Совершенствование экономического механизма кредитования предпринимательства

Отсутствие достаточной финансовой поддержки остается одной из самых серьезных помех на пути развития малого предпринимательства в Российской Федерации. Сегодня у банков имеются средства, которые могли бы пойти в малый бизнес, но отсутствие кредитного обеспечения со стороны такого рода предприятий является одной из причин того, что большинство из них не получают этих средств, а если это и происходит, то в очень ограниченных размерах. В настоящее время банки заинтересованы в гарантиях со стороны государства в случае неспособности клиентов вернуть полученные кредиты. Следовательно, Правительству РФ предстоит решить проблему увеличения потока средств от коммерческих банков к малым компаниям.

Еще в 1999 году в Федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства на 2000-2001 гг. очень активно рассматривался вопрос государственных гарантий. В данном документе говорится, что создание гарантийных механизмов в рамках кредитно-финансовой поддержки малых предприятий является одним из приоритетных направлений деятельности.

19 декабря 2001 г. на заседании Государственного совета РФ была принята концепция политики содействия и развития малого предпринимательства в РФ. В ней отмечается, что одним из направлений финансово-кредитной поддержки будет разработка действенного механизма госгарантий, обеспечивающих разделение рисков между государством, кредитными организациями и малыми предприятиями, а также апробация данного механизма в «пилотных» субъектах Российской Федерации с последующим анализом эффективности и выработкой предложений по внедрению его на всей территории России.

В 2003 году был принят порядок предоставления за счет средств Ставропольского края государственных гарантий инвесторам, реализующим приоритетные инвестиционные проекты с привлечением банковских кредитов. Однако, данный механизм так и не был претворен в жизнь, в связи с тем, что в нем были слишком жесткие требования к инвестору при получении им указанных гарантий. Так государственная поддержка предоставлялась в размере 30% от суммы кредита в том случае, если прирост налоговых поступлений в бюджет по реализации инвестиционного проекта составит 200 % и более.

Как показывает мировой опыт, именно правительство способно запускать и поддерживать в работоспособном состоянии эффективную систему кредитных гарантий для малых и средних предприятий (МСП). Но обеспечивающая это нормативно-правовая база в РФ еще недостаточно отработана. Поэтому при вводе в действие механизма поддержки малого предпринимательства на Ставрополье нами была предложена следующая схема его реализации:

‑ субъект малого предпринимательства (СМП), не имеющий достаточного залогового обеспечения подает заявку в банк;

‑ банк, в свою очередь, принимает решение о финансировании и по согласованию с СМП подает заявку на предоставление поручительства (прилагается выписка из решения кредитного комитета банка);

‑ государственный фонд поддержки малого предпринимательства (далее ГФПМП) принимает решение о предоставлении поручительства на условиях, оговоренных в договоре о сотрудничестве;

‑ заключается договор поручительства между ГФПМП и банком;

‑ после оплаты поручительства, которое составляет до 3% от его суммы, СМП получает кредит в банке;

‑ все расчеты осуществляются в обслуживающем банке.

Поручительство ГФПМП обеспечивается размещенным в коммерческом банке Гарантийным резервом. При этом:

1. Он представляет собой денежные средства в рублях, которые размещены на специальных расчетных счетах в уполномоченных банках.

2. Гарант заключает с банками-кредиторами предпринимательства соглашение о сотрудничестве по кредитованию субъектов малого предпринимательства, в котором оговариваются условия взаимодействия сторон и условия размещения гарантийного резерва.

3. Его предполагается ежегодно пополнять из бюджета Ставропольского края на сумму 10 млн рублей.

4. Использовать гарантии ГФПМП могут не только банки, в которых помещен гарантийный резерв, но и банки, с которыми заключено соглашение по кредитованию субъектов малого предпринимательства.

Однако при использовании предлагаемого механизма государственных гарантий необходимо учитывать следующие факторы.

Во-первых, данная гарантия рассчитана на берущих заемные средства в банке, при этом данный заемщик должен иметь положительную кредитную историю и не иметь задолженности по налогам перед бюджетами всех уровней. То есть при развитии данного механизма необходимо первоначально опираться на действующие, стабильные, небольшие компании, которые планируют расширяться. Это необходимо для снижения рисков для ГФПМП.

Во-вторых, гарантия может обеспечить до 50% суммы необходимой поддержки, остальная часть должна быть обеспечена собственным залогом. Заемщик должен нести ответственность личным имуществом, что также снизит риски при кредитовании. При этом принцип платности гарантии позволит содержать фонд поддержки малых предприятий.

Данная программа, несомненно, имеет ряд преимуществ:

– используется механизм «одного окна», то есть все документы передаются в банк, а после его предварительного решения подается заявка на предоставление кредитной гарантии;

– облегчается доступ СМП к финансовым ресурсам коммерческих банков;

– снижается процентная ставка за счет того, что риски кредитования малого бизнеса уменьшаются;

– реализуется косвенная форма поддержки, позволяющая выдавать больший объем кредитных ресурсов.

Однако, ни одна программа гарантий не начнет работать до тех пор, пока гарант не будет уверен в своей правовой защите в отношениях с кредитором. Например, в случаях, если требование на выплату гарантии поступает тогда, когда отказа заемщика от погашения ссуды нет, и не было. Кроме того, гарант должен быть уверен, что у него имеется закрепленное законом право регресса по отношению к заемщику, который отказался от погашения ссуды, вынуждая тем самым гаранта улаживать вопрос об убытках с кредитором.

Это в полной мере относится и к малому предприятию, участвующему в сделке с гарантией, которое должно быть уверено, что его права защищены законом, и что оно не заключает договор, который может поставить его на грань банкротства.

Из изложенного очевидно, схемы кредитных гарантий расширяют потоки капитала в реальный сектор экономики. Более конкретно, в направлении МСП. При этом государство получит двойную выгоду.

Во-первых, они уменьшат необходимость прямых бюджетных ассигнований для кредитования малого бизнеса. По сути, с помощью гарантий финансовым учреждениям создают стимулы для финансирования МСП, предлагая им некое успокоение.

Во-вторых, используя знания и умения существующих финансовых учреждений в вопросах оценки заемщика, государственным органам уже незачем заниматься незнакомым для себя делом. Оценку потенциального заемщика могут производить гарантийный фонд или сами финансовые учреждения.