Внедрение цифровых технологий в банковский сектор: опыт экономически развитых стран
Булетова Н.Е.1, Шипилов М.Е.2
1 Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
2 Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Статья в журнале
Вопросы инновационной экономики (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку
Том 15, Номер 3 (Июль-сентябрь 2025)
Аннотация:
Востребованность нововведений в сфере цифровой экономики в финансовых услугах находит наиболее яркое и заметное проявление в направлениях и результатах развития цифровизации банковского сектора с учетом, с одной стороны, глобальности финансового рынка и единых подходов к выстраиванию стратегии и приоритетов в конечном результате банковской деятельности.
Широта дополнительного функционала, который получают коммерческие банки и их партнеры, и совершенствование традиционных банковских услуг требуют детальную оценку тенденций, характерных для ведущих банковских систем стран мира и российского опыта в том числе. К числу передовых по опыту и положительной практике цифрового развития авторы относят банковские системы ЕС и Японии.
В статье представлен результат авторского исследования основных тенденций и результатов цифровизации национального банковского сектора на примере экономически развитых стран, включая:
Полученные результаты представляют интерес для сравнительного анализа темпов и направлений в цифровизации банковского сектора в России и в экономически развитых странах на примере ЕС и Японии, в том числе в содержании политики Центральных банков по разработке и внедрению новых цифровых финансовых технологий и уровня их востребованности и безопасности.
Ключевые слова: цифровые финансовые технологии, цифровая валюта, цифровая стратегия, цифровая экосистема коммерческого банка
JEL-классификация: M10, M15, L86
Введение
Глобальность финансовой системы и ее «ядра» - банковской системы, определяет не только открытость и доступность финансовых и банковских услуг, но и востребованные инновации по непрерывному совершенствованию технологий осуществления финансовых услуг с учетом появляющихся новых возможностей в цифровом поле, применения все более мощных и универсальных для участников из разных стран способов повышения ценности банковских услуг и финансовых в целом.
Банковские системы экономически развитых стран, таких как государства Европейского Союза и Япония, демонстрируют высокую динамику внедрения инноваций, что позволяет им не только повышать эффективность своей деятельности, но и формировать новые стандарты качества финансовых услуг. Актуальность исследования обусловлена необходимостью анализа успешных практик цифровизации банковского сектора, которые могут быть адаптированы для ускорения технологической модернизации в других странах, включая Россию.
В работах зарубежных авторов (Berger Allen N. [5]) традиционно ставится задача оценки влияния технологического прогресса на банковский сектор, включая анализ интеграции AI, блокчейна и Big Data в банках ЕС (работа Nicoletti B. [10]), использования AI в кредитовании (на примере США и ЕС (статья Fuster A., Plosser M., Schnabl P., and Vickery J. 2018 года [7]).
В работе Buckley R., Arner Douglas W., Barberis J.N. [6] авторы рассматривали FinTech как глобальное явление, но акцентируют внимание на региональных особенностях, определяя, почему Япония, несмотря на консервативность, стала лидером в области цифровых валют и AI-аналитики, опираясь на азиатский опыт массового внедрения мобильных технологий.
В работе Kiff, J., et al. [8] представлены результаты анализа пилотных проектов Central Bank Digital Currency (CBDC) по внедрению цифровых валют, экономических рисков и преимуществ внедрения в ЕС и Японии. Авторы Lee, I. и Shin, Y.J. в своей работе [9] представляют результат сравнения моделей цифровизации финансового рынка в США, ЕС и Азии.
В работах российских авторов также поднимаются проблемы доступности и интенсивности внедрения новых технологий в банковский сектор и в новые финансовые услуги на рынке (Болонин, А. И. в работе [2], Смирнов В. Д. в своей научной статье [4]). Авторы Аббасов А. М., Мамедов З. Ф., Алиев С. А. [1] также определяют основные тренды в цифровизации банковского сектора с учетом мировых трендов в этом направлении
Целью исследования является выявление ключевых тенденций, инструментов и стратегий цифровизации банковского сектора в экономически развитых странах, а также оценка их применимости в условиях российской финансовой системы.
