Оценка состояния и развития финансово-кредитного комплекса рыночной инфраструктуры города

Потребительский рынок представляет собой систему взаимосвязанных элементов, поэтому изучая тенденции и прогнозируя его развитие, следует анализировать не только состояние оптовой или розничной торговли, но и уделять внимание рыночной инфраструктуре в целом.

Важно рассмотреть состояние и перспективы развития финансово-кредитного комплекса инфраструктуры торговли, которая реализуется путем решения задач, связанных с изучением теоретических основ финансово-кредитного комплекса инфраструктуры торговли, взаимосвязь деятельности торговых предприятий с системой финансово-кредитных отношений, выявить проблемы реализации перспективных направлений развития финансово-кредитного комплекса торгового бизнеса в современных условиях.

Финансово-кредитный комплекс как подсистема инфраструктуры товарных рынков призван создать рациональное, эффективное, платежно-расчетное и кредитное обеспечение движения потребительских товаров путём совершенствования и развития следующих направлений:

‑ страховой системы;

‑ лизинга,

‑ оптимизации системы расчётов и кредитования в банковской системе.

Финансово-кредитный комплекс призван своевременно “гасить” кризисные явления в системе расчетов и платежей, рационально и эффективно мобилизовать и распределять кредитные ресурсы, содействовать реформированию экономики в целом и развитию инструментов и институтов, характерных для рыночного хозяйства. Основу финансово-кредитного комплекса составляет банковская система.

Основные показатели развития банковского сектора города Красноярска были максимальными за последние пять лет. Банковские активы выросли на 44%, капитал — на 36%. Продолжается рост вкладов, и, в первую очередь, долгосрочных ‑ сроком более 1 года. Их доля в общем объеме привлеченных вкладов физических лиц увеличилась до 61,0%.

Общее количество кредитных организаций, филиалов, дополнительных офисов банков других территорий и внутренних структурных подразделений за 2007 год увеличилось до 772 единиц. Банковский сектор Красноярского края сохранил лидирующее положение в Сибирском федеральном округе по общему количеству действующих пунктов банковского обслуживания, приходящихся на 100 тыс. жителей, которое увеличилось за год с 25 до 26,7.

Из-за разницы в часовых поясах существующая в Банке России технология межрегиональных электронных расчетов не позволяет завершать платежи в течение одного операционного дня, поэтому Банком России по Красноярскому краю предусмотрена разработка системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени с учетом внедрения РОS-терминалов. Система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, которая позволит повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Для оценки возможностей и лимитирующих факторов внедрения в розничной торговле сети РОS-терминалов представим оценку выпуска и использования пластиковых платежных карт в Красноярске.

По состоянию на 01 января 2007 года количество кредитных организаций и филиалов, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт на территории Красноярского края, составило 29 единиц, доля эмитентов и эквайеров в общем количестве кредитных организаций и филиалов - 93,5%. Всего банковским сектором края на 01.01.2007 года эмитировано 1,12 млн. платежных карт. Темпы эмиссии в 2006 году по сравнению с 2005 годом выросли на 19,9 пунктов.

На основе проведенного анкетирования причиной отказа от получения банковских услуг в регионе является недостаток денежных средств. Больше половины респондентов независимо от пола, возраста и доходов указали на эту причину. Вторым, не менее важным фактором отказа, по мнению трети опрошенных, является недоверие к банкам. Однако 47% потенциальных респондентов в качестве положительных мнений отметили доступность и прозрачность финансовой отчетности.

21,3% опрошенных желают получить возможность консультации у руководства банка. Почти 20% населения, не пользующегося услугами банков, предпочитает хранить деньги дома. 8% респондентов считают цены на услуги банка слишком высокими, что говорит об эластичности спроса на данные услуги.

Снижение процентных ставок на обслуживание дополнительно привлечет в банки около 8 % населения. Также в результате исследования выявлена группа людей, плохо информированная об услугах, предлагаемых банками в данном регионе (~ 5%).

Банковские специалисты выступили в качестве экспертов по внедрению РОS-терминалов в розничной торговой сети г. Красноярска, где определялась степень согласованности их мнений по размещению РОS-терминалов по каждому из районов города. Коэффициент вариации оценок не превышал 0,2% и позволил составить прогнозную карту дислокации предприятий торговли и РОS-терминалов банковского сектора г. Красноярска по районам на 01.01. 2009 г.

Кроме того метод экспертных оценок подчеркивает важность, сделанных экспертами выводов по источникам финансирования инвестиционных проектов, позволяющих внедрить в системе намечаемую сеть РОS-терминалов. Оценка важности выражалась в баллах. Самый высокий балл приняло на себя направление лизинга. Это позволяет без значительных отвлечений денежных средств из оборота у торговых предприятий распространить операции по оплате товаров в безналичном порядке.

В целом для увеличения объемов розничных продаж необходимо подготовить и установить в сети средних розничных магазинов РОS-терминалов на общую сумму 1 440 млн. руб. Средняя годовая норма амортизационных отчислений составит 20%.

На 01.01.07 сектор розничных торговых предприятий города для приобретения оборудования имеет 540 млн. руб. Сектор розничных торговых предприятий может получить кредит в размере недостающей суммы через финансово-кредитный комплекс. Банки, готовые предоставить лизинг сроком на год и восемь месяцев под 25% годовых с ежемесячным погашением долга равными долями (взяты данные экспертных оценок).

Самыми очевидными примерами дополнительного сервиса платежных систем будут:

‑ овердрафтное кредитование;

‑ проведение денежных и депозитарных расчетов по операциям на финансовом рынке;

‑ автоматизация бухгалтерского учета по упрощенной схеме для малых предприятий;

‑ передача по межбанковской электронной почте хозяйственных документов клиентов;

‑ содействие в заключение сделок на интернет-сайтах, статистический оперативный учет.

Такие услуги легко тиражируемы на широкий круг средних клиентов и могут обеспечить большие прибыли.

В настоящее время практически все отечественные розничные торговые предприятия города функционируют в условиях дефицита свободных денежных средств. Несмотря на крайнюю необходимость модернизации производственных фондов, хозяйствующие субъекты, как правило, не могут без отрицательных последствий изъять из оборота средства, необходимые для совершенствования торгово-технологического процесса.

Использование же технологии финансового лизинга позволяет торговым предприятиям провести техническое перевооружение, в нашем случае внедрить в средние торговые предприятия РОS-терминалы, за счет будущих доходов, существенно не ухудшая свое текущее финансовое состояние.

Кроме того, относительно благоприятный режим налогообложения и значительная свобода договорных отношений между субъектами лизинговых отношений делают финансовый лизинг еще более привлекательным для рыночной инфраструктуры. Одновременно финансовый лизинг является одним из способов поддержания российских производителей оборудования и гарантированного сбыта их продукции.