Цифровизация финансовых услуг как направление инновационного развития России

Введение

Финансовый сектор экономики относится к числу наиболее вовлеченных в процесс цифровизации, что обусловлено, с одной стороны, наличием технических возможностей развития в данном направлении, с другой стороны, стремлением поставщиков финансовых услуг к победе в конкурентной борьбе и стремлением покупателей максимально удовлетворить свои потребности в максимально короткие сроки. Внедрение и развитие финансовых технологий способствуют повышению доступности и качества финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, созданию конкурентной среды, а также оптимизации бизнес-процессов участников рынка [1]. Актуальность развития цифровизации в финансовой отрасли доказывают государственные программные документы, принятые Правительством РФ в последние годы, к основным из которых относятся национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [2], «Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017–2023 гг.» [3], программы Банка России – «Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг.» [4], «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов» [5], Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» [6] и другие.

Внимание государства к проблемам и перспективам развития цифровых финансовых услуг обусловлено значимостью прогресса в данной области для инновационной эволюции экономики РФ в целом. Принятая в 2011 году Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года [7] получила логическое продолжение в виде Государственной программы «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации», утвержденной в 2019 году, в которой первым направлением научно-технологического развития определен переход к передовым цифровым роботизированным системам, создание систем обработки больших объемов данных, что позволит получить научные и научно-технические результаты и создать технологии, являющиеся основой инновационного развития внутреннего рынка продуктов и услуг, устойчивого положения России на внешнем рынке [8] (Tszyamin, Boya, 2020).

Переход финансовых услуг в новую дистанционную (цифровую, онлайн) форму, разработка новых (инновационных) цифровых продуктов (сервисов, платформ), применение новых финансовых онлайн-услуг, а также в связи с этим появление инновационной среды (цифровой, финансовой, институциональной) – все это способствует инновационному развитию финансов и экономики в целом. То есть именно цифровизация финансовых услуг выступает одним из факторов инновационного развития экономики.

Стремительная цифровая трансформация процесса оказания финансовых услуг очевидна и доказывает необходимость активизации научного сообщества в изучении данной сферы, о чем свидетельствуют опубликованные труды отечественных и зарубежных исследователей. В настоящее время в открытом доступе имеются десятки статей, посвященных теме внедрения финансовых технологий в процесс функционирования финансового рынка, а также их взаимосвязь с инновационным развитием экономики, среди которых наибольшего внимания, на наш взгляд, заслуживают исследования по вопросам развития комплекса финансовых услуг в условиях цифровизации. К числу основных авторов, занятых в данной области, следует отнести Л. Цзямин, Ф. Боя [9] (Yashchenko, 2022), С.Д. Ященко [10] (Surova, Vetrov, 2020), Е.Ю. Сурову, А.С. Ветрова [11] (Kolmykova, Klykova, Makarov, 2021), Т.С. Колмыкову, С.В. Клыкову, Н.Ю. Макарова [12] (Belyatskaya, 2021), Т.Н. Беляцкую [13] (Gomber, Koch, Siering, 2017), P. Gomber, JA. Koch, & M.Siering [14] (Alt, Beck, Smits, 2018), R. Alt, R. Beck, & M.T. Smits [15] (Kisurkin, 2012) и других. Отдельно были изучены научные труды по вопросам инновационного развития РФ, а именно работы А.А. Кисуркина [16] (Nikitskaya, Valishvili, 2021), Е.Ф. Никитской, М.А. Валишвили [17] (Shamkhalov, Sizov, 2016), Ф.И. Шамхалова, Р.В. Сизова [18] (Zubkova, 2011), Л.Д. Зубковой [19] и других.

Несмотря на то, что цифровизация продолжает изменять условия оказания финансовых услуг уже на протяжении более 10 лет, темпы ее внедрения зачастую опережают прогресс научных исследований и требуют постоянного внимания со стороны ученых для получения обоснованных прогнозов дальнейшего развития и возможности разработки мер на разных уровнях управления финансовой системы страны.

В связи с этим авторами с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта в данной области было принято решение разработать модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации как научную базу дальнейшего исследования направлений инновационного развития экономики РФ.

Авторская гипотеза: мы предполагаем, что сфера финансовых услуг под воздействием инновационных факторов и цифровизации может быть смоделирована и включает в себя сложную структурированную систему, которая предусматривает дальнейший прогресс как с точки зрения появления новых видов цифровых финансовых услуг, так и уточнения критериев оценки уровня цифровизации и пр.

Цель и задачи исследования

Целью исследования является разработка авторской модели развития финансовых услуг в условиях цифровизации в Российской Федерации с учетом инновационных факторов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1) изучить программные документы в области инновационного развития и цифровизации финансовых услуг;

2) исследовать имеющийся отечественный и зарубежный опыт по вопросам внедрения цифровизации в процесс оказания финансовых услуг как одного из направлений инновационного развития;

3) проанализировать международные рейтинги и статистические данные об уровне цифровизации финансовых услуг, доступности и использовании сети Интернет в стране;

4) предложить авторскую модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации как одного из направлений инновационного развития и сформировать систему цифровых финансовых услуг.