Достижение такой цели требует учитывать состав и практику использования в банковских системах ЕС и Японии искусственного интеллекта (AI), блокчейна, цифровых валют с оценкой рисков и барьеров в такой цифровой трансформации и сопутствующих проблем неравенства, кибербезопасности и адаптации участников к новых технологиям.
Научная новизна работы заключается в определении закономерностей цифровизации банковского сектора для построения модели цифровой экосистемы современного банка с учетом уникальных особенностей цифровизации в разных институциональных условиях.
Гипотеза, представляемая авторами в статье, основывается на предположении, что цифровизация и цифровая трансформация банковских секторов национальных экономик реализуются в формате единой экосистемы, учитывающей корреляцию между разными цифровыми технологиями, связанными между собой, и определяющей четкие границы и вектора таких изменений.
Методология исследования основывалась на выявлении закономерностей и моделирования процессов цифровизации банковских систем, применении междисциплинарного подхода, сочетающего анализ технологий, регуляторных практик, экономических эффектов от внедрения новых цифровых технологий или новых комбинаций их применения в банковском секторе экономики.
Основные тренды цифровой трансформации в банковском секторе
Современный этап развития информационного общества, определенный в историческом разрезе как цифровая экономика, ассоциируется с трендами в оцифровке данных, цифровизации как тренде, более совершенном по внедряемым технологиям, чем автоматизация, и в цифровой трансформации, позволяющей существенной менять состав и содержание «бизнес-модели» и процессов, заложенных в основу той или иной экономической, профессиональной деятельности.
Ядром цифровизации следует считать цифровые платформы, для банковского сектора речь идет о развитии цифровых платформ и Open Banking:
- пример японской инициативы «Banking API» (на примере Mizuho Bank, Rakuten Bank) свидетельствует о цели традиционных финансовых институтов адаптироваться к условиям цифровой трансформации, усиливая свою интеграцию с FinTech-разработками. Например, Mizuho Bank активно внедряет API-платформы для партнерств с третьими сторонами, позволяя клиентам управлять финансами через сторонние приложения, а Rakuten Bank, входящий в экосистему Rakuten Group, использует API для глубокой интеграции банковских услуг с электронной коммерцией, лояльностью и страхованием, создавая бесшовный пользовательский опыт. Эти шаги отражают общий тренд Японии на открытость банковских данных (в рамках регуляторной инициативы «Open Banking»), что стимулирует инновации и повышает доступность финансовых услуг [1].
Тренды в использовании искусственного интеллекта в банковские услуги определяется успешными примерами внедрения AI для скоринга, чат-ботов [2]. Не менее глобальными являются проекты цифровых валют и в ЕС (цифровое евро ECB), и цифровая иена (Bank of Japan), цифровой рубль и др.
Отдельной тенденцией также можно считать регуляторные и институциональные аспекты цифровизации банковского сектора, ориентированные на приоритеты политики национальных ЦБ (регуляторные «песочницы, системы информационной безопасности и кибербезопасности, атаки на SWIFT-системы, утечки данных). Пример GDPR (General Data Protection Regulation) – это общий регламент по защите данных в Европейском союзе, который призван обеспечить защиту данных и конфиденциальность граждан ЕС. Действие GDPR распространяется на все организации, которые обрабатывают персональные данные граждан ЕС, независимо от того, где находится сама компания. Аналог – японский закон APPI (Закон о защите личной информации), который регулирует сбор, использование и раскрытие персональных данных и руководствуется при этом главным принципом – защитой конфиденциальности отдельных лиц путем регулирования сбора, использования, раскрытия и хранения их личной информации. В таблице 1 представлен результат сравнения страновых подходов к цифровой трансформации банковских систем на примере ЕС и Японии, по итогам которого авторы пришли к следующим выводам и результатам:
Таблица 1. Особенности цифровой трансформации банковского сектора ЕС и Японии
Критерии сравнения
|
Европейский Союз (ЕС)
|
Япония
|
1. Общая стратегия
|
Digital Finance Strategy (2020)
- Ускорение цифровизации финансовых услуг.
