Цифровизация финансовых услуг как направление инновационного развития России

Баранова И.В.1, Гапон М.Н.1, Голова Е.Е.1
1 Омский государственный аграрный университет им. П.А. Столыпина, Россия, Омск

Статья в журнале

Вопросы инновационной экономики (РИНЦ, ВАК)
опубликовать статью | оформить подписку

Том 12, Номер 4 (Октябрь-декабрь 2022)

Цитировать:
Баранова И.В., Гапон М.Н., Голова Е.Е. Цифровизация финансовых услуг как направление инновационного развития России // Вопросы инновационной экономики. – 2022. – Том 12. – № 4. – С. 2583-2598. – doi: 10.18334/vinec.12.4.116846.

Аннотация:
В настоящее время Россия является одним из мировых лидеров в области цифровизации финансового сектора, что подтверждается ее передовыми позициями в различных международных рейтингах. Финансовые технологии стремительными темпами внедряются в повседневную жизнь, государственное управление и бизнес, способствуя тем самым инновационному развитию отечественной экономики в целом. Научные исследования в данной сфере ведутся достаточно активно, но вместе с тем нуждаются в расширении и углублении с учетом продолжающейся трансформации финансового рынка. В рамках данной статьи авторами были изучены нормативно-правовая база, материалы отечественных и зарубежных ученых, международные рейтинги и данные официальной статистики по вопросам развития цифровых финансовых услуг и инновационного развития. Результатом исследования стала авторская модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации, содержащая основные элементы, факторы развития, включая цифровую трансформацию и инновации, и другие компоненты. Особое внимание было уделено рассмотрению системы цифровых финансовых услуг (ее подсистемам, основным элементам и оценке уровня цифровизации и развития). Представленная модель может быть использована для проведения дальнейших исследований как в сфере цифровизации финансовых услуг, так и в сфере инновационного экономического развития в целом.

Ключевые слова: финансовые услуги, цифровые финансовые услуги, цифровизация, инновационное развитие

JEL-классификация: G10, O31, O33



Введение

Финансовый сектор экономики относится к числу наиболее вовлеченных в процесс цифровизации, что обусловлено с одной стороны, наличием технических возможностей развития в данном направлении, с другой стороны стремлением поставщиков финансовых услуг к победе в конкурентной борьбе и стремлением покупателей максимально удовлетворить свои потребности в максимально короткие сроки. Внедрение и развитие финансовых технологий способствуют повышению доступности и качества финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, созданию конкурентной среды, а также оптимизации бизнес-процессов участников рынка [1]. Актуальность развития цифровизации в финансовой отрасли доказывают государственные программные документы, принятые Правительством РФ в последние годы, к основным из которых относятся Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [2], «Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 гг.» [3], программы Банка России - «Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг.» [4], «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов» [5], Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» [6] и другие.

Внимание государства к проблемам и перспективам развития цифровых финансовых услуг обусловлено значимостью прогресса в данной области для инновационной эволюции экономики РФ в целом. Принятая в 2011 году Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года [7] получила логическое продолжение в виде Государственной программы «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации», утвержденной в 2019 году, в которой первым направлением научно-технологического развития определен переход к передовым цифровым роботизированным системам, создание систем обработки больших объемов данных, что позволит получить научные и научно-технические результаты и создать технологии, являющиеся основой инновационного развития внутреннего рынка продуктов и услуг, устойчивого положения России на внешнем рынке [8].

Переход финансовых услуг в новую дистанционную (цифровую, онлайн) форму, разработка новых (инновационных) цифровых продуктов (сервисов, платформ), применение новых финансовых онлайн-услуг, а также, в связи с этим, появление инновационной среды (цифровой, финансовой, институциональной) - все это способствует инновационному развитию финансов и экономики в целом. То есть, именно цифровизация финансовых услуг выступает одним из факторов инновационного развития экономики.

