Банковские кредиты в развитии малого и среднего предпринимательства

Эффективность развития малого и среднего бизнеса в большой степени зависят от возможностей в сфере кредитования и пакета услуг, предоставляемых финансовыми учреждениями страны. Поступательное развитие российского бизнеса тормозится высокими процентными ставками отечественных банков. Многие предприятия не могут обеспечить финансирование крупных проектов из-за нехватки активов; у некоторых хозяйствующих субъектов отсутствует ликвидное залоговое обеспечение. В стране на сегодняшний день отсутствует эффективный механизм привлечения инвестиций, не определены критерии оценки заемщика для всех финансово-кредитных учреждений. Следовательно, кредитование малого и среднего бизнеса осуществляется с повышенным риском для ссудных организаций. Банки вынуждены постоянно балансировать между качеством и затратностью по выдаче займов. Кредитованию малых и средних предприятий препятствует недостаточная ресурсная база. В целом выделяются два вида ссуд: микрокредиты – на сумму до 850 тыс. рублей на срок до 2-х лет; на развитие бизнеса – до 28 млн. руб.- до 3-х лет.

Проблемы российской системы кредитования

Развитие всех направлений кредитования наталкивается на ряд существенных ограничений, что выражено в нехватке денежных средств, так как активы отечественных банков составляют примерно 40% ВВП, что является самым низким показателем в мире.

Финансовые структуры требуют слишком больших залогов под обеспечение кредитов или выдают ссуды под завышенный процент. Не используются схемы ускоренного кредитования и специальные финансовые технологии для сельскохозяйственного производителя. Реальная доля неликвидных активов в их балансах составляет всего около 60% от общего объема.

Размещение основной доли пассивов и активов зачастую осуществляется в период от 3-х до 6 месяцев при условии наличия в финансовых организациях кредитов, перечисленных в начале года. Данное обстоятельство серьезно ограничивает возможности банков по дальнейшему обеспечению ссудами.

Большую роль в финансовой системе играет процентная политика Центрального банка России со всеми ресурсами: 1) текущие счета, собственные средства (по которым проценты не платят); 2) кредиты под высокий процент частным лицам и некоторые межбанковские кредиты. По этой причине сегодня маржа банков сильно колеблется, изменяя ставки по кредитам в широком диапазоне.

Приток в финансовые учреждения межбанковского капитала под минимальные проценты зримо отразился в пассивной части баланса ссудных организаций, сделав тем самым их положение нестабильным, зависящим от международных займов, но удешевив тем самым кредиты на внутреннем рынке. В условиях дешевой ликвидности, происходило кредитование малого и среднего бизнеса под низкие проценты и без полной проверки достоверности данных об этих предприятиях, что обеспечивало финансирование даже заемщиков с низкой платежеспособностью.

Все это предопределило инвестиционный бум, в ходе которого предприятия малого и среднего бизнеса брали займы под различные проекты становления или расширения своего производства.

Применение векселей и сделок РЕПО

Особенность российской финансовой системы состоит, помимо прочего, в том, что в ней почти не используются векселя: а) простые, имеющие прямое обязательство заемщика по выплате установленной суммы кредитору; б) переводные (тратта), где кредиторами выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров. Не работает пока и механизм привлечения кредитов, потому что отсутствует автоматизированная система оценки заемщиков. Её внедрению препятствует низкий уровень рентабельности предприятий малого и среднего бизнеса.

Необходимо использовать ссуды для формирования оборотных средств и процесса расширенного воспроизводства субъектов малого и среднего предпринимательства, а также проводить комплексную реструктуризацию их ссудной задолженности по платежам в бюджет и залогового обеспечения кредитования путем перехода на международные стандарты финансовой отчетности. В этом же ряду и применение комплекса мер по недопущению невозврата выданных займов.

Следовательно, кредитно-финансовые организации смогут расширять и укреплять свои позиции в этом процессе; совершенствовать ссудные программы: погашение кредита досрочно с соответствующим уменьшением платежей по нему и без штрафных санкций путем удержания денег за заем автоматически из зарплаты клиента.

В настоящее время вводится возвратное банковское финансирование малого и среднего бизнеса с применением складских свидетельств по трем моделям кредитования под залог. Сделки РЕПО со складскими свидетельствами (приобретение этих ценных бумаг в собственность коммерческого банка с условием их обратного выкупа заемщиком) дают возможность ссудному учреждению распорядиться этой ценной бумагой по своему усмотрению. Здесь не происходит возврата заемных средств, что немаловажно для малого бизнеса, поскольку именно он располагает значительной товарной массой, которая могла бы послужить предметом залога.

Данное обстоятельство имеет особую значимость для предприятий агропромышленного комплекса, которые не всегда имеют залоговую базу для обеспечения ссуды, несмотря на то, что в некоторых регионах страны создаются кооперативы для совместного производства с целью решения вопросов по гарантиям перед банками.

Неразвитость банковской системы в небольших населенных пунктах

Существенным препятствием для субсидирования малого и среднего предпринимательства в небольших населенных пунктах является нехватка в них филиалов и отделений банков, потому что финансовым организациям невыгодно это делать, а путем почтовых отравлений осуществляют денежные операции лишь 5% кредитных учреждений.

Неразвитость банковской системы в таких муниципальных образованиях влечет за собой недостаток кредитных ресурсов для подъема сельскохозяйственного производства, модернизации личных подсобных хозяйств, обеспечения конкурентоспособности отечественной продукции.

Одним из решений по кредитованию предприятий малых и средних форм стало то, что дочерние учреждения западных финансовых структур, считая их выгодным сегментом российской экономики, предложили предоставлять займы по более низким ставкам, чем отечественные банки.

Для поступательного развития малого и среднего предпринимательства необходим комплексный подход министерств и ведомств федерального и регионального уровня относительно реализации проектов, потому что сегодня кредитование данной сферы крайне актуально, так как охватывает широкий спектр потребления.

В целом инвестиции являются одним из главных направлений становления малого и среднего бизнеса. Для их полного и эффективного использования необходима нормативно-правовая база, создающая прозрачность отношений между властью, кредитором и заемщиком, способствующая укреплению этого сектора экономики в хозяйственной системе страны. Требуется внесение корректив в Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства», в зависимости от финансовой ситуации для координации действий всех заинтересованных субъектов в данном сегменте рынка.