Особенности становления финансовых супермаркетов в России

В последнее время в нашей стране наблюдается объединение финансовых институтов с целью получения дополнительных преимуществ на конкурентном рынке финансовых услуг. Этому в большей степени способствует развитие и опыт западных банков, пришедших или только приходящих на российский рынок.

Финансовые институты играют существенную роль в функционировании экономики. Изменения в количественных же соотношениях инвестиций оказывают воздействие на объем общественного производства и занятости, структурные сдвиги в экономике, развитие отраслей и сфер хозяйства.

Финансовая система играет важную роль в повышении валютно-финансовой безопасности в стране. В процессе формирования финансовых институтов меняется их структура – от банков до интегрированных финансовых посредников [1].

Холдинги, партнеры, брокеры

Термин «финансовый супермаркет» по своей сути довольно новый, однако уже успел плотно укрепиться в сфере финансовых отношений. В течение последних трех-четырех лет данный термин был очень популярным.

Банкиры, которые активно осваивали розницу, говорили, что строят именно финансовый супермаркет, где клиенты могут купить разные финансовые услуги в одном месте. Поэтому в понятие «финансового супермаркета» включается предоставление различного рода розничных услуг в одном месте, включая банковские, страховые, инвестиционные, пенсионные услуги и др. Причем соотношение данных услуг может быть различным, в зависимости от того, на что делается ставка в каждой определенной компании [2].

Эксперты выделяют три вида финансовых супермаркетов. К первому относится холдинг, который объединяет в себе ряд дочерних компаний, предлагающих клиентам не только финансовые, но и страховые услуги. Важной особенностью является то, что все организации работают под общим брендом. Подобные структуры создаются с участием крупных корпораций.

Ко второму типу относятся компании (банки, страховые и управляющие компании), которые между собой заключают партнерский договор и совместно предлагают как свои основные услуги, так и услуги партнеров, используя при этом свои каналы продаж. К третьему типу финансовых супермаркетов относятся брокеры, которые аккумулируют информацию обо всех услугах финансовых компаний, представленных на рынке, и предлагают клиенту наиболее подходящий продукт в каждом конкретном случае.

Построение супермаркета

История зарождения финансовых супермаркетов уходит к 1994 году, когда развитие розничных финансовых услуг встретило на своем пути снижение доходности традиционных банковских операций, что вынуждало кредитные учреждения искать новые способы развития бизнеса. Тем не менее, одним из самых перспективных направлений было формирование прибыльных каналов дистрибуции розничных услуг.

Продвижение розничных продуктов всегда сопровождается большими затратами: развитие собственной сети, обучение персонала, разработка инновационных продуктов и услуг. Подсказывая, что конкуренция в данном направлении будет только усиливаться, финансовые институты подошли к процессу консолидации, причем были затронуты все секторы российского финансового рынка, от банковского до страхового.

В настоящее же время большинство сильных финансовых супермаркетов строятся на базе крупных банковских структур, где разрабатываются совместные программы лояльности и акции, предлагаются комплексные кобрендовые продукты [1] с добавленной ценностью и дополнительными преимуществами [3]. Подобный подход можно объяснить тем, что финансовая грамотность российского населения не позволяет в полной мере оценить рынок предлагаемых финансовых продуктов, кроме консервативности и доверия к банковским структурам.

В числе первых игроков розничного банковского рынка, объявивших о внедрении формата финансового супермаркета, была финансовая корпорация «Уралсиб». Сама корпорация была сформирована путем приобретения и присоединения к инвестиционной компании банка страховой компании, а затем еще одного банка с разветвленной региональной сетью. Чуть позже была приобретена лизинговая компания и появилось факторинговое подразделение. В данном толковании идеи и практической ее реализации можно усмотреть триединство классицизма: действия (покупка финансовых продуктов), места (банк) и времени (клиенту не приходится тратить время на посещение разных офисов и покупки разных услуг).

Проблемы полномасштабной реализации идеи финансового супермаркета

В настоящее время примеров финансовых супермаркетов насчитывается десятки. Однако по мнению некоторых аналитиков в России, еще нет полномасштабной реализации идеи финансового супермаркета. Главными причинами подобных высказываний выступает то, что существуют определенные барьеры для развития этой отрасли в России в виде бизнес-различий между банками, страховыми и инвестиционными компаниями.

Вдобавок имеются разночтения на правовом поле различных финансовых посредников, когда банки регулируются Центральным банком России, профессиональные участники рынка ценных бумаг – Федеральной службой по финансовым рынкам, а игроки страховой отрасли – Федеральной службой страхового надзора.

Есть и еще одна сложность: консультанты супермаркета должны хорошо разбираться во всех продуктах. Чем разнообразнее линейка, тем сложнее обучить персонал. Вдобавок ко всему одной из причин называется то, что никто не хочет продавать чужой продукт.

Тем не менее, одной из ярких тенденций в последние годы можно считать проявление большого интереса к интеграции финансовых посредников со стороны иностранных структур. Первый финансовый супермаркет с участием нерезидентов создала французская банковская группа Societe Generale. Она приобрела в России 3 кредитные организации (КБ «ДельтаКредит», КБ «Промэк-Банк», Банк «Столичное кредитное товарищество») и образовала 2 дочерних банка — «Банк Сосьете Женераль Восток» и «Русфинанс Банк» [4].

Синергия

Переходя на единый бренд, финансовые учреждения все чаще исключают слово «банк» из своего наименования, потому что обращаются к очень широкому кругу потенциальных потребителей. Все больше финансовых посредников увеличивают время работы своих филиалов и открывают новые отделения в продуктовых магазинах и торговых центрах. В новых помещениях создается более комфортная, приветливая атмосфера, в их оформлении уже не обращаются к традиционным мрамору и зеркалам, а персонал обучают искусству улыбаться.

В мировой практике не существует универсального метода создания прибыльного, сильного финансового супермаркета по причине применения различных подходов, среди которых слияния и поглощения, создание или покупка страховыми и инвестиционными компаниями банков, продажа страховых и инвестиционных продуктов через банковские сети. Перспективы же создания полноценных финансовых супермаркетов, безусловно, существуют. Однако для этого необходимо как минимум 10–15 лет и большие инвестиции, учитывая то, что в 2009 году российская экономика переживает сложные времена.

В любом случае мотивацией для создания финансовых супермаркетов служит стремление получить синергетический эффект от объединения лучших составляющих бизнеса сторон, входящих в супермаркет. При этом происходит обмен клиентскими базами, повышение качества обслуживания клиентов, финансовая экономия, обусловленная масштабами деятельности, минимизация издержек на маркетинг и рекламу.

При этом выигрывают как клиенты, которым предоставляется возможность купить все финансовые продукты в одном месте, экономия средств (скидки, время), так и финансовые посредники, которые получают расширение продуктовой линейки для клиентов, доступ к новой лояльной клиентской базе, экономия общих расходов, увеличение прибыльности, а также рост комиссионных доходов.

[1] Кобрендовый продукт (от англ. co-branded) — двумарочный или многомарочный совместный продукт — прим. ред.