Стремительная цифровая трансформация процесса оказания финансовых услуг очевидна и доказывает необходимость активизации научного сообщества в изучении данной сферы, о чем свидетельствуют опубликованные труды отечественных и зарубежных исследователей. В настоящее время в открытом доступе имеются десятки статей, посвященных теме внедрения финансовых технологий в процесс функционирования финансового рынка, а также их взаимосвязь с инновационным развитием экономики, среди которых наибольшего внимания, на наш взгляд, заслуживают исследования по вопросам развития комплекса финансовых услуг в условиях цифровизации. К числу основных авторов, занятых в данной области, следует отнести Л. Цзямин, Ф. Боя [9], С.Д. Ященко [10], Е.Ю. Сурову, А.С. Ветрова [11], Т.С. Колмыкову, С.В. Клыкову, Н.Ю. Макарова [12], Т.Н. Беляцкую [13], P. Gomber, JA. Koch, & M.Siering [14], R. Alt, R. Beck, & M.T. Smits [15] и других. Отдельно были изучены научные труды по вопросам инновационного развития РФ а именно работы А.А. Кисуркина [16], Е.Ф. Никитской, М.А.Валишвили [17], Ф.И. Шамхалова, Р.В. Сизова [18], Л.Д. Зубковой [19] и других.

Несмотря на то, что цифровизация продолжает изменять условия оказания финансовых услуг уже на протяжении более 10 лет, темпы ее внедрения зачастую опережают прогресс научных исследований и требует постоянного внимания со стороны ученых для получения обоснованных прогнозов дальнейшего развития и возможности разработки мер на разных уровнях управления финансовой системы страны.

В связи с этим, авторами с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта в данной области, было принято решение разработать модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации как научную базу дальнейшего исследования направлений инновационного развития экономики РФ.

Авторская гипотеза: мы предполагаем, что сфера финансовых услуг, под воздействием инновационных факторов и цифровизации, может быть смоделирована, и включают в себя сложную структурированную систему, которая предусматривает дальнейший прогресс, как с точки зрения появления новых видов цифровых финансовых услуг, так и уточнения критериев оценки уровня цифровизации и пр.

Цель и задачи исследования

Целью исследования является разработка авторской модели развития финансовых услуг в условиях цифровизации в Российской Федерации с учетом инновационных факторов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. изучить программные документы в области инновационного развития и цифровизации финансовых услуг;

2. исследовать имеющийся отечественный и зарубежный опыт по вопросам внедрения цифровизации в процесс оказания финансовых услуг как одного из направлений инновационного развития;

3. проанализировать международные рейтинги и статистические данные об уровне цифровизации финансовых услуг, доступности и использовании сети Интернет в стране;

4. предложить авторскую модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации как одного из направлений инновационного развития и сформировать систему цифровых финансовых услуг.

Объектом исследования выступили цифровые финансовые услуги.

Материал и методы исследования

Информационной базой для подготовки данной статьи послужили такие нормативные документы, как Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 гг., Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг., Основные направления цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 гг., Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года, Государственная программа «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации», Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ и пр. Цифровые данные были представлены на основании официальных данных Федеральной службы государственной статистики (Росстат).

Теоретико-методологическую основу работы составили исследования российских и зарубежных ученых в области цифровых финансовых услуг и инновационного развития.

При подготовке статьи использовались такие общенаучные методы как: методы сравнительного анализа и синтеза, индукции и дедукции, методы обработки эмпирических данных, сравнения и обобщения и др.

Основная часть

Согласно данным международных рейтингов Россия является одним из мировых лидеров в области цифровизации финансового сектора и занимает передовые позиции в различных международных рейтингах:

- в 2020 году Россия заняла 8-е место по количеству интернет-пользователей и 6-е место по уровню проникновения мобильных устройств в повседневную жизнь потребителей;

- в 2020 году Россия вошла в топ-10 стран – лидеров цифрового банкинга наряду с такими государствами, как Япония, Сингапур, Норвегия, Испания, Бельгия, Турция, Польша, Саудовская Аравия и Катар;

- Россия является одним из самых передовых рынков в мире с точки зрения предоставления цифровых услуг: так, по данным на 2020 год, 87% банковских клиентов в России пользуются цифровыми каналами;

- в 2020 году Россия заняла 4-е место по переходу на безналичные платежи в период пандемии [1].