- Баланс между инновациями, конкуренцией и защитой данных.
|
Общество 5.0:
- Интеграция финансовых технологий в умные города и промышленность. - Цифровая трансформация как часть национальной идентичности. |
2. Регуляторная база
|
- PSD2 (Директива о платежных услугах): открытый
доступ к данным через API
- GDPR: защита персональных данных - MiCA (Регулирование криптоактивов) |
- Закон о платежных услугах (2017): регулирование криптовалют.
- Стратегия «Общество 5.0»: интеграция цифровых технологий в экономику.
|
3. Регуляторные рамки
|
- MiCA (Markets in Crypto-Assets, 2023): регулирование
криптоактивов.
- DORA (Digital Operational Resilience Act): устойчивость
ИТ-систем.
- PSD3 (в разработке): модернизация платежных систем.
|
- Пересмотренный Закон о платежных услугах (2023):
регулирование стейблкоинов.
- Стратегия FinTech 3.0 (2021): стандарты для блокчейна и AI.
|
4. Цифровые валюты
|
- Активная разработка цифрового евро (ECB).
- Ужесточение контроля за частными стейблкоинами (например, USDT, USDC).
|
- Продвижение цифровой йены (пилотные проекты с 2023
г.).
- Частные банки выпускают стейблкоины (например, Progmat от Mitsubishi UFJ).
|
5. FinTech-экосистема
|
- Единый рынок капитала (CMU): интеграция финтеха в
ЕС.
- Финансирование стартапов через Horizon Europe.
- "Песочницы" для DeFi и блокчейна.
|
- Tokyo FinTech Hub: поддержка стартапов и коллабораций.
- Партнерства банков с технологическими гигантами (Sony, Rakuten).
|
6. Открытые финансы
|
- Расширение Open Banking до Open
Finance (доступ к данным страхования, инвестиций).
- Акцент на стандарты API (например, Berlin Group).
|
- Добровольная модель Open Banking, но с растущим числом
участников (80+ банков в 2023 г.).
- API-интеграции с госуслугами.
|
7. Устойчивое развитие
|
- Таксономия ЕС: "зеленые" финансы через цифровые
инструменты.
- Блокчейн для отслеживания ESG-критериев.
|
- Зеленый FinTech: поддержка проектов в области
энергоэффективности.
- Цифровые платформы для ESG-инвестиций.
|
8. ИИ и Big Data
|
- Регламент AI Act (2024): этичное использование ИИ в
финансах.
- Анализ данных для борьбы с отмыванием денег (AML).
|
- ИИ-стратегия 2023: внедрение AI в кредитование и
управление рисками.
- Банки используют AI для персонализации услуг (например, SMBC).
|
9. Кибербезопасность
|
- NIS2 Directive: усиление защиты критической
инфраструктуры.
- Обязательные стресс-тесты для банков.
|
- Национальный центр кибербезопасности (NISC):
координация между госсектором и банками.
- Акцент на квантовую криптографию.
|
В таблице 1 представлен результат сравнения страновых подходов к цифровой трансформации банковских систем на примере ЕС и Японии, по итогам которого авторы пришли к следующим выводам и результатам:
- если для ЕС в приоритете – унификация стандартов и расширение регуляторного воздействия на все внедряемые цифровые технологии, для Японии важно достижение технологического суверенитета и лидерства в этой сфере и статус «цифровой лаборатории» Азии;
- для ЕС характерно внедрение ESG-принципов во все внедряемые цифровые технологий, и банковского сектора в том числе;
- для Японии очень заметна проблема старения населения и ограничение в маржинальности нововведений в банковскую сферу в том числе, на этом фоне активно роботизируются отделения национальных банков, также можно отметить достаточно либеральный подход к криптоактивам для привлечения новых инвесторов;
- самой универсальной проблемой для ЕС, Японии и других стран можно считать кибербезопасность, поэтому все эти страны без исключения активно инвестируют в разработки по развитию возможностей AI в сфере киберугроз, их выявления и способов защиты.
