Regional System of Microfinancing: Current State, Problems of Development and Ways of Improvement (Belgorod Region Case Study)

Финансирование деятельности малого предпринимательства является одним из наиболее актуальных вопросов, которые регионы стремятся решить максимально эффективно. В каждом субъекте РФ создаётся инфраструктура поддержки, в состав которой входят как органы государственной власти, так и финансовые институты. Особенностью современного этапа развития региональной системы поддержки малого бизнеса является её развитие на базе региональных возможностей, а не преимущественного использования федеральной поддержки.

Одним из наиболее острых вопросов в деятельности всех экономических субъектов и малого бизнеса в особенности является поиск финансовых ресурсов, обеспечивающих жизнеспособность их бизнес-идей. В поисках источников финансирования малое предпринимательство прибегает к различным способам, а именно: банковское кредитование, микрофинансирование, лизинговые схемы, бизнес-ангельское финансирование.

В России из всех рассмотренных способов финансирования деятельности бизнеса наиболее перспективными являются банковское кредитование и микрофинансирование.

Коммерческие банки за последние 5 лет существенно продвинулись в вопросах разработки и внедрения кредитных продуктов, подходящих для малого бизнеса, в относительно полной мере учитывающих все особенности деятельности данного сектора экономики. Но в сравнении с зарубежным позитивным опытом использования банковских кредитов в сфере малого предпринимательства (там уровень привлечения банковского кредитования доходит до 70‒80%), в отечественной практике данный источник не носит массового характера. Одной из наиболее важных причин этого является низкая заинтересованность банков в кредитовании малого бизнеса. В свою очередь, среди причин данного явления можно отметить следующие:

высокий процент просрочки по платежам среди малых предприятий-заёмщиков;

отсутствие залогового обеспечения у предприятий данного сектора экономики, что повышает кредитные риски;

невыгодность кредитования малого предпринимательства по сравнению с предоставлением кредитных средств более крупным экономическим субъектам.

Более приемлемым способом привлечения финансовых ресурсов для малого бизнеса, особенно на старте своей деятельности, является микрофинансирование. Данный способ привлечения ресурсов является одним из наиболее адекватных, отвечающих в полной мере требованиям современности. Рассмотрим подробнее систему микрофинансирования, её достоинства, особенности развития в современных условиях [3].

Микрофинансирование имеет ряд отличительных особенностей. Так, в денежном выражении микрофинансирование осуществляется в размере до 1 млн. руб. Данная величина является общепринятой в мировой практике: микрозайм — кредит в размере до 300% ВВП на душу населения. В России это как раз примерно 1 млн. руб.

Микрофинансирование дороже банковского кредитования: ставки в коммерческих МФО колеблются от 26% до 40% годовых. Но данная статистика не пугает малый бизнес, так как микрофинансирование доступнее для 70% состоявшегося малого и микробизнеса, нуждающегося в средствах для развития. Благодаря мобильности микрокредитования, возможно прибегать к данному инструменту с некоторой периодичностью, и благодаря сравнительно небольшой по банковским меркам сумме займа микрокредитование получает дополнительную популярность [7].

Кроме того, благодаря успешному опыту получения, использования и возврата кредитных денежных средств в МФО, малый бизнес не только повышает свою деловую активность, но и формирует положительную кредитную историю. Последнее особенно важно в случае привлечения банковского кредита [4].

В Белгородской области создана система финансовой поддержки малого бизнеса, в состав которой входят 14 микрофинансовых организаций и кредитные кооперативы региона. Белгородский областной фонд поддержки малого предпринимательства (далее — БОФПМП) является ведущей структурой, оказывающей финансовую поддержку малому бизнесу области.

Основной целью фонда является оказание финансовой поддержки субъектам малого бизнеса в форме краткосрочных займов. Это деятельность обосновывается тем, что большинство малых предприятий не имеет доступа к кредитным ресурсам коммерческих банков по причинам отсутствия кредитной истории, достаточного залога и др.

За время своего существования фонд, получая средства в рамках бюджетных ассигнований из областного бюджета, расходовал их по таким направлениям, как финансирование мероприятий по поддержке МП, производящих и реализующих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта, и финансирование мероприятий по развитию системы кредитования.

Финансово-кредитная поддержка субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется на конкурсной основе в различных формах.

Схему финансирования деятельности малого бизнеса можно представить следующим образом:

1 этап. В бюджете Белгородской области по статье «Малое предпринимательство» предусматриваются ассигнования для поддержки малого бизнеса региона.

2 этап. БОФПМП в виде ассигнований получает средства, которые расходуются в соответствии с теми, которые определены в основных документах фонда.

Благодаря контролю со стороны органов государственной власти региона, обеспечивается высокая эффективность деятельности БОФПМП. Фонд ежеквартально информирует Департамент экономического развития и Департамент финансов и бюджетной политики области о выполнении установленных бюджетных заданий.

В период 2003-2011 гг. БОФПМП выдал целевых займов субъектам малого бизнеса общим объёмом более 1,3 млрд. руб. По источникам формирования предоставляемых фондом средств наибольший удельный вес приходится на средства банков: 50% финансирования обеспечено Белгородским отделением Сбербанка России. На собственные средства фонда, привлечённые из областного и федерального бюджетов, приходится 19% . Кроме того, фондом предоставлено гарантий на сумму, превышающую 83 млрд. руб. Нужно отметить, что в Белгородской области широко используется гарантийный механизм. На реализацию мероприятий по региональным программам развития малого бизнеса в 2007‒2010 гг. были предоставлены государственные гарантии области в объёме 574 млн. руб. [6].

На финансовую поддержку малого бизнеса наибольший объём денежных средств приходится на 2010 г., когда экономика страны в целом и региона в частности вышла на докризисный уровень развития по основным показателям (рис. 1) [1,2].

Рис. 1. Финансирование программ поддержки малого бизнеса в 2007‒2013 гг. (млн. руб.) * — планируемая величина

В систему микрофинансирования в Белгородской области входят также кредитные кооперативы, число которых превысило 400. Особенностью кредитных кооперативов на современном этапе является их отраслевая направленность: главным образом поддерживаются сельскохозяйственные производители.

Результатом реализации программ поддержки малого бизнеса (и главным образом финансовой) стало улучшение инвестиционного и предпринимательского климата в области, увеличение числа субъектов малого и среднего предпринимательства (по состоянию на 01.01.2012 г. число субъектов малого предпринимательства, включая микропредприятия, составило 16 136 ед.), рост численности занятых в экономике области до 22%, увеличение оборота малых предприятий в 2011 г. в действующих ценах до 120 млрд. руб. [5].

Вывод

Благодаря эффективной реализации региональных программ поддержки развития малого предпринимательства, в 2011 г. Белгородская область заняла 7 место среди регионов России по уровню поддержки малого бизнеса. Для закрепления результата необходимо реализовать следующие меры:

увеличить объёмы предоставляемых государственных гарантий для субъектов малого бизнеса;

создать бизнес-группы, в состав которых входили бы коммерческие банки, фонды поддержки, крупные предприятия;

развивать небанковские институты микрофинансирования;

повышать финансовую грамотность населения и представителей малого бизнеса;

расширять сферу функционирования кредитных кооперативов.

В случае успешной реализации предложенных мероприятий малый бизнес не только получит толчок к дальнейшему развитию, но и будет максимально удовлетворять свои финансовые потребности за счёт привлечения ресурсов из рыночных структур, что в свою очередь снимет нагрузку с бюджетов различных уровней.