Проект «микрокредит» - помощь малому бизнесу

В настоящее время в экономике России ключевым источником роста эффективности производства, насыщения рынка необходимыми товарами, услугами и повышения уровня жизни населения является развитие малого предпринимательства.

Малое предпринимательство обеспечивает необходимую мобильность в условиях рынка, создает глубокую специализацию и кооперацию, без которых немыслима его высокая эффективность. Малый бизнес способен не только быстро заполнять ниши, возникающие в потребительской сфере, но и сравнительно быстро окупаться, создавать атмосферу конкуренции, ту среду и дух предпринимательства, без которых рыночная экономика невозможна [1].

Нам хотелось бы предложить проект для поддержки малого бизнеса «Микрокредит».

Анализ рынка показал, что крупные компании составляют не более 20% бизнеса исследованных автором регионов. Соответственно 80% бизнеса – это малое предпринимательство.

Кредитные структуры охотно кредитуют торговые предприятия, но чтобы помочь экономике страны, необходимо развивать и стимулировать, в первую очередь, производство. В нашем проекте мы уделим особое внимание именно возможности «облегченного» кредитования производства в сегменте малого предпринимательства.

Заметим, что характеристики предложенных кредитных продуктов определены с учетом проведенных статистических опросов субъектов малого предпринимательства на территории Боровского, Жуковского, Малоярославецкого районов и г. Обнинска Калужской области. Всего в опросе участвовало более 40 субъектов малого предпринимательства в производственной сфере.

Виды кредитных продуктов

Линейку кредитных продуктов можно разделить на следующие виды:

1. «Безцелевой кредит» в объеме до 3 млн руб.

Почему он на первом месте? Дело в том, что основные кредитные организации предлагают целевые кредиты или ограничивают объемом до 1,0 млн. руб. Иногда в связи с особенностями осуществляемой деятельности малый бизнес просто не может предоставить документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств. Например, производство хлебобулочных изделий требует в сырье такие продукты, как куриные яйца, которые в больших объемах могут закупаться у населения, или производство колбасно-мясных, когда сырье покупается у фермеров или населения, которые не могут предоставить фискальный чек и не имеют расчетные счета в банках, что бы осуществить безналичный расчет. На территории совхозов всегда присутствуют контрольно-надзорные органы, которые могут выдать только ветеринарные заключения о том, что в данном подворье все необходимые процедуры по вакцинации осуществлены и домашние животные здоровы. Непредоставление в банк документов, подтверждающие целевое использование кредита, влечет за собой ряд штрафных процедур, вплоть, до досрочного взыскания задолженности.

2. «Стартовый беззалоговый кредит» в объеме до 3,0 млн руб.

Кредитные организации при предоставлении кредитных средств, требуют покрыть кредитные средства имущественным обеспечением. Потенциальный заемщик имеет только личное жилье, которое не может служить предметом обеспечения и личное транспортное средство, которое по стоимости не покроет объем требуемой ссудной задолженности. Но при этом данный предприниматель имеет большой практический опыт, например производства глиняной посуды или продуктов глубокой заморозки – полуфабрикатов и т.д. И ему для самостоятельного производства необходимо закупить оборудование и сырье, арендовать помещение для производства. Предоставление обеспечения всегда сопряжено сбором определенных дополнительных документов, на которое уходит много времени, например, если в качестве обеспечения выступает недвижимость, банкам всегда недостаточно только одного свидетельства на право собственности, требуется выписка из бюро технической инвентаризации, выписка из кадастрового паспорта и т.д. При приобретении оборудования не всегда сохраняются не него документы, и банк не возьмет в качестве обеспечения данное оборудование. Банки, хоть и берут обеспечение по рыночной стоимости, все равно осуществляет корректировку на дисконт, который, в свою очередь, просто не адекватен, например 0,5 для недвижимости, плюс поправка на сумму процентов и НДС. Субъектам малого предпринимательства приходится тратить средства на оценку у независимых экспертов, которая, тоже недешево стоит.

Очевидно, что крупные банки не дают такие виды кредитов не из-за нехватки финансов, а из-за нехватки опыта работы по данным направлениям, для оценки потенциала по данному направлению кредитования можно внедрить «пилотный» проект на любом регионе, заранее оценив потребность в данном регионе в новом продукте. Ведь мировая практика на примере нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, возглавляющего «Грамин Банк» показывает, что такая практика внедрена в беднейших странах Южной Азии и уровень возвратности подобных кредитов составляет 98−99%. Когда как практика возврата залоговых кредитов в больших объемах в нашей стране куда хуже.

Малый бизнес – это довольно «благодарная» целевая аудитория. И при предоставлении беззалоговых кредитов клиенты понимают и осознают, то, что банк им доверяет, что повышает уровень ответственности при выплате кредитов.

