Implementation of digital technologies in the banking sector: experience of economically developed countries

Введение

Глобальность финансовой системы и ее «ядра» - банковской системы, определяет не только открытость и доступность финансовых и банковских услуг, но и востребованные инновации по непрерывному совершенствованию технологий осуществления финансовых услуг с учетом появляющихся новых возможностей в цифровом поле, применения все более мощных и универсальных для участников из разных стран способов повышения ценности банковских услуг и финансовых в целом.

Банковские системы экономически развитых стран, таких как государства Европейского Союза и Япония, демонстрируют высокую динамику внедрения инноваций, что позволяет им не только повышать эффективность своей деятельности, но и формировать новые стандарты качества финансовых услуг. Актуальность исследования обусловлена необходимостью анализа успешных практик цифровизации банковского сектора, которые могут быть адаптированы для ускорения технологической модернизации в других странах, включая Россию.

В работах зарубежных авторов (Berger Allen N. [5]) традиционно ставится задача оценки влияния технологического прогресса на банковский сектор, включая анализ интеграции AI, блокчейна и Big Data в банках ЕС (работа Nicoletti B. [10]), использования AI в кредитовании (на примере США и ЕС (статья Fuster A., Plosser M., Schnabl P., and Vickery J. 2018 года [7]).

В работе Buckley R., Arner Douglas W., Barberis J.N. [6] авторы рассматривали FinTech как глобальное явление, но акцентируют внимание на региональных особенностях, определяя, почему Япония, несмотря на консервативность, стала лидером в области цифровых валют и AI-аналитики, опираясь на азиатский опыт массового внедрения мобильных технологий.

В работе Kiff, J., et al. [8] представлены результаты анализа пилотных проектов Central Bank Digital Currency (CBDC) по внедрению цифровых валют, экономических рисков и преимуществ внедрения в ЕС и Японии. Авторы Lee, I. и Shin, Y.J. в своей работе [9] представляют результат сравнения моделей цифровизации финансового рынка в США, ЕС и Азии.

В работах российских авторов также поднимаются проблемы доступности и интенсивности внедрения новых технологий в банковский сектор и в новые финансовые услуги на рынке (Болонин, А. И. в работе [2], Смирнов В. Д. в своей научной статье [4]). Авторы Аббасов А. М., Мамедов З. Ф., Алиев С. А. [1] также определяют основные тренды в цифровизации банковского сектора с учетом мировых трендов в этом направлении

Целью исследования является выявление ключевых тенденций, инструментов и стратегий цифровизации банковского сектора в экономически развитых странах, а также оценка их применимости в условиях российской финансовой системы.

Достижение такой цели требует учитывать состав и практику использования в банковских системах ЕС и Японии искусственного интеллекта (AI), блокчейна, цифровых валют с оценкой рисков и барьеров в такой цифровой трансформации и сопутствующих проблем неравенства, кибербезопасности и адаптации участников к новых технологиям.

Научная новизна работы заключается в определении закономерностей цифровизации банковского сектора для построения модели цифровой экосистемы современного банка с учетом уникальных особенностей цифровизации в разных институциональных условиях.

Гипотеза, представляемая авторами в статье, основывается на предположении, что цифровизация и цифровая трансформация банковских секторов национальных экономик реализуются в формате единой экосистемы, учитывающей корреляцию между разными цифровыми технологиями, связанными между собой, и определяющей четкие границы и вектора таких изменений.

Методология исследования основывалась на выявлении закономерностей и моделирования процессов цифровизации банковских систем, применении междисциплинарного подхода, сочетающего анализ технологий, регуляторных практик, экономических эффектов от внедрения новых цифровых технологий или новых комбинаций их применения в банковском секторе экономики.

Основные тренды цифровой трансформации в банковском секторе

Современный этап развития информационного общества, определенный в историческом разрезе как цифровая экономика, ассоциируется с трендами в оцифровке данных, цифровизации как тренде, более совершенном по внедряемым технологиям, чем автоматизация, и в цифровой трансформации, позволяющей существенной менять состав и содержание «бизнес-модели» и процессов, заложенных в основу той или иной экономической, профессиональной деятельности.

Ядром цифровизации следует считать цифровые платформы, для банковского сектора речь идет о развитии цифровых платформ и Open Banking:

- пример японской инициативы «Banking API» (на примере Mizuho Bank, Rakuten Bank) свидетельствует о цели традиционных финансовых институтов адаптироваться к условиям цифровой трансформации, усиливая свою интеграцию с FinTech-разработками. Например, Mizuho Bank активно внедряет API-платформы для партнерств с третьими сторонами, позволяя клиентам управлять финансами через сторонние приложения, а Rakuten Bank, входящий в экосистему Rakuten Group, использует API для глубокой интеграции банковских услуг с электронной коммерцией, лояльностью и страхованием, создавая бесшовный пользовательский опыт. Эти шаги отражают общий тренд Японии на открытость банковских данных (в рамках регуляторной инициативы «Open Banking»), что стимулирует инновации и повышает доступность финансовых услуг [1].

