Механизмы государственного регулирования института банкротства граждан

Введение

В настоящее время вопрос банкротства для граждан, имеющих просроченную задолженность в сфере банковского кредитования и жилищно-коммунальной сфере более 500 тыс. рублей, является актуальным для 9% населения страны и для 30% многодетных семей. [1] Вопросы государственного регулирования проблемы бедности населения страны нашли отражение в Послании Президента России от 29.02.2024 Федеральному Собранию. Перед Правительством Российской Федерации поставлена задача снижения к 2030 году уровня бедности населения до 7%.

Вопросы банкротства граждан являлись предметами исследований К.А. Абдуллаева [1, с. 26-33], А.Л. Бредихина [2, с. 69-72], Е.В. Гладышевой [4, с. 80-91], В.А. Запорощенко [7, с. 9-13], Е.М. Осипова, А.С. Шульженко [10, с. 299-308], Фролов И.В. [14, с. 29-34].

Термин «банкротство» происходит от итальянских слов banco – скамья/стол и rotto – поверженный/сломанный как намек на старинный обычай в Италии ломать столы рыночных менял денег, когда они оказывались несостоятельными и не могли выполнять своих обязательств. [2]

Институт банкротства граждан в российской правовой системе берет свое начало с 01.03.1998, с момента введения в действие Федерального закона от 08.01.1998 № 6-ФЗ, закрепившего понятие «несостоятельность (банкротство)» как признанную арбитражным судом или объявленную должником неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, не исполненным должником в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения. [3]

Однако на практике процедура признания физического лица банкротом не применялась по причине ненаступления отлагательных условий – вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации. [4]

26.10.2002 был принят новый закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), в котором также были закреплены правовые нормы о банкротстве граждан, [5] однако, и они не применялись.

Исследователь И.В. Фролов отмечает, что в тот период банкротство гражданина являлось так называемой нерабочей нормой (solet dormientes - лат.) [13].

01.10.2015 считается началом периода судебного банкротства физических лиц. [6] В данный период Индекс кредитного здоровья граждан был зафиксирован с самым низким показателем – 89 пунктов из 100, [7] что свидетельствовало о необходимости государственно-административного регулирования положения «плохих» заемщиков (bad rate).

С момента существования института судебного банкротства граждан и по середину 2024 года несостоятельными признаны почти 1,29 млн. россиян. [8]

В связи с тем, что уровень долговой нагрузки населения по кредитам и займам является одним из факторов устойчивости финансовой системы к возможным шокам, то в этой связи нельзя не согласиться с мнением исследователей Е.М. Осипова и А.С. Шульженко о банкротстве как одной из важной составляющей рыночной экономики, выступающем своеобразным барометром системы налогообложения, финансово-кредитной политики [10].

Целью настоящего исследования является разработка дополнительных механизмов государственного регулирования института банкротства граждан для недопущения потери гражданином финансовой устойчивости и ухудшения его материального положения, а также его социальной адаптации после приобретения статуса банкрота.

В настоящем исследовании выявлен научный пробел в виде отсутствия мер по предупреждению банкротства граждан и преодоления ими трудной жизненной ситуации. Сделано научное предположение о необходимости установить в качестве механизмов государственного регулирования института банкротства граждан государственную социальную помощь на основании социального контракта.

Приобретение гражданином правового статуса банкрота (несостоятельного)

Понятие «правовой статус гражданина» не закреплено на законодательном уровне. Первые упоминания о правовом (юридическом) статусе встречаются еще в трудах древнеримских ученых: «состояние свободы – status libertatus, состояние гражданства – status civitatus, семейное положение – status familiae». [9]

Соглашаемся с мнением Н.А. Очеретяной о правовом статусе гражданина как одной из важнейших политико-правовых категорий, неразрывно связанной с социально-классовой структурой общества [11].

