Гарантийные механизмы поддержки малого бизнеса в условиях российской переходной экономики

Общемировые тенденции формирования гибкой смешанной экономики, сочетающей различные формы собственности и модели хозяйствования, предопределяют необходимость развития малого бизнеса. Это один из ведущих секторов, во многом обусловливающий темпы экономического роста, уровень занятости населения, структуру и качество национального продукта. Становление и развитие малого предпринимательства становится стратегической проблемой в условиях перехода к социально ориентированному рыночному хозяйству.

Развитие малого бизнеса в России в значительной степени зависит от способности получать и успешно использовать финансовые ресурсы. В этом отношении недостаток капитала является одной из основных трудностей, с которыми сталкиваются российские предприниматели.

Кредитование малых предприятий рассматривается банками как большой риск, что заставляет их требовать очень высокий уровень залога. Вновь открывшиеся фирмы оцениваются банками как особенно рискованные из-за отсутствия деловой репутации и обеспечения в достаточном объеме.

К другим проблемам, которые испытывают российские предприниматели по отношению к кредитному финансированию, можно отнести:

‑ излишне высокие процентные ставки, устанавливаемые банками;

‑ низкая доступность долгосрочных кредитов;

‑ недостаточная заинтересованность банков в операциях с мелкими заемщиками.

Большинство из выше обозначенных проблем можно разрешить путем активизации развития гарантийных механизмов поддержки малого предпринимательства, которые предусматривают создание специальных денежных резервов для разделения кредитных рисков между заемщиком, гарантом и банком. Т.е. гарантийные фонды, принимая на себя обязательства обеспечить возврат кредитов, предоставленных малому бизнесу, и, следовательно, риск их невозврата, тем самым значительно снижают риски банков.

При выработке новых инициатив в области развития гарантийного механизма поддержки российского малого предпринимательства немалую роль играет опыт зарубежных стран.

Одной из таких стран является Венгрия. Специальный закон о развитии и поддержке малого бизнеса был принят в Венгрии позднее (1999 г.), чем в России (1995 г.), но в стране был к тому времени накоплен значительно больший опыт в данной области. В Венгрии существует 8 региональных организаций, предоставляющих гарантии по банковским кредитам, но 90% рынка этих услуг принадлежит фонду Hitelgarancia Rt. Его основным участником является правительство Венгрии (доля более 50%), а также 30 банков (с суммарной долей около 49%), кредиты которых он гарантирует.

Опыт Польши показывает, что за короткий промежуток времени может быть сформирована достаточно разветвленная инфраструктура гарантийных фондов. На начало 2003 г. в Польше успешно действовало 39 гарантийных фондов, и еще 20 находились в стадии создания [1].

Международный опыт показывает, что инициатива внедрения и развития гарантийных механизмов поддержки малого бизнеса должна исходить, прежде всего, от органов власти. Именно государственно-частное партнерство в сфере финансирования малого предпринимательства позволит обеспечить максимальный социальный и экономический эффект [2].

В качестве преимуществ развития гарантийных механизмов поддержки малого бизнеса в субъектах Российской Федерации можно выделить следующие:

1. Малый бизнес как сектор региональной экономики выигрывает от потенциальной возможности получения кредитных ресурсов. Поручительства, предоставляемые гарантийными фондами, способствуют формированию положительной кредитной истории субъектов малого предпринимательства. Последующие кредиты этим клиентам банки могут предоставлять уже без участия гаранта, хотя ранее получение кредита без обеспечения гарантийного фонда было бы невозможным.

2. Созданная за счет бюджетных средств самостоятельная структура призвана не просто реализовать на практике четко определенные для нее учредителем задачи, но зачастую является и самоокупаемой организацией.

3. Деятельность гарантийного фонда осуществляется с использованием принципа мультипликатора капитала, т.е. небольшие инвестиции в капитал такой структуры способствуют получению субъектами малого предпринимательства кредитов на гораздо большую сумму, чем размер гарантийного капитала, которым фонд располагает [3]. Данный аспект особо актуален в условиях дефицитности большинства региональных бюджетов. Кроме того, объем средств гарантийного фонда представляет собой величину, которая поддается достаточно точному прогнозированию, что позволяет при выработке программных мероприятий по поддержке малого бизнеса исходить из реального объема финансовых ресурсов и включать в программу только наиболее значимые мероприятия.

4. Гарантийные фонды способствуют расширению клиентской базы банков. Региональный банковский сектор имеет возможность надежно разместить активы. Предоставляя обеспечение, гарантийные фонды выносят банковские риски невозврата кредитов субъектами малого бизнеса за пределы банка, что в условиях низкого уровня развития банковского сектора в регионах особо актуально. Гарантии дают банкам возможность изменить структуру активов – перевести денежные средства из финансово-кредитной сферы в сектор реальной экономики конкретного региона.

Особо важно отметить, что развитие гарантийных механизмов и инициатива по их реализации должны исходить, прежде всего, от региональных властей. Только органы власти в ходе реализации финансовой политики поддержки развития малого предпринимательства могут позволить себе инвестирование средств без однозначной нацеленности на прибыль. Однако при этом, как показывает опыт зарубежных стран (США, Венгрия, Финляндия и др.), распределение кредитных рисков между банками и региональной администрацией является действенным механизмом расширения доступа малому бизнесу к кредитным ресурсам, увеличения ресурсного обеспечения региональных программ поддержки данного сектора экономики, путем привлечения внебюджетных источников финансирования.

Так, в частности, при осуществлении финансово-кредитной поддержки малых форм хозяйствования посредством гарантийного механизма, следует обращать особое внимание на значение реализации проекта для той или иной территории. В том случае, если кредит имеет инвестиционный или инновационный характер, а также для целей организации малого предприятия в социально значимой сфере, возможно использование схемы кредитования, предусматривающей период льготного погашения кредита, либо схемы, предполагающей компенсацию стоимости поручительства по кредитному договору. Это позволяет рассматривать гарантийный механизм как органичное дополнение к уже действующим формам и методам финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства в стране.

Таким образом, важным аспектом в системе поддержки малого бизнеса должно стать создание механизма, который позволил бы на долговременной и устойчивой основе стабильно развиваться как малым предприятиям реального сектора экономики, так и сферы обслуживания, финансово-кредитной сферы и т.д. При этом необходимо иметь в виду такие основополагающие принципы, как минимизация бюджетных средств и максимизация внебюджетных источников финансирования малого бизнеса той или иной территории, а также снижение остроты проблемы финансового обеспечения развития данного сектора экономики, особенно в приоритетных отраслях и сферах (в соответствии с региональной спецификой). И именно гарантийный механизм поддержки малого предпринимательства в должной мере соответствует всем выше обозначенным принципам.

[1] Международный опыт создания и деятельности гарантийных фондов / Авт.-сост. Л.А. Истомина, М.Н. Калмыкова, С.В. Овсейко. – Мн.: Тесей, 2003.

[2] В настоящее время в Российской Федерации для развития государственно-частного партнерства создана правовая основа в виде Федеральных законов «О концессионных соглашениях» от 21 июля 2005 г. № 115-ФЗ, от 22 июля 2005 г. №116-ФЗ «Об особых экономических зонах в Российской Федерации», постановления Правительства РФ от 23 ноября 2005 г. № 694 «Об Инвестиционном фонде Российской Федерации»

[3] Указанная особенность базируется на показателе невозврата банковских кредитов, который согласно мировой практике колеблется в пределах 5-8%