Модель цифровой экосистемы современного коммерческого банка
С учетом достигнутого на финансовом рынке и в банковском секторе уровня цифровизации и внедрения цифровых платформ как ядра цифровой экономики определение цифровой экосистемы коммерческого банка основывается на ее представлении не просто как набора цифровых технологий и связей между ними в процессе реализации банковской деятельности, а как клиентоцентричной платформы, соединяющей всех участников и обеспечивающей максимально полный и постоянно растущий набор прямых и смежных сервисов. К основным характеристикам такой экосистемы можно отнести:
- открытость (через партнерства, API);
- постоянно развивающийся и расширяющийся уровень автоматизации (AI, RPA);
- безопасность, в том числе от киберугроз и финансового мошенничества, представители которого также постоянно развивают и совершенствуют свои технологии;
- индивидуальный подход, когда через персонализацию достигается максимальное удовлетворение всех потребностей клиентов банков, к чему сам банк может иметь прямой или смежное отношение через партнеров.
В отношении крупных коммерческих банков уже применяется такой термин как «цифровые хабы», когда благодаря своим возможностям банк может решать большинство жизненных задач своих клиентов в одном приложении, в том числе мобильном.
Структура модели цифровой экосистемы современного коммерческого банка должна включать современные цифровые технологии, накопленные базы данных по клиентскому опыту, позволяющие обучать AI оценивать и прогнозировать модель поведения каждого клиента, реестр партнеров банка и план инновационного развития с учетом конкуренции и результатов научно-технического прогресса в области банковских и финансовых услуг.
Рисунок 1- Модель цифровой экосистемы современного коммерческого банка
Источник: составлено авторами.
Все элементы экосистемы связаны между собой на условиях гибкости, безопасности и персонализации предоставляемых через платформу услуг (прямых и смежных). Для клиентских интерфейсов в рамках разрабатываемых и внедряемых мобильных приложений и веб-платформ все более актуальным можно считать наличие функции «автоматическое бюджетирование», делающее более наглядным и доступным планирование финансов с учетом накопленной информации о персональном «потребительском опыте».
Омниканальный подход к формированию каналов коммуникации с клиентами банка реализуется в объединении всех каналов в единую систему с сохранением и накоплением истории покупок и обратной связи. Формируется единое, «бесшовное» пространство для клиента. Популярность омниканального подхода к организации коммуникации с клиентов высока в торговой деятельности и в маркетинге [3].
В рамках развития технологических платформ (Back-end) к актуальным трендам можно отнести:
- использование гибридных «облаков» для масштабируемости;
- применение открытых API для интеграции с внешними сервисами (FinTech, госуслуги, маркетплейсы), когда через платформы партнеров подключаются банковские услуги.
В области Big Data и аналитики повышается роль AI (а именно больших генеративных моделей) в оценке кредитоспособности, выявлении нарушений, мошенничества. Интересен опыт создания цифровых двойников клиентов, когда такие виртуальные профили тестируют для определения модели поведения клиентов в разных макроэкономических условиях.
Самой большое проблемой в реализации партнерской интеграции является обеспечение полноценного функционирования Open Banking, когда необходимо обеспечивать доступ к данным партнерам из смежных секторов (страхование, инвестиции и т.п.). Самым востребованным с точки зрения универсальной роли коммерческих банков в современных экономических условиях и достижениях цифровой экономики можно считать представление банка как «хаба» для доступа клиентов к услугам партнеров (аренда жилья, оплата штрафов, парковок и т.п.).
В области безопасности и системы проверки и соблюдения законов (комплаенса) можно отметить активное обучение AI ведению мониторинга и выявления аномалий и слабых мест в защите данных и операций банка, а также совершенствование AML-платформ для отслеживания подозрительных транзакций.
Общемировой инновацией можно считать проект МВФ по внедрению в национальные платежные системы третьей – цифровой, а также поддержка стейблкоинов, токенизированных активов.
В результате проведенного анализа элементов и содержания модели цифровой экосистемы современного коммерческого банка можно утверждать, что все коммерческие банки стран, имеющих доступ к технологиям, составляющим ядро такой экосистемы (мобильные приложения, Open Banking, облачные платформы и эффективные системы безопасности) внедряют их с разной степенью интенсивности и широты получаемых новых возможностей, однако с учетом реализуемой политики МВФ, активной конкурентной борьбы национальных банковских систем за лидерство, в том числе технологическое, на национальных и мировом финансовых рынках четко прослеживаются общие тренды, которые позволяет определить ключевые точки в представленной цифровой экосистеме.
