Ecosystems of Russian banks and their role in making digital services available to rural areas

Введение. Мероприятия, проводимые в рамках цифровизации агропромышленного комплекса, направлены на реализацию стратегических целей развития отрасли. Основным нормативным документом, регулирующим реализацию государственной политики в области обеспечения устойчивого развития сельских территорий, является Стратегия устойчивого развития сельских территорий Российской Федерации на период до 2030 г. [1], которая направлена на создание условий для обеспечения стабильного повышения качества и уровня жизни сельского населения на основе преимуществ сельского образа жизни. В соответствии с данным документом основные приоритетные направления можно сгруппировать в 3 блока: развитие социально-экономической сферы (улучшение демографической ситуации, рост качества жизни сельских жителей), экономика (обеспечение условий для развития и диверсификации сельской экономики, обеспечение доступа к ресурсам развития) и экология (обеспечение рационального природопользования и улучшение экологической обстановки в сельской местности). В каждом из представленных блоков отражены принципы/задачи, направленные на формирование среды, способствующей повышению доступности и качества оказываемых услуг. Также в стратегии отмечается, что «…развитие сельских территорий требует значительных финансовых ресурсов. В сельской местности, где размер доходов населения почти наполовину ниже среднего по экономике страны, основным источником инвестиций являются кредитные средства. Кредитные средства позволяют обеспечить сельских жителей объектами инженерной, энергетической и транспортной инфраструктуры, современной техникой и транспортными средствами, способствуют сокращению разрыва в уровне и качестве жизни сельских и городских жителей». Обеспечение более высокого уровня доступности цифровых услуг на сельских территориях – важнейшая стратегическая задача в современных условиях, как и модернизация системы страхования в сельской местности. Целью данной работы является выявление специфики предлагаемых цифровых услуг для аграрного сектора посредством экосистем российских банков.

Научная новизна работы заключается в том, что экосистема рассматривается как один из инструментов реализации приоритетных направлений в области устойчивого развития сельских территорий в части обеспечения доступности цифровых услуг для аграрного сектора.

Материалы и методы исследований. Исследование проводилось на основе достижений экономической науки, а также нормативных документов по вопросам цифровизации экономики. Использовались общенаучные методы исследований: сравнительный анализ информационных ресурсов кредитных организаций, индукции и дедукции.

Результаты исследований и их обсуждение. По данным Министерства сельского хозяйства, по итогам реализации ведомственного проекта «Цифровое сельское хозяйство» к концу 2024 г. предполагается увеличить в два раза производительность труда на предприятиях, в которых будут применяться цифровые технологии. В области цифровизации сельского хозяйства основной акцент делается на создании платформы «Цифровое сельское хозяйство», которая будет обеспечивать взаимодействие между всеми участниками аграрного рынка, для возможности моделирования развития агропромышленного комплекса [2, 3] (Abdrakhmanova, Byhovskiy,Veselitskaya,Vishnevskiy, 2021). Кроме того, в рамках реализации вышеназванной программы запланировано внедрение и других цифровых технологий и интеллектуального отраслевого планирования (рис. 1).

Рисунок 1. Этапы реализации ведомственного проекта «Цифровое сельское хозяйство»

Источник: составлено авторами на основе [3].

Создание инновационной инфраструктуры в последнее время затрагивает все сферы деятельности, в результате чего крупные компании с целью повышения уровня конкуренции внедряют в хозяйственную деятельность новые технологии [4] (Lebedeva, Reshetnikova, 2020). По мнению Радюковой Я.Ю., Архипова Ю.К., Сутягина В.Ю. и Колесниченко Е.А. [5] Radyukova, Arkhipova, Sutyagin, Kolesnichenko, 2019), «банки являются институтами, которые играют одну из ключевых ролей в жизнедеятельности экономики страны и ее граждан, так как именно они могут дать толчок к инновационному развитию». Поэтому на примере банков можно проанализировать основные тенденции развития цифровой среды. В своем исследовании Калайда С.А. [6] (Kalayda, 2021) отмечает, что основной формой для совместного бизнеса является экономическая экосистема, которая основывается на единой электронной базе ведения совместного бизнеса, включающей новые информационные технологии, платформы и сети.

В докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» [7] отмечено, что на российском рынке можно проследить тенденцию к трансформации прогрессивных финансовых организаций в технологические компании с созданием вокруг себя экосистем финансовых и нефинансовых услуг, созданием проектов с интернет-компаниями.