Гражданско-правовой статус гражданина определен в главе 3 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей, в том числе, возможность присвоения гражданину статуса несостоятельного (банкрота). [10]

Юридически значимыми обстоятельствами для инициирования банкротных процедур являются наступление состояния неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества (превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должника над стоимостью имущества (активов) должника). [11]

Обязанность обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом возникает у гражданина не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о невозможности удовлетворения требований кредиторов и невозможности исполнения денежных обязательств на сумму не менее чем пятьсот тысяч рублей. [12]

Полностью разделяем позицию Е.В. Гладышевой об отсутствии у гражданина достаточных денежных средств для оплаты взятых на себя обязательств как главной причины возникновения задолженности [4]. Социальные основы регламентации этого правового института ориентированы на экономический постулат, сформулированный А. Бутовским еще в середине XIX века: «Всякая потребность есть или последствие, или причина недостатка в бытии». [13]

В 2023 году численность населения с денежными доходами ниже границы бедности (величины прожиточного минимума) составила 8,5 % от общего числа населения. [14]

По итогам 2022 года россияне 91,4 % своих доходов потратили на оплату потребительских расходов (75,4%), оплату обязательных платежей и разнообразные взносы (13,3%), а также оплату прочих расходов (2,7%) и только 8,6% доходов было направлено на сбережения. [15] Денежные расходы населения в 2023 году увеличились на 9,5% по сравнению с предыдущим годом. [16]

По оценкам Национального бюро кредитных историй, в настоящее время около 8 млн. россиян испытывают сложности с обслуживанием кредитных обязательств. Доля признанных банкротов в этом сегменте в первом полугодии 2024 года выросла до 15%. [17] На начало сентября 2024 года объем просроченной задолженности по ипотеке в России вырос на 28% – с 61,2 млрд рублей до 78,1 млрд рублей. [18]

По состоянию на 01.07.2024 число заемщиков банков и микрофинансовых организаций превысило 50 млн человек, что на 3,6 млн человек больше по сравнению с прошлым годом. Количество заемщиков, имеющих три кредита и более, превысило 13 млн человек. Средняя задолженность заемщиков с одним кредитом составляет 452 тыс. рублей, с двумя – 795 тыс. рублей, с тремя и более – 1,4 млн рублей. [19]

Данные показатели свидетельствуют о том, что в настоящее время вопрос банкротства для граждан, имеющих просроченную задолженность в сфере банковского кредитования и жилищно-коммунальной сфере более 500 тыс. рублей, является актуальным для 13 – 50 млн человек.

Наиболее активны в плане заимствований люди в возрастной категории 25 – 44 года с потребностями на покупку жилья в ипотеку, воспитание детей. [20]

В результате анализа данных показателей приходим к выводу о значимости института банкротства для нашей страны и необходимости регулирования отношений между обществом и государством в данной сфере.

В ходе банкротных процедур устанавливается баланс между социально-реабилитационной целью потребительского банкротства, достигаемой путем списания непосильных долговых обязательств гражданина, с одновременным введением в отношении него ряда ограничений: в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего банкротства; в течение пяти лет не вправе заявлять о возбуждении дела о банкротстве; в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица. [21]

Причины банкротства граждан

Одной из объективных причин банкротства граждан является увольнение с работы. Для большинства работников заработная плата является основным (а зачастую и единственным) источником дохода, потеря которой приводит к снижению уровня материального обеспечения работника и членов его семьи. [22]

К концу декабря 2023 года в органах службы занятости населения на учете состояли 0,5 млн не занятых трудовой деятельностью граждан, из них 0,4 млн человек имели статут безработного, в том числе 0,3 млн человек получали пособие по безработице. В 2023 году в состоянии застойной безработицы (искали работу более 12 месяцев) находились 14,9% безработных. [23]

К субъективным причинам банкротства граждан можно отнести пассивность и нежелание заявителей прилагать собственные усилия по выходу из бедности [5].

А.С. Попелюк полагает, что избавление от долгов через процедуру банкротства приводит к оппортунистическому поведению, создавая у должников стимулы действовать аморальным или безответственным образом, беря на себя больше долга, чем они могут обслуживать [12].

Разделяем позицию Г.Б. Кошарной и Л.Ф. Каримова о постоянной занятости и повышения экономической активности получателей социальных услуг посредством расширения практики заключения социальных контрактов как определяющих факторов преодоления тяжелого материального состояния граждан [9, 8].

Другой субъективной причиной является фиктивное банкротство. В 2021 году к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное либо фиктивное банкротство было привлечено 124 гражданина [12]. Данное обстоятельство может негативно отразиться на экономике и жизни общества, поскольку приводит к повышению роста преступности, уклонению от уплаты налогов, росту уровня безработицы [14].

К субъективным причинам банкротства граждан также относится финансовая неграмотность гражданина. 33,2% граждан совершали необдуманные покупки или брали кредиты с высокими ставками. [24]

24.09.2022 вступили в силу изменения в Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации», согласно которым с 01.09.2023 была введена единая для Российской Федерации федеральная основная общеобразовательная программа, предусматривающая непосредственное применение при реализации обязательной части образовательной программы начального общего образования федеральных рабочих программ, [25] однако самостоятельная программа «Финансовая грамотность» не была введена в качестве обязательного предмета. Программа по обучению финансовой грамотности изучается в старших классах общеобразовательных организаций в рамках предмета «Обществознание», что, на наш взгляд, является недостаточным мероприятием, поскольку по причине финансовой неграмотности в совершение преступлений вовлекаются несовершеннолетние от десяти лет, например, в качестве «дропперов» – подставных лиц, которые задействованы в нелегальных схемах по выводу средств с банковских карт россиян. [26]

Существующие механизмы государственного регулирования предупреждения банкротства

Осуществление мер по предупреждению банкротства относится к одной из целей закона о банкротстве [27] как способа недопущения потери гражданином финансовой устойчивости и ухудшения его материального положения.

Закон о банкротстве предусматривает меры по предупреждению банкротства организаций, одной из которых является санация – предоставление финансовой помощи и восстановления платежеспособности должника его учредителями. [28]

В то же время, мер по предупреждению банкротства граждан действующее законодательство не содержит, что является правовым пробелом.

Банк России в качестве регулятора установил с октября 2019 года показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента, который рассчитывается как отношение платежей по всем имеющимся кредитам и займам к среднемесячному доходу физического лица в целях ограничения роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов). [29] Однако данные меры привели к тому, что клиенты стали чаще брать несколько займов в разных микрофинансовых организациях, что привело к росту доли заемщиков, имеющих более пяти займов, а приходящаяся на них задолженность выросла с 26% до 34%. [30]

29.10.2024 внесены изменения в налоговое законодательство, вступающие в силу с 01.01.2025, согласно которым налогоплательщики, оформившие до 31.12.2024 кредитные договоры на новое строительство или приобретение на территории России жилого помещения, земельных участков для проживания на них, а также рефинансирования (перекредитования) займов (кредитов), полученных на строительство или покупку жилой недвижимости, освобождаются от уплаты налога на доходы с материальной выгоды, которая возникла в связи с экономией по процентам за пользование заемными (кредитными) средствами. [31]

15.11.2024 Банк России принял решение с 01.01.2025 по 31.03.2025 не ограничивать для кредитных организаций ежеквартально рассчитываемую [32] полную стоимость кредита по кредитным картам. Данное решение обусловлено занижением ряда крупных банков среднерыночного значения полной стоимости кредита за III квартал 2024 года (которое служит базой расчета для установления предельного уровня полной стоимости кредита на I квартал 2025 года) и могло привести к сокращению доступности карт для граждан. [33]

Также в качестве меры государственной поддержки малообеспеченных граждан применяется внесудебное банкротство. С 01.09.2020 Закон о банкротстве предусматривает возможность признания гражданина банкротом во внесудебном порядке, если общий размер его денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, [34] посредством подачи заявления в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. [35] С 03.11.2023 процедура внесудебного банкротства стала доступна пенсионерам и получателям пособий на детей, что помогло малообеспеченным гражданам бесплатно и в короткие сроки избавиться от долговой нагрузки перед кредитными и микрофинансовыми организациями. [36]