3. Кредит «универсальный», то есть на любые цели – оборотные и внеоборотные

Сложность получения и обслуживания кредитов для субъектов малого предпринимательства всегда присутствует. Если рассматривать индивидуального предпринимателя, то в 90% случаях нет бухгалтера, экономиста и т.д. Предприниматель не обязан иметь высшее экономическое образование, поэтому для него всегда имеются трудности в части определения цели кредитования. При имеющей действующей деятельности, например торговли, предприятие планирует запустить производство, и вот здесь очень трудно заемщику определить затраты оборотного и внеоборотного, инвестиционного характера. Например, предприятие осуществляет оптовую реализацию молока, а производство открыть планирует по переработке молока. В этом случае оборудование, недвижимость – это внеоборотные активы, а сырье для производства всегда трудно разграничить – то ли оно идет для перепродажи, то ли для производства. При нарушении условий договора в части целевого использования кредитных средств у заемщика с банком начинаются трудности зачастую из-за непонимания.

4. «Автоматический овердрафт»

Существуют периоды, когда предприятиям кредитные средства нужны на очень короткий срок, до 30 дней. Предлагается такой продукт для постоянных клиентов банка, не имеющих расчетные счета в других банках. По клиентам, проводящим обороты по безналичному расчету, можно разработать программу автоматическому овердрафтному кредиту. То есть, по состоянию на первое число месяца оповещать клиентов о возможности овердрафтного кредита в определенном лимите, в зависимости от кредитовых оборотов, без оформления кредитной заявки. Соглашения по овердрафтному кредиту можно подписывать один раз при открытии расчетного счета. При этом для минимизации рисков для банков можно установить минимальный размер кредитовых оборотов по расчетному счету, открытому в банке.

Либерализация пакета документов для кредитования

По вышеперечисленным продуктам хотелось бы видеть либерализацию пакета документов для кредитования. Иногда доходит до абсурда, когда банки требуют представить документы, которых в природе не существует, или, скажем, просят индивидуального предпринимателя представить в банк бизнес-план. Как себе представляет банк, предприниматель может составить данный бизнес план? Далее предприниматель идет в фирмы, которые занимаются разработкой бизнес-плана и за вполне не малые средства покупает данный бизнес план, придерживаться которого, вряд ли он сможет, но это осознание приходит только тогда, когда кредит получен. В наше сумбурное время строго придерживаться плановых цифр не представляется возможным, поскольку экономика не стабильна, более того, имеется большая зависимость от внешних факторов. Очень часто бывают такие случаи, когда в обществе с ограниченной ответственностью, имеется единственный участник, который имеет разрешение на строительство как физическое лицо, и ему требуется финансирование на строительство собственных площадей, банк отказывается финансировать, данное юридическое лицо, поскольку разрешение на строительство оформлено на физическое лицо, а переделать его просто зачастую с нашим бюрократизмом, практически не возможно. Более того, все затраты по сбору документов, получению оценки обеспечения независимых экспертов, страхованию залогового имущества, ведут к удорожанию привлекаемого кредита. Данный фактор является сдерживающим в развитии малого бизнеса.

Сроки кредитования и отсрочки

При предоставлении кредитных средств банки иногда предлагают отсрочку в погашении основного долга. Ее максимальный срок, согласно проведенным исследованиям в анализируемых регионах – 2 года, что в реальности неосуществимо. Как правило, банки предлагают от 3 до 6 месяцев отсрочки по погашению основного долга, что за частую является недостаточным. Представьте себе, например строительство большого комплекса для последующей сдачи объекта арендаторам. С начала строительства, сколько пройдет времени? А сколько уйдет времени на согласование для ввода в эксплуатацию данного объекта? А при этом вся прибыль, при действующем бизнесе также реинвестируется в деятельность. А отсрочка в погашении сумм процентов вообще не возможна!

В вопросах предоставления кредитов со стороны банков нами не наблюдается такой тенденции, как оценка обслуживания долга предприятий с разными видами деятельности. У нас под единый механизм попадают и торговый бизнес, и производство, и научные изыскания. Единственно для сельскохозяйственных предприятий имеется несколько иной подход.

Необходимо более четкое, структурированное предложение, представители малого предпринимательства должны на входе в банк видеть и понимать, что им предлагают. На сколько условия для него приемлемы. К сожалению, не все потенциальные заемщики понимают, что такое уровень процентной ставки, по которой им могут представить кредитные средства.

Проблема еще в том, что многие банки при первичном обращении заемщиков не готовы озвучить эффективную процентную ставку, более того, озвучивают размер процентной ставки не однозначно, просят предоставить финансовые документы, берут «тайм аут» и как правило только через 3−7 дня озвучивают процентную ставку, которая на момент подписания договора, по непонятным причинам меняется в большую сторону. И заемщик, в связи с тем, что упущено время и срочно нужны финансовые вливания в деятельность, просто вынужден подписывать договор.

Сроки кредитования бывают краткосрочными и долгосрочными. Основные банки региона предлагают краткосрочные кредиты до двух лет, долгосрочные до десяти лет. Но, согласно опросу, желаемый срок кредитования на пополнение оборотных средств – три года, а на пополнение внеоборотных активов, в частности, в виде инвестиций в строительство – двенадцать-пятнадцать лет с возможностью отсрочки по погашению основного долга до трех лет.

Заключение

В заключение заметим, что если бы существовали работающие программы кредитования малого бизнеса, которые транслируются в СМИ, малый бизнес мог бы развиваться и расти куда более стремительно, наращивая темпы роста отечественной экономики.