Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере

Как показывает зарубежный и российский опыт, если банк сегодня хочет развиваться, то он должен активно работать в розничном сегменте. Действительно, все корпоративные клиенты уже «поделены», и на рынке остались лишь частные лица, как имеющие определенные сбережения, так и нуждающиеся в средствах, а также малый и средний бизнес. Поэтому развитие сектора розничных услуг физических лиц можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Многие банки прилагают немалые усилия для завоевания доверия клиентов посредством совершенствования и разработки своих услуг [1, с. 211]. Но, как показывает российская практика, прилагаемые усилия не приносят должной отдачи из-за низкой финансовой грамотности населения и представителей малого и среднего бизнеса.

Повышение грамотности населения в сфере банковских услуг

Выход индивидуума на финансовый рынок требует от него определенных знаний, а также умения разрабатывать четкий план действий, оценивать принимаемые на себя риски. Сказанное позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время в России не выделен как самостоятельный и не получил должного развития принцип формирования финансовой грамотности населения.

Целями просвещения населения в сфере банковских услуг должны стать:

— развитие навыков планирования и эффективного распоряжения своими финансами;

— стимулирование общей инвестиционной активности;

— развитие умения грамотно ориентироваться в предлагаемых банковских услугах и выбирать для себя наиболее выгодные из них.

По нашему мнению, для решения поставленных целей банки должны формировать и распространять финансовые знания и навыки при помощи средств массовой информации и других источников на разных уровнях:

— в школе, как основной форме формального образования;

— в различных организациях и учреждениях неформального образования взрослого населения.

Таким образом перечисленные группы населения смогут получить практические знания и навыки для принятия грамотных финансовых решений и стать цивилизованными инвесторами в любой момент своей жизни. Это, с одной стороны, повысит эффективность сбережений населения, а с другой, даст доступ банкам к долгосрочным средствам для последующих вложений.

Начинать лучше со школьной скамьи

Опыт многих стран показывает, что начинать формирование экономической грамотности лучше в школе, где относительно легче усвоить знания, необходимые для будущей жизнедеятельности [2, с. 187]. Для этого программа обучения должна быть своя для каждой возрастной группы учащихся. Так, для школьников 1—4 классов можно рекомендовать рассмотрение следующих тем: потребности и желания, роль денег, примеры сбережений; заработки, расходы и сбережения людей и семей; общее знакомство с банковской деятельностью.

Для школьников 5—9 классов можно рекомендовать к изучению темы, которые позволят у них сформировать следующие умения:

— находить различия между сбережениями и накоплениями, богатством и капиталом;

— объяснять особенности и правила использования наличных денег, чеков, кредитов для покупки товаров и услуг и пр.

С учащимися 10—11 классов необходимо шире рассматривать такие понятия, как:

— инфляция, прибыль, рынки и стимулы;

— роль индивидов, предприятий и организаций как потребителей, сберегателей, инвесторов и заемщиков;

— необходимость взаимодействия между производителями, потребителями и национальным правительством и др.

При работе со школьниками основные усилия должны быть направлены на формирование понятий о том, каким образом развитие таких институтов, как банки, фонды, система законов, помогает индивидам и их объединениям достигать определенных экономических целей.

Считаем, что для экономико-финансового обучения школьников 1—9 классов наиболее целесообразно использовать преподавателей, прошедших обучение в центрах подготовки банковского персонала. При обучении учащихся 10—11 классов, наряду с педагогами, в образовательном процессе должны принимать участие и специалисты банков. Финансово-кредитным организациям также необходимо взять на себя методическое и практическое обеспечение учебного процесса.

Анализ программ в области экономической грамотности населения разных стран показал, что особое значение приобретают активные методы работы с учащимися, вовлечение их в дискуссии, ролевые игры, компьютерные игры, требующие проведения расчетов, выбора и принятия решений. Это создает предпосылку к непрерывному образованию, способствующему не только приобретению теоретических знаний, но и формированию навыков их эффективного применения.

Продуктивное обучение подростков может осуществляться вне учебного процесса путем приобщения к банковской деятельности с помощью организации работы в банках.

Методы неформального и информационного образования

Для стимулирования финансово-кредитных структур к участию в экономическом образовании школьников национальное правительство должно всячески поощрять предпринимателей.

Как ранее отмечалось, необходимо осуществлять распространение знаний в области финансов при помощи методов неформального и информационного образования. Для этого можно рекомендовать к использованию следующие методы:

— консультирование;

— регулярную публикацию материалов, помогающих людям разбираться в имеющихся финансовых возможностях, способах инвестирования средств, современных видах кредитования;

— организацию телефонной линии помощи;

— проведение встреч с населением и бизнес-структурами.

Для повышения уровня финансовой грамотности россиян в рамках неформального образования огромную роль должна играть инициатива региональных и местных властей. Но в связи с тем, что бюджеты большинства территориальных образований в России дефицитны и нет средств для проведения дополнительного обучения населения [3, с. 164], то данную нишу целесообразно заполнить финансовым структурам.

Главными целями такого образования должны являться:

— мотивация людей к расширению кругозора за пределами их специфической деятельности, раскрытие творческого потенциала;

— превращение обучения в неотъемлемую часть образа жизни;

— реклама и разъяснение новых банковских продуктов и услуг.

Это, несомненно, позволит привлечь население к решению как региональных, так и государственных экономических проблем.

Умение выбирать оптимальные банковские услуги

Исследование зарубежного опыта показало, что для реализации идеи непрерывного экономического образования и повышения финансовой грамотности большие возможности предоставляют СМИ, современная техника, компьютерные сети и пр.

Во многих странах издаются многочисленные периодические журналы и газеты, печатаются просветительские брошюры, включающие тематику по всем секторам финансового рынка. Российским банкам можно рекомендовать самим выпускать специализированные издания, позволяющие осуществлять просветительскую работу среди населения. Очень эффективным методом просвещения масс является включение необходимого образовательного блока (о валютных операциях, финансовых продуктах и пр.) в ежедневные утренние передачи радио и телевидения. Это, в свою очередь, позволит населению решать свои финансовые проблемы.

Российским банкам для проведения образовательной и разъяснительной деятельности необходимо более активно использовать Интернет, открывать сайты и размещать на них актуальную информацию.

Повышение финансовой грамотности населения будет способствовать росту эффективности банковской деятельности, решению экономических проблем на уровне государства и его регионов, а население научится для себя выбирать наиболее выгодные банковские услуги.