Микрофинансовые организации: современное положение на финансовом рынке

Введение

Заемные средства занимают прочное место среди современных финансовых инструментов. Практически каждый житель нашей страны имеет или в недавнем времени имел задолженность перед кредитными или другими финансовыми организациями. Актуальность рассматриваемой темы заключается в том, что помимо увеличения объемов кредитования, увеличивается и доля просроченных ссуд, снижается платежеспособность населения, следовательно, проблема управления своим кредитным портфелем приобретает все большую значимость. Управление кредитным портфелем любого физического или юридического лица заключается в анализе и своевременной оценке качества и эффективности (с точки зрения необходимости и платежеспособности) тех займов и кредитов, которые планируется использовать, позволяет спрогнозировать свою кредитную историю.

В свою очередь, деятельность финансовых организаций состоит из осуществления активных и пассивных операций. Пассивные направлены на привлечение денежных средств, а активные нацелены на размещение полученных средств с целью получения максимального дохода. Наибольший удельный вес в активных операциях занимают кредитные (то есть выдача кредитов и займов), поскольку именно они позволяют получать наибольший доход в рамках реализации кредитной политики. И для финансовой организации итогом осуществления кредитных операций также является формирование оптимального кредитного портфеля и грамотное управление им.

Проблемы деятельности микрофинансовых организаций отражены в научных и учебных трудах отечественных финансистов.

Большое внимание организации деятельности кредитных и некредитных организаций уделяли Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. [6; 7, с. 47-48]. Лаврушин О.И. в своих трудах подробно рассмотрел классификацию финансовых продуктов и услуг, современные проблемы кредитования [9, с. 56; 10, с. 89]. Глубокое изучение банковского сектора и мониторинга рейтингов финансовых организаций проводила Шаталова Е.П. [13, с. 13-19]. Из зарубежных специалистов необходимо отметить Синки Дж.-мл., который в своем труде раскрыл основные понятия и категории финансового менеджмента и принципы функционирования рынка финансовых услуг [11, с. 1001].

Роль микрофинансовых организаций (далее – МФО) в качестве кредиторов существенно возрастает, когда в реалиях кризиса, многим юридическим и физическим лицам необходимо решать проблему крайней нехватки финансовых средств. Качественная оценка кредитного риска в настоящих условиях становится более актуальной из-за роста числа случаев невозврата займов, причем в МФО процент невозврата гораздо выше, чем в банках.

Отсюда вытекает цель исследования - выявить основные тенденции деятельности микрофинансовых организаций, их позицию на рынке финансовых услуг, в контексте сложившейся конкурентной ситуации.

Проблема сохранения своих позиций в жестких условия конкуренции– это задача, с которой специалисты МФО сталкиваются ежедневно при осуществлении своей деятельности. В связи с этим обозначим научную новизну исследования как разработку мероприятий по укреплению позиций МФО на финансовом рынке, на основе анализа особенностей их деятельности. Научная гипотеза состоит в том. чтобы выявить объективные и субъективные факторы, которые оказывают наибольшее влияние на сохранение и укрепление позиций МФО на рынке финансовых услуг, в условиях сложившейся конкуренции.

Научное исследование

В последнее десятилетие деятельность МФО завоевывает финансовый рынок навязчивой рекламой и упрощенным порядком выдачи займов. Среди населения складывается мнение о МФО как о "быстрых деньгах" и "долговой яме", но так ли это на самом деле? Попробуем разобраться в особенностях функционирования МФО.

МФО имеют некоторые отличительные признаки:

- это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты, что является основным их доходом;

- они специализируются на небольших займах (в пределах 1-2 среднемесячной зарплаты) и на короткий срок (от недели до 2 месяцев);

- проценты по займам в МФО в пересчете на годовую очень велики, обычно не менее 360% в год;

- эти займы доступнее банковских кредитов и проще в оформлении(требуется меньше документов для оформления, чаще всего достаточно паспорта);

- охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кому банки отказали в кредитах: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

МФО в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности, но существенно отличаются по некоторым важным характеристикам (таблица 1).

Таблица 1 - Сравнительная характеристика МФО и банков (составлено автором)

Источник: Меры защиты финансового рынка. –URL: https://www.cbr.ru/microfinance/ (дата обращения 24.03.2023)

К разновидностям МФО относят микрокредитные компании (далее - МКК). Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО. Их отличие от МФО представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Отличия МКК от МФО (составлено автором)

Отсутствие четко проработанной нормативной базы деятельности МФО позволило данным организациям свободно назначать процентные ставки, меру ответственности должника и прочие условия, что послужило поводом для злоупотреблений и уронило доверие граждан к МФО.

С начала 2000-х годов было принято несколько законодательных и разъяснительных документов, которые теперь регламентируют контроль всех сфер деятельности МФО со стороны государства. В их числе 5 законов федерального уровня:

− Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 № 115-ФЗ; данный закон регулирует отношения юридических и физических лиц, которые осуществляют операции с денежными средствами, в части предупреждения легализации доходов, полученных преступным путем; основу закона составляют меры. направленные на противодействие легализации незаконных доходов. в том числе в банковской и финансовой сферах [1];

− Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 № 151-ФЗустанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций [2];

− Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В законе также указано. что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями [3];

− Федеральный закон "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" от 13.07.2015 № 223-ФЗ определяет требования к членам саморегулируемой организации (далее - СРО) и регулирует отношения между членами СРО и клиентами, меры в отношении членов СРО и контроль над деятельностью ее членов [4];

− Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 № 230-ФЗпринят в целях защиты прав и законных интересов физических лиц, и устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, свыше 50 тыс. руб. [5].

