Социально-экономические предпосылки возрождения сельской кредитной кооперации в России

В настоящее время в России динамично развивается кредитование субъектов среднего и малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и граждан. Данный сектор экономики играет важную социальную и экономическую роль в жизни общества и его развитие требует все новых и новых инвестиций. Кредиты и займы позволяют быстрее решить насущные проблемы ‑ приобретать новое оборудование, здания, помещения, использовать современные технологии, пополнять оборотные средства. Российские и зарубежные кредитные организации как банковской, так и небанковской природы стараются расширить в этом направлении свою клиентскую базу.

Несмотря ни на что, кредиты, так называемой, малой экономике по-прежнему остаются весьма проблемными и недоступными для широкого круга заемщиков. Причина этого кроется в относительно невысокой рентабельности деятельности субъектов малого бизнеса, отсутствии эффективных методик оценки их реального финансового состояния и тенденций развития, а также вследствие высокого фактора риска в данной области хозяйствования, отсутствия достаточного залогового обеспечения, длительной и дорогостоящей процедуры оформления кредита.

Особенно актуальна такая постановка вопроса для аграрного сектора, где острые проблемы экономики соединяются со своеобразием деятельности в данной сфере хозяйствования. Экономическое положение российских сельскохозяйственных предприятий остается крайне тяжелым: снижаются объемы производства, ухудшается материально-техническая база; сокращается количество рабочих мест; остается низким уровень заработной платы.

Безусловно, подобная тенденция является результатом всей совокупности проблем российского сельского хозяйства. Тем не менее, первопричиной является недостаточная обеспеченность сельскохозяйственных товаропроизводителей финансовыми ресурсами.

Финансы – ключевой фактор развития любого хозяйствующего субъекта. Поэтому расширение сферы деятельности, создание новых рабочих мест на селе, обновление материально-технической базы потребуют крупных финансовых вложений. Высокая потребность в недорогих и доступных финансовых ресурсах позволяет предположить о готовности сельских товаропроизводителей развивать доходные виды деятельности за счет привлечения займов.

Однако существующая система кредитования сельского хозяйства является недостаточно эффективной. Сельские предприниматели сталкиваются с многочисленными барьерами, набор финансовых инструментов и услуг для них существенно ограничен. Кредиты коммерческих банков для данного сегмента рынка становятся все более недоступными.

Кроме того, экономическая политика государства и ряда местных органов управления до настоящего времени, как известно, была ориентирована на обеспечение интересов крупных хозяйственных структур. Однако на сегодняшний момент не имеется научно обоснованных экономических расчетов – какая из форм собственности на селе наиболее рентабельна и эффективна и кому нужна финансовая помощь в первую очередь.

По данным Росстата, за годы реформирования экономики России наблюдается устойчивая тенденция к снижению удельного веса крупных сельскохозяйственных предприятий в валовой продукции сельского хозяйства: с 73,7 % в 1990 году до 43,4 % в 2000 и 39,7 % в 2003 году.

С другой стороны, удельный вес хозяйств населения и крестьянских (фермерских) хозяйств – частносемейный уклад – постепенно возрастал и составлял в указанные годы соответственно 26,3; 56,6; и 60,3 %.

Подъему индивидуального сектора на селе в 1991-1992 гг. во многом способствовала активная политика государства как на федеральном, так и на региональном уровнях. При этом размер государственных средств, направляемых на поддержку крестьянских (фермерских) хозяйств, последовательно нарастал с 1991 года (1,7 млрд. руб.) и достиг максимума в 1996 году (636,0 млрд. руб.), после чего началось резкое сокращение выделяемых средств. Однако если учесть изменения покупательной способности рубля, то снижение финансирования села началось фактически в 1992 году.

В бюджете России доля государственных расходов на сельское хозяйство в последние годы составляет немногим более 1%, в то время как в 1990 г. эта цифра равнялась 8%. Тем не менее, в сельской местности современной России проживает около 40 миллионов человек и действует около 1,5 миллионов крестьянских подворий, в которых занято 30% сельского населения. Они имеют большой потребительский спрос, но их доступ к финансовым ресурсам крайне ограничен. Таким образом, дальнейшее развитие рыночных отношений на селе объективно требует формирования эффективной системы финансовой поддержки сельского развития.

