Институциональные преобразования в банковской сфере России

Развитие региональных банковских систем должно сопровождаться созданием системы финансово-кредитных услуг, существующей во всех развитых странах, в том числе внедрением организаций микрофинансирования (МФО), основными формами которого являются: кредитные кооперативы. Здесь же кредитные потребительские кооперативы граждан или сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; потребительские общества; фонды – государственные, муниципальные или частные; общества взаимного кредитования; некоммерческие партнерства; небанковские депозитно-кредитные организации и др.

Основными преимуществами МФО являются упрощенная процедура их создания; удешевление стоимости услуг из-за отсутствия требований по обязательному резервированию; вовлечение средств физических лиц, доверяющих таким организациям в большей степени, чем коммерческим банкам; отсутствие завышенных требований по кредитной истории и залогу по отношению к клиентам; развитие сети «точек продаж» ресурсов; упрощенная процедура предоставления денежных средств. В качестве недостатков МФО можно выделить низкий средний размер предоставляемых средств (около 60-80 тыс. рублей), отсутствие возможности проведения платежей своих клиентов. Разрешить такие проблемы можно с помощью установления тесных взаимоотношений между существующими в регионе коммерческими банками и организациями микрофинансирования.

Отдельные шаги в направлении развития МФО уже сделаны – создана инфраструктура рынка (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка, Российский микрофинансовый центр, а также региональные ассоциации микрокредитования). Общая сумма займов, предоставленных организациями микрофинансирования в РФ на 1 января 2007 года, составила 750 млн. долларов, а общее число клиентов – 500 тысяч. В качестве позитивного момента следует отметить наличие МФО во всех федеральных округах, хотя между ними имеется пятикратный разрыв: на долю Уральского ФО приходится 4% российских МФО, тогда как на долю Центрального, Приволжского и Сибирского ФО – по 20%. Однако объемы рынка микрофинансовых услуг не соответствуют потребностям экономики. Для стимулирования деятельности МФО необходимо принятие специальных законов, в которых должны быть определены сущность, элементы и уровни организаций, источники финансирования их деятельности, права и обязанности, процедура надзора и контроля, принципы регулирования и т.д. Это позволит повысить устойчивость и надежность организаций, а также степень доверия со стороны физических лиц. Должны быть также определены принципы формирования гарантийных фондов, возможности участия МФО в системе кредитных бюро и системе взаимного страхования, созданы специализированные институты аудита деятельности МФО. Законодательно может быть введена возможность осуществления МФО таких функций, как предоставление микрокредитов и займов, осуществление микролизинговых и факторинговых сделок, а также открытие счетов своим клиентам. Важной задачей является установление суммы микрофинансирования. Считаем, что ее размер должен быть в пределах до 400 тысяч рублей, причем целесообразно установление дифференцированных сумм для разных микрофинансовых услуг:

‑ микрокредита – до 1000 МРОТ;

‑ микрозайма (принимая во внимание, что предоставляется преимущественно на бесплатной основе) – до 200 МРОТ;

‑ микролизинга - 2000 МРОТ, поскольку обеспечением сделки является предмет микролизинга.

В качестве учредителей таких организаций могут быть юридические и физические лица, способные сформировать уставный фонд за счет собственных средств. Впоследствии важно предусмотреть возможность получения МФО кредитов и займов коммерческих банков, средств государственных целевых фондов и негосударственных некоммерческих организаций, займов международных финансовых институтов и др.

Кредитные союзы могут создаваться юридическими и физическими лицами на добровольной основе с целью предоставления кредитных ресурсов. Уставом кредитного союза должны быть определены:

‑ цели и принципы его функционирования,

‑ размер уставного фонда на момент создания и порядок его изменения,

‑ минимальный и максимальный размер паевого взноса,

‑ порядок распределения прибыли и формирования резервов и т.д.

Депозитно-кредитным организациям должно быть предоставлено право:

‑ привлечения депозитов юридических и физических лиц;

‑ осуществления расчетно-кассовых операций;

‑ выдачи микрокредитов;

‑ открытия и ведения счетов клиентов;

‑ осуществления расчетных операций по их распоряжению;

‑ выполнения микрокредитных и микрофакторинговых операций;

‑ продажи имущества, полученного на условиях залога.

Что касается механизма лицензирования, используемого в разных странах, то существует два подхода:

1) МФО, аналогично банковским учреждениям, подлежат государственной регистрации, а в случае предоставления им права осуществлять отдельные микрофинансовые услуги (предоставление потребительских кредитов) проходят процедуру лицензирования (центральный банк страны определяет также минимальную величину уставного фонда МФО, требования по проведению операций, ведению бухгалтерского учета и отчетности, квалификационные требования по отношению к руководителям организаций и т.д.);

2) микрокредитные организации подлежат регистрации только в органах юстиции и статистики и, следовательно, по отношению к ним не применяется процедура лицензирования и надзора со стороны центрального банка страны. Соответствие деятельности объявленным целям и выполнение только оговоренных операций в этом случае проверяется налоговыми органами.

Для получения микрофинансирования законодательно устанавливается перечень документов, представляемых потенциальными клиентами. К таковым можно отнести заявку, в которой изложены цель, сумма, вид и сроки получения услуги; вид деятельности и финансовые результаты деятельности юридического или физического лица. Все микрофинансовые услуги оформляются договором, определяющим права и обязанности сторон.

Расширить географию банковских услуг поможет внедрение интернет-банкинга. Однако для этого требуется принятие специального закона, что усложняется отсутствием в российском законодательстве понятия «электронные деньги».

Попыткой частичного разрешения ситуации в области обеспечения полным объемом банковских услуг юридических и физических лиц, размещенных на всей территории страны, можно считать преобразование «Почты России», обладающей более 30 тыс. отделений в сельских районах. Аналогичные почтово-сберегательные системы функционируют во всех развитых и отдельных развивающихся странах, в которых их деятельность регулируется специальными законами.

Согласно законодательству, государство является гарантом сохранности средств юридических и физических лиц, размещенных в этих учреждениях. В свою очередь деятельность национальных операторов почты регулируется центральными банками посредством установления отдельных пруденциальных нормативов.

В настоящее время «Почта России» осуществляет отдельные финансовые операции: производит денежные переводы; обслуживает банковские карты; принимает коммунальные платежи; производит выплату пенсий и пособий; принимает заявки на кредитные ресурсы и др. Доля этих операций в структуре совокупных доходов организации уде достигла 48% (к финансовым услугам в данном случае относятся операции по выплате пенсий и пособий).

В перспективе подразделения «Почты-России» смогут взять на себя выполнение отдельных банковских операций (почтово-банковские услуги), таких как помощь коммерческим банкам в возврате кредитных средств, предоставленных населению; осуществление посреднических операций при экспресс-кредитных сделках, то есть прием заявок и направление их в коммерческие банки (которые будут производить анализ кредитоспособности клиентов), выдача кредитов почтовым переводом и их погашение и др.

Таким образом, дальнейшее развитие институтов микрокредитования позволит обеспечить доступность банковских услуг во всех точках РФ, повысить качество этих услуг, создать новые виды банковских продуктов, а также за счет повышения конкуренции снизить тарифы за осуществление отдельных банковских операций.