Инновационная деятельность кредитных организаций как приоритетное направление развития банковской сферы

Экономическое развитие в России, сопровождаемое кризисными явлениями, качественно изменило условия хозяйствования в стране как в реальном секторе, так и в финансовой сфере, в том числе для кредитных организаций.

Трансформация мировой экономики в начале XXI века не могла не коснуться положения Российской Федерации в глобальной хозяйственной системе. Неудачная попытка структурной перестройки отечественной экономики в 1990-е годы компенсировалась в начале 2000-х годов благоприятной для России мировой конъюнктурой цен на углеводородное сырье. При этом утрата позиций отечественной экономики в реальном секторе оттенила позитивные тенденции развития российских субъектов хозяйствования в финансовом секторе, где кредитные организации сравнительно быстро внедрили в практику деятельности новые продукты, технологии, организационные структуры, освоили новые рынки.

Однако преимущественно сырьевой характер отечественной экономики при преобладающей доле экспорта на большинстве сегментов товарного рынка явился предпосылкой появления большого числа посреднических структур, деятельность которых нередко носит спекулятивный характер.

Спекулятивный характер большого числа рыночных операций, проявившийся в очередном отрыве рынка финансовых активов от рынка реальных активов в 2008–2009 гг., во многом индуцированный финансовыми институтами, актуализировал вопрос о совершенствовании процессов управления рисками кредитной организации. При этом во избежание необратимых процессов в хозяйственной деятельности кредитных организаций (вплоть до банкротства) в период кризиса особое внимание должно быть уделено управлению рисками при осуществлении ими инновационной деятельности.

Инновационная деятельность и условия хозяйствования

Анализ показывает, что применительно к кредитным организациям их инновационная деятельность характеризуется:

а) признаками инноваций (новизна, удовлетворение рыночного спроса, коммерческая реализуемость);

б) формами инновационного процесса (простой внутриорганизационный, простой межорганизационный, расширенный);

в) его стадиями (появление идеи инновации; составление плана действий; определение потребности в ресурсах; осуществление действий по реализации поставленных задач; контроль, анализ и корректировка проводимых действий; оценка эффективности инновационной деятельности).

Однако проведенные исследования особенностей инновационной деятельности кредитных организаций показали, что в их основе лежат следующие условия хозяйствования:

– существенное отставание уровня развития отечественной экономики от уровня мирового инновационного развития;

– высокая степень насыщенности отечественной экономики кредитными организациями (количество кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, хотя и сократилось по сравнению с 1999 годом почти в 2,5 раза по-прежнему очень высоко – более 1000);

– сравнительно низкая связь хозяйственной деятельности кредитных организаций с перерабатывающими отраслями производства, что обусловлено преимущественно сырьевой направленностью отечественной экономики;

– ориентация на короткие кредиты, отражающая низкий уровень стабильности развития российской экономики, проявляющийся в низком уровне взаимного доверия кредиторов и заемщиков;

– существенные различия в условиях хозяйственной деятельности отечественных и зарубежных кредитных организаций, во многом определяющих направленность первых на получение кредитов у вторых.

Инновации в кредитных организациях

Главной особенностью инновационной деятельности отечественных кредитных организаций является ориентация на улучшающие (модифицирующие) инновации путем перенесения в практику передового зарубежного опыта – бенчмаркинга.

Такой подход означает автоматическую закладку отставания уровня инновационного развития отечественных кредитных организаций от мировых показателей.

Среди основных особенностей инновационной деятельности отечественных кредитных организаций следует также выделить:

– сравнительно низкий общий уровень инновационной активности, обусловленный, в том числе низким стимулированием генерации идей инновационных разработок;

– преобладание организационно-технологических инноваций над продуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как достаточно консервативных;

– доминирование простой внутриорганизационной формы инновационного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной деятельности кредитных организаций, предусматривающих конфиденциальность осуществляемых операций;

– преобладание ориентации на краткосрочные кредитные операции над долгосрочными, что практически исключает инвестирование кредитными организациями радикальных инноваций в реальном секторе экономики.

Определение особенностей инновационной деятельности кредитных организаций позволило перейти к выявлению проблем управления рисками такой деятельности.

Мы не умаляем успехов инновационной деятельности кредитных организаций, например, в вопросах внедрения информационных технологий на рынке электронных банковских услуг, однако проведенные исследования показали, что проблемы управления рисками имеют несколько ключевых аспектов:

– во-первых, инновационная деятельность в кредитной организации изначально не допускает многоразовых апробаций инновационных продуктов, что определяется самой спецификой взаимоотношений с клиентами.

– во-вторых, сам факт предложения нового продукта на рынке кредитных операций сопряжен с риском временного уменьшения уровня доверия к кредитной организации, что обусловлено изначальным стремлением клиентов к стабильности кредитных отношений.

– в-третьих, в условиях насыщенного рынка, когда заемщики имеют богатый выбор кредиторов, кредитные организации, к сожалению, по-прежнему перекладывают все риски, в том числе риски инновационной деятельности, на заемщиков, суммируя все составляющие рисков в премии за риск.

Проблемы управления рисками

Проблемы управления рисками при осуществлении инновационной деятельности кредитных организаций в отечественной экономике имеют ряд особенностей.

Во-первых, низкий уровень стабильности отечественной экономики приводит к тому, что подавляющее большинство кредитных операций носит краткосрочный характер, что существенно осложняет создание и внедрение радикальных инноваций. Подавляющее большинство внедряемых в отечественных кредитных организациях инноваций носят характер более или менее успешного переноса иностранных достижений на российский рынок. Таким образом, применительно к отечественным кредитным организациям указанные инновации в лучшем случае можно считать улучшающими (модифицирующими).

Во-вторых, сравнительно низкий уровень отечественной перерабатывающей промышленности на фоне сырьевых отраслей в сочетании с несовершенством отечественного законодательства не способствует направлению кредитных ресурсов в сферы экономики, связанные с глубокой переработкой сырья, что негативно сказывается на росте экономического потенциала страны.

В-третьих, специфика развития отечественной экономики с неоспоримым приоритетом «коротких денег» в финансовом секторе сформировала особую систему взаимоотношений между кредитными организациями внутри страны. Кроме того, практика показала, что отечественные кредитные организации имеют достаточно тесную связь с зарубежными кредитными организациями о чем, в частности, свидетельствуют результаты государственной поддержки российского банковского сектора осенью 2008 года.

Безусловно, перечисленные особенности развития отечественных кредитных организаций во многом объясняются их стремлением минимизировать свои риски.

В то же время в интересах развития отечественной экономики в целом кредитные организации должны эффективно стимулировать развитие реального сектора экономики, для чего необходимо использовать методы и приемы инновационной деятельности, сопряженные, в свою очередь, с рисками. Локализация рисков при осуществлении инновационной деятельности кредитных организаций, адекватной характеру и темпам инновационного развития мировых лидеров реального сектора экономики, достигается в процессе анализе и моделирования.

Методические рекомендации по использованию модели управления рисками инновационной деятельности кредитной организации включают:

– оценку проблем управления рисками;

– анализ источников риска коммерческой деятельности;

– исследование методов анализа и оценки рисков;

– использование целевой функции эффективности управления рисками;

– формирование факторной модели рисков;

– моделирование системы управления рисками.