Цифровизация стала причиной трансформации рынка финансовых услуг в онлайн формат (цифровой, дистанционный, электронный). Поэтому для определения возможности населения пользоваться цифровыми финансовыми услугами перед началом исследований был проведен анализ важнейших условий цифровизации: доступ к сети Интернет в домашних хозяйствах, уровень использования сети Интернет населением.

За период с 2018 г. по 2020 г. доля домашних хозяйств с доступом к сети интернет увеличилась на 3,4%, при этом увеличение в городской местности за данный период составило 3,1%, в сельской местности - 4,5% (табл. 1).

Таблица 1 - Доступ к сети Интернет в домашних хозяйствах, в % от общего числа домашних хозяйств

Показатели
Домашние
хозяйства – всего
в том числе
в городской
местности
в сельской
местности
2018
2019
2020
2018
2019
2020
2018
2019
2020
Домашние хозяйства,
имевшие доступ
к сети Интернет
76,6
76,9
80,0
79,7
79,9
82,8
67,1
67,7
71,6
в том числе
широкополосный доступ
73,2
73,6
77,0
77,3
77,7
80,6
60,7
60,9
65,8
Домашние хозяйства,
использовавшие
для выхода в сеть
Интернет:









настольный
(стационарный) компьютер
39,9
36,8
35,7
42,7
39,7
38,6
31,4
27,7
26,9
мобильные компьютеры
(лэптоп, ноутбук, нетбук, ультрабук)
39,3
38,5
39,9
42,8
42,4
43,9
28,3
26,6
27,7
планшетный компьютер
25,6
23,3
23,1
28,7
26,3
26,2
16,3
13,8
13,5
другие мобильные
устройства (мобильные
телефоны или смартфоны,
устройства для чтения электронных книг и др.)
61,9
66,0
70,7
65,9
69,4
74,0
49,8
55,4
60,4
Примечание: составлено авторами по данным источника [19]

В таблице 2 представлено использование сети Интернет населением. Доля населения в возрасте от 15 до 74 лет, которое использует сеть Интернет в 2020 г. составила 85% от общей численности. При этом уровень использования сети Интернет в городской местности выше, чем в сельской (87,4% в городской местности против 77,6% в сельской местности в 2020 г.). Доля населения в сельской местности, которая никогда не использовала Интернет выше, чем доля населения в городской местности на 9,1% в 2020 г. (8,1% в городской местности, 17,2% в сельской местности).

Таблица 2 - Использование сети интернет населением (по материалам выборочных обследований населения по вопросам использования ИКТ), в % от общей численности населения


Показатели
Население в возрасте
15 – 74 лет
в том числе проживающее
в городской
местности
в сельской
местности
2018
2019
2020
2018
2019
2020
2018
2019
2020
Население, использовавшее сеть Интернет:









в течение последних 3-х месяцев
80,9
82,6
85,0
83,4
85,3
87,4
73,1
74,6
77,6
от 3-х месяцев до года
3,0
3,0
2,3
2,7
2,8
2,1
3,7
3,5
2,7
более года назад
3,4
3,0
2,4
3,4
2,9
2,3
3,4
3,1
2,5
никогда не использовали
12,7
11,4
10,4
10,4
9,0
8,1
19,7
18,8
17,2
Население, использовавшее мобильные телефоны/
смартфоны для доступа
в сеть Интернет за последние 3 месяца
64,8
59,2
62,3
67,4
63,3
66,6
56,9
46,8
49,0
Места использования сети
Интернет населением
за последние 3 месяца:









дома
96,7
96,3
96,4
97,4
96,9
97,3
94,2
94,1
93,3
на работе
42,8
46,5
47,4
45,4
49,3
49,8
33,8
37,0
38,9
в дороге (во время поездки в общественном транспорте: в метро, автобусе, трамвае, троллейбусе, электричке, поезде, такси)


46,1


50,4


31,3
у друзей, знакомых
20,2
31,0
31,6
20,3
30,8
32,3
19,8
31,6
29,3
по месту учебы
9,0
9,2
8,8
9,0
9,2
8,8
9,0
9,2
9,1
Примечание: составлено авторами по данным источника [19].