За январь – июнь 2024 года к внесудебной процедуре допущены 25,3 тыс. человек, что почти в пять раз больше, чем в таком же периоде прошлого года. Из них более половины дел приходятся на пенсионеров. В целом за весь период работы механизма внесудебного банкротства (с сентября 2020 по конец июня 2024 годов) процедуру прошли 54,8 тыс. россиян с общей суммой долга 24 млрд. рублей. Более 29 тыс. гражданам списаны обязательства на сумму 11 млрд. [37]

Также в качестве механизмов государственного регулирования по снижение уровня бедности предусмотрена государственная социальная помощь на основании социального контракта (на 01.06.2024 заключено 93,6 тыс. контрактов, которыми охвачено 248,7 тыс. граждан). [38]

В настоящее время такой вид государственной помощи оказывается малоимущим семьям, малоимущим одиноко проживающим гражданам и семьям граждан, призванных на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации. [39]

В отношении малоимущих граждан разрабатывается программа социальной адаптации, в качестве мероприятий которой предусмотрены: поиск работы; прохождение профессионального обучения и дополнительного профессионального образования; осуществление индивидуальной предпринимательской деятельности; ведение личного подсобного хозяйства. [40]

Данный вид помощи оказывается только в случае, если доходы гражданина не превышают прожиточного минимума на душу населения в регионе проживания.

Например, если гражданин-банкрот проживает в Санкт-Петербурге, имеет семью из 3-х человек, супруга которого имеет доход в размере средней заработной платы на одного работника – 99 829 рублей, [41] ребенок получает государственную академическую стипендию 2 067 рублей и иных доходов у семьи не имеется, то среднедушевой доход каждого члена семьи составляет 33 965,33 рубля, что превышает величину прожиточного минимума в 16 535 рублей. [42] В то же время, величина желаемого безусловного базового дохода среди россиян в 2024 году составляет 42 500 рублей в месяц. [43]

При таких обстоятельствах, данному гражданину-банкроту будет отказано в заключении социального контракта, как не отвечающему критериям малоимущей семьи, хотя он нуждается в социальной адаптации и стимулировании активных действий по преодолению трудной жизненной ситуации.

Полагаем, что в качестве эффективных мер государственного регулирования института банкротства граждан в целях восстановления гражданином финансовой устойчивости и улучшения материального положения с даты завершения в отношении него процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве необходимо оказывать гражданам-банкротам социальную помощь в виде разработки программы социальной адаптации и заключения социального контракта. Это позволит осуществить гражданину-банкроту, потерявшему работу, поиск источника дохода, получить профессиональное обучение или дополнительное профессиональное образование, что будет способствовать восстановлению его финансовой устойчивости.

Разделяем позицию К.А. Абдуллаева о необходимости предусмотреть в Законе о банкротстве условия полного либо частичного восстановления правоспособности обанкротившихся граждан в целях восстановления финансовой состоятельности должника [1].

Полагаем, что в качестве меры по предупреждению банкротства граждан может выступать такой механизм, как договор о целевом обучении [44] (ученический договор), [45] которым необходимо воспользоваться гражданину, когда он узнал о невозможности удовлетворения требований кредиторов и невозможности исполнения денежных обязательств на сумму не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Данный механизм позволит гражданину получить профессиональную подготовку/переподготовку, гарантированное трудоустройство к надежному работодателю и получить во время обучения меры социальной поддержки, включая меры материального стимулирования, оплату профессионального обучения и дополнительного образования за рамками образовательной программы, осваиваемой в соответствии с договором о целевом обучении, а также предоставление в пользование и (или) оплату жилого помещения в период целевого обучения, и (или) других мер.

Заключение

Рост количества граждан, признанными банкротами свидетельствует о необходимости разработки дополнительных мероприятий государственного регулирования института банкротства граждан.