Объектом исследования выступили цифровые финансовые услуги.

Материал и методы исследования

Информационной базой для подготовки данной статьи послужили такие нормативные документы, как национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017–2023 гг., Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг., Основные направления цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 гг., Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года, Государственная программа «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации», Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 № 258-ФЗ и пр. Цифровые данные были представлены на основании официальных данных Федеральной службы государственной статистики (Росстат).

Теоретико-методологическую основу работы составили исследования российских и зарубежных ученых в области цифровых финансовых услуг и инновационного развития.

При подготовке статьи использовались такие общенаучные методы, как методы сравнительного анализа и синтеза, индукции и дедукции, методы обработки эмпирических данных, сравнения и обобщения и др.

Согласно данным международных рейтингов, Россия является одним из мировых лидеров в области цифровизации финансового сектора и занимает передовые позиции в различных международных рейтингах:

- в 2020 году Россия заняла 8-е место по количеству интернет-пользователей и 6-е место по уровню проникновения мобильных устройств в повседневную жизнь потребителей;

- в 2020 году Россия вошла в топ-10 стран – лидеров цифрового банкинга наряду с такими государствами, как Япония, Сингапур, Норвегия, Испания, Бельгия, Турция, Польша, Саудовская Аравия и Катар;

- Россия является одним из самых передовых рынков в мире с точки зрения предоставления цифровых услуг: так, по данным на 2020 год, 87% банковских клиентов в России пользуются цифровыми каналами;

- в 2020 году Россия заняла 4-е место по переходу на безналичные платежи в период пандемии [1].

Цифровизация стала причиной трансформации рынка финансовых услуг в онлайн-формат (цифровой, дистанционный, электронный). Поэтому для определения возможности населения пользоваться цифровыми финансовыми услугами перед началом исследований был проведен анализ важнейших условий цифровизации: доступ к сети Интернет в домашних хозяйствах, уровень использования сети Интернет населением.

За период с 2018 г. по 2020 г. доля домашних хозяйств с доступом к сети Интернет увеличилась на 3,4%, при этом увеличение в городской местности за данный период составило 3,1%, в сельской местности – 4,5% (табл. 1).

Таблица 1

Доступ к сети Интернет в домашних хозяйствах, в % от общего числа домашних хозяйств

В таблице 2 представлено использование сети Интернет населением. Доля населения в возрасте от 15 до 74 лет, которое использует сеть Интернет в 2020 г. составила 85% от общей численности. При этом уровень использования сети Интернет в городской местности выше, чем в сельской (87,4% в городской местности против 77,6% в сельской местности в 2020 г.). Доля населения в сельской местности, которая никогда не использовала Интернет, выше, чем доля населения в городской местности, на 9,1% в 2020 г. (8,1% в городской местности, 17,2% в сельской местности).

Таблица 2

Использование сети Интернет населением (по материалам выборочных обследований населения по вопросам использования ИКТ), в % от общей численности населения

Исходя из анализа статистических данных можно сделать вывод, что существует явное цифровое неравенство между жителями городской и сельской местности в пользу горожан. К 2024–2025 гг. президентом России была поставлена задача по устранению цифрового неравенства между жителями городского и сельского населения. Так, согласно федеральной программе «Устранение цифрового неравенства», к 2024 г. 98% домовладений в России должны быть обеспечены устойчивой сетью Интернет, а к 2030 г. Интернет должен появиться во всех населенных пунктах с количеством жителей от 100 до 500 человек.

Не менее важным, по мнению авторов, является анализ доступности сети Интернет для бизнес-структур, который является важным субъектом как со стороны спроса, так и со стороны предложения цифровых финансовых услуг. Так, согласно данным портала TAdviser.ru по теме корпоративной информатизации, объем российского рынка услуг широкополосного доступа в Интернет, предоставляемых юридическим лицам, по итогам 2020 года составил 57,6 млрд рублей, увеличившись на 3,7% в сравнении с предыдущим годом [21].

Кроме того, нужно отметить, что согласно результатам исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного в мае 2022 г., 24% опрошенных предпринимателей обладают высоким уровнем финансовой грамотности, однако 31% оценивают свой уровень как низкий, 45% считают, что обладают средним уровнем грамотности в финансовой области [22] (Golova, Baetova, 2022).

Цифровизация в сфере финансов относится к числу основных элементов цифровизации экономики России в целом [23] (Baranova, 2021), в связи с чем изучение доступа к сети Интернет, его использования, а также определение уровня финансовой грамотности выступают необходимыми составляющими исследования возможностей покупки цифровых финансовых услуг.

