Банковский менеджмент в условиях кризиса: роскошь или необходимость?

2008 год явился для развивающегося российского банковского сектора порогом в серьезный мировой экономический кризис. Негативную роль сыграла зависимость экономики от иностранного капитала, что и привело к подрыву фондового рынка и дефициту ликвидности у многих российских компаний и банков.

Средства главного финансового резерва нашей страны – Стабилизационного фонда были инвестированы вне пределов России, в то же время российский бизнес, не имея источников необходимого объема финансирования внутри страны, всё чаще был вынужден использовать внешние заимствования. Получается, что деньги Стабилизационного фонда только юридически принадлежат нашей стране, а фактически направляются на развитие зарубежных экономических систем. Инвестируя уже имеющиеся средства в собственные проекты, российской экономике удалось бы избавиться от необходимости постоянного убеждения потенциальных партнеров в нашей инвестиционной привлекательности, однако в реальности дела обстоят иначе.

Опыт зарубежных банков для России не всегда применим

Запущенный некогда печатный станок США способствовал раздуванию «ипотечного пузыря», сформированного нескоординированными действиями банковской системы этой страны. Избыточный объем денежной массы, предоставленный американским банкам, привел не к запланированному росту инвестиций в реальную экономику, а к удовлетворению потребительского спроса на рынках недвижимости. Как известно, чем на более длительный срок банк предоставляет денежные средства, тем более высокую плату он берет, в связи с этим, банкам приходится ежедневно делать выбор в пользу либо проведения нерискованных и малодоходных операций и тогда медленно, но обязательно разоришься, либо в пользу стремления много заработать при высоком уровне риска, и тогда тоже можно разориться снова, но уже быстро и неожиданно. При этом в первом случае пострадает преимущественно сам банк, во втором, скорее всего, его клиенты. Отсюда извечное противоречие между банком и его клиентами, между банком и надзорными органами.

Современной российской банковской системе около двадцати лет. Она создавалась практически с нуля, и весь путь ее развития был настолько трудным и тернистым, что большинству российских банкиров в своей профессиональной деятельности приходилось идти преимущественно путем проб и ошибок.

Практический опыт функционирования зарубежных банковских систем не достаточно известен, к тому же часто неприменим в условиях работы российской банковской системы. Кажущееся на первый взгляд сходство банковских систем экономически развитых стран предполагает копирование нашими банками зарубежного опыта, однако, для этого не существует необходимых условий: банковская система России находится на пути к цивилизованному рынку, а западные системы уже давно в нем работают.

«Путеводной звездой» в процессе построения идеальной экономической системы для многих стран стала навязываемая США экономическая идеология. Как «наркоманы на иглу» на конвертируемую валюту США подсели экономики многих стран. Печатный станок, не один год обеспечивающий ликвидностью банковские системы этих стран, успел вызвать привыкание широких масс к «жизни в кредит».

Нас ждет падение экономического роста

Переломным моментом в непростом экономическом положении России считается сентябрь 2008 года, когда обанкротились крупнейшие финансовые гиганты США и обострилась финансовая ситуация на рынках Европы. Это оказало непосредственное влияние на российский фондовый рынок и привело к оттоку иностранного капитала. Зародившаяся с августа череда ухудшения инвестиционного климата, снижения цен на нефть, привела к октябрю к началу активной фазы финансового кризиса, когда индексы российского фондового рынка упали в сравнении с маем того же года на 2\3.

Неожиданное резкое падение фондового рынка обострило ситуацию не только у проблемных банков, но и у многих других, ранее никогда не замеченных в дефиците денежных средств. На фоне такой ситуации одной из важнейших задач, стоящих перед правительством, стала задача предотвращения паники населения, что могло бы ещё более усугубить кризис доверия и привести к массовому оттоку вкладов.

С задачей восстановления достаточного уровня ликвидности банковской сферы правительству страны во многом справиться удалось, однако вопрос попадания этих средств в реальную экономику страны является неоднозначным.

