Государственное социальное страхование «материнского капитала»

Одной из основных тенденций развития современной страховой деятельности является движение в сторону страхования социальных рисков, или рисков, связанных с жизнедеятельностью человека в обществе. Страховая защита от этих рисков осуществляется как в обязательной, так и добровольной форме. Она включает сберегательные и рисковые виды страхования.

Обязательное социальное страхование – основанные на требованиях закона отношения по защите интересов граждан при реализации законодательно определенных социальных рисков. Добровольное социальное страхование [1] – отношения между страховщиком и страхователем по защите интересов граждан, основанные на свободном волеизъявлении. Цель данных отношений – минимизировать ухудшение материального или социального положения граждан и обеспечить их благосостояние.

В орбиту страховых взаимоотношений входит государственное социальное страхование или основанные на интересах государства отношения по защите определенных категорий граждан от действия тех или иных социальных рисков. Государство выступает страхователем, граждане – застрахованными, а страховщиками – как специализированные государственные организации, имеющие соответствующие законодательно определенные полномочия, так и негосударственные страховщики. Причем возможности страхового механизма значительно шире, чем представляется на первый взгляд.

Одним из основных тезисов президентского послания-2006 стала программа по финансовому стимулированию рождаемости в стране. Программа включает увеличение ежемесячного пособия на первого ребенка до 1,5 тыс. рублей, а на второго – до 3 тыс., повышение отпускных выплат по беременности и родам, а также пособия по уходу за ребенком до 40% от последнего заработка. Но главное – программа предусматривает учреждение «базового материнского капитала» в размере 250 тыс. рублей для женщин, родивших второго ребенка.

По данным последней переписи населения, женщин, имеющих одного ребенка или не имеющих детей вовсе, в России насчитывалось 32,8 млн человек. Если вычесть из этого показателя женщин старше 45 лет, получается, что стать «капиталисткой» смогут 21,8 млн матерей.

Президент определил направления использования капитала, изложив, по сути, страховые случаи для разработки и осуществления нового вида государственного социального страхования: «либо для решения жилищного вопроса, вложив его в приобретение жилья с использованием ипотеки или других схем кредитования по достижению ребенком 3-летнего возраста, либо направить эти средства на образование детей или, если захочет, положить деньги в накопительную часть своей собственной пенсии». Однако пока остаются неясными пути реализации президентских инициатив.

Механизмом, который мог бы решить многие возникающие проблемы, является государственное социальное страхование матерей. Государственным оно является потому, что источником страховых премий выступает бюджет или иной государственный денежный фонд. Следовательно, государство в лице министерства или другого федерального органа исполнительной власти выступает страхователем, а застрахованными лицами будут матери.

В настоящее время в стране действуют лишь рисковые виды обязательного государственного страхования военнослужащих, работников органов внутренних дел, некоторых категорий госслужащих. Обязательное страхование матерей во исполнение президентского послания может стать первым видом государственного сберегательного страхования, проводимого не с целью защиты от социальных рисков, а для повышения благосостояния граждан.

При предоставлении обязательного государственного страхования матерей речь пока идет лишь о женщинах, родивших второго ребенка, но не исключено, что в недалеком будущем в данный страховой продукт будут включены и другие матери.

Прежде чем представить новый социальный страховой продукт, выделим некоторые юридические и финансовые проблемы, которые могут возникнуть при использовании «материнского капитала».

Во-первых, указанные средства будут ежегодно индексироваться как до, так и после достижения ребенком 3-летнего возраста. Однако индексация – это фиксированная прибавка к общей сумме, тогда как более продуктивным было бы получение инвестиционного дохода на эти средства.

Во-вторых, перевод средств в накопительную часть пенсии потребует дополнительных законодательных уточнений, поскольку в настоящее время перечисление «базового материнского капитала» из бюджета на пенсионный счет в Пенсионный фонд России или негосударственные пенсионные фонды в качестве пенсионного или страхового взноса не значится.

В-третьих, возникает ряд вопросов при разделе совместного имущества в случае развода матери и отца второго ребенка, а также при наследовании имущества в случае смерти матери или второго ребенка.

Суть социального страхового продукта заключается в государственном социальном страховании матерей на случай следующих событий: получения матерью или членами ее семьи ипотечного кредита, зачислением второго ребенка в учебное заведение, достижением матерью пенсионного возраста.

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представим основные положения нового вида государственного страхования.

1. Субъекты страхования: страховщик – страхователь – застрахованный (женщина, родившая второго ребенка) – выгодоприобретатель.

2. Объект страхования – имущественные интересы матери, связанные с наступлением определенного события в своей жизни, жизни своей семьи или ребенка.

3. Страховые случаи. Механизм государственного социального страхования матерей должен предусматривать замену предмета страхования по желанию матери, например, с добровольного пенсионного страхования на страхование поступления ребенка в учебное заведение и наоборот (например, при гибели ребенка).

4. Страховая сумма..

5. Страховая премия.

6. Выкупная сумма.

7. Контроль над осуществлением страхования.

Необходимо подчеркнуть, что согласно п. 2 ст. 969 Гражданского кодекса (ГК) РФ обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов государственными страховыми и иными государственными организациями либо на основании договоров страхования, заключенных с коммерческими страховщиками. Для реализации обязательного государственного страхования матерей необходим новый закон или, по крайней мере, подзаконный акт.

При обязательном государственном страховании через коммерческие страховые компании Федеральная служба страхового надзора Минфина РФ должна разработать требования к страховым компаниям и провести конкурсный отбор страховщиков. Женщина, родившая второго ребенка, должна заключить договор со страховой компанией и передать необходимые сведения в органы, реализующие программу. После этого из соответствующих бюджетов перечисляются средства на счета прошедших отбор страховых компаний, а соответствующие структуры осуществляют контроль над использованием предоставленных финансовых ресурсов.

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представим основные положения нового вида государственного страхования.

1. Субъекты страхования: страховщик– страхователь – застрахованный (женщина, родившая второго ребенка) – выгодоприобретатель –.

2. Объект страхования – имущественные интересы матери, связанные с наступлением определенного события в своей жизни, жизни своей семьи или ребенка.

3. Страховые случаи. Механизм государственного социального страхования матерей должен предусматривать замену предмета страхования по желанию матери, например, с добровольного пенсионного страхования на страхование поступления ребенка в учебное заведение и наоборот (например, при гибели ребенка).

4. Страховая сумма..

5. Страховая премия.

6. Выкупная сумма.

7. Контроль над осуществлением страхования.

[1] В п. 3 ст. 39 Конституции РФ говорится: «Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность».