Государственная программа кредитования малого и среднего предпринимательства в условиях финансового кризиса

Для борьбы с кризисом и помощи по его преодолению государство приняло решение осуществлять финансовую поддержку малым и средним предпринимателям путем финансирования кредитных организаций, осуществляющих кредитование данных представителей предпринимательских структур.

Иными словами, государство предоставляет денежные средства коммерческим кредитным организациям, а те, в свою очередь, предоставляют эти средства в виде кредита субъектам малого и среднего предпринимательства.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» является организацией, через которую государство осуществляет финансовую поддержку малого и среднего предпринимательства. Это прописано в ст. 3 Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития».

Решением Наблюдательного совета Внешэкономбанка от 05.02.2009 утвержден Порядок осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, по которому реализация государственной финансовой поддержки малым и средним предпринимателям возложена на ОАО «Российский банк развития» (далее − ОАО «РосБР») [1].

ОАО «РосБР» является 100% дочерним банком Внешэкономбанка. Начиная с 2004 года, через него реализуется государственная программа по финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства.

Схема предоставления кредитов представителям малого и среднего бизнеса

Получить финансовую поддержку может предприятие или индивидуальный предприниматель, которые относятся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства и соответствуют стандартам, которые установлены для кредитования малого и среднего предпринимательства. Для этих целей предпринимателю необходимо обратиться к кредитной организации, которая является участником данной программы, так как ОАО «РосБР» не предоставляет кредитование или иные виды услуг напрямую субъектам малого и среднего предпринимательства.

Иными словами, представитель малого и среднего предпринимательства не может прийти в ОАО «РосБР» и попросить кредит на развитие или поддержание своего бизнеса, он должен найти кредитную организацию, которая является участником программы, через которую ОАО «РосБР» осуществит данную помощь.

На рис. 1 (см. на с. 19) схематически представлена процедура предоставления государством денежных средств на поддержку представителей малого и среднего предпринимательства.

Рис. 1. Схема предоставления кредитов по государственной программе поддержки малого и среднего предпринимательства

Кроме того, чтобы получить кредит по программе поддержки малого и среднего предпринимательства, потенциальному клиенту необходимо соответствовать определенным требованиям.

Данные требования являются обязательными для получения кредита малыми и средними предприятиями. Также кредитные организации, которые являются участниками программы по поддержке малого и среднего предпринимательства, устанавливают, помимо обязательных требований для участия в данной программе, также еще и свои требования, которые в каждой кредитной организации являются индивидуальными. Прежде чем предпринимателю взять кредит, ему необходимо проанализировать предложения всех участников программы, для поиска наиболее подходящего для него варианта.

Новая схема предоставления кредитов в рамках государственной программы

Таким образом, чтобы принять участие в программе по поддержке государством представителей малого и среднего предпринимательства, данным представителям нужно приложить немало усилий, поскольку не каждый предприниматель в силах выполнить условия, на которых предоставляется государственная поддержка.

На наш взгляд, необходимо разработать новую программу по поддержке малого и среднего предпринимательства, которая будет предоставлять денежные средства на развитие малых и средних предпринимателей через специально созданную государственную кредитную организацию, которая будет иметь разветвленную филиальную сеть во всех федеральных округах Российской Федерации.

Также необходимо упростить процедуру для участия предпринимателей в данной программе и сделать ее единообразной. Не зависимо от того, в каком филиале государственной кредитной организации предприниматель решит привлечь кредит, он будет знать, что условия по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства, не зависимо от региона Российской Федерации, везде одинаковые.

Рис. 2. Новая схема предоставления кредитов по государственной программе поддержки малого и среднего предпринимательства

Проанализировав рис. 2 (см. на с. 20), можно сделать вывод, что сокращение посредников между государством и представителями малого и среднего предпринимательства положительно скажется на работе по реализации государственной программы поддержки этих субъектов бизнеса.

Главной целью для кредитных организаций является извлечение максимальной прибыли из своей деятельности, а извлечение прибыли из программ, которые представляют интересы государства, является некорректным. Следует разделять интересы государственного уровня, нацеленные на развитие экономики страны, и интересы коммерческих организаций, для которых главное – извлечь максимальную прибыль от сотрудничества с государством.

Поддержка малого и среднего бизнеса без посредников

Необходимо отказаться от услуг кредитных организаций, как посредников в программах по кредитованию малого и среднего предпринимательства. Государство само в состоянии организовать работу по предоставлению кредитов, благодаря чему малые и средние предприниматели смогут получать кредиты не по завышенным ставкам, а по реальным ставкам, по которым государство готово предоставлять кредиты предпринимателям.

Коммерческие кредитные организации, достигая своей главной цели по максимизации прибыли путем предоставления кредитов малым и средним предпринимателям по завышенным ставкам, подрывают своей деятельностью экономику государства, что особенно заметно в условиях кризиса.

Государство должно быть заинтересованно в масштабности и эффективной реализации данной программы, так как развитие малого и среднего предпринимательства является основным направлением развития экономики любого государства. Для этого необходимо упростить процедуру получения кредита, а также уменьшить процентную ставку по кредитам.

Уменьшение процентной ставки по кредиту для малого и среднего предпринимателя произойдет автоматически, поскольку выдача кредита через государственную кредитную организацию приведет к тому, что будут отсутствовать посредники в виде коммерческих кредитных организаций, которые завышали процентные ставки по кредитам для максимизации своей прибыли.

Развитое малое и среднее предпринимательство является надежным и верным спутником государства в преодолении сложившегося мирового финансового кризиса и экономического развития страны в будущем.