Тренды в использовании искусственного интеллекта в банковские услуги определяется успешными примерами внедрения AI для скоринга, чат-ботов [2]. Не менее глобальными являются проекты цифровых валют и в ЕС (цифровое евро ECB), и цифровая иена (Bank of Japan), цифровой рубль и др.

Отдельной тенденцией также можно считать регуляторные и институциональные аспекты цифровизации банковского сектора, ориентированные на приоритеты политики национальных ЦБ (регуляторные «песочницы, системы информационной безопасности и кибербезопасности, атаки на SWIFT-системы, утечки данных). Пример GDPR (General Data Protection Regulation) – это общий регламент по защите данных в Европейском союзе, который призван обеспечить защиту данных и конфиденциальность граждан ЕС. Действие GDPR распространяется на все организации, которые обрабатывают персональные данные граждан ЕС, независимо от того, где находится сама компания. Аналог – японский закон APPI (Закон о защите личной информации), который регулирует сбор, использование и раскрытие персональных данных и руководствуется при этом главным принципом – защитой конфиденциальности отдельных лиц путем регулирования сбора, использования, раскрытия и хранения их личной информации. В таблице 1 представлен результат сравнения страновых подходов к цифровой трансформации банковских систем на примере ЕС и Японии, по итогам которого авторы пришли к следующим выводам и результатам:

Таблица 1. Особенности цифровой трансформации банковского сектора ЕС и Японии

В таблице 1 представлен результат сравнения страновых подходов к цифровой трансформации банковских систем на примере ЕС и Японии, по итогам которого авторы пришли к следующим выводам и результатам:

- если для ЕС в приоритете – унификация стандартов и расширение регуляторного воздействия на все внедряемые цифровые технологии, для Японии важно достижение технологического суверенитета и лидерства в этой сфере и статус «цифровой лаборатории» Азии;

- для ЕС характерно внедрение ESG-принципов во все внедряемые цифровые технологий, и банковского сектора в том числе;

- для Японии очень заметна проблема старения населения и ограничение в маржинальности нововведений в банковскую сферу в том числе, на этом фоне активно роботизируются отделения национальных банков, также можно отметить достаточно либеральный подход к криптоактивам для привлечения новых инвесторов;

- самой универсальной проблемой для ЕС, Японии и других стран можно считать кибербезопасность, поэтому все эти страны без исключения активно инвестируют в разработки по развитию возможностей AI в сфере киберугроз, их выявления и способов защиты.

Модель цифровой экосистемы современного коммерческого банка

С учетом достигнутого на финансовом рынке и в банковском секторе уровня цифровизации и внедрения цифровых платформ как ядра цифровой экономики определение цифровой экосистемы коммерческого банка основывается на ее представлении не просто как набора цифровых технологий и связей между ними в процессе реализации банковской деятельности, а как клиентоцентричной платформы, соединяющей всех участников и обеспечивающей максимально полный и постоянно растущий набор прямых и смежных сервисов. К основным характеристикам такой экосистемы можно отнести:

- открытость (через партнерства, API);

- постоянно развивающийся и расширяющийся уровень автоматизации (AI, RPA);

- безопасность, в том числе от киберугроз и финансового мошенничества, представители которого также постоянно развивают и совершенствуют свои технологии;

- индивидуальный подход, когда через персонализацию достигается максимальное удовлетворение всех потребностей клиентов банков, к чему сам банк может иметь прямой или смежное отношение через партнеров.

В отношении крупных коммерческих банков уже применяется такой термин как «цифровые хабы», когда благодаря своим возможностям банк может решать большинство жизненных задач своих клиентов в одном приложении, в том числе мобильном.

Структура модели цифровой экосистемы современного коммерческого банка должна включать современные цифровые технологии, накопленные базы данных по клиентскому опыту, позволяющие обучать AI оценивать и прогнозировать модель поведения каждого клиента, реестр партнеров банка и план инновационного развития с учетом конкуренции и результатов научно-технического прогресса в области банковских и финансовых услуг.

Рисунок 1- Модель цифровой экосистемы современного коммерческого банка

Источник: составлено авторами.

Все элементы экосистемы связаны между собой на условиях гибкости, безопасности и персонализации предоставляемых через платформу услуг (прямых и смежных). Для клиентских интерфейсов в рамках разрабатываемых и внедряемых мобильных приложений и веб-платформ все более актуальным можно считать наличие функции «автоматическое бюджетирование», делающее более наглядным и доступным планирование финансов с учетом накопленной информации о персональном «потребительском опыте».