Исходя из анализа статистических данных можно сделать вывод, что существует явное цифровое неравенство между жителями городской и сельской местности в пользу горожан. К 2024-2025 гг. президентом России была поставлена задача по устранению цифрового неравенства между жителями городского и сельского населения. Так, согласно Федеральной программе «Устранение цифрового неравенства», к 2024 г. году 98% домовладений в России должны быть обеспечены устойчивой сетью Интернет, а к 2030 г. Интернет должен появиться во всех населенных пунктах с количеством жителей от 100 до 500 человек.

Не менее важным, по мнению авторов, является анализ доступности сети Интернет для бизнес-структур, который является важным субъектом, как со стороны спроса, так и со стороны предложения цифровых финансовых услуг. Так, согласно данным портала TAdviser.ru по теме корпоративной информатизации, объем российского рынка услуг широкополосного доступа в интернет, предоставляемых юридическим лицам, по итогам 2020 года составил 57,6 млрд. рублей, увеличившись на 3,7% в сравнении с предыдущим годом [21].

Кроме того, нужно отметить, что согласно результатам исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного в мае 2022 г., 24% опрошенных предпринимателей обладают высоким уровнем финансовой грамотности, однако 31% оценивают свой уровень как низкий, 45% считают, что обладают средним уровнем грамотности в финансовой области [22].

Цифровизация в сфере финансов относится к числу основные элементов цифровизации экономики России в целом [23], в связи с чем изучение доступа к сети Интернет, его использования, а также определение уровня финансовой грамотности выступают необходимыми составляющими исследования возможностей покупки цифровых финансовых услуг.

Как показал проведенный анализ, наблюдается положительная динамика существующей и потенциальной доступности к Интернету со стороны физических и юридических лиц, а значит и перспективы развития цифровых финансовых услуг можно прогнозировать в оптимистическом ключе.

Ряд авторов (Ставрова О.В., Комова Н.Д. и др.) в своем исследовании предлагают создать некую «регулятивную площадку», на которой будут рассматриваться инновационные финансовые технологии, различные финансовые продукты и услуги, где будут проверяться эффекты от внедрения инноваций в финансовой сфере, анализироваться риски, угрозы, а также в рамках площадки будут сформулированы предложения по совершенствованию нормативного регулирования инноваций и цифровизации финансового сектора [24]. На этапе создания подобной площадки, по нашему мнению, необходимо понимать составные элементы, объекты, механизм взаимодействия, среду самой модели цифровых финансовых услуг. По данным проведенного исследования авторами была разработана модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации (рисунок 1).

По нашему мнению модель развития цифровых финансовых услуг - это экосистема индустрии оцифрованных финансовых услуг, включающая правовое регулирование, взаимосвязанные институты, участников, механизмы взаимодействия и функции каждого из элементов экосистемы, цифровые сервисы и платформы, кадровый потенциал, финансовые технологии, технологические концепции, которая позволит оценить масштаб влияния финансовых инноваций на цифровую экономику.

Рисунок 1 - Модель развития финансовых услуг в условиях цифровизации

Примечание: составлено авторами

В условиях энтропии экономической сферы модель развития цифровых финансовых услуг позволит спрогнозировать новые виды оцифрованных (дистанционных, онлайн) финансовых услуг. Внутри представленной авторами модели, под влиянием факторов развития, можно выделить систему цифровых финансовых услуг, включающую собственные подсистемы и элементы (таблица 3). Система цифровых финансовых услуг способствует созданию новых условий взаимодействия между всеми участниками и формированию, уточнению критериев оценки уровня цифровизации и развития финансовых услуг. По мнению авторов, система должна включать следующие подсистемы: перечень цифровых финансовых услуг; нормативно-правовая база; доступность цифровых финансовых услуг; участники рынка цифровых финансовых услуг; цифровые финансовые сервисы и платформы; кадры и образование; информационная, финансовая безопасность, кибербезопасность; прочие подсистемы. При этом прочие подсистемы (n+m) формируются под влиянием инновационных факторов развития. Для оценки уровня цифровизации и развития финансовых услуг в каждой подсистеме необходимо учитывать и обращать внимание на показатели, приведенные в таблице 3, выполнение целей, задач национальных программ, обеспечение доступности цифровых финансовых услуг, оценку кадрового потенциала в цифровом финансовом секторе и пр.

