Банковский сектор РСО-Алания в ЮФО

В составе банковского сектора Южного федерального округа (ЮФО) функционирует 10,34% всех кредитных организаций России. В сравнении с другими регионами ЮФО данная отрасль Республики Северная Осетия – Алания занимает средние позиции по ряду показателей деятельности, при этом сильно отставая по некоторым из них. На начало 2008 г. на территории РСО-А осуществляли свою деятельность 16 кредитных организаций, пять из которых входят в число 50 крупнейших.

В республике постоянно растет спрос на банковские услуги, в том числе на такие традиционные виды, как кассовое и расчетное обслуживание, инкассация, кредитование, внешнеэкономические операции, консультирование. В расчете на 1 млн жителей количество кредитных организаций в регионе составляет 107, в то время как в Ростовской области 287, а в Кабардино-Балкарии 239.

Конкуренция со стороны столичных банков вызывает необходимость увеличения капитала, улучшения качества и обеспечения достаточного уровня покрытия принимаемых рисков. За 2007 г. общая сумма зарегистрированного и уплаченного уставного капитала региональных кредитных организаций возросла на 1,5% и составила 395,55 млн руб. Сумма оплаченного уставного капитала на один банк в РСО-А составила 65,9 млн руб., что является средним показателем в ЮФО.

За 2007 г. совокупные активы банков республики возросли на 45% и составили 19,44 млрд руб. (табл. 1). По совокупности активов ЮФО доля кредитных организаций Северной Осетии составила 10%.

Таблица 1 Действующие кредитные организации (КО) и их филиалы на 1 января 2008 г.

Ресурсы кредитных организаций Южного федерального округа

Общий объем ресурсов кредитных организаций в республике возрос за год на 44% и составил 19,43 млрд. руб. По объему ресурсной базы банковского сектора она значительно отстает от развитых регионов ЮФО.

Наметившийся в последние годы рост экономики Северной Осетии, а также рост реальных доходов и повышения доверия вкладчиков к кредитным организациям обусловили приток средств в банковский сектор. Этому также способствовало то, что в систему страхования входили 10 из 15 кредитных организаций республики, а из 118 банков ЮФО 94 являются участниками системы страхования вкладов.

Несмотря на снижение удельного веса вкладов, Северо-Осетинское отделение Сбербанка РФ продолжает занимать ведущие позиции в привлечении средств населения. На 1 января 2008 г. доля привлеченных вкладов отделения составила 62%. На долю региональных кредитных организаций и филиалов других регионов приходится соответственно 12% и 25%.

В 2007 г. высокими темпами росло банковское кредитование. Общий объем кредитов, предоставленных всеми кредитными организациями республики, по сравнению с 2006 г., увеличился на 34% и составил 6746,2 млн руб. Большую часть кредитов в экономику республики осуществляли кредитные организации других регионов – 5218,5 млн руб. или 70% от общего объема выданных кредитов. Удельный вес ссуд, выданных региональными кредитными организациями, составил 30% или 1,164 млрд руб.

Кредитование отдельных отраслей, среднего и малого бизнеса

В настоящее время значительная доля выданных кредитов приходится на обрабатывающие производства. Их доля в отраслевой структуре составляет 55,2% или 4,3 млрд руб.

Вторым значимым объектом кредитования является оптовая и розничная торговля. Доля в отраслевой структуре составляет 16,5% или 1,3 млрд руб. Данный объект представляется наиболее выгодным для размещения кредитов, поскольку характеризуется быстротой оборачиваемости средств и высокой рентабельностью.

Несмотря на рост активности кредитования в отдельных отраслях, в республике наблюдается недостаток финансирования сельхозпроизводителей. Подобная ситуация обусловлена высокими рисками, связанными с сезонностью функционирования отрасли, а также существенной зависимостью полученных результатов от погодных условий. Все это определяет низкий удельный вес кредитов, выданных сельскому хозяйству в составе кредитов реальному сектору экономики – 8,72%.