Как показал проведенный анализ, наблюдается положительная динамика существующей и потенциальной доступности к Интернету со стороны физических и юридических лиц, а значит, и перспективы развития цифровых финансовых услуг можно прогнозировать в оптимистическом ключе.

Ряд авторов (Ставрова О.В., Комова Н.Д. и др.) в своем исследовании предлагают создать некую «регулятивную площадку», на которой будут рассматриваться инновационные финансовые технологии, различные финансовые продукты и услуги, где будут проверяться эффекты от внедрения инноваций в финансовой сфере, анализироваться риски, угрозы, а также в рамках площадки будут сформулированы предложения по совершенствованию нормативного регулирования инноваций и цифровизации финансового сектора [24] (Stavrova, Komova, Tyapkina, Aleksandrova, Guseynova, 2021). На этапе создания подобной площадки, по нашему мнению, необходимо понимать составные элементы, объекты, механизм взаимодействия, среду самой модели цифровых финансовых услуг. По данным проведенного исследования, авторами была разработана модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации (рис. 1).

По нашему мнению, модель развития цифровых финансовых услуг – это экосистема индустрии оцифрованных финансовых услуг, включающая правовое регулирование, взаимосвязанные институты, участников, механизмы взаимодействия и функции каждого из элементов экосистемы, цифровые сервисы и платформы, кадровый потенциал, финансовые технологии, технологические концепции, которая позволит оценить масштаб влияния финансовых инноваций на цифровую экономику.

Рисунок 1. Модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации

Источник: составлено авторами.

В условиях энтропии экономической сферы модель развития цифровых финансовых услуг позволит спрогнозировать новые виды оцифрованных (дистанционных, онлайн) финансовых услуг. Внутри представленной авторами модели под влиянием факторов развития можно выделить систему цифровых финансовых услуг, включающую собственные подсистемы и элементы (табл. 3). Система цифровых финансовых услуг способствует созданию новых условий взаимодействия между всеми участниками и формированию, уточнению критериев оценки уровня цифровизации и развития финансовых услуг. По мнению авторов, система должна включать следующие подсистемы: перечень цифровых финансовых услуг; нормативно-правовая база; доступность цифровых финансовых услуг; участники рынка цифровых финансовых услуг; цифровые финансовые сервисы и платформы; кадры и образование; информационная, финансовая безопасность, кибербезопасность; прочие подсистемы. При этом прочие подсистемы (n+m) формируются под влиянием инновационных факторов развития. Для оценки уровня цифровизации и развития финансовых услуг в каждой подсистеме необходимо учитывать и обращать внимание на показатели, приведенные в таблице 3, выполнение целей, задач национальных программ, обеспечение доступности цифровых финансовых услуг, оценку кадрового потенциала в цифровом финансовом секторе и пр.

Таблица 3

Система развития цифровых финансовых услуг

За последнее десятилетие под влиянием инноваций и нововведений произошла значительная трансформация всех отраслей экономики, в том числе и финансового сектора. Трансформации финансового сектора значительно способствовала цифровизация, и под воздействием данного фактора в индустрии финансовой сферы образуются новые, отличные от традиционных модели, системы, процессы, механизмы, корпоративная среда и культура и прочие элементы, которые представляют большой потенциал для развития экономики [25]. Результатом такой трансформации финансового сектора являются новые цифровые финансовые услуги, инновационные продукты и сервисы.

Заключение

Вопросы изучения цифровизации финансовых услуг продолжают оставаться актуальными для ученых и экспертов различных отраслей мирового экономического пространства и отечественного в том числе, поскольку инновационное развитие стремительно продолжается и требует научного осмысления.

Подводя итог проведенному исследованию, необходимо отметить обоснованность выполненной работы, базой которой послужили нормативно-правовые документы, материалы трудов зарубежных и отечественных исследователей, данные рейтинговых агентств и Росстата.

Неоспоримым является факт скоростной цифровизации финансовых услуг, обусловленной как ускоренным внедрением инноваций в функционирование данного рынка, так и быстрой трансформацией спроса и предложения на нем. Наблюдаемые изменения требуют академической базы для подготовки научно доказанных теорий дальнейшего развития исследуемых категорий в сфере инновационного развития, что позволит найти наиболее эффективные пути цифровизации финансовых услуг.

В результате проведенного исследования авторами предложена инновационная (не имеющая аналогов) модель развития цифровых финансовых услуг, включающая в себя все значимые элементы: факторы развития и внешней среды, процесс оцифровки, элементы системы и взаимосвязь между ними. Кроме того, была предложена авторская трактовка структуры системы цифровых финансовых услуг, в которую были включены возможные подсистемы, элементы и критерии оценки уровня цифровизации и развития.

Предложенная модель может быть использована в дальнейших исследованиях процесса цифровизации финансовых услуг как один из научных подходов к осмыслению их места и роли в инновационном развитии отечественной экономики.