Таблица 3 - Система развития цифровых финансовых услуг

№ п/п
Подсистемы
Элементы
Критерии оценки уровня цифровизации и развития
1.
Перечень видов цифровых финансовых услуг
- онлайн инвестиции;
- онлайн-кредитование;
- онлайн-ипотека;
- факторинг;
- депозитарные услуги;
- банковские услуги;
- форфейтинг;
- брокерские, биржевые услуги;
- маркетплейсы;
- страхование и пр.
- доля цифровых инвестиций в общем объеме;
- доля кредитов выданных онлайн;
- доля ипотек, оформленных онлайн;
- доля цифровых финансовых услуг в общем объеме финансовых услуг (по видам услуг) и пр.
2.
Нормативное регулирование/Нормативно-правовая база
Правовое поле в области цифровой экономики, инновационного развития экономики, в сфере финансовых услуг:
- Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации»;
- «Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 гг.»;
- программы Банка России - «Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг.», «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов»;
- Государственная программа «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации»;
- Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ и пр.
- количество созданных правовых институтов в области цифровизации финансов и инноваций;
- минимизация барьеров (сокращение трансакционных затрат);
- создание методической базы для регулирования цифровых финансовых услуг;
- формирование критериев оценки выполнения целей, задач программ в области цифровизации финансовых услуг и пр.
3.
Доступность цифровых финансовых услуг
- инфраструктура (информационная, цифровая, телекоммуникационная);
- доступность интернета;
- финансовая грамотность населения;
- цифровая доступность финансовых услуг.
- доля лиц, пользующихся интернетом;
- доля домохозяйств с компьютером, с доступом в Интернет;
- удельный объем абонентов фиксированной широкополосной связи, телефонных линий;
- население, охваченное мобильной сетью (мин 3G);
- удельный вес абонентов, испол-х моб.сот. телефон;
- ценовая, качественная (ассортиментная), ментальная (полезная) доступность финансовой услуги;
- оценка степени знаний, умений, навыков применения и использования финансовых инструментов, финансовых услуг и пр.
4.
Участники рынка цифровых финансовых услуг
- физические лица;
- субъекты малого, среднего, крупного бизнеса;
- институты (торговые, платежные, учетные, прочие финансовые институты, информационные, цифровые, инновационные институты);
- государственные учреждения.
- количество покупателей цифровых финансовых услуг;
- количество организаций малого, среднего, крупного бизнеса (участников рынка цифровых финансовых услуг);
- количество финансовых институтов (по видам);
- количество государственных учреждений (участников рынка цифровых финансовых услуг) и пр.
5.
Цифровые финансовые сервисы и платформы
- финансовые маркетплейсы (сервисы);
- сервисы для поддержки малого и среднего бизнеса;
- банковские сервисы;
- сервисы ИФНС;
- государственные сервисы.
Наиболее развитые цифровые финансовые сервисы и платформы: Развивай.РФ, Банки.ру, финлео.ру, финуслуги.ру, электронная торговая площадка Группа ГазпромБанк, Цифровая платформа МСП.РФ, портал по поддержке малого и среднего бизнеса Моибизнес.рф, Федеральная корпорация по развитию МиСБ Сервис 360, сервисы (экосистемы) от Сбербанка, Сервисы (экосистемы) от Россельхозбанка, калькулятор налоговой нагрузки, Налогоплательщик ЮЛ, ГИР БО,
Сервис Госууслуги и пр.
- количество цифровых сервисов;
- количество цифровых платформ;
- доля использования цифровых финансовых сервисов и платформ в разных отраслях экономики;
- число пользователей цифровых финансовых сервисов и платформ;
- число вновь созданных цифровых финансовых сервисов и платформ;
- объем оказанных цифровых финансовых услуг и пр.
6.
Кадры и образование
- кадровый потенциал в области цифровых финансовых услуг;
- образовательный потенциал в сфере цифровых финансовых услуг.
- доля кадров на рынке труда, имеющих цифровые компетенции в области финансовых услуг;
- доля образовательных учреждений, обеспечивающих кадрами рынок цифровых финансовых услуг;
- число обучающихся, приобретающих в настоящее время цифровые компетенции в области финансовых услуг и пр.
7.
Информационная, финансовая безопасность, кибербезопасность
- специалисты по кибербезопасности;
- субъекты, специализирующиеся на информационной, финансовой и кибербезопасности.
- сокращение киберпреступности в сфере финансовых услуг;
- уровень защиты от киберпреступности в финансовой сфере;
- количество специалистов, занятых в области кибербезопасности;
- количество субъектов, специализирующихся на информационной, финансовой и кибербезопасности и пр.
8+m
прочие подсистемы и элементы …
n+m
Примечание: составлено авторами

