Тенденции развития кредитного и ипотечного брокеризма в России в условиях цикличности экономики

В развитых финансовых рынках особое место занимает финансовое посредничество. Оно способствует переводу временно свободных ресурсов в те сферы, где потребность в них является наиболее востребованной. Деятельность финансовых посредников приводит к опосредованному характеру денежных потоков.

Институт финансового посредничества предоставляет широкий ряд преимуществ участникам финансового рынка.

Во-первых, посреднические компании репрезентируют набор новых услуг и возможностей. Например, банки как финансовые посредники предлагают линейку услуг от депозитов и розничного кредитования до факторинговых операций и расчетно-кассового обслуживания, хеджирования кредитных рисков и т.д.

Во-вторых, посредники помогают клиентам минимизировать затраты времени на поиск новых контрагентов, а также форм и методов взаимодействия с ними.

В-третьих, появляется возможность получить экономию на масштабах трансакций, которая происходит через систему скидок для отраслевых групп клиентов.

В-четвертых, аккумулируя значительные объемы информации о конъюнктуре рынка и его участниках, имея квалифицированный персонал, финансовые посредники предоставляют услуги в области консультирования.

Кредитные брокеры

Динамика развития российского рынка финансового посредничества является одной из самых стремительных среди основных отраслей экономики. Несмотря на то что количество действующих коммерческих банков уменьшается, это компенсируется открытием новых филиалов, выходом на региональный рынок кредитных и ипотечных брокеров. Они представляют собой финансовых посредников, действующих в интересах клиента, обладающих полной информацией о кредитных программах различных банков и иных кредитных организаций, осуществляющих консультирование и подбор наиболее подходящей программы с учетом индивидуальной платежеспособности и цели получения кредита.

В России рынок кредитных и ипотечных брокерских услуг начал формироваться в 2000 г. К 2004 г. рынок брокерских услуг составил 6% [1, c. 120] финансовой инфраструктуры страны. На сегодняшний день, с учетом посредников – риэлторов, в России работают около 300 компаний, занимающих 10% рынка [2]. С начала XXI века брокеридж завоевал свою нишу и прошел стадию становления, на которой отсеиваются мелкие, нежизнеспособные игроки.

В настоящее время кредитные брокеры проводят систематический мониторинг и анализ рынка кредитных продуктов и предоставляют своим клиентам консультационные услуги по следующим основным вопросам:

– действующие средние процентные ставки по различным видам кредитов;

– характеристики банков, наиболее активно кредитующих население;

– сравнительный анализ схем погашения кредита;

– заполнение анкет для прохождения скоринг-системы;

– оценка скрытых процентов и комиссий;

– возможные причины отказа банка в кредите, в том числе за счет нахождения клиента в «черном списке» Бюро кредитных историй.

Ипотечные брокеры

Традиционно основным сегментом в деятельности кредитных брокеров является предоставление услуг в ипотечном кредитовании. На долю ипотечных брокеров приходится более половины сделок, совершенных кредитными брокерами в России. Однако эта доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов невелика. В 2005 г. она составила 5%, в 2006 – 10% [3, с. 14], по итогам 2007 г. – 20%.

Ипотечный брокер предоставляет следующие услуги:

– проводит детальную оценку кредитоспособности клиента;

– подбирает ипотечный кредит с учетом возможностей и пожеланий клиента;

– помогает собирать необходимые документы;

– организует оценку предмета залоги;

– координирует действия всех участников сделки;

– консультирует клиента после совершения сделки по вопросам оформления налоговых льгот и вычетов, рефинансирования кредита и т.п.

Бурное развитие ипотечного кредитования в стране с сентября 2008 г. вслед за финансовым кризисом в США застопорилось. В этих условиях большинство российских банков объявили о временной приостановке выдачи ипотечных кредитов. Некоторые закрыли выдачу кредитов по уже одобренным сделкам, объясняя это минимизацией собственных рисков и поддержанием качества портфеля.

Банки не стремятся давать в долг надолго, как того требует рефинансирование ипотечных программ, так как обслуживание уже выданных кредитов с фиксированной процентной ставкой, преимущественно применяемой в России, становится для них убыточным. В последнее время процент отклоненных заявок по ипотечным кредитам увеличился с 10–15% до 30–35% [4, 5].

Банки стали более тщательно рассматривать кредитные заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Для наемных работников теперь стала более важна надежность компании – работодателя, стаж работы, занимаемая должность, в некоторых случаях наличие высшего образования. Также увеличился процесс рассмотрения кредитной заявки с 4–6 до 7–14 дней.

Перспективы развития

Цикличность развития экономики определила новые тенденции развития кредитных и ипотечных брокеров. Они становятся невольными заложниками сложившейся на финансовом рынке ситуации, когда, выполнив все взятые на себя обязательства по подбору необходимой клиенту кредитной программы и формирования его лояльного отношения к кредитной организации, остаются без прибыли и, по сути, теряют репутацию надежного партнера. Тем не менее, российские кредитные и ипотечные брокеры за свое недолгое существование доказали свою необходимость, нашли целевую аудиторию и нишу.

Несмотря на изменения траектории развития кредитного и ипотечного брокеризма, в периоды как экономического подъема, так и кризиса, существуют общие направления изменения их характеристик. К ним относятся:

– выход наиболее крупных игроков рынка посреднических услуг на региональный рынок;

– объединение брокеров в ассоциации и союзы для совместного укрепления авторитета кредитно-посреднической деятельности в глазах кредитных организаций и потенциальных клиентов;

– сертификация брокеров как своими собственными структурами, так и ассоциациями банков, риелторских и страховых компаний;

– кооперирование кредитно-брокерских компаний с крупными игроками финансового рынка в формате т.н. «финансового супермаркета». Это важная тенденция, обеспечивающая повышение устойчивости в условиях кризиса

Диверсификация в условиях кризиса

Кредитный брокеридж является инновационной для страны отраслью бизнеса и в настоящее время находится в состоянии формирования и адаптации к социально-экономическим потребностям рынка.

Выход крупных брокерских организаций на региональный рынок объясняется огромным потенциалом регионального рынка брокерских услуг. Это связано с тем, что в настоящее время институт финансового посредничества слабо развит даже в крупных областных центрах, не говоря уже о территории внутри областей.

В то же время в последние годы повысилась деловая активность населения, субъектов малого и среднего бизнеса, сформировались возможности для активного получения ипотечных кредитов. Использование потенциала финансовых посредников обеспечивает снижение пространственной и информационной асимметрии между продавцами и покупателями финансовых услуг.

Для повышения устойчивости в условиях циклического развития экономики, помимо эффекта масштаба деятельности, кредитным и ипотечным брокерам целесообразно отходить от выполнения чисто брокерских операций к второстепенным видам деятельности:

– составлению бухгалтерской и налоговой отчетности;

– предоставлению аудиторских услуг;

– написанию бизнес-планов;

– налоговому консультированию.

Это диверсифицирует деятельность и поможет наиболее конкурентоспособным брокерам пережить экономический кризис.

В целом, можно говорить о существовании тенденций двух видов, обусловленных среднесрочными циклами и общим вектором экономического развития.

Первые связаны с изменением объемов услуг и характеристик их предоставления.

Второй выражаются в поступательном накапливании качественных трансформаций отдельных элементов финансовой системы. Это связано со спецификой длинных волн и эволюционным характером развития общественного производства. Они помогают повысить устойчивость традиционных видов финансовой деятельности и обеспечить присутствие всех элементов, свойственных развитой рыночной экономике.