Дистанционное банковское обслуживание как одно из перспективных направлений развития банковских услуг

Возможность свободно пользоваться банковскими услугами является непременным и важнейшим условием нормального функционирования рыночной экономики. Однако значительная часть населения России лишена такой возможности – по количеству банков в соотношении с количеством населения Россия резко отстает от других стран. В городах и поселках городского типа с населением до 5 тыс. чел. и в сельских населенных пунктах с населением не более 100 чел. банковские учреждения, как правило, отсутствуют. Таких городов и поселков в 2010 году было около одной тысячи, а сельских населенных пунктов – свыше 46 тыс. В них проживало в 2010 году около 40 млн человек, или почти 30% населения страны [4].

Такое положение дел свидетельствует о недостаточном уровне вовлечения средств населения в народно-хозяйственный оборот. Поэтому сегодня перед банками стоит задача в кратчайшие сроки решить проблему предоставления банковских услуг всем группам населения страны. Возможный вариант решения этой проблемы — открытие новых банковских учреждений. Однако объективные условия банковской деятельности: необходимость концентрации капитала, слияния и поглощение менее рентабельных банков более крупными и успешными банками, а также усиление государственного надзора за деятельностью банков, приводят к тому, что количество банковских учреждений в стране сокращается.

Сокращение количества банковских учреждений объясняется также тем, что банки, будучи коммерческими предприятиями, ориентированы, прежде всего, на получение прибыли и им невыгодно работать в экономически отсталых районах. Дело в том, что при относительно небольшом объеме операций к банковским филиалам в таких районах предъявляются столь же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, как и в крупных населенных пунктах, где объем операций и, соответственно, доходов оправдывает дополнительные затраты. При этом заметим, что к небольшим периферийным кредитным учреждениям предъявляются такие же требования пруденциального надзора, как и к средним банкам в столичных и других городах.

Два способа расширения территории обеспечения банковских услуг

В сложившихся условиях, когда банкам невыгодно открывать новые филиалы, но они заинтересованы в увеличении количества клиентов, а население испытывает потребность в получении тех или иных банковских услуг, существует два основных способа решения данной проблемы.

Первый способ – создание нового банка на основе существующей организации, обладающей разветвленной сетью отделений, расположенных во всех, даже самых удаленных уголках страны и, тем самым, увеличение числа кредитных организаций на территории страны, и, следовательно, предоставление большему числу граждан возможности пользоваться банковскими услугами. Такой организацией могла бы стать Почта РФ, и в планах у Правительства еще в 2009 г. значилось создание Федерального почтового банка, но в настоящее время идея так и не была реализована.

Второй способ – повсеместное распространение удаленного банковского обслуживания, дающего банкам возможность получить новых клиентов, а клиентам – удовлетворить потребности в банковских услугах. Второй способ, на наш взгляд, более перспективный, так как он открывает банкам и клиентами новые возможности.

Так, после кризиса банки стали уделять еще больше внимания своим затратам. Первой волной оптимизации затрат явилось повсеместное сокращение персонала, затем – сокращение фонда заработной платы. А сейчас, когда пик кризиса позади, для универсальных и розничных банков сокращение затрат – это, в первую очередь, развитие удаленного обслуживания клиентов.

Особенно важной для банков является задача минимизировать потоки клиентов – физических лиц в банковских офисах, которые проводят через сотрудников банка платежи на небольшие суммы – оплату коммунальных платежей, денежные переводы и прочее. Это вполне объяснимо – рабочие места в банковских офисах и время сотрудников стоят недешево.

Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином – дистанционное банковское обслуживание (ДБО) [1, c.125].

Дистанционное банковское обслуживание

Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания в мире достигло 300 млн человек, в 2008 году этот показатель составлял 200 млн человек.

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

– интернет-банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

– мобильный банкинг – оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;

– внешние сервисы – киоски, банкоматы;

– телефонный банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

– классический «Банк-Клиент». Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире – интернет-банкинг. В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, число пользователей интернет-банкинга превысило 100 млн человек. Самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга зарегистрирован в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54% пользователей. В Норвегии услугами интернет-банкинга пользуются 48% владельцев компьютеров, в Дании – 43% [5].

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы. В настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего порядка 1,5 млн человек – чуть более 1% общей численности населения, или 4,6% от аудитории российской зоны Интернета (32 млн. пользователей). Важно отметить, что из них 90% – физические лица.

Интернет-банкинг

Существенным фактором, сдерживающим еще более интенсивное развитие интернет-банкинга в мире, является недоверие пользователей к уровню безопасности системы. Ни для кого не секрет, что в средствах массовой информации периодически появляется информация о произведенных хищениях. В мировых масштабах, такие случаи случаются не часто, но учитывая их широкую огласку, они заставляют клиентов несколько раз подумать, прежде чем решиться и все-таки воспользоваться данной услугой [2].

Говоря о тарифах на интернет-банкинг, можно отметить, что они существенно отличаются в разных банках и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы [3].

Коммерческие банки стараются создать максимально удобные условия для клиента, чтобы он мог пользоваться его услугами, не выходя из дома или офиса. Примером такого обслуживания может быть деятельность ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ТКС Банк). Он позиционирует себя как «банк без офиса». Клиентами Банка являются около полумиллиона человек, все их вопросы решаются по средствам электронной или телефонной связи, запрос любых банковских продуктов, будь то: открытие и обслуживание банковских карт, открытие вклада, получение или погашение кредита, осуществляется аналогичным способом. В офисах ТКС Банка отсутствуют очереди, что является огромным преимуществом для людей, измученных очередями в офисах Сбербанка РФ.

Минусом работы такого банка, на наш взгляд, является его строгая территориальная ограниченность двумя крупными городами: Москвой и Санкт-Петербургом, что связано с качественным развитием в них интернет и телефонной связи, а также отсутствием у акционеров банка желания выходить на другие рынки в настоящее время. Ориентация банка только на физических лиц может быть расценена одновременно как преимущество, так и как недостаток.

Потенциал развития интернет-банкинга

Создание такого рода банков, нацеленных на работу в крупных городах с обеспеченным населением, не приведет к активному развитию банковских услуг на территории всей страны, но зато позволит добиться высоких результатов в повышении качества удаленного банковского обслуживания.

Несмотря на то что показатели развитости дистанционного банковского обслуживания еще далеки от американских и европейских, развитие данных услуг в России идет мелкими, но верными шагами.

Потенциал развития интернет-банкинга в России огромен. Этому способствует и все больший охват регионов страны высокоскоростным доступом в интернет (который толкает пользователей к более активному использованию сети, в том числе – и различных предоставляемых ею услуг), и развитием интернет-торговли. Да и банки в последнее время активно подталкивают своих клиентов к использованию систем интернет-банкинга, в том числе – и льготными тарифами. Ожидается, что развитие интернет-банкинга в стране год от года будет только увеличиваться, а качество предоставляемых услуг – улучшаться.