые технологии создают новые формы взаимодействия между различными экономическими субъектами, такими как компании, потребители, правительство и технологические платформы» [21].

6. «Теория цифровой платформы интерпретирует цифровые технологии как фактор, способствующий появлению новых форм экономической организации, основанных на платформах, объединяющих различных участников и предоставляющих им доступ к ресурсам/услугам» [9].

7. «Теория цифровой инновации доказывает, что использование цифровых технологий стимулирует появление новых идей и открывает новые перспективы для развития бизнеса и экономики в целом» [3].

Все эти теории пытаются объяснить сложные процессы, происходящие в цифровых экосистемах, способствуя лучшему пониманию их влияния на жизнь общества, разработке стратегий/решений для эффективного управления цифровыми экосистемами и предотвращения возможных негативных последствий их функционирования.

Анализ деятельности российских коммерческих банков, формирующих цифровые банковские экосистемы. Цифровые банковские экосистемы в России – это современные инновационные платформы, объединяющие банки, финансовые/нефинансовые организации/компании и их клиентов в единую цифровую среду. Наиболее популярными цифровыми банковскими экосистемами в России выступают СБЕР, ВТБ и ТИНЬКОФФ (рис. 1).

Рисунок 1. Цифровые банковские экосистемы России

Источник: составлено автором.

СБЕР – это крупнейший банк России, интенсивно развивающий свою цифровую экосистему – «Сбербанк Онлайн» [12]. Она включает в себя широкий спектр услуг, таких как открытие/ведение счетов, покупка/продажа ценных бумаг, переводы/платежи, B2B-сервисы [1], фудтех, здоровье, а также предоставляет доступ к услугам страхования, инвестиций и кредитования. Кроме того, «Сбербанк Онлайн» предлагает удобный интерфейс и высокий уровень безопасности данных, что делает его одной из самых известных экосистем цифрового банкинга в России.

ВТБ также активно развивает свою цифровую экосистему – «ВТБ Онлайн». Она предоставляет аналогичный набор услуг, как и «Сбербанк Онлайн», при этом концентрируется на инвестиционных продуктах/услугах для бизнеса. Помимо этого, «ВТБ Онлайн» предлагает интерфейс с индивидуальными условиями для каждого клиента, что делает его привлекательным для предпринимателей и инвесторов» [10].

ТИНЬКОФФ – это банк, который изначально был создан как цифровая экосистема. Он предлагает широкий спектр банковских услуг, а также дополнительные сервисы, такие как онлайн-магазин, услуги доставки еды и билетов на мероприятия. Также ТИНЬКОФФ предоставляет персональные финансовые рекомендации и инструменты для управления личными денежными средствами. Благодаря своей инновационности и удобству использования, ТИНЬКОФФ пользуется широким признанием в сфере цифровых банковских экосистем России.

В целом, различия между цифровыми банковскими экосистемами заключаются в наборе предоставляемых услуг и особенностях интерфейса. Каждая из экосистем имеет свои преимущества и уникальные возможности, поэтому выбор цифровой банковской экосистемы будет зависеть от приоритетов и интересов пользователей. В связи с чем, целесообразно рассмотреть количество пользователей цифровых экосистем на примере СБЕР, ВТБ и ТИНЬКОФФ (рис. 2).

Рисунок 2. Количество пользователей цифровых банковских экосистем, млн. чел.

Источник: составлено автором по материал, анализируемых банков [2; 20; 24].

Как видно на графике (рис. 2), за анализируемый период 2021-2023 гг. «количество пользователей цифровых экосистем» по всем банкам увеличилось: СБЕР на 7 млн. чел, ВТБ на 7 млн. чел, ТИНЬКОФФ на 7 млн. чел. При этом бесспорным лидером является – СБЕР. По состоянию на 2023 г. количество пользователей цифровой экосистемы СБЕР составило 106 млн. чел., что больше на 78 млн. чел. чем у ТИНЬКОФФ, и на 81 млн. чел. у ВТБ.

«Цифровые банковские экосистемы России активно развиваются и совершенствуются, внедряя новые технологии и сервисы для удовлетворения потребностей и ожиданий клиентов» [8]. Они становятся неотъемлемой частью современной жизни, упрощая финансовые транзакции и повышая уровень комфорта и удобства для всех участников банковской экосистемы.