Немаловажная роль при этом отводится становлению и развитию стройной и эффективной системы сельской кредитной кооперации как альтернативной формы финансирования мелких и средних субъектов экономики. Исторически и в настоящее время уже на практике отмечено, что кредитная кооперация – это уникальный финансовый механизм всемирного значения. Суть ее состоит в аккумулировании собственных, заемных и привлеченных средств с целью последующего взаимного финансирования членов кредитного кооператива.

Данное положение осуществляется посредством кооперативного кредита, который является эффективным механизмом развития деловой активности малых предпринимательских структур и населения, особенно территориально удаленных от банков, а также не имеющих возможности воспользоваться банковскими кредитными ресурсами в силу объективных и субъективных причин. Кооперативный кредит для данного рода заемщиков нередко становится единственным реальным способом исправить свое тяжелое финансовое положение и начать расширенное воспроизводство.

Феномен кредитной кооперации возникает, как правило, в условиях интенсификации рыночных отношений и усиленного образования капиталов и, наоборот, происходит сворачивание и прекращение деятельности кредитных кооперативов в условиях преобладания натурального типа экономики над рыночным типом хозяйствования.

Крупные предприятия составляют незначительную долю участников кредитного кооперативного движения. Как правило, в это число попадают предприятия снабженческо-сбытового направления, переработки сельскохозяйственной продукции и страховые компании. Основным элементом существования сельских кредитных кооперативов и развития системы кредитной кооперации является индивидуальный предпринимательский сектор, который функционирует на основе частной собственности. Удовлетворение финансовых потребностей данных слоев населения является основным направлением деятельности сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

С момента формирования системы кредитной кооперации в России субъекты малого городского предпринимательства также являются ее неотъемлемой частью. С каждым годом их роль в процессе развития нового финансового института возрастает, увеличивается, как количество субъектов малого предпринимательства в общем объеме членской базы, так и объем предоставляемых ими услуг.

Таким образом, формирование слоя предпринимателей в сельской местности и в малых городах России, улучшение условий их жизни, наличие тенденций индивидуализации землевладения и землепользования, появление индивидуальной собственности на землю, возможность купли-продажи и залога земли являются, важными факторами становления и развития сельской кредитной кооперативной системы.

В настоящее время сельская кредитная потребительская кооперация включена в осуществление приоритетного национального проекта «Развитие АПК». Одним из мероприятий по направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе» является модернизация и развитие инфраструктурной сети заготовительных, снабженческо-сбытовых сельскохозяйственных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных потребительских кооперативов по переработке сельскохозяйственной продукции, а также сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

За счет выделенных средств ОАО «Россельхозбанк» будет оказывать кредитную поддержку создаваемым и действующим сельскохозяйственным потребительским и кредитным кооперативам, а также участвовать в них в качестве ассоциированного члена.

Данные мероприятия позволят расширить доступность дешевых кредитных ресурсов для крестьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных потребительских кооперативов и граждан, ведущих личное подсобное хозяйство и упростить механизм субсидирования кредитов.

В итоге хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что в настоящее время аграрный сектор становится для государства (впервые за последние пятнадцать лет) приоритетной отраслью народного хозяйства и, как ожидается, за два ближайших года в него будет вложено 34,9 млрд. рублей (в рамках осуществления национального проекта «Развитие АПК»), намеченные Правительством формы поддержки малых форм хозяйствования на селе могут не дать результата без обоснованных и эффективных механизмов распределения государственных средств, а также рационального сочетания различных форм и методов финансирования данной области хозяйствования. При этом наряду с существующей банковской системой должны быть задействованы и другие специализированные финансовые институты. Наиболее эффективным из них является система сельской кредитной кооперации, которая уже играет заметную роль в финансировании мелкотоварного сектора во многих регионах России.

Для дальнейшего ускоренного развития кредитной кооперации необходимо формирование правовой базы ее деятельности, совершенствование организационной структуры, а также разработка и применение на практике эффективных финансово-экономических механизмов деятельности кредитных кооперативов.