За последнее десятилетие под влиянием инноваций и нововведений произошла значительная трансформация всех отраслей экономики, в том числе и финансового сектора. Трансформации финансового сектора значительно способствовала цифровизация и, под воздействием данного фактора, в индустрии финансовой сферы образуются новые, отличные от традиционных, модели, системы, процессы, механизмы, корпоративная среда и культура и прочие элементы, которые представляют большой потенциал для развития экономики [25]. Результатом такой трансформации финансового сектора являются новые цифровые финансовые услуги, инновационные продукты и сервисы.

Заключение

Вопросы изучения цифровизации финансовых услуг продолжают оставаться актуальными для ученых и экспертов различных отраслей мирового экономического пространства, и отечественного в том числе, поскольку инновационное развитие стремительно продолжается и требует научного осмысления.

Подводя итог проведенному исследованию необходимо отметить обоснованность выполненной работы, базой которой послужили нормативно-правовые документы, материалы трудов зарубежных и отечественных исследователей, данные рейтинговых агентств и Росстата.

Неоспоримым является факт скоростной цифровизации финансовых услуг, обусловленной как ускоренным внедрением инноваций в функционирование данного рынка, так и быстрой трансформацией спроса и предложения на нем. Наблюдаемые изменения требуют академической базы для подготовки научно доказанных теорий дальнейшего развития исследуемых категорий в сфере инновационного развития, что позволит найти наиболее эффективные пути цифровизации финансовых услуг.

В результате проведенного исследования авторами предложена инновационная (не имеющая аналогов) модель развития цифровых финансовых услуг, включающая в себя все значимые элементы: факторы развития и внешней среды, процесс оцифровки, элементы системы и взаимосвязь между ними. Кроме того, была предложена авторская трактовка структуры системы цифровых финансовых услуг, в которую были включены возможные подсистемы, элементы и критерии оценки уровня цифровизации и развития.

Предложенная модель может быть использована в дальнейших исследованиях процесса цифровизации финансовых услуг как один из научных подходов к осмыслению их места и роли в инновационном развитии отечественной экономики.


Источники:

1. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов. Банк России. [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения: 27.11.2022).
2. Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Правительство РФ. [Электронный ресурс]. URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858 (дата обращения: 27.11.2022).
3. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы. Правительство РФ. [Электронный ресурс]. URL: https://docs.cntd.ru/document/436770389?marker=6560IO (дата обращения: 27.11.2022).
4. Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 гг. Банк России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/132045/pnpdfu_2022-2024.pdf (дата обращения: 27.11.2022).
5. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов. Банк России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/131935/onrfr_2021-12-24.pdf (дата обращения: 28.11.2022).
6. Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года. Правительство РФ. [Электронный ресурс]. URL: https://docs.cntd.ru/document/902317973 (дата обращения: 29.11.2022).
7. Государственная программа «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации». Правительство РФ. [Электронный ресурс]. URL: http://government.ru/rugovclassifier/858/events (дата обращения: 29.11.2022).
8. Цзямин Л., Боя Ф. Трансформация рынка финансовых услуг в условиях цифровизации // Эко. – 2020. – № 7. – c. 213-216.
9. Ященко С.Д. Зарубежный опыт цифровой трансформации финансовых услуг // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2022. – № 1(140). – c. 72-75.
10. Сурова Е.Ю., Ветров А.С. Перспективы развития цифровых технологий в сфере банковских услуг // Социальные науки. – 2020. – № 4(31). – c. 68-77.
11. Колмыкова Т.С., Клыкова С.В., Макаров Н.Ю. Финтех: тренды и перспективы развития // Комплексное развитие территориальных систем и повышение эффективности регионального управления в условиях цифровизации экономики: Материалы III Национальной (всероссийской) научно-практической конференции. Орѐл, 2021. – c. 47-51.
12. Беляцкая Т.Н. Методика оценки уровня развития среды формирования национальной электронной экономической системы // Сацыяльна-эканамічныя і прававыя даследаванні. – 2021. – № 4(66). – c. 96-102.
13. Gomber P., Koch J.A., Siering M. Digital Finance and FinTech: current research and future research directions // Journal of Business Economics. – 2017. – p. 537-580. – doi: 10.1007/s11573-017-0852-x.
14. Alt R., Beck R., Smits M.T. FinTech and the transformation of the financial industry // Electron Markets. – 2018. – p. 235-243. – doi: 10.1007/s12525-018-0310-9.
15. Кисуркин А.А. Факторы, влияющие на инновационное развитие региона и их классификация по уровням управления // Современные проблемы науки и образования. – 2012. – № 2. – c. 294.
16. Никитская Е.Ф., Валишвили М.А. Факторы инновационного развития национальной экономики: международные аспекты // Вопросы инновационной экономики. – 2021. – № 4. – c. 1355-1370. – doi: 10.18334/vinec.11.4.113773.
17. Шамхалов Ф.И., Сизов Р.В. Ключевые направления инновационного развития экономики России с учетом опыта инновационной деятельности интегрированных корпоративных структур // Статистика и Экономика. – 2016. – № 6. – c. 71-78. – doi: 10.21686/2500-3925-2016-6-71-78.
18. Зубкова Л.Д. Направления инновационного развития экономики Российской Федерации // Креативная экономика. – 2011. – № 11. – c. 111-116.
19. Россия в цифрах. 2021. Росстат. [Электронный ресурс]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/210/document/12993 (дата обращения: 28.11.2023).
20. Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» от 31.07.2020 N 258-ФЗ. Consultant.ru. [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358738/c5051782233acca771e9adb35b47d3fb82c9ff1c (дата обращения: 26.11.2022).
21. Интернет-доступ Рынок России и СНГ. Портал TAdviser. Государство. Бизнес. Технологии. [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 29.11.2022).
22. Голова Е.Е., Баетова Д.Р. Финансовая инклюзия в условиях цифровизации: состояние и перспективы // Фундаментальные исследования. – 2022. – № 10-1. – c. 42-47. – doi: 10.17513/fr.43341.
23. Баранова И.В. Цифровизация экономики России - основные элементы и направления развития // Актуальные вопросы современной экономики. – 2021. – № 11. – c. 890-896.
24. Ставрова О.В., Комова Н.Д., Тяпкина А.С., Александрова В.С., Гусейнова С.Э. Правовые аспекты цифровизации в финансовой сфере // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2021. – № 7-2. – c. 201-205. – doi: 10.17513/vaael.1799.
25. Цифровая трансформация финансовых услуг: модели развития и стратегии для участников отрасли. SKOLKOVO Business School. [Электронный ресурс]. URL: https://finance.skolkovo.ru/downloads/documents/FinChair/Research_Reports/SKOLKOVO_Digital_transformation_of_financial_services_Report_Full_2019-11_ru.pdf (дата обращения: 28.11.2022).

Страница обновлена: 25.01.2023 в 20:09:36