Предложения по ключевым направлениям развития цифровых экосистем на российском финансовом рынке. Российский финансовый рынок является одним из ключевых секторов экономики страны, и его развитие играет важную роль в обеспечении стабильности национальной экономики. В настоящее время наблюдается бурное развитие цифровых технологий, оказывающих значительное влияние на финансовые рынки по всему миру. В связи с этим, следует активно развивать цифровые экосистемы на российском финансовом рынке для обеспечения его конкурентоспособности и устойчивости в условиях глобальных трансформаций. Для того, чтобы обеспечить полномасштабное и эффективное развитие цифровых экосистем на российском финансовом рынке, автор предлагает реализовать следующие меры по ключевым направлениям:

– создать благоприятную инфраструктуру для развития цифровых экосистем в финансово-банковской сфере, представляющую собой комплекс мер и условий, способствующих эффективному функционированию и развитию цифровых технологий и сервисов, содержащий не только техническую базу, но и правовую, организационную и кадровую составляющие;

– развивать цифровые платежные системы. Современные технологии позволяют проводить мгновенные и безопасные платежи, что значительно упрощает и ускоряет финансовые операции;

– развивать цифровые инструменты для управления финансовыми и нефинансовыми активами. Это могут быть приложения для учета расходов/доходов, инвестиционные платформы, аналитические системы для принятия финансовых решений и другие инструменты;

– проводить образовательные программы для населения/бизнеса по повышению уровня грамотности в использовании цифровых технологий в финансовой сфере;

– создать соответствующие правовую и регулятивную среды для развития цифровых экосистем на финансовом рынке. Необходимо разрабатывать такие законы и нормативные акты, которые будут регулировать использование цифровых технологий в финансовой сфере, и обеспечивать защиту прав и интересов всех участников рынка;

– внедрять во все сферы экономики технологические инновации (блокчейн-технологий, ИИ, большие данные (Big data), цифровые инструменты для оптимизации процессов и повышения эффективности работы финансовых организаций). Например, «с помощью аналитики Big data банки могут получить необходимое понимание своих клиентов и их поведения, а также предлагать более персонализированные продукты/услуги в будущем»» [4];

– развивать электронные платежные системы и цифровые валюты. Развитие цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ/CBDC) может стать дополнительным стимулом для позитивных преобразований на финансовом рынке и привлечения инвестиций. Одной из основных ролей CBDC является обеспечение безопасности цифровых транзакций. В отличие от криптовалют, которые не имеют поддержки со стороны государства, «CBDC выпускается и контролируется центральным банком, что обеспечивает их стабильность и защиту от мошенничества» [13];

– обеспечить квантовую верификацию в цифровых банковских экосистемах. Эта технология позволяет обеспечить высокий уровень безопасности и защиты данных, что является критически важным для банковской сферы. Благодаря использованию квантовых алгоритмов и криптографии, данные в цифровых банковских экосистемах становятся недоступными для несанкционированного использования» [15];

– создать равные условия сотрудничества между финансовыми организациями и технологическими компаниями. Это позволит обеим сторонам взаимодействовать на выгодных условиях и совместно реализовывать инновационные проекты.

Заключение

По итогам исследования автор пришёл к следующим выводам:

1. Цифровые экосистемы представляет собой совокупность взаимосвязанных цифровых технологий, процессов, организаций государственного/частного секторов и заинтересованных сторон, которые взаимодействуют между собой в цифровом пространстве. Цифровая экосистема выступает важным инструментом в развитии современного общества и экономики;

2. Основными факторами, влияющими на формирование и развитие цифровых экосистем, являются технологические инновации, цифровизация бизнес-процессов, изменение потребительского поведения, и наличие благоприятной экономической и правовой среды, которая способствует развитию цифровых технологий и их внедрению в различные сферы деятельности;

3. В ходе исследования было выявлено, что российские коммерческие банки активно внедряют цифровые технологии в свою деятельность, стремясь развивать как финансовые направления, так и нефинансовые, формируя цифровые экосистемы. Особое внимание уделяется развитию мобильных приложений, интернет-банкинга и других цифровых сервисов, которые позволяют клиентам получать доступ к банковским услугам в режиме реального времени, а также услугам партнёров банка. Наиболее востребованными цифровыми банковскими экосистемами на российском финансовом рынке выступают СБЕР, ВТБ и ТИНКОФФ;

4. Цифровые банковские экосистемы имеют огромный потенциал для развития российского финансового рынка. Однако, для того чтобы этот потенциал был успешно реализован, автором сформулированы предложения по ключевым направлениям их развития.

[1] B2B (business-to-business) — это бизнес-модель, при которой одна компания продаёт продукцию другим компаниям.