Механизм фукционирования финансово-кредитных учреждений в сфере кредитования малых и средних предприятий

Продолжающееся укрепление доверия к банкам и расширение их ресурсной базы стало возможным в результате правильной финансовой политики государства. На ближайшее время основной задачей правительства в финансово-кредитной системе является создание условий для повышения её эффективности, укрепления роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости кредитных услуг, прежде всего, для реального сектора, особенно малых и средних предприятий, так как именно они являются основой развития экономики при рыночном хозяйствовании.

Для совершенствования функционирования банковской деятельности в Российской Федерации необходимо уделять больше внимания формированию здорового инвестиционного климата в стране. При этом важнейшими здесь являются проблемы долгосрочного кредитования, проектного инвестирования, лизинга и других форм долгосрочного финансирования.

Одним из действующих рычагов в решении поставленных задач может быть совершенствование системы страхования вкладов, а также создание благоприятных условий для формирования современной системы институциональных инвесторов, обеспечивающих рынок долгосрочными капиталами.

Характер среднесрочных и долгосрочных кредитов определяет особенности процедуры кредитования. По сравнению с короткими ссудами, кредиты на длительные сроки, как правило, предоставляются под обеспечение (например, гарантий и поручительств) в связи с большим риском их своевременного погашения. Гарантии могут иметь форму прямой гарантии, страхования или обязательства взять на себя часть ссуды после её предоставления. Коммерческие банки выдают ссуды и под поручительства правительственных организаций, осуществляющих регулирование инвестиций в рамках государственных программ развития.

Для кредитования банками малых и средних предприятий необходимо упрощать процедуру и развивать сеть бюро кредитных историй, позволяющую перейти к подбору заемщиков на основе так называемого качества подписи, то есть не оценки имущества, а анализа платёжеспособности клиента. Малые и средние предприятия – это совершенно схожие структуры, с одними корнями и едиными целями, поэтому будет логично объединить эти понятия в одно целое, и любые действия, применяемые к ним по отдельности, рассматривать как единую процедуру.

В практике долгосрочного кредитования Российской Федерации предельный срок кредитования включает нормативный срок продолжительности осуществления капитальных затрат и срок окупаемости затрат, не превышающий среднеотраслевого норматива. Погашение ссуды может производиться в течение всего периода договора о займе или с момента истечения его срока.

Практически все крупные банки создали специальные отделы, занимающиеся финансированием мелких и средних предприятий. При этом набор применяемых инструментов постоянно расширяется. Заметную роль в совершенствовании кредитования играет упрощение процедуры выдачи ссуд и оптимизация набора банковских услуг, предоставляемых малому бизнесу.

В современной экономике потенциальный предприниматель при выборе характера нового предприятия руководствуется многолетним опытом функционирования и сложившимися тенденциями в конъюнктуре. В условиях становления рынка и преодоления кризиса и инфляции предприниматели часто не имеют ориентиров для выбора направления своей деятельности и поэтому исходят из собственных соображений.

К приоритетным сферам могут быть отнесены основные направления деятельности малых и средних предприятий, в продукции которых население ощущает особо острую нужду. Могут выделяться и другие приоритетные сферы с учетом состояния и перспективы развития региона, которые должны учитываться при разработке программ поддержки малого бизнеса посредством привлечения банковской системы.

При поддержке банковской системы приоритетных направлений деятельности малого бизнеса особую значимость приобретает технологическая эффективность производственного процесса как фактор, влияющий на конечный результат функционирования. Следовательно, необходимо отслеживать воздействие банковской системы на технологическую эффективность производства малого предприятия посредством реального участия банка в установлении такого способа производства, при котором для изготовления заданного объёма продукции затрачивается меньшее количество средств.

Именно в инвестиционной сфере малые предприятия сталкиваются с серьёзными проблемами в связи с тем, что многие из них представляют собой полукустарные, примитивно оборудованные производства, решать сложные технологические и экономические проблемы они не в состоянии. В связи с этим важно в короткие сроки обеспечить малый бизнес современным оборудованием, причем не просто отдельными технологическими единицами, а комплектами машин, инструментов, приборов и др.

При определении влияния банковской системы на функционирование малых и средних предприятий необходимо учитывать временной характер их взаимодействия посредством различения краткосрочных и долгосрочных кредитов. При этом важно помнить, что оптимизация производственного процесса за счёт минимизации издержек в краткосрочном временном интервале подразумевает снижение лишь переменных издержек. В то же время, в долгосрочном временном интервале малое (среднее) предприятие имеет возможность минимизировать как переменные, так и постоянные издержки. Это, как правило, приводит к более медленному росту долгосрочных предельных издержек при расширении производства по сравнению с краткосрочными. Поэтому так велико влияние долгосрочного финансирования на развитие сферы малых и средних предприятий.

Кроме банков предоставление инвестиционных кредитов могут осуществлять и другие финансовые институты. В частности, в развитых странах долгосрочное кредитование широко практикуют страховые компании. Поскольку эти организации заинтересованы в непрерывной работе своих денежных средств, они взимают плату за досрочное погашение ссуды заемщиком. Кроме того, в связи с тем, что ссуды таких компаний выдаются на более длительный срок, чем банковские кредиты, процентная ставка по ним более высокая. Учитывая различные сроки погашения, ссуды банков и страховых компаний не являются конкурирующими, а скорее дополняют друг друга.

Недостаточно эффективно банки используют сбережения населения, поэтому необходимо заинтересовать граждан в том, чтобы они превращали свои средства в акции и облигации малых и средних предприятий. Именно банки должны способствовать превращению пассивных сбережений граждан в активные.

Современные банки нуждаются в новой методологической основе анализа результатов своей деятельности. Это необходимо, чтобы обеспечивать эффективную заинтересованность кредитных структур в работе с реальным сектором и поддерживать свою собственную ликвидность.

Реализация отмеченных мероприятий и решение соответствующих задач позволит сохранить достигнутые темпы развития банковской системы, обеспечить дальнейшее повышение её функциональной роли в экономике. Есть основание надеяться, что будет сделан шаг вперед к более полному удовлетворению потребностей механизма функционирования финансово-кредитных организаций в сфере кредитования малых и средних предприятий.