Процесс формирования экосистем цифровых финансовых услуг осуществляется несколькими кредитными организациями. ПАО «Сбербанк» был одним из первых среди кредитных организаций, которые начали разрабатывать собственные цифровые экосистемы. Экосистема Сбербанка включает в себя следующие элементы, которые можно разделить на блоки (рис. 2):

- блок «Финансовые сервисы» представлен традиционными банковскими услугами, страхованием и инвестициями, включает онлайн-сервисы, ориентированные на юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей;

- блок «Электронная коммерция» представлен онлайн-сервисами электронной коммерции и логистическими сервисами;

- блок «В2В» – это облачные сервисы, кибербезопасность и прочие сервисы, предназначенные для юридических лиц;

Рисунок 2. Основные элементы экосистемы Сбербанка

Источник: составлено авторами на основе источников литературы [8–10].

- в блок «Здоровье» включены сервисы, предназначенные для физических лиц (онлайн-запись, вызов врача на дом) и медицинских учреждений;

- блок «Фудтех и мобильность» ориентирован на физических и юридических лиц, включает сервисы взаимодействия ресторанов и их клиентов, сервисы доставки еды и продуктов из магазинов, а также сервис 2ГИС;

- блок «Развлечения» включает медиасервисы для широкого круга пользователей;

- блок «Цифровые непрофильные активы» объединяет сервисы объявлений, поиска работы, образования и беспилотных автомобилей.

У Сбербанка на сегодняшний день самая широкая линейка сервисов, отличающаяся многообразием предлагаемых услуг, ориентированная на широкий круг потребителей: от пенсионеров, заказывающих продукты в магазине, до владельцев крупного бизнеса.

Если рассматривать экосистему «Тинькофф», то банк позиционирует ее как финансовую онлайн-экосистему, основанную на финансовых и лайфстайл-услугах. «Тинькофф Банк» на своей площадке предлагает следующие услуги, представленные на рисунке 3.

Рисунок 3. Экосистема «Тинькофф»

Источник: составлено авторами на основе [11–13].

Пользовательские сервисы «Тинькофф Банка» позволяют клиенту не только осуществлять финансовые операции, но и покупать билеты в кино, на концерты, на авиарейсы, бронировать проживание в отелях, заказывать товары и услуги с повышенным кэшбэком и т. д. Хотелось бы отметить, что в экосистемах этих банков есть сервисы, дающие возможность получить образовательные услуги. На платформе «СберУниверситет» более 500 образовательных программ, позволяющих получить навыки руководителей нового поколения с компетенциями по управлению рисками в крупных компаниях. Онлайн-сервис «Тинькофф Образование» предлагает образовательные услуги для школьников, студентов и ИТ-специалистов с возможностью прохождения стажировки по направлениям: аналитика, бэкенд- и фронтенд-разработка, QA и маркетинг.

Что касается банка ВТБ, то он развивает свою цифровую экосистему с 2019 г. на основе цифровых партнерств. В докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» говорится, что ВТБ «определил шесть ключевых индустрий для развития: технологические компании, сервисы объявлений, электронная коммерция и ретейл, телеком, индустрия развлечений и транспортная отрасль». В рамках экосистемы банк предлагает как традиционные банковские услуги, так и услуги мобильного оператора «ВТБ Мобайл», сервис для поиска недвижимости, ее ремонта «Метр квадратный», а также маркетплейс финансовых услуг «Юником 24». В октябре 2021 г. банк внедрил экосистему цифровых продуктов и онлайн-сервисов (экосистема внешнеэкономической деятельности) для международного бизнеса в интернет-банкинге «ВТБ Бизнес» (рис. 4).

В отличие от Сбербанка, ВТБ не создает собственные компании в каждом секторе, а развивает экосистему партнерского типа. Это проявляется в работе с такими компаниями, как «Магнит», «Яндекс», «ПИК» и др. [14] (Razumova, 2022). Партнерская модель экосистемы ВТБ включает систему открытых протоколов обмена (API) для возможности подключения партнеров в любой момент времени. По словам руководителя технического блока ВТБ С. Безбогова, банк начал тиражирование собственных IT-решений [15].

Рисунок 4. Экосистема ВЭД ВТБ (комплексное решение для импортеров и экспортеров)

Источник: составлено авторами на основе [16].

