Посткризисные проблемы российских банковских организаций

Мировой финансовый кризис, разразившийся осенью 2008 года, в значительной степени повлиял на функционирование российской банковской системы. В конце 2008 – начале 2009 гг. большинство банков было занято решением проблем, связанных с падением ликвидности банковской системы, существенным ухудшением качества кредитного портфеля, возросшими рисками и высокой волатильностью на финансовых рынках. Ряд банков решал данные проблемы самостоятельно. Другие, как правило мелкие и средние банки, искали помощи у более крупных банков. Третьи использовали поддержку государства. Однако не у всех банков данный процесс прошел успешно. Общее число банков в России, по сравнению с началом кризиса, сократилось на 148 (на 1 октября 2008 г. – 1126 банков, на 1 декабря 2010 г. – 1023, на 1 января 2012 г. – 978).

В 2009 году благодаря функционированию государственных механизмов рефинансирования банков, а также в связи со стабилизацией финансового положения основных системообразующих и многих крупных банков ситуация с ликвидностью банковской системы была стабилизирована.

В 2010 году она была стабильна и продолжала существенно улучшаться. Также этому способствовало возобновление притока средств населения во вклады (на 1 января 2009 г. – 5,9 трлн руб., на 1 ноября 2010 г. – 9,1 трлн руб.) [1].

В 2011 году внутренние факторы макроэкономической нестабильности отошли на второй план, по сравнению с нестабильностью глобальных рынков, государственных финансов развитых стран, вызванной неэффективной политикой госрегулирования финансовых рынков и национальных банковских систем.

В настоящее время ситуация в российской банковской системе скорее стабильная, чем кризисная, но тем не менее, в условиях глобальной нестабильности на финансовых рынках необходим более внимательный и упреждающий мониторинг состояния основных параметров – капитала и ликвидности российских банков.

Анализ выполнения целевых показателей принятой в 2011 г. Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года1 [5] показывает следующее. Банковская система развивается с опережением по соотношению «активы к ВВП» (83,8% на 01.01.2012 при требуемом уровне 90% к концу 2015 г.), равномерно по соотношению «кредитный портфель к ВВП» (46,8% при запланированном к концу 2015 г. диапазоне 55–60%), но с большим отставанием по соотношению «капитал к ВВП» (9,8% при прогнозируемых к 2015 году 14–15%) (см. табл.).

Проблема кредитования бизнеса

Данные показывают, что развитие банковской системы России в 2011 г. в целом шло умеренно быстрыми темпами. Вместе с тем крайне тревожно, что доля кредитов в инвестициях в основные фонды сильно сократилась в период кризиса и практически не восстанавливается. Также обращает на себя внимание тот факт, что объем кредитов нефинансовым организациям по отношению к ВВП не растет с 2009 года и сохраняется на уровне 30–32% ВВП, что говорит о наличии признаков стагнации.

Важным фактором эффективности работы банковской системы является конкуренция между банка ми. Можно констатировать, что на сегодняшний день банковский сектор является одним из наиболее передовых в плане конкурентной борьбы секторов экономики России. Но несмотря на этот факт, большинство участников рынка отмечают отсутствие должной справедливой конкуренции на банковском рынке.

Величина доли ТОП-5 российских банков в совокупных активах умеренная – около 50% (в Японии и Франции – 45%, в США – 61%, в Бельгии – 84%). За время кризиса и посткризисный период крупнейшие банки увеличили свои доли на рынке, потеснив более мелких игроков. У средних и малых кредитных организаций нет такого доступа к ресурсам, как у крупных банков, особенно с участием государства в уставном капитале. Дефицит ресурсов и клиентов обостряет ситуацию, заставляя некрупные банки поддерживать высокую достаточность капитала, побуждает их снижать свою активность, отчасти переходя к осуществлению нетранспарентных операций. В то же время крупные участники рынка могут принимать на себя повышенные риски. Так, в 2011 г. отношение выданных заемщикам кредитов ТОП-20 банков к совокупному капиталу банков составляло в России 220%, что в 2 раза выше, чем в ЕС и 3 раза – чем в США.

По прогнозам, в 2012–2015 годах сохранится тенденция последних лет к сокращению количества функционирующих банков. С одной стороны, это будет связано с продолжающимся процессом банковских слияний и поглощений. С другой стороны, значительную роль будет играть деятельность Центрального банка РФ по повышению устойчивости банковской системы России.