Заключение
Проведенный в статье анализ зарубежного опыта по цифровизации национального рынка банковских услуг позволяет утверждать, что в странах ЕС и Японии как ключевых примерах успешных практик внедрения особенных подходов к совершенствованию деятельности современных коммерческих банков можно увидеть наиболее востребованные банками, клиентами, партнерами и мировыми финансовыми институтами тренды по разработке и внедрению инноваций в области персонализации, автоматизации и универсальности предложения на рынке банковских услуг.
- основными партнерами коммерческих банков при реализации основных и смежных услуг можно считать услуги доставки, медиа, платежей в формате умного города и т.п.;
- расширение партнерской сети приводит к необходимости развивать технологии безопасного обмена данными и синтеза разных цифровых платформ партнеров банка;
- разные возможности цифровизации в разных национальных банковских системах определяются приоритетами политки Центрального Банка, поведением клиентов и партнеров и уровнем риска, на который готовы идти участники экосистемы при внедрении инноваций;
- если для цифровизации коммерческому банку необходимо ориентироваться на возможности и тренды во внедрении новых цифровых технологий в типичные для него банковские операции, то для цифровой трансформации необходимо максимально включать в эти процессы всех участников цифровой экосистемы, так как происходить системная перестройка банковских процессов, требующая актуализации бизнес-процессов как внутри самого банка, так и во взаимодействии с клиентами и партнерами, поэтому можно утверждать, что в основе цифровой экосистемы лежит принцип непрерывного совершенствования по поиску эффективных способов трансформации, а цифровизация является сопуствующим процессом повышения производительности автоматизированных операций.
Современный коммерческий банк может сформировать свою цифровую экосистему с учетом национальных особнностей экономики и банковского сектора (примеры ЕС и Японии), а также с учетом готовности к риску, инновациями, расходам, конкуренции всех участников этой сложной и активно развивающейся экосистемы.
[1] FinTech Japan Association https://fintechjapan.org/
[2] McKinsey «Capturing the full value of generative AI in banking». 2023.
Источники:
2. Болонин А.И., Алиев М.М., Исмаилов К.М. Технологии Big Data на финансовых рынках: практические аспекты // Экономическая безопасность. – 2024. – № 5. – c. 1093-1114. – doi: 10.18334/ecsec.7.5.121032.
3. Сазонов А.А., Сазонова М.В. Омниканальный маркетинг и beacon-технологии: опыт и перспективы в Европе // Управление. – 2021. – № 1. – c. 112-126. – doi: 10.26425/2309-3633-2021-9-1-112-126.
4. Смирнов В.Д. Банковские экосистемы: специфика развития // Управленческие науки. – 2021. – № 3. – c. 47-60. – doi: 10.26794/2404-022X2021-11-3-47-60.
5. Berger A.N. The Economic Effects of Technological Progress: Evidence from the Banking Industry // Journal of Money, Credit and Banking. – 2003. – № 2. – p. 141. – doi: 10.1353/mcb.2003.0009.
6. Buckley R., Arner Douglas W., Barberis J.N. The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? University of Hong Kong // SSRN Electronic Journa. – 2016. – № 4. – p. 1271-1319. – doi: 10.2139/ssrn.2676553.
7. Fuster A., Plosser M., Schnabl P., Vickery J. The Role of Technology in Mortgage Lending // Federal Reserve Bank of New York. Staff Reports. – 2018. – doi: 10.2139/ssrn.3127175.
8. Kiff J. et al. A Survey of Research on Retail Central Bank Digital Currency // IMF Working Paper. – 2020. – № 104. – doi: 10.5089/9781513547787.001.
9. Lee I., Shin Y. J. Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges // Business Horizons. – 2018. – № 1. – p. 35-46. – doi: 10.1016/j.bushor.2017.09.003.
10. Nicoletti B. The Future of FinTech: Integrating Finance and Technology in Financial Services. Springer. [Электронный ресурс]. URL: https://link.springer.com/book/10.1007/978-3-319-51415-4.
Страница обновлена: 01.05.2025 в 10:05:43