Ситуация в реальной экономике усложняется ещё и тем, что запланированное кредитование сферы малого бизнеса через получившие государственную поддержку банки не произошло, ввиду того, что данные ресурсы попали в крупнейшие холдинги, а кредитование бизнеса через частные коммерческие банки стало очень дорогим, ввиду повышения у них стоимости привлекаемых средств, что ещё более спровоцировало кризис неплатежей в реальном секторе экономики.

В такой тяжёлой экономической обстановке можно предположить, что падение производства, ставшее следствием недофинансирования экономики и снижения покупательского спроса, приведет в ближайшем будущем к падению темпов экономического роста. Вероятно, снизится и уровень жизни, хотя у значительной части населения он и так является не очень высоким.

Просчеты в банковском управлении

Последние годы стали для банков периодом глубоких преобразований, множеством новшеств в организации и подходах управления, но одновременно с этим возросли и риски, связанные с банковской деятельностью, поэтому главным в эффективной работе банка должно стать качественное управление.

От уровня организации банковского менеджмента зависит положение банка на рынке, доверие клиентов и, конечно же, сумма прибыли, которая будет получена в ходе проведенных операций. Заимствованное иностранное понятие «менеджмент» практически аналогично российскому понятию «управление», однако представляет собой управление именно в рыночных условиях.

Банки в своей деятельности в основном оперируют крупными суммами, поэтому ошибки в осуществлении хотя бы одной важной операции могут обернуться для банка существенными потерями. Жизнь не единожды показывала, что у большинства банков, попавших в тяжелейшее положение, а также обанкротившихся, причинами стали именно серьёзные просчеты в управлении, к которым относятся:

— отсутствие последовательных действий не только при достижении стратегических целей, но и просчёты в тактических подходах;

— принятие решений без учёта меняющихся условий экономической конъюнктуры;

— проведение слишком рискованных банковских операций.

Учитывая специфику российских регионов, отраслей, направлений деятельности, можно констатировать, что создание единственно верной системы банковского менеджмента для всех банков в современных условиях невозможно, но определение универсальных постулатов функционирования системы существенно упростило бы работу банков.

Постулаты банковского менеджмента

Итак, банковский менеджмент в банке должен строиться на выполнении следующих условий:

1) определение перспектив деятельности и выработка стратегического плана;

2) периодический анализ экономической конъюнктуры для своевременного принятия необходимых мер в постоянно меняющихся экономических условиях;

3) обеспечение прибыльной деятельности банка;

4) контроль за поддержанием ликвидности;

5) оптимальное размещение имеющихся ресурсов для обеспечения максимальной доходности;

6) определение потребностей потенциальных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения их запросов;

7) выявление занимаемой позиции банка в рыночной нише и поддержание должного уровня конкурентоспособности банка на рынке;

8) рациональный подбор персонала и его эффективное использование;

9) создание условий для повышения квалификации персонала;

10) постановка контроля за выполнением поставленных задач.

В современных условиях, когда на рынках присутствует огромная конкуренция за привлечение денежных ресурсов и сферы выгодного размещения капитала, не стоит забывать, что формирование структуры пассивов и активов банка должно производиться с таким расчетом, чтобы обеспечить наиболее оптимальную структуру активов с точки зрения их ликвидности и исходя из уровня дохода. К сожалению, сегодняшняя деятельность российских коммерческих банков направлена в основном на достижение единственной цели — получение прибыли любым путем, а при этом забывается об экономическом «коварстве» фактора ликвидности, потеря которого неминуемо приводит банки к неплатежеспособности, а впоследствии и к банкротству. Зарубежная экономическая статистика отмечает, что 40 % банков терпит банкротство из-за плохого качества управления [1]. Недаром рейтинг эффективности кредитного учреждения CAMEL содержит в себе показатель, описывающий качество управления коммерческим банком (третий источник в названии рейтинга — management).

Каким будет дальнейшее развитие российской экономики? С какими «айсбергами» ещё придётся столкнуться на пути? В каком направлении пойдет будущее развитие банковской системы нашей страны? На эти вопросы нет однозначного ответа, но ясно одно: нужно снимать российскую банковскую систему с зарубежной «кредитной иглы» и искать источники финансирования в нашей великой стране. Когда мы будем сами себе хозяева, никакие кризисы нам будут не страшны!