В строительстве недостаточный уровень кредитования объясняется тем, что существует проблема развития ипотеки. Проблемы малого и среднего бизнеса заключаются в том, что нередко у данных категорий заемщиков отсутствует залог. В других отраслях круг первоклассных заемщиков весьма ограничен.

Значительная часть региональных банков имеет возможность кредитования малых и средних предприятий, в то время как большинство столичных банков изначально нацелены на обслуживание крупной клиентуры. При этом местные организации кредитуются сразу в нескольких банках.

Поэтому региональным банкам следует наращивать капитальную базу и отрабатывать новые технологии предоставления услуг. Необходимо также расширять спектр предоставляемых услуг, перечень продуктов и повышать качество обслуживания.

Правительству республики необходимо создать залоговый фонд для кредитования малого и среднего бизнеса. Развитие данного сектора решит две основные проблемы республики – это увеличение дохода бюджетов всех уровней, а также снижение безработицы.

Кредитование населения

Помимо кредитования реального сектора экономики коммерческие банки республики расширяют объемы кредитов физическим лицам. Улучшение макроэкономической ситуации в стране, рост экономики, развитие финансового и реального секторов, а также повышение реальных денежных доходов населения отражаются на потребительском и сберегательном поведении граждан.

Повышается спрос на более качественные и дорогостоящие товары и услуги, в том числе на недвижимость. Так, с 1 июля 2007 г. по 1 января 2008 г. выдано кредитов физическим лицам на сумму 4,4 млрд руб. (рост за полгода составил 22%). Из них 1,7 млрд руб. – на покупку жилья (рост за полгода — 16%).

Активно работают с населением Северо-Осетинское отделение Сбербанка РФ и филиал Банка Москвы. Рост кредитования физических лиц при соответствующим росте реальных доходов положительным образом сказывается на развитии банковского сектора республики. Это способствует ускорению обращения денег в экономике. Позитивную роль играет и снижение в 2007–2008 гг. средневзвешенной процентной ставки с 15,4% до 13,4%.

Эффективное размещение банковских ресурсов способствовало росту прибыли, полученной кредитными организациями региона. Объемы полученной ими прибыли увеличились почти в два раза.

Проблема с использованием кредитных карточек

В течение последних лет коммерческими организациями республики проводится работа по расширению спектра банковских услуг, связанных с совершением безналичных платежей и расчетов. Популяризация современных банковских продуктов, привлечение предприятий для участия в «зарплатных» проектах способствовали увеличению числа держателей банковских карт. По состоянию на 1 января 2008 г. количество банковских карт увеличилось по сравнению с 1 января 2007 г. на 61% и составило 85 тыс.

Платежные карты не в полной мере используются держателями как инструмент безналичных расчетов, и служат в основном для получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах. Определенное влияние на сдерживание безналичных расчетов оказывают торгово-сервисные предприятия. Они неохотно идут на установление соответствующего оборудования (POS-терминала) для совершения безналичных расчетов.

Считаем, что администрации городов и районов республики, используя необходимые рычаги воздействия на торговые предприятия, должны стимулировать работу по эквайрингу [1] и развитию безналичных расчетов.

В целом за последние годы ситуация в банковском секторе республики сложилась положительная. Несмотря на финансовый кризис, кредитные организации региона продолжают активно работать. Растут активы, объемы выданных кредитов юридическим и физическим лицам. Участникам рынка необходимо повышать конкурентоспособность, ориентируясь на каждого клиента, ускорять оперативные расчеты и время предоставления услуг, перейти на более современные технологии работы.

[1] Эквайринг (англ. acquiring) — вид бизнеса, связанного с пластиковыми карточками; рынок расчетов между банками и фирмами-акцептантами при обслуживании держателей пластиковых карточек, регулируемый соглашениями участников платежных систем — прим. ред.