Омниканальный подход к формированию каналов коммуникации с клиентами банка реализуется в объединении всех каналов в единую систему с сохранением и накоплением истории покупок и обратной связи. Формируется единое, «бесшовное» пространство для клиента. Популярность омниканального подхода к организации коммуникации с клиентов высока в торговой деятельности и в маркетинге [3].

В рамках развития технологических платформ (Back-end) к актуальным трендам можно отнести:

- использование гибридных «облаков» для масштабируемости;

- применение открытых API для интеграции с внешними сервисами (FinTech, госуслуги, маркетплейсы), когда через платформы партнеров подключаются банковские услуги.

В области Big Data и аналитики повышается роль AI (а именно больших генеративных моделей) в оценке кредитоспособности, выявлении нарушений, мошенничества. Интересен опыт создания цифровых двойников клиентов, когда такие виртуальные профили тестируют для определения модели поведения клиентов в разных макроэкономических условиях.

Самой большое проблемой в реализации партнерской интеграции является обеспечение полноценного функционирования Open Banking, когда необходимо обеспечивать доступ к данным партнерам из смежных секторов (страхование, инвестиции и т.п.). Самым востребованным с точки зрения универсальной роли коммерческих банков в современных экономических условиях и достижениях цифровой экономики можно считать представление банка как «хаба» для доступа клиентов к услугам партнеров (аренда жилья, оплата штрафов, парковок и т.п.).

В области безопасности и системы проверки и соблюдения законов (комплаенса) можно отметить активное обучение AI ведению мониторинга и выявления аномалий и слабых мест в защите данных и операций банка, а также совершенствование AML-платформ для отслеживания подозрительных транзакций.

Общемировой инновацией можно считать проект МВФ по внедрению в национальные платежные системы третьей – цифровой, а также поддержка стейблкоинов, токенизированных активов.

В результате проведенного анализа элементов и содержания модели цифровой экосистемы современного коммерческого банка можно утверждать, что все коммерческие банки стран, имеющих доступ к технологиям, составляющим ядро такой экосистемы (мобильные приложения, Open Banking, облачные платформы и эффективные системы безопасности) внедряют их с разной степенью интенсивности и широты получаемых новых возможностей, однако с учетом реализуемой политики МВФ, активной конкурентной борьбы национальных банковских систем за лидерство, в том числе технологическое, на национальных и мировом финансовых рынках четко прослеживаются общие тренды, которые позволяет определить ключевые точки в представленной цифровой экосистеме.

Заключение

Проведенный в статье анализ зарубежного опыта по цифровизации национального рынка банковских услуг позволяет утверждать, что в странах ЕС и Японии как ключевых примерах успешных практик внедрения особенных подходов к совершенствованию деятельности современных коммерческих банков можно увидеть наиболее востребованные банками, клиентами, партнерами и мировыми финансовыми институтами тренды по разработке и внедрению инноваций в области персонализации, автоматизации и универсальности предложения на рынке банковских услуг.

- основными партнерами коммерческих банков при реализации основных и смежных услуг можно считать услуги доставки, медиа, платежей в формате умного города и т.п.;

- расширение партнерской сети приводит к необходимости развивать технологии безопасного обмена данными и синтеза разных цифровых платформ партнеров банка;

- разные возможности цифровизации в разных национальных банковских системах определяются приоритетами политки Центрального Банка, поведением клиентов и партнеров и уровнем риска, на который готовы идти участники экосистемы при внедрении инноваций;

- если для цифровизации коммерческому банку необходимо ориентироваться на возможности и тренды во внедрении новых цифровых технологий в типичные для него банковские операции, то для цифровой трансформации необходимо максимально включать в эти процессы всех участников цифровой экосистемы, так как происходить системная перестройка банковских процессов, требующая актуализации бизнес-процессов как внутри самого банка, так и во взаимодействии с клиентами и партнерами, поэтому можно утверждать, что в основе цифровой экосистемы лежит принцип непрерывного совершенствования по поиску эффективных способов трансформации, а цифровизация является сопуствующим процессом повышения производительности автоматизированных операций.

Современный коммерческий банк может сформировать свою цифровую экосистему с учетом национальных особнностей экономики и банковского сектора (примеры ЕС и Японии), а также с учетом готовности к риску, инновациями, расходам, конкуренции всех участников этой сложной и активно развивающейся экосистемы.

[1] FinTech Japan Association https://fintechjapan.org/

[2] McKinsey «Capturing the full value of generative AI in banking». 2023.