Для недопущения потери гражданином финансовой устойчивости и ухудшения его материального положения, а также его социальной адаптации после получения статуса банкрота, предлагаем реализовать следующие механизмы государственного регулирования института банкротства граждан:

1) в целях профилактики банкротства добавить учебный предмет «Финансовая грамотность», включающий в себя блоки: «Деньги», «Защита прав», «Инвестирование», «Личные финансы», «Моя профессия», «Налоги и пенсия», «Предпринимательство», «Страхование», «Финансовая безопасность», «Финансовые продукты», в число обязательных федеральных рабочих программ основного общего и среднего общего образования;

2) в целях предупреждения банкротства граждан предлагаем ввести в главу Х Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» статью «Меры по предупреждению банкротства гражданина», аналогичную статье 30 данного закона, следующего содержания: «В случае возникновения признаков банкротства гражданин обязан принять меры, направленные на восстановление своей платежеспособности, трудоустроиться, в том числе, путем заключения договора о целевом обучении (ученического договора) в порядке, установленном Трудовым кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации»;

3) в целях принятия мер по социальной адаптации гражданина-банкрота статью 7 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи» дополнить словами следующего содержания: «Получателями государственной социальной помощи могут быть также граждане, признанные банкротами, с даты завершения в отношении них процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве, если их доход составляет менее размера средней заработной платы одного работника в регионе проживания».

[1] См. Послание Президента России Федеральному Собранию от 29.02.2024, сайт Президента России, URL.: http://www.kremlin.ru/events/president/transcripts/messages/73585 (дата обращения – 13.10.2024).

[2] См. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка / под ред. Чудинова А.Н. 1910, URL: https://dic.academic.ru/contents.nsf/dic_fwords/ (дата обращения – 10.10.2024).

[3] См. ст. 2, п. 1 ст. 3, гл. IX § 1 Федерального закона от 08.01.1998 № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 2. Ст. 222.

[4] См. п. 2 ст. 185 Федерального закона от 08.01.1998 № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 2. Ст. 222.

[5] См. ст. 1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[6] См. ст. 1 Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2015. № 27. Ст. 3945.

[7] См. Индекс кредитного здоровья россиян в III квартале 2015 года URL: https://www.nbki.ru/company/news/?id=11839 (дата обращения – 06.09.2024).

[8] См. Статистический бюллетень Федресурса за I полугодия 2024 года. URL: https://fedresurs.ru/news/6c0127b8-b92d-40a1-a38a-d9ca84f523c1 (дата обращения - 07.09.2024).

[9] Кечекьян С.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. М.: Изд-во Акад. наук СССР. 1958. С. 98.

[10] См. ст. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.

[11] См. п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[12] См. п. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[13] Бутовский А. Опыт о народном богатстве или о началах политической экономии. СПб. 1847. С. 3.

[14] Отчет о численности населения с денежными доходами ниже границы бедности/величины прожиточного минимума, сайт Росстата, URL: https://rosstat.gov.ru/folder/13397 (дата обращения - 12.10.2024).

[15] Баланс денежных доходов, расходов и сбережений населения по итогам за 2022 год, сайт Росстата, URL: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/Urov_17g-nm.xlsx (дата обращения - 12.10.2024).

[16] См. Доклад «Социально-экономическое положение России за 2023 год», сайт Росстата, URL: https://rosstat.gov.ru/compendium/document/50801 (дата обращения - 13.10.2024).

[17] См. сайт ООО «МИЦ «Известия». URL: https://iz.ru/1726480/2024-07-12/pochti-192-tys-rossiian-priznali-bankrotami-v-pervoi-polovine-2024-goda?ysclid=m0r0au7iv3582193686 (дата обращения – 06.09.2024).

[18] См. сайт ОА «Росбизнесконсалтинг», URL: https://realty.rbc.ru/news/671b6ce49a79473bd610b306?ysclid=m2vrde4di9586840790 (дата обращения – 30.10.2024).