Кроме того, все МФО обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций, которые контролируют их работу, а также представлять финансовую отчетность в Банк России. Все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Банка России. Если МФО находится в этом списке, значит, она имеет право на профессиональное занятие деятельностью по выдаче займов. Исключить из Реестра банк России может по нескольким причинам:

- за серьезные нарушения прав заемщиков;

- за условия, нарушающие законодательство о займах;

- за не предоставленную вовремя отчетность в Центральный банк и другие государственные органы;

- за длительное отсутствие деятельности по профилю;

- по собственному желанию МФО.

На сайте Центробанка выложена подробная инструкция о порядке проверки МФО и получении необходимой информации о займодавце, законности его работы и полномочиях. Тем не менее, ежемесячно из Реестра исключаются несколько десятков МФО, причем выделяют две основные причины: за нарушения и по собственному желанию (заявлению) (рисунок 1) [16].

В списке МФО, внесенных и состоящих в данный Реестр, 1150 МФО и МКК, которые регулируются Центробанком России, по состоянию на март 2023 года. Больше всего МФО в Ростовской области и Краснодарском крае, Самарской, свердловской, Новосибирской, Иркутской областях, Пермском крае, Республике Башкортостан (рисунок 2) [115].

Рисунок 1 - Динамика исключений организаций из реестра МФО

Источник: Микрофинансовые организации выступают против жестких ограничений ЦБ. –URL:https://kredit-on.ru/mikrofinansovye-organizacii-vystupaut-protiv-zestkih-ogranicenij-cb/(дата обращения: 13.03.2023)

Рисунок 2 - Географическое расположение МФО на территории России

Источник: Тенденции микрофинансового рынка в I квартале 2022 года Банк России. –URL:https://cbr.ru/analytics/microfinance/mfo/mmt_2022_1/ (дата обращения: 13.03.2023)

За 2022 год МФО было выдано более 11 млн. займов на сумму свыше 150 млрд. руб. Список займов данных МФО отличается как по условиям, так и по величине займа, причем первый займ чаще всего выдается под нулевую ставку (таблица 3).

Таблица 3 - Перечень наиболее крупных (по количеству отделений) МФО в России (выписка) [17]

В сети Интернет можно натолкнуться на сайты (кредитные маркетплейсы), похожие на сайты микрофинансовых организаций. Они не выдают кредиты, а списывают деньги с карты за платную услугу подбора без гарантии получения займа. Приведем несколько таких маркетплейсов:

- "Мир займов", "Без переплаты", "Новый заем" - платная подписка на выдачу списка МФО за 332 руб. с автоматическим списанием каждые 6 дней в течение 30 дней;

- "Кредит Панда", "Ева.займ", "КредитХит" - платный сервис "единая заявка во все МФО" с подпиской за месяц за 1945 руб.

Источник: Компас кредитов. – URL: https://kompaskreditov.ru/reestr/active/(дата обращения: 13.03.2023)

Сервисы подбора займов упрощают сравнение предложений разных МФО и ускоряют поиск выгодного микрокредита. Но некоторые сайты, даже имеющие положительные отзывы, после размещения онлайн-заявки начинают регулярно снимать деньги с банковской карточки, а также могут рассылать спам - письма и сообщения. Причем оплата берется за предоставление данных из открытых источников (микрозаймы МФК и МКК, которые легко найти в интернете бесплатно), без гарантии выдачи средств. Отписаться от платных услуг не всегда возможно простыми методами, а списанные средства вернуть проблематично.

Заключение

Итак, подводя итоги, можно отметить, что МФО созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозайм проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде. Требований к ним со стороны регулятора меньше, чем к банкам. Главное условие их деятельности - они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. МФО, в отличие от МКК, имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.

При этом частный инвестор может вложить в МФО только значительную сумму — не меньше 1,5 млн. рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФО.

Прежде чем обращаться в любую МФО, нужно сравнить их условия и выбрать подходящие, а также обязательно проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.

При формировании кредитной политики МФО решающую роль играют объективные и субъективные факторы, а именно:

- правовая основа;

- ситуация на рынке финансовых услуг;

- ключевая ставка Банка России;

- объемы операций и низкий капитал;

- незаинтересованность руководства в привлечении финансовых ресурсов от клиентов;

- низкий уровень и качество работы руководителей высшего и среднего звена;

- отсутствие во многих организациях научно обоснованных положений о реализации кредитной политики.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что формирование кредитной политики связано с процентной политикой МФО, так как теперь они могут сами устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, с учетом ключевой ставки ЦБ РФ.

В процессе реализации кредитной политики в условиях сильной конкуренции в финансовом секторе МФО тесно связаны с клиентами и очень зависимы от них. Чем более ограничены финансовые ресурсы, тем больше зависимость кредитной организации от круга клиентов. В таблице 3 приведем основные проблемы кредитной политики МФО, на основе проведенного анализа, и наметим пути решения данных проблем (составлено автором).

Таблица 3 - Проблемы кредитной политики МФО и пути их решения

В целях укрепления своих позиций на рынке финансовых услуг МФО должны обеспечить следующие меры:

- увеличение максимального гарантированного размера депозитных ресурсов физических и юридических лиц;

- повышение информированности физических и юридических лиц в по вопросам как размещения своих денежных сбережений во вклады, так и выдачи займов;

- улучшение качества предоставляемых услуг;

- улучшение работы персонала МФО;

- улучшение репутации и имиджа МФО среди финансовых организаций, работающих в России.

Таким образом, можно сделать вывод, что процесс реализации кредитной политики является одним из важнейших направлений работы МФО в нашей стране и управления существующим кредитным портфелем. Реализация данной политики позволяет повысить эффективность деятельности МФО Российской Федерации на рынке финансовых услуг, в условиях жесткой конкуренции.