В качестве собственных разработок банка выступают цифровая банковская платформа, продукт для проведения заседаний коллегиальных органов, платформа для проведения онлайн-конференций и другие продукты, например, мониторинг пользовательского опыта, автоматизации CRM-процессов, а также производства и эксплуатации сложных программных продуктов.

Банки не останавливаются в развитии своих экосистем и расширяют линейки сервисов. Особого внимания заслуживает тот факт, что в рамках поддержки аграрного сектора страны кредитные организации внедряют цифровые сервисы для этой сферы. Так, АО «Россельхозбанк» запустил первую и единственную цифровую экосистему для предприятий агропромышленного комплекса. Характеристика элементов экосистемы Россельхозбанка представлена на рисунке 5 [17–23].

Рисунок 5. Экосистема Россельхозбанка

Источник: составлено авторами на основе [17–23].

Функционал данной экосистемы отражает специфику сельскохозяйственной отрасли. Помимо поставщика финансовых услуг банк является посредником между сельхозтоваропроизводителями и поставщиками ресурсов для них, а также выступает площадкой для торговли фермерскими продуктами. Специфика банка учитывает потребности жителей сельских территорий, которые могут не только приобрести готовое жилье, в том числе посредством ипотеки, но и получить помощь в строительстве дома и благоустройстве территории. С целью повышения привлекательности жизни на селе на платформе размещен сервис по оказанию услуг в сфере агротуризма, гастротуризма и экотуризма.

Кроме представленных выше платформ банк также запустил первую в России платформу, которая объединяет людей, желающих учиться и работать в агропромышленной отрасли. Данная платформа предназначена как для соискателей, так и партнеров банка. Здесь представлены курсы повышения квалификации, стажировки, а также организации, которые предлагают образовательные программы в сфере АПК.

Так как сельскохозяйственный сектор экономики рассматривается как один из крупнейших потребителей цифровых решений, Сбербанк принял решение разработать национальную платформу цифрового сельского хозяйства – Agro AI [24]. Функциональные возможности данного решения представлены на рисунке 6.

Рисунок 6. Функциональные возможности решения для растениеводства Agro AI

Источник: составлено авторами на основе [25].

Эта платформа направлена на оказание помощи сельскохозяйственным товаропроизводителям в повышении эффективности планирования производственных процессов и принятии управленческих решений [26]. Кроме этого решения, Сбербанк предлагает облачные сервисы «Управление автопарком» и «История поля». Если первый сервис предназначен не только для сельскохозяйственных товаропроизводителей, то «История поля» позволяет осуществлять автоматизированный сбор и обработку информации о работе техники на полях, состоянии посевных площадей, формировать полевые журналы и т.д. с целью принятия своевременных управленческих решений.

Как отмечает Ушанов А.Е., функционирование экосистем следует рассматривать не только с позиции «плюс», как эффективный инструмент взаимодействия акторов финансового рынка, но и учитывать возможные риски и угрозы для поставщиков и пользователей цифровых услуг [27] (Ushanov, 2022).

Заключение. Учитывая, что понятия финансовой инклюзии и устойчивого развития взаимосвязаны между собой, цифровая трансформация посредством формирования и развития экосистем цифровых услуг для сельских территорий является одним из условий реализации приоритетных направлений государственной политики в области устойчивого развития.

В сельской местности, где размер доходов населения почти наполовину ниже среднего по экономике страны, основным источником инвестиций являются кредитные средства, которые позволяют «обеспечить сельских жителей объектами инженерной, энергетической и транспортной инфраструктуры, современной техникой и транспортными средствами, способствуют сокращению разрыва в уровне и качестве жизни сельских и городских жителей» [1]. Повышение доступности банковских услуг в сельской местности является важной стратегической задачей. По результатам исследования было выявлено, что большинство экосистем формируется как экосистемы финансового учреждения, для которых сельские территории и сельскохозяйственные предприятия не являются целевым сегментом. Кредитованием аграрной сферы в РФ сегодня занимаются банки с государственным участием. При этом значительная доля принадлежит Россельхозбанку и Сбербанку – около 80%. Было отмечено, что экосистема Россельхобанка в связи с отраслевой направленностью содержит инструменты для поддержки сельхозтоваропроизводителя, одновременно создавая ограничения по выбору альтернативных источников финансирования. Сложившаяся ситуация диктует необходимость поиска решений возникающих проблем, связанных с сопряжением интересов субъектов сельских территорий и финансового рынка в условиях глобальной цифровизации для обеспечения устойчивого развития этих территорий.