Потребительское кредитование как вид финансового предпринимательства

С принятием Закона «О предприятиях и предпринимательской деятельности» [1] в Российской Федерации получили развитие различные виды бизнеса, расширились границы предпринимательского сектора в разных сферах и отраслях народного хозяйства. Особое место занимает деятельность предпринимательских структур на финансовых рынках.

В статье представлено исследование специфики потребительского кредитования как вида финансового предпринимательства с целью систематизации критериев деятельности в силу того, что они представлены в литературе разрозненно, не применительно к данной сфере. Таким образом, представлен дескриптивный аспект данного вида бизнеса.

Финансовое предпринимательство

Анализ литературных источников, посвященных финансовому предпринимательству, позволяет нам сформулировать собственное определение данного понятия.

Под финансовым предпринимательством следует понимать хозяйствование на финансовых рынках, осуществляемое специализированной системой организаций (банками, финансово-кредитными компаниями, фондовыми биржами и пр.) в целях удовлетворения определенных финансовых потребностей в обществе и получения прибыли, необходимой для дальнейшего развития бизнеса в условиях риска.

В широком смысле финансовое предпринимательство можно определить как бизнес, в котором основным источником прибыли служит создание новых способов извлечения прибыли в старых и новых сферах обращения капитала, а также в спекулятивных операциях.

К родовым признакам финансового предпринимательства были отнесены следующие:

1) денежная форма товара;

2) высокая гибкость и мобильность при осуществлении финансового предпринимательства;

3) способность быстро аккумулировать ресурсы;

4) относительная простота финансовых операций, в отличие от производственных циклов;

5) высокие риски ведения бизнеса;

6) значительное государственное регулирование;

7) наличие высокопрофессиональных специалистов в штате организаций;

8) необходимость большого первоначального капитала для начала деятельности;

9) необходимость создания резервов для осуществления деятельности.

Признаки потребительского кредитования

К финансовому предпринимательству относятся такие виды деятельности, как банковская, страховая, деятельность профессиональных участников на рынке ценных бумаг.

Предпринимательская деятельность в сфере кредитования осуществляется специализированными финансовыми институтами, сосредотачивающими у себя финансовые ресурсы и предоставляющими их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд). В качестве «особого» товара для банка выступают деньги, которыми он оперирует – покупает и продает, но исключительно на какой-то срок. По этой причине деньги выступают специфическим товаром, так как он не переходит в собственность.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности, на наш взгляд, следует отнести:

– экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

– риск;

– стремление к максимизации дохода (прибыли);

– инновационный характер деятельности;

– ответственность.

Любой предприниматель свободен в принятии решения по тому или иному вопросу в рамках правовых норм. При этом экономическая самостоятельность реализуется через соблюдение ряда условий:

– наличие соответствующих лицензий на осуществление деятельности;

– ограничения на сферу деятельности (исключительность деятельности на определенном финансовом рынке);

– соблюдение нормативов и стандартов деятельности;

– наличие специализированных структурных подразделений в организации;

– квалификационные требования к персоналу;

– надзор со стороны государства за соблюдением установленных правил [4].

Субъекты финансового предпринимательства

При изучении практики предпринимательства особое значение приобретает категория «субъект предпринимательства».

В соответствии с российским законодательством субъектами предпринимательской деятельности могут быть дееспособные физические лица, юридические лица – коммерческие организации, иностранные граждане, лица без гражданства, иностранные организации. Некоммерческие организации могут заниматься предпринимательской деятельностью, если это разрешено уставом данной организации [1].

Специфика финансового предпринимательства в области предоставления потребительских ссуд, в отличие от коммерческого или производственного типа предпринимательства, заключается в том, что отношения, возникающие в процессе кредитования, регламентируется законодательно. Например, во всех случаях предоставления денежных средств требуется соблюдение договорной формы займа. В рамках предоставления потребительских ссуд можно выделить следующие группы кредиторов (или субъектов предпринимательства):

1) банк – кредитная организация, которая в соответствии с действующим законодательством имеет исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции;

2) небанковские кредитно-финансовые институты – учреждения, формально не являющиеся банками, но оказывающие отдельные банковские операции. Так, в сфере потребительского кредитования к ним будут относиться кредитные потребительские кооперативы граждан, ломбарды;

3) торгово-коммерческие организации, осуществляющие продажу товаров с отсрочкой платежа;

4) предприятия и организации, предоставляющие ссуды своим работникам;

5) частные лица, передающие в собственность другой стороне (заемщику) деньги с обязательством возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Любая предпринимательская активность связана с объектом его деятельности. Объектом финансового предпринимательства, то есть по сути, все то, что может удовлетворить чью-либо финансовую потребность, выступает финансовая услуга. В соответствии с Федеральным законом «О защите конкуренции» [2] под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц [2].

Банковский продукт

В случае банковского потребительского кредитования финансовая услуга трансформируется в банковский продукт, представляющий конкретный способ удовлетворения или оказания услуг конкретному клиенту. Банковский продукт – это результат экономической деятельности банка, представленный в виде выполненных услуг. Он может быть охарактеризован по таким параметрам, как: цель, сумма, доходность, тариф, срок действия, технология предоставления. Исходя из того факта, что одним из признаков предпринимательской деятельности является новшество, то изменение параметров существующих технологий является одним из проявлений инновационной деятельности коммерческих банков.

Банковский продукт является результатом предоставления банковской услуги или совокупности банковских услуг. Он обладает потребительной стоимостью (полезностью), то есть всеми свойствами, которые позволяют клиенту удовлетворить какие-либо финансовые потребности.

Банковскому продукту присущи характеристики, позволяющие заинтересовать клиента банка в его использовании. При этом составной его частью является риск. В целом же банковский продукт выступает инструментом получения прибыли для самого банка.

Таким образом, банковский продукт отвечает всем признакам, отражающим сущность объекта предпринимательской деятельности. Вместе с тем, выделяются специфические признаки банковского продукта:

– он не может быть запатентован;

– несет высокие затраты на внедрение;

– обладает низкой себестоимостью создания;

– нацелен на различные рыночные сегменты;

– значительная часть характеристик банковского продукта законодательно регулируется;

– определяющим фактором выбора банковского продукта во многом выступает надежность банка и качество услуг.

Итак, проведенный анализ сферы потребительского кредитования позволяет отнести данный сектор экономической деятельности к специфическому виду финансового предпринимательства.

[1] Речь идет о Законе РСФСР от 25.12.90 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности», утратившем силу с 1 июля 2002 г. — прим. ред.