[19] Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных Бюро кредитных историй за первое полугодие 2024 года, cайт Банка России, URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/50679/inf-material_bki_2024fh.pdf (дата обращения - 10.10.2024).

[20] См. сайт ВЦИОМ, URL: https://wciom.ru/expertise/obem-problemnoi-zadolzhennosti-po-kreditkam-dostig-rekordnykh-225-mlrd-rublei-kommersant-1?ysclid=m2gke2v6cv393264752 (дата обращения – 19.10.2024).

[21] См. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541 // СПС «КонсультантПлюс»; См. ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[22] См. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 11.04.2023 № 16-П // СПС «КонсультантПлюс».

[23] См. Доклад «Социально-экономическое положение России за 2023 год», сайт Росстата, URL: https://rosstat.gov.ru/compendium/document/50801 (дата обращения - 13.10.2024).

[24] Сайт Banki.ru, URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11006548 (дата обращения – 19.10.2024).

[25] См. пп. «б» п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24.09.2022 № 371-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» и статью 1 Федерального закона «Об обязательных требованиях в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2022. № 39. Ст. 6541.

[26] Сайт Управления Министерства внутренних дел России по Липецкой области, URL: https://48.xn--b1aew.xn--p1ai/document/40004687 (дата обращения – 27.10.2024).

[27] См. ст. 1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[28] См. п. 1 ст. 31 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. Ст. 4190.

[29] См. Решение Совета директоров Банка России об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) и числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты. Сайт Центрального Банка России, URL: https://cbr.ru/about_br/dir/rsd_2023-05-22_35_01/ (дата обращения: 10.10.2024)

[30] Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных Бюро кредитных историй за первое полугодие 2024 года, сайт Банка России, URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/50679/inf-material_bki_2024fh.pdf (дата обращения - 13.10.2024).

[31] См. ст. 9 Федерального закона от 29.10.2024 № 362-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», URL: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202410290019?ysclid=m2vvb44jy1381214032 (дата обращения – 30.10.2024).

[32] См. ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51. Ст. 6673.

[33] Сайт Банка Росси, URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=638672983098134051BANK_SECTOR.htm (дата обращения – 16.11.2024).

[34] См. Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2020. № 31 (часть I). Ст. 5048.

[35] См. Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации от 04.08.2020 № 497, официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 10.08.2020.

[36] См. п. 4 ст. 1 Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2023. № 32 (Часть I). Ст. 6206.

[37] См. Статистический бюллетень Федресурса за I полугодия 2024 года. URL: https://fedresurs.ru/news/6c0127b8-b92d-40a1-a38a-d9ca84f523c1 (дата обращения - 07.09.2024).

[38] См. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов, сайт Минэкономразвития России, URL: https://www.economy.gov.ru/material/file/b028b88a60e6ddf67e9fe9c07c4951f0/prognoz_socialno_ekonomicheskogo_razvitiya_rf_2025-2027.pdf (дата обращения - 22.10.2024).

[39] См. п. 1 ст. 8.1 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 29. Ст. 3699.

[40] См. п. 3 ст. 8.1 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 29. Ст. 3699.

[41] См. Сведения о размере средней заработной платы на одного работника, начисленной за август 2024 года, сайт Управления Федеральной службы государственной статистики по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области, URL: https://78.rosstat.gov.ru/folder/27950 (дата обращения - 28.10.2024).

[42] См. Постановление Правительства Санкт-Петербурга от 15.09.2023 № 980 «Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в Санкт-Петербурге на 2024 год» // Официальный сайт Администрации Санкт-Петербурга http://www.gov.spb.ru (дата обращения – 28.10.2024).

[43] Опрос SuperJob, сайт РИА Новости, URL: https://ria.ru/20240925/dokhod-1974518429.html (дата обращения - 28.10.2024).

[44] См. ст. 56 Федерального закона от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. № 53 (ч. 1). Ст. 7598.

[45] См. ст. 198 Трудового кодекса Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 3.