Усиление функций центральных банков в качестве кредиторов последней инстанции является общемировой тенденцией. Со времени начала кризиса они резко уменьшили стоимость и увеличили срочность предоставления ресурсов по программам рефинансирования. По мнению банковского и научного сообщества, имеет смысл разработать и применить систему подобных мер и в России.

Проблемы банкротства заемщиков и просроченной задолженности

В посткризисный период резко возросло количество дел о банкротствах банковских заемщиков. Банки часто сталкиваются с ситуациями, когда процедура банкротства инициируется самим должником с целью уклонения от погашения кредиторской задолженности. Как правило, в этом случае заемщик искусственно создает дополнительного крупного кредитора с требованиями, основанными на фиктивной сделке. Это дает банкроту возможность де-факто единолично назначить конкурсного управляющего. Подобную практику необходимо изменить: для добросовестного кредитора важно создать реальные рычаги воздействия при банкротствах.

В целях защиты интересов конкурсных кредиторов от неправомерных действий арбитражных управляющих в процедуре банкротства предлагается внести поправку в ст. 28.1 КоАП РФ, указав в ней, что поводом для возбуждения дел об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.13 КоАП РФ, будут являться, в том числе, сообщения и заявления конкурсных кредиторов должника. Такая поправка предоставит конкурсным кредиторам возможность инициировать возбуждение дела об административном правонарушении в отношении конкурсного управляющего, действующего в ущерб интересам кредиторов должника.

Особые проблемы у российских банков связаны с деятельностью по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность). В настоящее время отсутствует законодательное регулирование коллекторской деятельности, а также деятельности иных лиц по взысканию долгов. В ряде случаев это приводит к нарушению прав должников и кредиторов. Необходимо принятие федерального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в котором следует [4]:

– установить правовые основы, принципы и формы осуществления коллекторской деятельности;

– определить требования к субъектам коллекторской деятельности;

– предусмотреть формирование компенсационного фонда саморегулируемой организации коллекторов и механизм компенсационных выплат из этого фонда в связи с возмещением убытков, причиненных должникам, кредиторам и третьим лицам в ходе осуществления коллекторской деятельности;

– установить порядок осуществления контроля за деятельностью субъектов коллекторской деятельности.

Проблема слабого развития региональных банков

Также особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. В целом ряде регионов страны работает очень мало банков, зарегистрированных на их территории, а в некоторых регионах вообще не существует местных банков, что делает финансовое состояние таких регионов чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов.

Негативные последствия такой ситуации ярко проявились во время кризиса 2008 г., когда крупные банки федерального масштаба практически полностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населенных пунктов, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства. В определенной мере решить эту проблему могло бы наличие в каждом регионе нескольких независимых самостоятельных банков.

Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций. Как показывает мировой опыт, крупным федеративным государствам присуще большое количество кредитных организаций. Рекордсменами являются США (15 379), Германия (1898) и Россия (978). Наличие по всей стране значительного количества самостоятельных финансовых институтов усиливает бюджетный федерализм.

Характерной чертой российской модели банковского бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках. Появление эффективного финансово-кредитного механизма на региональном уровне не представляется возможным без наличия в регионах независимых от крупных игроков рынка кредитных организаций. Однако финансовые регуляторы продолжают повышать требования к минимальному размеру собственных средств банков.

Уже очевидно, что при увеличении минимального размера капитала до 180 млн руб. с 1 января 2012 (с 1 января 2015 – до 300 млн руб.) [5] многие малые банки, особенно в регионах, сократили свои операции. Это приводит к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке.

В целом же, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Наиболее острая фаза банковского кризиса в России преодолена. Задачей современного этапа является создание условий для повышения устойчивости развития банковской системы.

Несмотря на то что финансовые результаты деятельности кредитных организаций постепенно повышаются, для устойчивого развития банковского сектора необходимо решить следующие основные задачи:

– повышение уровня капитализации банков;

– концентрация банковского капитала;

– наполнение банков долгосрочными ресурсами;

– развитие региональной банковской инфраструктуры и создания равных конкурентных условий;

– усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики [3].

На сегодняшний день банковская система России нуждается в развитии в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.